Организация розничного банковского бизнеса (на примере Сбербанка)

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Банк  производит отчисления в резервы для покрытия возможных убытков от активных операций. Они зависят от роста негативно классифицированных кредитов в портфелях банков.

     Наибольшую  часть поступлений (85,9%) банки получили в виде процентного дохода, который  составил 32,4 млн. руб., 10,3% составил комиссионный доход.

     Банк  активно продвигал разнообразные  банковские услуги и увеличил чистый комиссионный доход на 10,36 % до 3911681 млн. руб. Рост обеспечили большинство видов комиссионных операций за исключением операций кредитования физических лиц, что связано с сокращением количества вновь заключаемых договоров с частными заемщиками.

       Что касается структуры этих  доходов, то их характерной  чертой является весьма небольшой  размер дохода за отдельно  взятую операцию, с одной стороны,  и огромное количество таких  операций — с другой (сотни  тысяч или даже миллионы транзакций).

     Сбербанк  добился  за счет создания  структуры, которая способна пропускать через  себя большое количество транзакций. Создание разветвленной территориальной  сети пунктов приема платежей, которая  способна обслуживать население  города, региона или даже нескольких субъектов. В зоне покрытия проживает несколько миллионов человек и их удастся привлечь в банк, то этот бизнес сможет сформировать значительную часть доходов банка.

     Для примера мы взяли соотношение  процентного и комиссионного  дохода отделения за несколько лет. Наглядно видно что доля комиссионного дохода с каждым годом повышается в 2009 году он вырос на 9% по сравнению с 2008 годом (см. рис. 3.3). 

       

     Рисунок 3.3- Изменение доли комиссионных доходов за 2004-2009 г.г.

     Банком  с 2007-2009 годы был осуществлен переход  от преимущественно процентного (кредитного) дохода к непроцентному (комиссионному) доходу. Рост значимости непроцентных доходов наблюдается и по сегодняшний  день. Сформировавшаяся структура доходов  позволила в максимальной степени снизить зависимость Банка от объема размещенных средств и существенно уменьшить общие риски, по всем трем основным направлениям комиссионного дохода.

       Прежде  всего, это быстрые переводы, в  том числе быстрые переводы за границу. Как правило, это переводы между физическими лицами, но в эту же категорию можно отнести и переводы между физическим и юридическим лицом, например покупку в интернет-магазине, оплату счета на поставку или даже покупку недвижимости за рубежом.

       Услугами  по переводу денег пользуются как граждане России, в том числе вахтовики, так и нерезиденты, которые здесь находятся на заработках. При этом  Банк предлагаем своим клиентам 4 различных способа перевести деньги — системные переводы Contact, Western-Union, UNIStream и банковские переводы SWIFT.

       Сейчас  рынок комиссионных услуг переживает период резкого роста конкуренции. Если раньше он находился на периферии  интереса банковских структур, то теперь оказывается в самом его центре. Следствием этого неизбежно станет улучшение качества услуг. Платежи будут осуществляться быстрее, вырастет инфраструктура приемных пунктов. В выигрыше в любом случае окажутся потребители.

       Сам бизнес будет расти, оформляться, структурироваться, систематизироваться. Уже сейчас во многих торговых точках на одной площади расположено несколько платежных терминалов разных систем. К конкуренции в этом сегменте подключатся и банки.

       На  сегодняшний день основными вопросами  остаются технологии и сервис. Система  платежей должна быть, с одной стороны, максимально удобна и привлекательна для плательщика. Это значит: отсутствие очередей, обученный персонал фронт-офиса, максимальная автоматизация. Ручное заполнение квитанций окончательно уходит в прошлое. Стандартом становится система одного окна, уменьшается время на проведение каждой операции. Стандартом станут единые базы данных, с помощью которых клиент сможет оплатить свои ежемесячные платежи без квитанций, только назвав фамилию или адрес. Более того, из них же он сможет узнать сумму всех своих задолженностей.

