Потребительское кредитование

В связи с вышеописанным, потребительское кредитование разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя). К этим противоречиям относятся: противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами граждан, противоречия между денежными накоплениями у одной части граждан и необходимостью их использовать у другой.

Оформление потребительского кредита можно провести как в банке, так и непосредственно в магазине. В настоящее время, население пользуется кредитованием, как в банках, так и в торговых организациях. Но, согласно наблюдению российских банков, более половины кредитов оформляются в торговых организациях, потому что это намного удобнее – кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем. Поэтому, в настоящее время, в торговых организациях появляется все большее количество представителей разных банков. В одном магазине может находиться до нескольких представителей различных банков, занимающихся кредитованием, количество представителей банков зависит от уровня и размера магазина, но чаще всего, в одном магазине работает представитель одного банка, с которым у торговой организации заключен договор.[17]

За последнее время число новых игроков на рынке розничного кредитования заметно увеличилось. В первую очередь это связано с огромным количеством потенциальных потребителей таких услуг, а как следствие, и ростом прибыльности банков. Однако, несмотря на бурное развитие рынка кредитования, проблемы, мешающие этому развитию, до сих пор остаются нерешенными. Традиционно лидером на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк. По данным газеты «Комерсантъ» на 1 октября 2011 г., объем выданных Сбербанком кредитов физическим лицам составил 96,5 млрд. рублей, а общий объем кредитов, выданных российскими банками частным лицам, составил 206 млрд. рублей. То есть на Сбербанк приходится около половины всего рынка потребительского кредитования. Однако многие банки ведут активное наступление на позиции Сбербанка в этом виде кредитования. По данным РБК.Рейтинг рассмотрим очередной рейтинг крупнейших российских банков по объему выданных беззалоговых кредитов в 2010 году. (Приложение 4) Суммарный объем выданных кредитов за прошлый год всех участников рейтинга составил более 822,4 млрд. руб., что почти в два раза больше, чем в 2009 году. Рост наблюдался у подавляющего большинства участников, причем у отдельных он составлял сотни процентов. Первую строчку рейтинга, как и год назад, с весьма внушительным отрывом от других участников занимает «ВТБ 24». Согласно присланной анкете, в 2010 году банк выдал кредитов на сумму 124,5 млрд. руб., что на 66,71% больше, чем в 2009 году (74,7 млрд. руб.). Стоит отметить, что «Сбербанк», также приславший свою анкету для участия в банковских рейтингах по итогам 2010 года, данные по беззалоговым кредитам не предоставил, в результате, распределение мест среди остальных участников происходило без учета данных по крупнейшему российскому банку. Второе место, не менее стабильно, занимает «ХКФ-Банк» с показателем 87,7 млрд. руб., что на 46,74% больше, чем было в 2009 году. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк», объем выданных беззалоговых кредитов у которого вырос на более внушительную величину (81,47%) и составил 80,9 млрд. руб.[16]

Темпы роста потребительского кредитования в России увеличиваются. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса спекулятивных инструментов банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2009г. до 13% в середине 2010г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8 %. Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2010г. примерно 3%. В то же время стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 банковских процента, составив порядка 17% годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5%. Рассмотрим среднерыночную ставку по кредитам на рис.3.1.1

Рис. 3.1.1 Динамика ставок по потребительским кредитам

Как видно на рис 3.1.1 на кредиты в рублях приходится порядка 90% всех потребительских кредитов, к концу 2008 года в период финансово-экономического кризиса наблюдается резкий рост рисков – заёмщики перестали возвращать кредиты. Однако, в начале 2010 г. наблюдается стабилизация экономики, как в России, так и за рубежом вследствие чего происходит снижение процентных ставок по кредитам. Процентная ставка по кредитам в 2011 году без обеспечения в рублях колеблется в районе от 17,1 до 19,9 процента. Для кредитов с обеспечением она немного ниже - от 15,3 до 17,9 процента годовых. На минимальную ставку в этом году смогут рассчитывать только те, чья кредитная история продолжает оставаться безупречной. В то же время необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию.[14] Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию:

1. пробелы в законодательной и нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Например закон о бюро кредитных историй был принят только в 2004г. [3]

2. Отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты.

3. Отсутствие у населения «финансовой идентичности». Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

4. Агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля.

Далее рассмотрим условия и порядок предоставления потребительского кредита.[12,c.139]

3.2 Основные условия  и порядок предоставления кредита

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для оформления потребительского кредита, потенциальный заемщик должен пройти несколько этапов, на каждом из которых происходит уточнение характеристики ссуды, способов ее выдачи, использования и погашения. К таким этапам можно отнести: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение платежеспособности заемщика, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.

Если кредит оформляется непосредственно в торговой организации, в этом случае процесс получения кредита можно представить следующим образом: потенциальный заемщик выбирает понравившийся ему товар и выписывает товарный чек на него.

Для оформления и последующего рассмотрения кредитной заявки, клиенту необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из дополнительных документов, в качестве дополнительного документа могут выступать: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, военный билет, страховое свидетельство пенсионного страхования, полис ОМС или справка по форме 2 НДФЛ. [1]

В случае, когда кредит оформляется с определенной целью (к примеру, кредит на оплату образования), необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают оказание данной услуги (к примеру, договор о подготовке специалиста). Так же для оформления кредита на крупную сумму банк может потребовать справку из психоневрологического диспансера. После проверки документов, консультант банка предложит заполнить анкету, в рамках которого, банком будут уточнены данные о семейном положении, наличии детей и их количества; данные о супруге, об образовании, занимаемом социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и другие данные о вас.

После заполнения анкет клиента отсылается консультантом по электронной почте в банк для дальнейшего рассмотрения. В случае положительного ответа из банка, клиенту будет предложено заключить кредитный договор.

В случае оформления кредита непосредственно в банке, с клиентом работает кредитный инспектор. В банке, клиент также проходит процедуру заполнения анкеты, предоставляет необходимый комплект документов и ждет решения банка, о возможности предоставления займа, и его суммы.[1]

Одним из важных понятий в теме потребительского кредитования, выступает кредитоспособность клиента коммерческого банка. Данное понятие используется для выражения способности заемщика полностью и в срок расплачиваться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, таки как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка и т.д. Платежеспособность заемщика в России можно рассмотреть на примере метода ОАО «Сбербанк России». Платежеспособность заемщика определяется по следующей формуле:

Р = Дч * К * Т, где

Дч – среднемесячный «чистый» доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент в зависимости от величины Дч ;

Т – срок кредитования (в месяцах);

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит – скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности.[7,c.31]

После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия и юридические адреса, реквизиты и подписи сторон. После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

В течение всего действия кредитного договора банк следит за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом.

Для контроля над погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг: состояния погашения кредита; должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора; соответствие условиям предоставления кредита; точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных; объективных и субъективных изменений состояния заемщика.[6,c.93]

Цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным. [6,c.94]

3.3. Проблемы  и перспективы развития потребительского кредитования

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.