Понятие потребительского кредитования

     Наибольшие  возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и  Visa Gold. Для получения Visa Gold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может быть увеличен). Предел страхования от несчастных случаев  во время путешествий – 75 000 фунтов стерлингов, если билеты куплены с  использованием карты. Кроме того, Visa Gold предоставляет владельцу в  случае чрезвычайных ситуаций во время  нахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты, аванс наличными, медицинская  и юридическая помощь. Кроме того, Visa Gold  обеспечивает защиту, предлагаемую компанией Credit Sentiel Ltd, в случае утраты или кражи карточки.

     Существует  еще ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается залог легко  реализуемого имущества или прав. К важнейшим видам ломбардного  кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях «on call» – до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть — маржа — разница между ценой покупателя и ценой продавца – оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.

     Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога служат возможность  быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита составляет 80—85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.

     Соответственно  можно сделать вывод, что кредитование населения в развитых зарубежных странах носит развитый и массовый  порядок – более 50% всех кредитов. И по срокам от  одного года до тридцати лет. По суммам не ограничено в зависимости  от платежеспособности клиента. 

2. Рынок потребительского кредитования  в странах Востока

     В последние годы коммерческие банки  признали факт, который розничные  компании в развивающихся странах  признали уже давно, а именно то, что потребительское кредитование является крайне прибыльным направлением бизнеса даже в условиях, когда  потребители беднеют и близки к банкротству. Дело в том, что  предоставление небольших сумм большому количеству заемщиков приносит прогнозируемый уровень прибыли. С другой стороны, предоставление больших сумм ограниченному  числу юридических лиц представляется достаточно рискованным. Таким образом, банки развивающихся стран,  провели  значительную работу по развитию направления  потребительского кредитования. Помимо ипотечных кредитов, банки выдают кредиты для оплаты крупных приобретений (автомобилей, мебели), а также выпускают кредитные карты.

     В последующие годы рынок потребительского кредитования в развивающихся странах  вырастет. Доступность кредитов будет  стимулировать расходы и, возможно, приведет к снижению уровня личных сбережений и росту долговых обязательств населения. [14]

     В последние годы финансовый климат стран  Юго-Восточной Азии претерпевает существенные изменения. Наряду с увеличивающейся  урбанизацией (число жителей азиатских  городов растет ускоряющимися темпами) значительные изменения претерпевает и исторически сложившаяся традиционная склонность населения к экономии и умеренности в потреблении. Азиатский человек становится потребителем, более того, потребителем активным, внезапно почувствовавшим вкус совершения крупных и дорогих покупок.

     В последнем полугодовом пресс-релизе Мирового Банка, посвященного обзору азиатских  экономик, было отмечено, что одной  из положительных набирающей обороты  тенденций в странах Юго-Восточной  Азии является стремительный рост потребительского спроса, подстегиваемого существующими  низкими процентными ставками. Покупки  в кредит становятся все более  популярными, растет количество финансовых институтов, готовых предоставлять  населению услуги подобного рода. Руководство подразделения кредитного бюро Experian в Тихоокеанском регионе  Азии описывает происходящее явление следующим образом: «Происходят стремительные сдвиги в покупательских привычках населения. Потребители почувствовали преимущество такого рода покупок - широкий выбор товаров, предоставляемых в кредит, и низкие цены стимулируют спрос на кредитные услуги финансовых организаций».

     Активный  спрос на услуги кредитования - это, несомненно, позитивное явление, но есть несколько проблем.

       Здесь существуют серьезные риски.  В силу объективных причин, азиатские  потребители имеют гораздо меньше  кредитного опыта, чем их американские  и европейские собратья, к тому  же проблема усугубляется тем,  что местные кредитные рынки  недостаточно развиты и в силу  этого не способны оградить  заемщиков от принятия ими  на себя повышенных рисков.

     Так, главным поводом для беспокойства, является то, что для потребителя  практически нет ограничений  и препятствий к количеству открываемых  кредитов, так как банки по существу предоставляют их «вслепую». В долгосрочном периоде это может оказаться крупной проблемой. Азия уже имеет примеры подобных последствий - это Гонконг и Южная Корея. Оба этих рынка, по словам эксперта консалтинговой фирмы "McKinsey & Company", понесли значительные убытки от сравнительно небольшого числа своих клиентов.

     Хотя  большинство людей, открывающих  кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей  не может соразмерить запросы  и свои финансовые возможности в  набирающем обороты потребительском  буме. Так, в Гонконге каждый такой  заемщик имел в среднем по 14 различных  кредитных линий с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в  США несостоятельным оказывается  каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня  наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более  короткий период времени сумевшей превзойти  американские показатели.

     Однако  кредитные учреждения США и Европы имеют возможность предупредить выдачу кредита потенциально опасным  заемщикам посредством существующей там практики кредитных бюро, которое собирает как «негативную» информацию типа просроченных платежей и дефолтов частных заемщиков, так и «положительную» - такую как состояние и количество текущих кредитных линий и установленных на клиента лимитов. Например, когда заемщик обращается за очередной кредитной линией, банк получает из кредитного бюро информацию по количеству открытых им кредитных линий - и если у заемщика уже есть шесть текущих кредитных линий, то банк может отказать в выдаче очередного кредита.

     Набирающие  объемы Азиатские кредитные рынки  значительно уступают своим западным «коллегам» в обмене кредитной информацией, сообщают Experian. В таких странах как Таиланд или Индия, обмен кредитными данными находится на весьма низком по сравнению с Западом уровне. Некоторое исключение составляют лишь Япония и Тайвань, и пожалуй, еще наученные горьким опытом Южная Корея и Гонгконг, в последнее время начавшие в спешном порядке изменять существующее положение дел.

     В таких условиях, когда рыночная структура  несовершенна, возрастает роль внедрения  и использования передовых методологий  оценки кредитного риска и систем сбора информации. Experian отмечает, что, хотя основным источником риска и  остается недостаток кредитной информации, это не значит, что банкам не нужно  улучшать свои методы управления риском. Даже у крупных иностранных банков, где культура риск-менеджмента находится  на достаточно высоком уровне, возникают  проблемы, когда они попадают в  подобный информационный вакуум. Одним  из примеров может служить Гонгконг, где иностранные игроки испытывают такие же потери, как и местные  банки. Однако методы риск-менеджмента, позволяющие работать в условиях недостатка информации, существуют.

     Еще одной проблемой является то, что  для азиатских банков характерно стремление к умалчиванию истинных масштабов понесенных потерь в результате непогашенных кредитов. Это было ярко продемонстрировано даже таким развитым представителем региона, как Япония. Имеющиеся пробелы в области  представления информации по реальным убыткам приводят к проблемам  в разработки методологий оценки рисков. Помимо неопределенности с  информацией о заемщике добавляется  неопределенность в оценке фактических  потерь. На презентации, проведенной  в этом году аналитиками Merrill Lynch, сравнивались «официальные» данные по непогашенным кредитам с количеством непогашенных кредитов, выявленных Moody's Investor Services. Так, по данным банков Индонезии непогашенные кредиты составляли лишь 2% от общей стоимости их портфелей, тогда как Moody's оценил данный уровень в 65%. Для Южной Кореи соответствующий баланс был - 3% и 40%; для Тайваня - 2% и 20%. Даже для Таиланда, банки которого оказались наиболее пессимистичны в своих оценках - 14% непогашенных кредитов, оценка Moody's составила 65%.

     Большинство объемов этих непогашенных займов остается в корпоративном секторе, переживающем последствия Азиатского финансового  кризиса и защищенного государственной  поддержкой различного рода. И вот  здесь эксперты задают себе вопрос, как на экономиках этих стран отразится  дополнительное бремя в виде раздувающегося пузыря потребительских кредитов, оценка качества которых продолжает находиться вне существующих пределов возможностей кредитных организаций.

     Анализ  международного опыта потребительского  кредитования показывает, что оно  давно стало неотъемлемой частью повседневной жизни практически  для всех слоев населения; кроме  того,  в развитых странах уже  давно существует институт потребительского кредитования, совершенствовавшийся на протяжении длительного времени  и закрепленный в законах разных лет.  Для заемщиков потребительский  кредит не является чем-то новым, как в России, скорее нормой их жизни, а четко отрегулированные в праве процедура кредитования, а также  правовые средства защиты заемщиков позволяют последним  довольно часто с уверенностью прибегать к  данной услуге банков. Со своей стороны коммерческие банки также защищены от неправомерных действий и недобросовестности заемщиков развитой системой кредитных бюро.  Доверие заемщика и банка друг к другу основано на совершенной законодательной основе западных стран.

     В восточных странах потребительское  кредитование только входит в жизнь  населения, рынок потребительского кредитования только развивается, покупки в кредит становятся очень популярными и растет  потребительский спрос. Но еще нет отрегулированной правовой базы, на основе которой можно было бы построить доверительные отношения между коммерческими банками и их клиентами, а значит,  нет достаточной защиты населения от принятых ими на себя повышенных рисков. Коммерческие банки несут потери по непогашенным кредитам также еще и из-за низкого уровня обмена кредитными данными. Но все проблемы, с которыми сталкивается данный  рынок  потребительских кредитов, решаемы, хотя на это требуется время. Коммерческие банки развивающихся стран используют мировой банковский опыт, учитывая собственную специфику развития.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие  выводы: потребительский кредит как  особая форма кредита заключается  в предоставлении рассрочки платежа  населению при покупке товаров  длительного пользования.

     Потребительский кредит предоставляется на принципах  срочности, возвратности, платности  и материальной обеспеченности.

     Банки выполняют роль посредников между  сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).

     В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.