Потребительское кредитование

Из таблицы 2.2.2 мы видим, что наибольший удельный вес имеют кредиты, выданные негосударственным коммерческим организациям 67,95% (в 2010 г.), кредиты выданные физическим лицам 9,35% что на 0,83% выше чем в 2009 г. В 2010 г. происходит значительное увеличение доли кредитов выданных физическим лицам (на 6,59%) по сравнению с 2008 г., когда их удельный вес в структуре кредитного портфеля составлял 2,76%. Это может быть связано с влиянием финансово-экономичего кризиса, т.к. с уменьшением доходов населения, повышением уровня безработицы, уменьшается число заёмщиков. Рассмотрим организацию работы банка ЗАО КБ «РУСНАРБАНК» по предоставлению целевых потребительских.

В банке установлены следующие условия кредитования:

1) срок от 1 года до 3 лет*; * до 5 (пяти) лет в случае предоставления залога недвижимости;

2) минимальная сумма кредита 120 000 рублей. Максимальная сумма устанавливается Банком, исходя из платежеспособности Заемщика;

3) обеспечение – поручительство физических и юридических лиц, залог недвижимости, транспортных средств;

4) без взимания комиссий;

5) процентная ставка: от 14% до 18 % (устанавливается индивидуально);

6) страхование предмета залога в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям Банка к страховым компаниям от риска утраты и повреждения;

Также у банка установлены общие требования к заемщику:

- гражданство РФ;

- минимальный возраст на момент предоставления кредита – 21 год;

- максимальный возраст на предполагаемую дату погашения кредита  55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);

- общий трудовой стаж – не менее 1 года;

- стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев;

для мужчин призывного возраста (до 27 лет) обязательно предоставление документа, подтверждающего прохождение срочной службы в ВС РФ, освобождение или отсрочку от прохождения срочной службы.

При рассмотрении заявки предоставить следующие документы:

1) Заявка-анкета Заемщика; (Приложение 3)

2) Копия паспорта (все листы):

3) Копия трудовой книжки (заполненные листы), заверенная работодателем;

4) Справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или в свободной форме) за подписью руководителя и главного бухгалтера и печатью работодателя;

5) Копии документов, подтверждающих право собственности Заемщика на объекты движимого и недвижимого имущества (при наличии);

6) Копия диплома об образовании Заемщика;

7) Копия документа, подтверждающего прохождение срочной службы в ВС РФ. Подробнее необходимый перечень основных и дополнительных документов представим в Приложении 3.

Условия выдачи и погашения кредита:

 - кредит выдается единовременно путем зачисления на расчетный счет Заемщика, открытый  в банке либо наличными денежными средствами через кассу Банка;

- комиссия за выдачу кредита отсутствует;

- погашение основного долга и уплата процентов осуществляется в безналичном порядке, а так же наличными средствами через кассу банка;

- погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита;

-  погашение процентов по кредиту осуществляется ежемесячно;

- в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

- досрочное погашение кредита возможно на любом сроке пользования кредитом. Плата за досрочное погашение кредита не взимается.

           В  соответствии с Указанием Центрального  Банка РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» с «12» июня 2008 г. данные, включаемые в расчет полной стоимости кредита представим в таблице 2.2.3:

Таблица 2.2.3

Данные, включаемые в расчёт полной стоимости кредита банка ЗАО КБ «РУСНАРБАНК»

№ п/п	Данные для расчёта
1.	платежи заемщика по кредитному договору
1.1.	по погашению основного долга по кредиту
1.2.	по уплате процентов по кредиту
1.3.	сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту
1.4.	комиссии за выдачу кредита
1.5.	комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика
1.6.	комиссии за расчетное и операционное обслуживание
1.7.	комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт
2.	платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица

 

 

2.3 Сравнение  программ потребительского кредитования ЗАО КБ «РУСНАРБАНК» и ОАО «БАНК УРАЛСИБ»

На сегодняшний день потребительский кредит является одним из популярных видов кредитования. Деятельность любого банка строится на кредитовании физических лиц. Рассмотрим организацию работы сравниваемых банков в сфере потребительского кредитования.

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» один из крупнейших российских банков, имеющий представительства в 51 регионе страны. Согласно рейтинговым исследованиям, занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам. По данным РБК.Рейтинг на 1 июля 2010 года БАНК УРАЛСИБ вошел в ТОР-10 самых крупных банков России по объему чистых активов, поднявшись за первую половину 2010 года с 13-го места на 10-е. Размер чистых активов Банка на 1 июля 2010 года составляет 461 млрд. рублей. Кроме того, он вошел в "десятку" банков-лидеров по объёму кредитов, выданных физическим лицам, а также по объему депозитов физических и юридических лиц. В соответствии с рейтингом журнала "Профиль", по итогам первого полугодия 2010 года БАНК УРАЛСИБ занимает 6-е место по объему кредитов, выданных частным лицам, и 7-е место - по объему привлеченных депозитов от частных лиц. По остаткам на счетах корпоративных клиентов Банк находится на 9-м месте, и на 11-м месте по прибыльности. [14] Данный банк предоставляет такие услуги как ипотечный кредит, автокредит, кредитные карты и кредит на потребительские нужды. Рассмотрим последний вид услуг подробнее. Кредит на потребительские нужды предоставляется по 3-м схемам: 1. Кредит без обеспечения;

    2. Кредит под поручительство;

    3. Кредит под залог  имущества.