       В случае, если платежи проводятся через банкомат или платежный терминал, главной задачей становится максимальное упрощение работы с ним. Чем меньше кнопок должен нажимать человек, чем меньше цифр набирать — тем привлекательнее для него тот или иной сервис. Развитие этой системы невозможно без интернет-сервиса. Необходимы и программы повышения лояльности клиента, позволяющие «привязать» его к создаваемой платежной структуре.

       Другая  сторона того же процесса — снижение операционных издержек банка. Тут основной вопрос — также в автоматизации и росте технологичности. Основной ресурс, подлежащий экономии, — это время операционистов, а в будущем это переход на 100%-ную автоматизацию процесса совершения платежей населением.

     3.3 Перспективы расширения спектра банковских услуг в отделении

     Для дальнейшего развития банку необходимо постоянно искать другие виды услуг.

     В настоящее время все большее  распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями Российской Федерации  получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания или, если использовать международную терминологию, так называемого «электронного банкинга».

     С внедрением отделением системы класса «Клиент-Банк» процесс осуществления  операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющий персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

     За  год количество клиентов, работающих через систему «Клиент –Банк», увеличилось. За обслуживание с клиента  взимается плата в размере  от 15 до 30 долларов США в зависимости от оборотов клиента (табл. 3.1)

     Но  на смену даже такой прогрессивной системе как «Клиент- Банк», приходят новые технологии.

     Преимущества  системы «Интернет-Банк» отражены в таблице 3.4.

Таблица 3.4-Сравнительная характеристика систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банк»

 

     Применение в системе Интернет-банкинг самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента.

     Таким образом, на основе сравнительной характеристики двух систем можно сделать следующие  вывод о том, что электронное  ведение бизнеса банками - это перспективно развивающаяся форма взаимодействия банка и клиента. Перспективные доходы  от внедрения системы «Интернет-Банк» рассмотрим на примере таблицы 3.5.

Таблица 3.5-Перспективные доходы банка от внедрения системы «Интернет-Банк» отделения Сберегательного банка №6695

 

     По  табличным данным прослеживается положительная  динамика роста числа клиентов отделения  Сберегательного банка №6695. В 2010 г. количество клиентов увеличится до 1000 предприятий, а доход банка от внедрения системы «Интернет-Банк» будет равен 1560 тыс. рублей. К 2011 г. их количество будет равным 2000, и доход соответственно возрастет до 3120 тыс. рублей.

     Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных  путей развития банковского сектора  в будущем) – это мобильная  коммерция. Мобильная коммерция  включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в том числе и банками) и конечным клиентом, а так же мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумевается аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

     Сейчас  стоит вопрос о продаже платежных  и расчетных услуг, в связи, с  чем провайдеры мобильной связи  хотят утвердить мобильные телефоны в роли платежного средства. Кстати клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо платит по предоплате.

     Платежные функции мобильных конечных устройств  могли бы с таким же успехом  использоваться и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые  нельзя осуществить через расчетные банковские карты или кредитные карты, могут тогда осуществляться через провайдера расчетных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь. Через Интернет можно внедрить такую услугу как «SMS – Банк», с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, то есть оперативное получение информации о текущем состоянии счета в любое время суток; удобство, то есть позволит в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона; экономия, то есть стоимость одного сообщения 4,5 руб (без учета стоимости услуги операторов сотовой связи).

     В 2010 году количество абонентов сотовой связи в районе составит примерно 48620 чел., с каждым годом их количество будет увеличиваться на 10%. И примерно у 10% владельцев мобильных телефонов есть счета в банке. На основе этих данных рассчитаем доход банка, если каждый из абонентов воспользуется услугой «SMS – Банк» хотя бы 1 раз в месяц (табл. 3.6).

Таблица 3.6-Прогнозируемый доход банка от услуги «SMS – Банк»

 

     При введении услуги «SMS – Банк» доходы отделения увеличатся в 2010 на 262,5 тыс. руб., в 2011 г. – 288,8 и в 2012 г. – 317,7 тыс. рублей.

     Для банков становится все более необходимым  выбор программных решений, которые  рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на систему автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях.