В современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функции  коммерческих банков, которые для  улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций  на рынке развивают не характерные ранее для банков операции и услуги. Каждый год появляются новые разновидности займов и депозитов и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами). Разнообразные услуги, предлагаемые современным банком, позволяют сделать жизнь клиента удобнее. Клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах в одном месте.

     Интерес к развитию современных банковских технологий определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым технологиям операции, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и сокращению своей рутинной работы.

     На  основе приведенных выше мероприятий по повышению эффективности банковских услуг определим общий прогнозный доход банка от их введения (табл. 3.7).

Таблица 3.7-Прогнозный доход отделения Сберегательного банка №6695 (тыс. руб.)

     Согласно  табличным данным доход банка в 2010 году увеличится на 1822,5 тыс. руб. Таким образом, банк это фирма, предоставляющая финансовые услуги осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а так же выполняющая другие многочисленные функции в экономике. Успех банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги отвечают общественному спросу, насколько они качественные и конкурентоспособны в ценовом отношении. Использование самых современных технологий банковских операций жизненно необходимо банкам, так как помогает им побеждать в конкурентной борьбе.

Заключение

     Данная дипломная  работа была посвящена анализу розничных  услуг коммерческого банка.

     В первой части  работы были рассмотрены вопросы организации розничного банковского бизнеса. В частности, были рассмотрены понятия банковской услуги и банковского продукта; представлена классификация банковских услуг; процесс разработки продуктовой стратегии банка на розничном рынке, а так же проведен анализ современного состояния рынка банковских услуг. На основании анализа рынка банковских услуг можно сделать вывод, что за период с 01.01.2007 по 01.01.2010 свидетельствует, что банки значительно активизировали работу на рынке банковских услуг для физических лиц, увеличивая объемы их предоставления, расширяя их спектр и улучшая качество. Наиболее востребованными со стороны населения видом услуг являются размещение средств в депозиты и кредитование.

     Во  второй части был проведен анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков населению и рассмотрен опыт предоставления услуг зарубежными банками.

     Третья  часть была посвящена анализу  деятельности отделения Сберегательного  банка №6695 на рынке розничных  услуг.

     Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

      Сберегательный  банк предоставляет большое количество услуг как для физических, так и для юридических лиц.

      Анализ  финансового состояния показал, что по итогам 2009 года в банке  наблюдалось снижение доли наличности и величины обязательных резервов в  активах банка. Данная тенденция  в отношении величины обязательных резервов свидетельствует о том, что у банка отвлекается из оборота меньше средств, не приносящих никакого дохода, т.е. происходит «удешевление» стоимости привлеченных ресурсов. Однако несмотря на это, банк уверенно занимает место и в тридцатке крупнейших банков России по динамике роста собственного капитала. В структуре собственных средств наибольший удельный вес занимает уставный капитал. Анализ пассива баланса отделения свидетельствует о стабильном росте общей величины ресурсов банка и их составляющих ― собственных средств и обязательств.

      Важным  аспектом в работе отделения с  депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей  дебетовых пластиковых карт.

     Наибольшую  часть поступлений (85,9%) банки получили в виде процентного дохода, который составил 32,4 млн. руб., 10,3% составил комиссионный доход.

     Банк  активно продвигал разнообразные  банковские услуги и увеличил чистый комиссионный доход на 10,36 % до 3911681 млн. руб. Рост обеспечили большинство видов комиссионных операций за исключением операций кредитования физических лиц, что связано с сокращением количества вновь заключаемых договоров с частными заемщиками.

     Банком  с 2007-2009 годы был осуществлен переход  от преимущественно процентного (кредитного) дохода к непроцентному (комиссионному) доходу. Рост значимости непроцентных доходов наблюдается и по сегодняшний день. Сформировавшаяся структура доходов позволила в максимальной степени снизить зависимость Банка от объема размещенных средств и существенно уменьшить общие риски, по всем трем основным направлениям комиссионного дохода.

     В качестве перспектив расширения спектра  банковских услуг в отделнии автором  работы были предложены введение Интернет-банкинга и SMS- банкинга и рассчитан примерный дополнительный доход от их внедрения. 