Кредит без обеспечения  предоставляется согласно тарифу «Стандартный». Условия и программы кредитования представим в таблице 2.3.1 на основании информации, представленной на официальном сайте банка http://www.bankuralsib.ru

Таблица 2.3.1

Условия и программы кредитования ОАО «БАНК УРАЛСИБ»

Условия кредитования	Программа кредитования
	«Удобный» 2 документа	«Удобный +» 3 документа	«Оптимальный» 4 документа
Базовая процентная ставка за пользование кредитом, годовых:
в российских рублях	26,5%	24,5% (23,5%*)	21,5% (20,5%*)
в долларах США, евро	-	-	19,0 % (18,0%*)
Срок кредитования	12, 24, 36, 48, 60 месяцев
Комиссия за выдачу	отсутствует
Мин. сумма, руб.	50 000
Макс. сумма, руб.	300 000 - 500 000	500 000	750 000

* - процентные  ставки по специальным льготным  условиям дл держателей «зарплатных» карт БАНКА УРАЛСИБ.

Из программ кредитования представленных в таблице 2.3.1 выбирается наиболее подходящий для заёмщика комплект документов:

- Предоставьте всего 2 документа (паспорт и трудовую книжку) – получите кредит "Удобный" за 1 день;

- Предоставьте дополнительно документы, подтверждающие доход (всего 3 документа) – получите кредит "Удобный +" по сниженной ставке за 1 день;

- Предоставьте дополнительно документ, подтверждающий наличие имущества в собственности (всего 4 документа) – получите кредит "Оптимальный" по самой низкой ставке для кредита без залога и поручительства.

        Кредит «Классический» под поручительство физических лиц для лиц, желающих получить наличные средства на покупку товаров, оплату услуг или любые другие цели. Подтверждение целевого использования кредита не требуется. Для Клиентов Банка процентная ставка по кредиту дополнительно снижается на 1-2% годовых.

 Основные условия: срок кредита от 1 года до 5 лет; кредитование осуществляется в рублях, долларах США, евро; размер кредита: от 50 тыс. до 1 млн. руб. При расчете суммы кредита может быть учтен доход созаемщиков (как супруга(и), так и других членов семьи Заемщика); обеспечение кредитов суммой от 50 000 руб. до 500 000 руб. - поручительство одного физического лица; кредиты суммой от 500 000 руб. до 1 000 000 руб. - поручительство двух физических лиц; порядок погашения кредита: в виде ежемесячного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Досрочное погашение кредита без штрафных санкций.

Требования к клиенту: -гражданство РФ; - минимальный возраст заемщика - 23 года; - возраст заемщика на момент окончания срока кредита - 60 лет для мужчин и женщин; - постоянная или временная (не менее, чем на срок кредитного договора) регистрация в городе (области, республике), где открыт филиал или отделение БАНКА УРАЛСИБ; - стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев. Организация-работодатель осуществляет свою деятельность не менее 12 месяцев.

          Кредит под залог недвижимого имущества физических лиц. Для отдельных категорий Клиентов Банка процентная ставка по кредиту дополнительно снижается на 0,5-1% годовых. Кредит под залог имущества для лиц, располагающих личным имуществом, которое они готовы передать в залог Банку. Для клиентов желающих получить крупную сумму наличными на покупку товаров, оплату услуг или любые другие цели.

Основные условия: - срок кредита от 1 года до 5 лет; - кредитование осуществляется в рублях; - размер кредита: от 500 тыс. до 1,5 млн. рублей.

Обеспечение: - залог имеющейся недвижимости: квартира, индивидуальный жилой дом и земельный участок под ним (права его аренды), квартира в таунхаусе и земельный участок (права его аренды); - закладываемая недвижимость полностью либо доля в нем должна находиться собственности заемщика (супруги заемщика). Оставшаяся доля может принадлежать любым третьим лицам, которые также выступают залогодателями. Подтверждение целевого использования кредита не требуется. Порядок погашения кредита в виде ежемесячного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Досрочное погашение кредита без штрафных санкций.[18]

ЗАО КБ «РУСНАРБАНК» предоставляет целевые потребительские кредиты на ремонт квартиры, дома; оплату образования; поездку за границу.

сроком от 1 года до 3 лет, минимальная сумма кредита 120 000 рублей. Максимальная сумма устанавливается Банком, исходя из платежеспособности Заемщика; Для сравнения минимальная сумма кредита БАНКА УРАЛСИБ 50 000 руб. Процентная ставка: от 14% до 18 % (устанавливается индивидуально) в то время как в банке УРАЛСИБ процентная ставка устанавливается согласно выше рассмотренным условиям кредитования. Общие требования к заёмщику практически не отличаются.

Таким образом, сделаем вывод, рассматриваемые нами банки заминают разные позиции в рейтинге банков. БАНК УРАЛСИБ согласно данным РБК.Рейтинг является более надёжным и занимает высокие позиции по активам нетто и чистой прибыли в сравнении с ЗАО КБ «РУСНАРБАНК», условия потребительского кредитования в нём лучше, за счёт установления процентных ставок в зависимости от программы кредитования, а также плюсом является наличие специальных льготных условий для держателей «зарплатных» карт. С другой стороны если заёмщику необходима большая сумма денег выгоднее будет взять кредит в РУСНАРБАНКЕ, т. к. минимальная сумма кредита 120 000 руб., а процентная ставка от 14% до 18%. Кредитные карты БАНКА УРАЛСИБ с льготным периодом кредитования – это карты международных платежных систем "Visa Inс." и MasterCard Worldwide. В свою очередь ЗАО КБ «РУСНАРБАНК» осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт одной международной платежной системы VISA International.

 

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования

3.1. Оценка современного  состояния потребительского кредитования  в России

В России к потребительскому кредитованию относятся любые виды кредитов, которые предоставляются населению, в их число входят кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Потребительский кредит дает возможность совершить покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов. Потребительское кредитование определенным образом способствует относительному выравниванию уровня жизни людей с разными доходами, уменьшает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.[12,c.137]