Понятие потребительского кредитования

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как  говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что  потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость  высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.[18] 

     

3. Классификация потребительских  кредитов

 

     Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.[3]

     Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков. 

     По  объектам кредитования потребительские  кредиты можно  подразделить на кредиты:

• На неотложные нужды;
• Под залог ценных бумаг;
• На строительство и приобретение жилья;
• На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;
• На обучение;
• На медицинские услуги;
• На покупку автотранспорта;
• На установку телефона;

     По  субъектам кредитной  сделки различают:

• Банковские потребительские кредиты;
• Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• Потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа;
• Личные и частные потребительские кредиты.

     По  виду источников привлечения  кредитных ресурсов:

• Кредиты за счет внешних источников;
• Кредиты за счет собственного капитала. 

     По  виду процентной ставки:

• С плавающей ставкой;
• С фиксированной ставкой;
• Со смешанной ставкой.

     По  технике предоставления:

• Одна сумма;
• Открытая кредитная линия;
• Овердрафт (кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов, при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств).[4]

     По  валюте:

• В национальной валюте;
• В иностранной валюте. [19].

     По  целевому направлению:

• Целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости)
• Нецелевыми (овердрафт). [1].

     По  характеру использования:

• Разовые (кредит предоставляется в разовом порядке, на определенное время);
• Возобновляемые ( кредит без фиксированной даты погашения).

     К ним относятся:

• Револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита.
• Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.

      По обеспечению потребительские кредиты бывают:

• Обеспеченные;
• Необеспеченные (бланковые).

     В качестве форм дополнительного обеспечения  могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки  отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные  виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью.

     По  срокам предоставления:

• Краткосрочные — от 1 дня до 1 года;
• Долгосрочные — свыше 1 года.

     В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет. [15]

     Льготные  кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим  на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее  обычного срока, а процентная ставка ниже.[7]

     Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется  в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под  залог имущества в ломбардах  и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в  кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

     Кредит  на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, до одного года включительно.

     В Беларуси в последние годы активно  развивается кредитование населения  через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного  пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа. 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК»

 

     Потребительские кредиты выдаются на стандартных  условиях, как правило, сумма потребительского кредита не превышает 10-15 млн. бел. рублей и выдаётся сроком от полугода до 3-5 лет.

     Сумма кредита, на получение которого вы можете рассчитывать, напрямую зависит от вашего ежемесячного дохода.

     Кредит  может выдаваться как наличными  деньгами, так и в безналичной  форме. При этом заемщику открывается специальный счет или выдается пластиковая карточка. На них зачисляется сумма кредита.

     Срок  рассмотрения заявки – на экспресс-кредит в точке продаж – от получаса, классический на приличную сумму  – 2-3 рабочих дня (более выгодный кредит).

     Банки предъявляют типичные требования для  кредитования физических лиц. Стандартный  набор документов, необходимых для  получения банковского кредита  так же не слишком разнится от банка  к банку.

     Банк  выдаёт кредит получателю на основании  кредитного договора. С момента заключения договора банк и заёмщик вступают в определённые финансовые отношения. Если вы взяли потребительский кредит, внимательно читайте условия  кредитного договора. Сумма кредита, процентная ставка по нему, комиссии, порядок  погашения и санкции обязательно  прописываются в кредитном договоре.

     Процентные  ставки различны в разных банках. Если вы хотите оформить потребительский  кредит, то должны знать, что кроме  процентов вам зачастую придётся платить комиссию за оформление договора, а также ежемесячную комиссию за сопровождение кредита.

     Типичные  требования банков при кредитовании физических лиц

     Взять кредит в банке может любой  правоспособный гражданин Республики Беларусь (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60 (для мужчин до 28 лет – обязательно наличие военного билета),

     Стаж  на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы  общий трудовой стаж клиента был  не менее определенного срока.

     Если  кредит выдается под поручительство, в качестве поручителей могут  выступать лица, к которым применимы  те же критерии, что и к заемщику.

     Максимальная  сумма кредита зависит от суммы  месячного дохода.

     Минимум – 250 000 бел.руб. Если речь идет о кредитовании на сумму свыше 10-15 тыс. долларов, то минимальный уровень доходов  будет устанавливаться индивидуально.

     Если  банк предоставляет кредит без справок  и поручителей, это не всегда значит, что у Вас может и не быть места работы.  Дополнительно  к этому кредит без справки  о доходах будет более дорогим.

     Помимо  стандартных требований кредитования населения, у каждого банка могут  оказаться свои.

     Типичный  набор документов:

• ксерокопия паспорта* заемщика и иного документа, подтверждающего личность заемщика (военный билет, водительское удостоверение, заграничный паспорт),
• анкета заемщика (заполняется, как правило, на месте). Наиболее доступным при наличии только двух этих документов является экспресс кредит.

     Если  предусмотрено условиями, то дополнительно  предоставляется: