3. Ипотечный кредит - это целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу коммерческим банком для строительства или покупки жилья под залог недвижимости на период до возвращения кредита и процентов.

     Благодаря совместным усилиям органов государственного управления и банковского сектора в последние 2-3 года быстрыми темпами развивался ипотечный рынок. Динамика ипотечного рынка за период 2006 -2008 гг. позволяет оценить спрос на ипотечное жилищное кредитование со стороны физических лиц (таблица 1).

     Таблица 1. Динамика ипотечного кредитного рынка  в 2006-2008 гг.

     Для сравнения представлена динамика объемов  выданных кредитов индивидуальным предпринимателям, что позволяет оценить привлекательность  кредитного рынка России. Согласно данным таблицы 1, доля ипотечных кредитов в общем объеме выданных кредитов физическим лицам возросла с 7,4 % в 2006 г. до 13,9% в 2008 г. Выросла задолженность по ипотечным кредита перед банками у физических лиц с 86,25 млн. руб. в 2006 г. до 648,72 в 2008 г. На основе оценки тенденции по объемам выданных кредитов индивидуальным предпринимателям определяется склонность к приобретению кредитных ресурсов у той прослойки населения, уровень экономического и правового образования которой выше среднего.

     Ставки  по ипотеке (средневзвешенная ставка по ипотеке в анализируемом периоде  была 14,5%) отличаются от ставок по кредитам для индивидуальных предпринимателей (средневзвешенная ставка для ИП в анализируемом периоде была 19,6 %), что обусловливает развитие скрытого ипотечного кредитования недвижимости, когда индивидуальный предприниматель берет ипотечный кредит как обычное физическое лицо. Однако на современном этапе, даже без устранения сезонности, ежеквартальные темпы роста объемов выдачи ипотечных кредитов существенно сократились (рисунок 3)

Рисунок 3. - Темпы прироста выдачи ипотечных  кредитов, в %¹⁹ 

     Очевидно  значительное падение выдач ипотечных  кредитов, темпы прироста отрицательные  как с начала года, так и с  начала месяца. Банки мгновенно среагировали приостановкой ипотечных программ на проблемы,  возникшие с ликвидностью в результате  кризиса  на российском фондовом рынке, который проявился в середине сентября.  В течение октября - ноября  не проходило  и недели, чтобы хотя бы один банк не объявил о приостановке ипотечных программ.

     Рост  стоимости заимствований на внутреннем рынке, а также проблемы с фондированием ипотеки повлияли на увеличение ставок по различным видам ипотечных кредитов. Так, темпы роста фиксированных и плавающих ставок в рублях были значительно выше темпов роста ставок по кредитам в иностранной валюте. Помимо повышения ставок тенденцией стало: сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.

     4. Кредитная карта - это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении; на карту банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования  без залога, поручительств.

     Банковские  кредитные карты позволяют осуществлять как расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, хранение их денежных средств, так и кредитование потребительских  нужд. По информации Банка России основная часть карт, эмитированных российскими банками, относится к международным платежным системам. Подавляющую долю эмиссии международных карт в России представляют электронные продукты Сirrus/Maestro и Visa Electron, которые различаются в зависимости от категории клиентуры и предоставляемых услуг. Среди национальных электронных платежных систем ведущие позиции занимают «Сберкарт», Union Card, STB Card, «Золотая корона».

     Динамика  эмитированных карт представлена на рисунке 4.

Рисунок 4. - Динамика эмиссии банковских карт в РФ, тыс. штук  в 2004 - 2008 гг. 

     По  ёмкости рынок потребительского кредитования еще нельзя назвать насыщенным (отношение объема кредитов физическим лицам к ВВП на 2007 год не превышает 10%, а среднее количество карт на тысячу гражданин РФ составляет чуть более 700, что более чем в четыре раза меньше по сравнению с США. Распространение кредитных карт является стимулом развития  российской банковской системы и дает новые  возможности  для  увеличения объемов потребительского кредитования. Это обусловлено более высокой доходностью этой деятельности по сравнению с корпоративным кредитованием.

     В условиях кризиса потребность населения  в кредитных ресурсах только возрастает, но при этом растет и портфель «проблемных» потребительских кредитов, что обуславливает  необходимость балансирования интересов банка и клиента, между доходностью и рискованностью активных операций.

     Потребительское кредитование с точки зрения качества активов остается наиболее проблемным сектором.

     В 2008 г. невозвраты по розничным кредитам по абсолютной величине превысили просроченную задолженность в корпоративном секторе. Динамика роста просроченной задолженности представлена на рис. 5. 
 
 

Рисунок 5. - Динамика роста просроченной задолженности  по кредитам физическим лицам в России в 2004-2008 гг.²⁰ 

     Достаточно  долгое время в «пылу конкурентной борьбы» банки относились к оценке платежеспособности заемщиков неоправданно легко, не проводя фактически никакого анализа, выдавая кредиты при минимуме документов, в число которых зачастую не входили документы, подтверждающие доход заемщика, не привлекали поручителей (особенно по нецелевым кредитам).

     В данной связи возникла опасность  потери ликвидности, основной причиной которой стала смещенная структура  активов и пассивов по срокам. Банки  удлиняют сроки кредитования без  одновременного увеличения сроков привлечения ресурсов. Это привело к обострению ситуации с ликвидностью в конце 2008 г. Одновременно возрастает и риск просроченной задолженности, что также создает предпосылки для кризиса ликвидности и рассматривается как негативная тенденция.

     В целом же следует отметить, что  в России доля потребительских кредитов по отношению к ВВП невелика. В 2008 г. она составила всего 5,5%, в  то время как, например, в США она  составляет 74% ВВП, в странах ЕвроСоюза  – 52%, в развивающихся странах колеблется от 10 до 30% ВВП. Следовательно, потенциал данного сектора банковского рынка огромен. Рынок только формируется, спрос на кредитные услуги розничного банковского рынка удовлетворяется не более чем на 15%.

     Сдерживающими факторами развития потребительского кредитования выступают:

1. Отсутствие закона о потребительском кредите.
2. Несовершенство федерального закона «О кредитных историях».
3. Низкий уровень доходов основной массы населения – потенциальных заемщиков на этом рынке, а также снижение уровня доходов вследствие мирового экономического кризиса.
4. Высокий уровень процентных ставок по потребительским кредитам.
5. Невозможность эффективного использования скоринга для оценки платежеспособности заемщиков потребительских ссуд и др.

     Таким образом, в целом для развития потребительского кредитования в России в настоящее время необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

     Развитие  конкуренции банков в сегменте потребительского кредитования положительно скажется на функционировании банковского сектора  страны, на благосостоянии отдельных  потребителей, а также и на развитии экономики России в целом.

2.ХАРАКТЕРИСТИКА  ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (на примере США)

      2.1. Потребительское  кредитование в  США 

     Целесообразно рассмотреть законодательство какой-либо страны, например США, где потребительское  кредитование имеет большое распространение.

     Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный  рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 1990-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что  темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 1970-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.²¹

     Под потребительским кредитом в федеральном  законодательстве США и законодательствах  отдельных штатов понимается получение  физическим лицом кредита для  удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В настоящей статье мы будем в основном рассматривать классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования (durable goods).

     В законодательной практике США потребительский  кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (non installment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки. ²²