Понятие потребительского кредитования

1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 
     

1. История развития потребительского кредита

 

     Понятие потребительского, или личного кредита  существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.

     До  царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в  долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник  теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его  имущество принадлежит кредитору  в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали  называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

     Первые  кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а  не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись  с периодическими неурожаями, которые  могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало  собранного урожая, он шел к более  богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

     Кроме того, первые формы кредитов и процентов  имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал  полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного  хозяйства, и денег. Конечно, ничто  не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное  положение, сможет не только поправить  свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

     Если  человек не мог отдать долг, он мог  лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление  не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

     В 1179 г. папа Александр III запрещает процент  под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более  строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение  от церкви.

     К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали  похожим образом. Например, в 1640 г. в  Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

     Но  займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в  античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось  богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот  уровень потребления, который был  им необходим. Нуждой это вряд ли можно  было назвать, хотя мотивы аналогичные.

     Крупными  заемщиками могли быть короли, займы  которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.

     На  протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо  развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. [11]

     Теперь  же потребительский кредит получил  широкое распространение практически  во всех экономически развитых странах  и во многих странах «третьего мира».  

     

2. Сущность  и функции потребительского кредита

 

     Что же такое потребительский кредит? По сути своей – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. [3]

     Он  является особым видом кредита, потребность  в котором постоянно остается острой, дает возможность совершить  акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

     Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических  путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). Он также зачастую является альтернативой автокредиту при  приобретении подержанного автомобиля.

     Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

• договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения — кредитного договора;
• платность обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;
• срочность обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
• целевой характер обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики–люди.[7]

     Погашается  потребительский кредит в разовом  порядке или с расчётного платежа:

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа. Основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

     Использование потребительского кредита на покупку  товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия  и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением  товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного  потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а  также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет  платежеспособный спрос населения. [7]

     Дальнейшее  развитие этого рынка услуг тесно  связано с развитием экономики  в целом и будет определяться тремя факторами.

     Во-первых, это рост доходов населения. Если люди будут получать стабильные и  достаточно высокие доходы, то развитие услуг по кредитованию населения  будет идти в том же направлении, в котором это происходило  в других странах, – в сторону  приобретения в кредит все более  дорогих товаров, что, в свою очередь, потребует увеличения сроков кредитования.

     Во-вторых, это наличие у банков соответствующих  кредитных ресурсов, рост которых возможен только в случае нормального развития экономики. Основными источниками банковских ресурсов, помимо доходов от размещения денег в реальном секторе экономики, также могут быть средства, привлекаемые с зарубежных финансовых рынков, и деньги населения, которое в свою очередь, получая все большие доходы, будет хранить часть их в форме сбережений в банковской системе.

     И, наконец, третий фактор, необходимый  для более бурного развития потребительского кредитования, – это понижение  уровня процентных ставок, как это происходит в большинстве развитых стран.[20]

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1. Обеспечивает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли.
2. Стимулирует эффективность труда.
3. Расширяет рынок сбыта товаров
4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли.
5. Является мощным орудием централизации капитала.
6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.
7. Обеспечивает сокращение издержек обращения:

1. Связанных с обращением денег.

2. Связанных с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается следующим образом:

1. Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора.
2. Увеличением скорости обращения денег.

     С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров  в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

     По  мере того, как с развитием капитализма  развивается кредит и банки, металлические  деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках  обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве  капиталистических стран, а с  периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.