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности. Федеральный  закон № 395–I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных  законов от 21.07.2006 N 106-ФЗ).
2. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ «» от 10.07.2002г.
3. О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.
4. О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2005 г. № 218-ФЗ.
5. О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
6. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.
7. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.
8. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20  марта  2002 г.).
9. Алексашенко С. «Банковский кризис: туман рассеивается?», журнал «Вопросы экономики», 2004, №5. – С. 4-42
10. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 2002. – 296с.
11. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России.- М.: Финансы и статистика, 2004. – 288с.
12. Банки и банковская деятельность: Банковские услуги. – 2007- №1. -  с.26.
13. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 471с.
14. Банковская система США // Бизнес и банки. – 2006. - №20. – с.10.
15. Банковская услуга как результат интеграции банка в мировую финансовую систему. URL: http://www.smartcat.ru/3/157_10_3.shtml
16. Банковское дело/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2002. – 432с.
17. Банковское дело: учеб. Под. Ред. В.И. Колесникова.- М.: Финансы и статистика.- 2005.- 460 с.
18. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006.
19. Банковское кредитование предприятий Москвин В.// Инвестиции в России.- 2004.- №4.- С. 34-44.
20. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2006.
21. Богатин Ю.В., Швандар В.А. Инвестиционный анализ: Учебное пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. – С. 193
22. Бухвальд А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики.- 2005.- №4. С.92-99.
23. Бюджетный Кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998г. №145-ФЗ. Ведомости Федерального Собрания Российской Федерации. №25 от 01.09.1998г. ст.32, 34.
24. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 1999. – 627с.
25. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: Изд-во БЭК, 2001.  
26. Германия: банки и банковская деятельность // Банковские услуги. – 2006. - №10. – с.25-29.
27. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2006. – 324 с.
28. Головин Ю.В., Ю.И. Львов.Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001.
29. Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. - М.: Финансы, 2000. – 326с.
30. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2003. - № 10. - С. 3-8.
31. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2005.
32. Жилищно-накопительные вклады могут стать одним из путей решения жилищной проблемы. URL: http://urbc.ru/index.php?newsid=123180
33. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. М., Банки и биржи, ЮНИТИ. 1999г. – 270 с.
34. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
35. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. –2006. - №9. – с.9-13.
36. Иванов А.Н. Платежные услуги банков // Деньги и кредит. – 2006. - №9. – с.58-64.
37. Кабушкин С.Н. «Управление банковскими кредитными рисками» - М.: Новое знание, 2005.
38. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2004. - № 4. - с. 30-34.
39. Красивый жест: малый бизнес// Эксперт.- 2005.- №10. – С. 28
40. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2004 - № 12 - С. 52-66.
41. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: Финансы и статистика.2005.
42. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. – М.: КноРус, 2006. – 453 с.
43. Мал бизнес, да дорог, Ескевич А.// Эксперт-Сибирь.- 2005.- №10.- С. 10-15.
44. Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития/ . URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/cards.pdf ЦБ РФ.
45. Объём эмиссии карт Сбербанка. Прайм-Тасс. URL:http://bankir.ru/news/newsline/cards/28.04.2007/82681 -
46. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 2004. - № 1. - С. 18-31.
47. Оперативный обзор рынка банковских услуг. URL: http://marketing.rbc.ru/research/562949954523226.shtml
48. Официальный сайт Агентства РБК. Рейтинг. URL: http://rating.rbc.ru/
49. Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2006. – 347 с.
50. Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2004.- №4.- С. 22-27.
51. Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2005.- №4. – С, 23
52. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2004. -  № 10. - С. 15-24.
53. Смирнов Е.П. Банковские системы России // Банковское дело. – 2006. - №9. – с.24.
54. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 155 с.
55. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 155 с.
56. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2002. – 320с.
57. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. – 479с.
58. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2005. - № 4. - С. 20-25.
59. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2005. - № 6. - С. 17-21.
60. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М: Финансы и статистика, 2004.

   Приложение  А

Условия депозитных вкладов  Сбербанка РФ

Таблица А.1- Вклад  Накопительный  (действуют с 15 января 2009 г.)

Таблица А. 2- Вклад  Универсальный (действуют с 15 января 2009 г.)

   Приложение  Б

Баланс  Дзержинского ОСБ №6695 Сбербанка  РФ г. Новосибирска, тыс. руб.