Потребительское кредитование населения

     В практике российских банков XIX - начала XX вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит' (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

     На  протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо  развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом  объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических  стран почти не предоставляли  населению денежные ссуды на потребительские  цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая  одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

     Теперь  же банковский потребительский кредит получил широкое распространение  практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира". Причем в ведущих капиталистических  странах сфера приложения данного  кредита существенно расширилась  и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла.

     Уже в начале 90-х годов, во Франции  и в ФРГ домашние хозяйства  почти сравнялись по сумме получаемых ссуд с деловыми предприятиями, а  в США даже превзошли их по этому  показателю, выйдя на первое место.

     Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. 
 

1.3. Виды потребительского  кредита

     Классификация потребительских кредитов заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим классификацию потребительских кредитов, взяв за основу классификацию, предложенную д.э.н., профессора Г.Г.Коробовой.

     По  направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские кредиты подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации, кредиты на образование. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

     По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

          По виду заемщика различают  ссуды, предоставляемые:

1. всем слоям населения;
2. различным социальным группам;
3. студентам и т.п.

     По  срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

          К краткосрочным ссудам относится  «экспресс - кредит». Он выдается  с 1997 года под заклад ценных  бумаг. Это один из самых  быстрых по времени оформления  видов кредита.

       Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг состоит в том, что: 
            • сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;  
            • другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;  
            • используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими  
видами кредита населению;

       • уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора;

       • простое оформление.

       Максимальный  размер кредита не ограничен и  не требует справки о доходах  заемщика и его поручителей.

       Также к разновидности краткосрочного кредита относят  кредитование в  форме овердрафта. Овердрафт –  это особая форма краткосрочного кредитования, при которой банк осуществляет кредитование расчетного  или текущего счета клиента. Под кредитованием  счета ст.850 ГК РФ ч. 2 понимается осуществление  банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.⁵

       Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банка, сверх остатка средств на счете; другими словами, это — возможность образования на счете клиента отрицательного дебетового сальдо. Кредит в порядке овердрафта носит многоцелевой характер и выдается для покрытия потребности клиента в оборотных средствах. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. образованным по договоренности сторон, и неразрешенным, т.е. без согласия банка. Предоставление клиенту заемных средств производится на основании дополнительного соглашения об овердрафте, являющегося приложением к договору банковского счета.

       В российской практике коммерческие банки  предоставляют овердрафт клиентам при соблюдении ими следующих условий:

       • заключения договора банковского счета  на расчетно-кассовое обслуживание;

       • отсутствия требований к расчетному счету (картотека, 2) в течение полугода;

       • наличия постоянных оборотов по расчетному счету;  
             • безупречной кредитной истории;

       • устойчивого финансового положения. ⁶

       К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим  самостоятельный  источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техники и др.), хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических и санаторных путевок, организацию праздничных торжеств и др.

       В настоящее время эта ссуда выдается в размере до 10 тыс. долл. США в рубленом эквиваленте этой суммы (по курсу ЦБ РФ).

       Обязательным  условием получения кредита на неотложные нужды является:  
             - постоянная прописка или место работы;

       - постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

       К долгосрочным кредитам можно отнести  ипотечный кредит и кредит на образование.

       Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный  для приобретения недвижимости под  залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

    По  договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:

• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.  
                 Ипотечный кредит, как правило, имеет целевое назначение и используется хозяйствующими субъектами в основном на новое строительство, реконструкцию или приобретение различных объектов производственного и социально-бытового назначения; на приобретение техники, оборудования .⁷

       С 2000 г. Сбербанк России выдает кредиты на образование. Образовательный кредит предоставляется гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных (техникум, коллеж, лицей, училище, школа и т.д.) и высших учебных заведений (университет, академия, институт), зарегистрированных на территории России и осуществляющих подготовку специалистов на коммерческой основе. Кредит может быть выдан в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется Сбербанком России исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Его максимальный размер составляет 70% стоимости обучения. Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. На время академического отпуска и службы в рядах Вооруженных сил России кредитный договор может бы пролонгирован.⁸

       В настоящее время в России в  связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средстве, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

     По  способу предоставления потребительские кредиты делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

     По  обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида и активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

     По  методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

     Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность; по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентом осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются на покупку нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

     Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты  с равномерным периодическим  погашением (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.); кредиты с неравномерным  периодическим погашением (сумма  платежа в погашение кредита  меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита  или завершения кредитного договора с неравномерным непериодическим  погашением). При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодное, чтобы  кредит погашалась периодически в течение  всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость  кредита и высвобождает кредитные  ресурсы для новых вложений,   повышая таким образом