Потребительское кредитование

Статистические данные говорят о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.[12,c.236]

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию. Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий способ работы с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.[11,c.46]

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного  подразделения, отвечающего за работу  с проблемной задолженностью, или  создание при банке «дочерней»  компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной  задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности  для взыскания независимым коллекторским  агентствам, специализирующимся на  работе с проблемными кредитами.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель [17]. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам.

Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую

очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты. С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется Федеральная антимонопольная служба. Эта организация выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

Несмотря на большой процент доходов от потребительского кредитования целью многих банков является привлечение как можно больше заёмщиков. Они осуществляют это по средствам различных льготных программ и специальных условий кредитования. Часто клиенты не могут рассчитаться по долгам не потому, что они этого не хотят, а из-за сложившейся финансовой ситуации, особенно это проявляется в период мирового финансового кризиса. Этот фактор стоит учитывать при выдаче повторного кредита, плохая кредитная история ещё не признак неплатёжеспособности клиента. В свою очередь мы предложим программу кредитования под названием «Второй шанс». Многие заёмщики оказывались в ситуации когда просрочка по платежам случалась, например из-за задержки зарплаты или других форс-мажорных обстоятельств. Таким образом, программа «Второй шанс» будет давать людям с плохой кредитной историей надежду на получение кредита. Конечно это определённый риск для банка, поэтому процентные ставки по данной программе должны быть на 2-2,5% выше, и кредит будет предоставляться либо с обеспечением (поручительство) либо под залог имущества физического лица. (Приложение 5 ).  Также особое внимание нужно уделить расчёту платёжеспособности клиента, путём тщательной проверки его финансового положения. Платежи по кредиту предлагается осуществлять по методу  ежемесячного возврата части кредита с уплатой процентов (дифференцированный), это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов. Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:   V = pV / n

  Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:        I = (pV * rate)/n

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту представим в виде таблицы 3.3.1 и таблицы 3.3.2

Сумма кредита (pV) – минимальная 50 000 руб., максимальная 200 000 руб.

Срок кредита (n) – 12 мес.

Процентная ставка по кредиту “годовых” – 23 %

Таблица 3.3.1

Расчёт ежемесячного погашения части кредита при минимальной сумме выдаваемого кредита 50 000 руб. сроком на 1 год

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 23 % годовых, и минимальной сумме кредита 50 000 руб.  цена кредита составит 6229,17 руб., что составляет 12,46% от общей суммы.                                                                                      Таблица 3.3.2

Расчёт ежемесячного погашения части кредита при максимальной сумме выдаваемого кредита 200 000 руб. сроком на 1 год

Полученный результат показывает, что при процентной ставки банков в 25 % годовых, и максимальной сумме кредита 200 000 руб.  цена кредита составит 27083,33 руб., что составляет 13,54 % от общей суммы. Также возможно применение дисконтного метода который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодические (как правило, ежемесячные) проценты кредита. Расчет процентов по кредиту по данному методу применяется банками применяется крайне редко, в виде исключения, если заемщик получает доходы стабильно, но не равномерно. Платежи по кредиту определяются по формуле:   i = pV * rate

Расчет процентов по кредиту и сумма кредита представим в таблице 3.3.3

Таблица 3.3.3

Расчет процентов по кредиту дисконтным методом при минимальной сумме и ставке 23% годовых