Особенности применения пластиковых карт в российской практике

В этом случае предприятие рассматривается как корпоративный клиент, заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные. Клиент может, через кассу банка, на свой карт-счет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже по полному тарифу.

Для предприятия выгода состоит в том, что облегчается работа бухгалтерии, нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом наличности, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы.

Для сотрудников снижается социальная напряженность по поводу всевозможных задержек выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможность получать ее круглосуточно и в выходные дни, и находясь в командировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.

Банк получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами.

Организация ежемесячно предоставляет в банк сводную ведомость, как на бумаге, так и в электронном виде. В этой ведомости указываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его личный табельный номер, номер его счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основании сводной ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счета предприятия на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников.

Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, что свободное пространство на рынке год от года сужается.

Только развитие инфраструктуры создаст предпосылки дальнейшего развития на рынке. Банкам можно рекомендовать установить банкоматы на территории предприятий с достаточно большой численностью работающих либо вблизи открыть свое отделение, также рекомендуется установить электронные терминалы в ближайших магазинах, рассмотреть возможность перечисления денег работниками за содержание детей в ведомственных дошкольных учреждениях, рассчитываться за обеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т. д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Банк, взявший на себя обслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров.

 

 

 

 

5 ПЕРСПЕКТИВА РАЗВИТИЯ  РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ  КАРТ

 

В условиях современной глобализации и информационному обществу происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации в банковской сфере и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на безналичный. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.

Анализ результатов последних исследований показывает, что до сих пор не потеряли своей актуальности вопросы дальнейшего развития и повышения эффективности банковского бизнеса, основанного на платежных картах.

По данным Банка России на 1 января 2014 года было зарегистрировано 679 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. За период 2008-2013 годы рынок услуг на основе банковских карт увеличился с показателя 439382 до 808180 карт. Динамика российского рынка банковских карт представлена в таблице 1 .

 

Таблица 6- Структура банковских карт, эмитированных российскими банками в тыс.ед.

Типы банковских карт	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014
Расчетные карты:	115390	127787	147872	169013	188282
В том числе -расчетные карты с «овердрафтом»	21268	22452	25833	31788	39463
Кредитные карты	8601	10047	15026	22483	29190
Всего банковских карт	123991	137834	162898	191496	217472

Диаграмма 1-  Структура расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитных организациями на 01.01.14

Диаграмма 2- Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями

 

За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт, что представлено в таблице 2 . Количество операций с использованием банковских карт за 2010—2013 годы увеличилось в 2,4 раза, а объем операций — в 2,1 раза.

Таблица 7- Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями

Показатель	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
Количество операций, млн. ед.	3127,8	4135,8	5718,4	7483,3
Объем операций, млрд. руб.	12648,8	16909,3	22095,1	27075,1

 

Следует отметить, что рынок банковских услуг на основе использования карт как универсального и многофункционального продукта, подвержен влиянию различных факторов, сдерживающих его развитие. К ним можно отнести следующие факторы:

• недостаточная развитость инфраструктуры расчетов;
• низкий уровень финансовой грамотности населения;
• тарифная политика платежных систем, в том числе международных;
• низкий уровень качества обслуживания клиентов-держателей карт;
• высокий уровень рисков мошенничества по операциям с использованием банковских карт и другие.

Однако, несмотря на наличие указанных выше факторов, рынок банковских карт в России обладает существенным потенциалом. В его развитии наблюдаются как количественные, так и качественные сдвиги:

• на банковском рынке используются различные виды карт, однако преобладающее значение имеют дебетовые карты;
• основными видами операций с банковскими картами являются операции по снятию наличных денежных средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Так, в 2013 году объем операций по снятию наличных денежных средств составил 21362,7 млрд. руб., а объем операций по оплате товаров и услуг — 4561,0 млрд. руб.
• произошли изменения в структуре операций с использованием банковским карт по типам клиентов. Так, в 2010 году более 75,8% от общего количества операций физических лиц с использованием банковских карт приходилось на операции по получению наличных денег и 24,2% — на операции по оплате товаров и услуг. В конце 2013 года структура операций изменилась за счет роста количества операций по оплате товаров и услуг. Их доля возросла и составила более 40% от общего количества операций физических лиц с банковскими картами. Произошли изменения и в структуре операций юридических лиц. Если в 2010 году при оплате товаров и услуг было совершено 7,9 млн. операций, то в 2013 году — лишь 4,9 млн. операций.

Развитие рынка банковских карт в России связано со следующими перспективными направлениями:

• дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций с платежными картами;
• снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт;
• привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности;
• расширение спектра совершаемых операций с банковскими картами, развитие ко-брендовых продуктов и бонусных программ, которые имеют высокий потенциал, слияниемобильного банкинга и банковских карт, интеграция электронных платежных систем, электронных денег и банковских карти другие.

Следует отметить, что дальнейшее развитие рынка банковских карт в России должно проходить на основе анализа и адаптации зарубежного опыта. В настоящее время в Европе реализуется проект SEPA, целью которого является повышение гармонизации платежей во всей еврозоне. В основе проекта SEPA лежат три принципа :

• совместимость и требования к защищенности;
• преодоление торговых и территориальных барьеров;
• гармонизация информационного потока между различными участниками.

План мер по реализации SEPA включает пять направлений: коммуникация и маркетинг SEPA, переход (в разрезе органов регулирования), правовые вопросы и проблемы контроля соблюдения требований, механизмы корпоративного устройства, технические вопросы .

На наш взгляд, реализация проекта SEPA окажет большое влияние на российский рынок банковских карт, поскольку создаваемая в Европе платежная система усилит конкуренцию между такими платежными карточными системами как MasterCard Worldwide и Visa, процессинговыми компаниями и банками.

В Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года отмечается, что в настоящее время банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечит существенное повышение эффективности деятельности банков.

Перспективы развития банковского сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации . В этой связи полагаем, что развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития. 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участникам платежных систем.

Пластиковые карты имеют следующие достоинства:

- карта - это резерв наличных, который  постоянно с тобой;

- расплачиваться картой в определенной  степени удобно, а иногда без  карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через интернет);

- пластиковая карта - это престижно.

В курсовой работе была рассмотрена общая характеристика пластиковых карт. Определены основные понятия, история возникновения пластиковых карт, также приведена их классификация. Так же мы познакомились с основными участниками платежной системы и рассмотрели такую разновидность карт, как кредитная. Определили, что кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В практической части курсовой работы была представлена краткая организационно-экономическая характеристика ОАО «Крайинвестбанка», охарактеризовали активы, пассивы, доходы и расходы банка в динамике за 2010-2012 г. Также расписаны операции с пластиковыми картами в изучаемом банке и виды предлагаемых услуг в данной отрасли.

Рассмотрели перспективы развития российского рынка банковских кар. Развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.

Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий:

1. механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.
2. пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

 

 

            

 

 

 

 

 

 

 

 

 

           

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности» от 2декабря 1990г. (в ред. от 11.07.2011г. №200-ФЗ)

2. Положение «Об эмиссии  банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием  платежных карт» от 24 декабря 2004г. №266-П (в ред. от 23.09.2008г.)

3. Авакова Ю.М., Быстров Л.В.Платежные карты. Бизнес-энциклопедия, 2010.

4. Батракова Л.Г. «Экономический анализ деятельности коммерческого банка», изд. «Логос», 2010 .