В ближайший год ситуация вряд  ли резко поменяется. Тем, кто  идет в банк, чтобы приумножить  капитал, лучше выбирать российских  финансистов.

     Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют:

     - разработку различных программ по привлечению средств населения;

     - предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания;

       - подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.);

       - проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;

       - использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

       - использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;

       - выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

     Важное  значение для вкладчиков  имеет  доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.

     Решая вопрос о размещении имеющихся у  него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы  самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

3. Анализ банковских услуг, предоставляемых отделением Сберегательного банка №6695 и перспективы их развития

     3.1. Анализ финансово-экономической деятельности отделения

 

     Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

     По  организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:

     - общее собрание акционеров.

     - Совет банка 

     - Совет директоров банка 

     - Президента Сберегательного банка 

     Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

       Основными нормативными документами являются:

1. Устав Сбербанка России,
2. Положение о Дзержинском отделении Сбербанка,
3. Положение о дополнительном офисе.

       Офис  Дзержинского ОСБ №6695 является структурной единицей и образован с целью аккумулирования и эффективного использования финансовых ресурсов предприятий, организаций различных форм собственности, осуществления финансовых операций.

       Дополнительный  офис не является юридическим лицом. Он осуществляет свою деятельность, распоряжается  выделенными средствами и имуществом в пределах предоставленных ему прав в соответствии с Положением, заключает договоры с предприятиями, организациями, а так же физическими лицами.

       По  обязательствам дополнительного офиса  ответственность несет Дзержинское  ОСБ. Дополнительный офис в своей  деятельности руководствуется законодательством РФ, правилами по кредитованию, ведению расчетных и кассовых операций и другими нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации, Уставом, а также Положением о дополнительном офисе.

       Отделение предоставляет широкий перечень услуг, как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам отделением предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, экспресс-переводы, переводы с рублевых и валютных счетов, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт.

       Достаточно  обширен и перечень услуг для  организаций. Назовем те из них, которые  пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение  рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты, лизинг. Также отделение  оказывает услуги депозитария, брокерские и доверительные операции.

     Приоритетным  направлением деятельности является работа с физическими лицами по следующим  операциям:

1. Расчетно - кассовое обслуживание:

     - открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте

     - безналичные переводы в рублях на территории РФ и в страны ближнего зарубежья

     - безналичные переводы в страны ближнего и дальнего зарубежья в иностранной валюте

     - безналичные платежи Клиента в рублях в адрес получателей — физических лиц

     2. Кредитование:

     - Жилищные кредиты;

     - Автокредитование;

     3. Депозитарное обслуживание

     - Прием платежей

       Доходным  направлением деятельности отделения  является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у отделения  устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями.

       Вкладчики могут выбрать наиболее удобную  схему защиты и приумножения своих  накоплений.

       Банк  предлагает клиентам гибкую систему  депозитных вкладов в рублях и  валюте на срок от 1 месяца до 1 года; специальные  виды депозитов, позволяющие объединить оперативность текущего счета и  доходность срочного депозита (к числу  последних относится, например, вклад, предполагающий максимально высокую доходность, неизменность процентной ставки в течение года и возможность пользоваться средствами на вкладе также, как и на текущем счете без потерь в доходе).

       Отделение предлагает своим клиентам несколько  видов рублевых и валютных вкладов. Условия некоторых вкладов представлены в приложении. А.1 и А.2.

       Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы вызвали быстрый рост количества клиентов: так, в 2009 году примерно 112 тысяч вкладчиков открыли в Дзержинском отделении счета. Общее количество счетов выросло на 55% и превысило 247 тыс. руб. Рассматривая динамику привлеченных отделением средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка.

       Среди ключевых факторов роста можно выделить кредитование и депозиты. Что касается кредитования, то розничный его сегмент продолжает свой стремительный рост из-за недостаточной степени насыщения этого сегмента рынка банковских услуг. Новые продукты, включая кредитные карты и ипотеку, должны обеспечить дальнейший рост розничного кредитования.

       В отделении самым перспективным  сегментом розничного кредитования является ипотека (см. рис. 3.1) 

       

     Рисунок 3.1-  Динамика ипотечного кредитования 

       К концу 2009 г. ипотечные кредиты в Новосибирске составляли всего 15,7% средней заработной платы по сравнению с 59% в Москве.

      Анализ  депозитного портфеля отделения  начинается с общего анализа ресурсной  базы Банка.

      Анализ  ресурсной базы свидетельствует  об увеличении общей величины пассивов банка: если на 01.01.2008 г. в абсолютном значении они составляют 612 904 тыс. руб., то на 01.01.2009 г. ― 721 306 тыс. руб., что на 108 402 тыс. руб., или 17,7% больше, чем на предыдущую дату. На 01.01.2009 г. их величина уже достигает 1 073 531 тыс. руб., что на 352 225 тыс. руб. больше, чем на 01.01.2008г.; при этом темп роста увеличивается и составляет 148,8%

( см. Прил. Б ).

      Увеличение  объема пассивов было вызвано, прежде всего, ростом величины обязательств в  абсолютном значении, размер которых на 01.01.2007 г. был равен 395 374 тыс. руб., на 01.01.2008г. ― 491 858 тыс. руб. и на 01.01.2009  г. ― 837 155 тыс. руб. Общее изменение размера обязательств банка за анализируемый период составляет 441 781 тыс. руб. при увеличении темпа роста с 124,4% за 2007 г. до 170,2% за 2008 г.

      Вторым  по значимости показателем, также оказавшим  влияние на рост пассивов в целом, является величина собственных средств  Банка, увеличившаяся за анализируемый  период с 217 530 тыс. руб. до 236 376 тыс. руб., или на 8,7% (при этом темп роста за 2008 г. составляет 105,5%, а в 2009 г. только 103%).

      Из  анализа структуры пассивов Банка  следует, что основной удельный вес  приходится на обязательства банка, при этом происходит его рост: если на 01.01.2007 г. и 1.01.2008 г. он был равен соответственно 64,5% и 68,2%, то на 01.01.2009 г. он увеличивается на 9,8% и составляет 78%. Тем самым, на конец анализируемого периода структура пассива баланса Банка стала более традиционной для банковского бизнеса, когда основная доля средств формируется за счет привлеченных и заемных источников (удельный вес собственных средств в пассиве баланса Банка в среднем колеблется от 35,5% до 22%, а доля обязательств ― от 64,5% до 78%).

        По итогам 2009 года наблюдалось снижение доли наличности и величины обязательных резервов в активах банка. Данная тенденция в отношении величины обязательных резервов свидетельствует о том, что у банка отвлекается из оборота меньше средств, не приносящих никакого дохода, т.е. происходит «удешевление» стоимости привлеченных ресурсов.

      Также уверенно банк занимает место и в  тридцатке крупнейших банков России по динамике роста собственного капитала. В структуре собственных средств  наибольший удельный вес занимает уставный капитал.

      На 01.01.2008 г. его размер составил 1584000 тыс. руб., что на 56% больше, чем два года назад. Однако его доля в пассивах банка значительно снизилась за счет роста объемов привлеченных средств. Следует отметить, что на начало 2009 года доля последних в пассивах банка составила 85%.

       Анализ пассива баланса отделения свидетельствует о стабильном росте общей величины ресурсов банка и их составляющих ― собственных средств и обязательств. Положительная динамика ресурсов Банка преимущественно обеспечена значительным ростом обязательств (особенно в 2008г.), однако в течение рассматриваемого периода наблюдается и увеличение размера собственных средств при более низких темпах роста последних по сравнению с обязательствами банка

      Важным аспектом в работе отделения с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. В отделении на «карточных» счетах  в 2007 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2008 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2009 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 900609 тыс. руб.

      Обязательства банка и определенная часть его собственных средств составляют ресурсную базу кредитной организации. Как правило, обязательства представляют собой наибольшую (и не принадлежащую банку) долю ресурсов, используемую на определенных условиях в качестве финансового источника.

      Основным источником для анализа обязательств банка, как и его капитала, является публикуемая форма бухгалтерского баланса (форма № 0409806) (см. Прил. А). Данная форма в значительной степени приближена к балансовому отчету, составляемому по международным стандартам финансовой отчетности.