Особенности применения пластиковых карт в российской практике

Продолжение таблицы 4

Продолжение таблицы 4

Расходы — это использование (затраты) денежных средств на производственную (банковскую) и непроизводственную (небанковскую) деятельность.

Проведем анализ данных таблицы 5- «Структура расходов ОАО «Крайинвестбанк» в динамике за 2009-2011 гг.».

Из данных таблицы видно, что операционные расходы занимают наибольший удельный вес в структуре расходов. Они складываются из расходов по операциям с ценными бумагами, отрицательной переоценки ценных бумаг, средств в иностранной валюте, драгоценных металлов, а также расходов, связанных с обеспечением деятельности кредитной организации. Прирост процентных расходов за промежуток 2009-2011 г. составил 73,4 % или 2305 млн.руб. К расходам, связанным с обеспечением деятельности кредитной организации, обычно относят расходы, которые связаны с обеспечением функционирования банка, но не могут быть прямо отнесены на конкретную операцию. В ОАО «Крайинвестбанк» в 2009г. они занимали 26,4%, а в 2011 г. произошло снижение до 18,2% и  стали равными 1229 млн.руб.  Банку необходимо следить, чтобы производимые расходы, обусловленные банковской деятельностью, окупались в установленные сроки, а расходы непроизводительного характера обеспечивались соответствующим приростом доходов.

   Таблица 5 – Структура расходов ОАО «Крайинвестбанк» в динамике за 2009-2011 гг.

Продолжение таблицы 5

Продолжение таблицы 5

Другим видом расходов являются процентные ( их доля 18% в 2011 г.) – это выплата кредитов Банку России и кредитным организациям, а также выплата процентов по депозитам клиентов - физических лиц, прирост по этой статье расходов составил составил 67,4 % и равнялся в 2011 г. 797 млн.руб. Удельный вес расходов по выпущенным долговым обязательствам в 2011г. был равен 1,1% и по сравнению с 2009 г. этот показатель вырос в 2 раза.

В следующей главе мы подробно расскажем о порядке организации работы с пластиковыми картами в ОАО «Крайинвестбанк». 
4 ОПЕРАЦИИ С ПЛАСТИКОВЫМИ  КАРТАМ  РФ 

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами можно описать следующим образом:

• зарплатные проекты,
• корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям,
• «бензиновые» карты для оплаты ГСМ частными лицами и организациями,
• карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков (в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их дилеров, мелких предпринимателей),
• «клубные», магазинные и т. п. карты,
• карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.

По оценкам 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Сirrus/Маеstrо или Vizа Еlесtrоn, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа Vizа Сlаssiс или Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка.