В целях привлечения денежных средств  населения на долгосрочной основе предлагаются виды вкладов с более выгодными  условиями хранения на длительные сроки. В общих чертах схема выглядит так: человек, который желает приобрести квартиру, может положить деньги, на пять лет по льготной процентной ставке, которая бы покрывала инфляцию, а через пять лет банк обязуется выдать ему кредит также по льготной ставке [32].

     Так, в ОАО  «Юниаструмбанк» внедрена система строительных сбережений. На 01.01.2010 участниками данной системы стали около 50 тыс. жителей России, а остаток средств на Жилищно-накопительном вкладе составил 61,1 млрд. руб.  В ОАО “Райффазенбанк»  действует система сбережений «Линия роста», преимуществами которой являются простота выбора варианта размещения средств; широкий диапазон сроков размещения; высокая доходность и наличие максимального количества дополнительных условий (возможность пополнения, частичного снятия, капитализации процентов, автоматической пролонгации с увеличением процентной ставки, выбора варианта выплаты процентов и другие). Для популяризации своего депозитного продукта банк проводил маркетинговые акции, например, «Расти большой!», призванную стимулировать клиентов к размещению денежных средств на длительные сроки хранения. При размещении на имя ребенка вклада определенной суммы на срок не менее 500 дней банк ежегодно, до достижения ребенком шестнадцати лет, вручает ему подарок на день рождения. По данному виду вклада привлечено средств на сумму около 15 млрд. руб., и более 5600 детей стали участниками акции. Начиная с мая 2009 г. для стимулирования вкладчиков системы сбережений «Линия роста» и удовлетворения краткосрочных потребностей в денежных средствах за счет использования вкладчиками кредитной карточки, а не за счет изъятия своих сбережений в банке стартовала акция «Вклад + Кредит = Прибыль». Клиентам, у которых открыты в банке вкладные счета, в соответствии с условиями акции предоставляется возможность получения кредитных пластиковых карточек на льготных условиях [47].

     Еще один вид услуг, наиболее востребованный населением, — кредитование. Повышение  в соответствии с принимаемыми решениями  Правительства заработной платы, снижение ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков — все это обусловило активизацию процесса кредитования в нашей стране. Увеличились объемы потребительского кредитования населения, и расширился спектр банковских кредитных продуктов, что позволило более полно удовлетворить потребности населения в товарах, разнообразных услугах, а также в решении жилищных проблем.

     Структура потребительских кредитов в разрезе банков представлена на рис. 1.8.

[составлено  автором на основании данных сайта http://rating.rbc.ru/]

     Рисунок 1.8- Структура потребительских кредитов в разрезе банков на 01.01.2010 год

     Как видно из рис.1.8, ведущим банком, предоставляющим, потребительские кредиты является Сбербанк (37%). На втором месте - ВТБ24 (9%); на третьем – АльфаБанк (4%).

     Далее рассмотрим динамику выданных кредитов за 2008-2009 гг (по наиболее крупным банкам) (рис.1.9). 

[составлено  автором на основании данных  сайта http://rating.rbc.ru/]

     Рисунок 1.9 - Динамика выданных кредитов за 2008-2009 гг.

     Объем кредитной задолженности физических лиц на 01.01.2010 составил 419769,95  млн. руб., или 27,2% в общем объеме кредитного портфеля банков. На начало 2006 г. общий объем кредитной задолженности физических лиц составлял 80725 млн. руб., в том числе на потребительские цели — 27285  млн. руб., или 33,8% от всего объема кредитной задолженности населения; на финансирование недвижимости —53440  млн. руб., или 66,2%. За 3 года объем кредитной задолженности физических лиц увеличился более чем в пять раз. Наиболее быстрыми темпами росло потребительское кредитование, объемы которого за этот период увеличились почти в семь раз.

     По  данным банков, у населения наибольшим спросом пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых  и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и др. Развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетные семьи.

     Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

     Банки предлагают новые виды кредитования на покупку мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряют скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Все больше банков предоставляют населению кредиты на обучение и лечение.

     Существенно расширяется и спектр услуг по банковским картам — интернет-банкинг, кредитные карточки, оплата счетов по сотовым телефонам, перевод денег с одной карты на другую и т.д.

     Согласно публикациям агентства  «РБК Рейтинг»  лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении по состоянию на 1 января 2010  остается «Сбербанк» - почти 34 млн. штук, при этом только за второе полугодие 2009  года было выпущено новых порядка 4.8 млн. штук, а с учетом перевыпуска количество составляет уже 7.2 млн. штук. Второе место - за «Банком Москвы», 8.7 млн. штук. Замыкает тройку лидеров «Альфа-банк» с показателем 5.2 млн. штук (табл. 1.2).

Таблица 1.2- Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт на 1 января 2010 года [48]

 

     Ниже  рассмотрим динамику выпуска банковских карт за 2008-2009 гг (рис. 1.10). 

    [составлено автором на основании данных сайта http://rating.rbc.ru/]

Рисунок 1.10 - Динамика выпуска банковских карт крупнейшими банками

в 2008-2009 гг 

     Как видно из рисунка 1.10, в 2009 году все банки увеличили выпуск банковских карт для физических лиц.

     Если  рассматривать соотношение динамик  роста числа международных и российских платежных карт, то можно отметить, что в середине 2007 года ситуация изменилась в пользу увеличения показателей эмиссии российских карт (рис. 1.11). 

    

     Рисунок 1.11- Темпы роста числа международных и российских платежных карт за 2005-2009 гг 

     Причем  три четверти, а точнее 76% российского  рынка банковских карт приходится на две международные платежные  системы – Visa и MasterCard (рисунок 1.12). Системой Visa, которая сегодня считается лидером, в 2005 году выпущено 22,7 млн. карт. При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тысячах торговых точек и примерно в 25 тысячах банкоматов. Система MasterCard выпустила уже около 20 млн. карт.

     

     Рисунок 1.12– Доля платежных систем на рынке России, %

 

      Темпы роста числа международных платежных карт не только значительно превышают аналогичный показатель развития отечественных платежных карт, но и сохраняют положительную тенденцию, что позволяет прогнозировать дальнейшее усиление их доминирования. В ближайшее время в сфере розничного банковского бизнеса банки должны обратить особое внимание на:

     - разработку и внедрение новых видов услуг и продуктов по операциям с депозитами, кредитами, ценными бумагами, иностранной валютой, драгоценными металлами и драгоценными камнями и другими финансовыми инструментами с учетом потребностей клиентов;

     - расширение потребительского кредитования физических лиц и кредитования на цели, связанные с  финансированием жилищного строительства путем упрощения процедуры кредитования, внедрения принципа “одного окна”, скоринг-процессов и других передовых банковских технологий;

     - расширение перечня услуг, оказываемых банками при осуществлении безналичных расчетов посредством современных банковских инструментов и технологий, развития систем дистанционного обслуживания клиентов;

     - активное участие в развитии системы ЕРИП для обеспечения более высокого уровня качества обслуживания населения при расчетах за услуги;

     - улучшение качества предоставления банковских услуг населению путем повышения культуры его обслуживания, оптимизации графиков работы подведомственных учреждений, внедрения внутренних систем оценки качества;

     - активизацию деятельности, направленной на оказание информационных и консультационных услуг;

     - повышение квалификации и проведение тренингов специалистов банков по вопросам культуры делового общения, корпоративной культуры банка, техники продаж розничных банковских услуг. 
 

     2. Анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков населению

     2.1 Традиционные услуги коммерческих банков населению

 

       Коммерческие  банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все  операции коммерческих банков обычно делят на три группы [49, c.112]:

       1) Пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.

       2) Активные операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

       3) Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.