Организация розничного банковского бизнеса (на примере Сбербанка)

       Для коммерческих банков вклады - главный  вид пассивов, а, следовательно, и  важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных  средств, например, формируется почти 93 общей суммы активов коммерческих банков США. От характера, депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

       Сбережения  населения составляют отдельную  группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как  сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной Формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает.

       В зависимости от срока помещения  средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования  и срочные вклады, разностью которые  являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег.

       В отличие от вкладов до востребования  срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные  вклады могут быть изъяты только в  соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.

       В момент открытия счета в учреждении Сбербанка между последним и  вкладчиком возникают правовые отношения, которые прекращаются лишь после  полного возврата суммы вклады и  закрытия счета. Отношения эти оформляются  договором на организацию сбережений того или иного клиента в форме вклада на сберегательный счет, открытый в банке. В качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). Вкладчик делает соответствующий взнос на сберегательный счет, открытый в банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежный средств, предоставив их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплачивать по вкладу установленный доход.

       Действующий порядок определяет содержание и форму документа, устанавливающего факт внесения вклада. Им является сберегательная книжка.

       Таким образом, сберегательная книжка представляет собой документ, выдаваемый учреждением  Сбербанка вкладчику, в подтверждении  внесенной им во вклад суммы. В  ней последовательно отражаются записи приходных и расходных операций по вкладу. После каждой операции выводится новый остаток вклада.

       Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой счет, сберегательная книжка, контрольный лист, расчетная и  чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сберкнижек.

       Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

       Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств  не всегда могут быть реализованы  в полном объеме, в связи, с чем  возникает вопрос необходимости  серьезного изучения передового зарубежного  опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику[41, c.56].

       Надежность  коммерческих банков является одним  из решающих элементом их деятельности. Одной из важных мер по обеспечению  надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах  с высокоразвитыми банковскими  системами. Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного рода услуги - это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в ФКСД. За счет этих средств и осуществляется выплаты вкладчикам обанкротившихся банков.

       В основе процентной политики коммерческого  банка лежит использование определенной экономической категории - процента.

       Количественным  определением процента является его  ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежный средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду.

       Процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет  функцию перераспределения, им можно регулировать структуру вкладов и приток денежных средств в те или иные формы вложений разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.

       Практическое  применение процента находит свое выражение  в проведении процентной политики.

       Соотношение спроса и предложения на рынке  банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает  предложение - растут. В последние  годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение.

       Другим  важным фактором, влияющим на уровень  процентных ставок, является уровень  инфляции. При усилении инфляции ставки растут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции).

       На  уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д.

       Степень надежности клиента, его платежеспособность также отражаются на размере процентных ставок.

       На  уровень процентных ставок отражается также степень риска проекта: чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка.

       Таким образом, следует отметить, что в  банковской практике различают общие  и частные факторы, влияющие на выбор  определенной ставки и ее уровень. Общие  факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики.

       Частные факторы определяются условиями  функционирования конкретного банка  и оказывают влияние на его  уровень ставки банковского процента: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке могут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками и их клиентами перспектив развития и другие.

       В современных условиях перехода к  рынку особую актуальность приобретают  проблемы повышения эффективности  банковской деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег.

       Безналичные расчеты населения в нашей стране носят строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, а также денежных заработков колхозникам, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т.д. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов.

       В настоящее время уже разработана  концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населению. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского обслуживания населения. Системный подход соответствует научно-техническому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка [55, c.85].

       В настоящее время в нашей стране система безналичных расчетов населения  включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и во-вторых, собственно безналичные расчеты населения за товары и услуги.

       Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата через управления банков заработной платы рабочим и служащим, денежных заработков колхозникам, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых и других сумм.

       Анализ  динамики безналичных перечислений на счета по вкладам свидетельствуют  о быстрых темпах роста этих показателей.

       На  фоне общего роста безналичных перечислений во вклады особенно быстро растут перечисления во вклады зарплаты трудящихся, что объясняется привлечением к данному виду банковских услуг крупных предприятий, а также большинство число кооперативов.

       Наряду  с безналичным перечислением  заработной платы развиваются перечисления во вклады денежных доходов колхозников и сумм за сданную сельхозпродукцию. В целом по стране около 1/3 суммы, причитающейся населению за сданную сельхозпродукцию, перечисляются во вклады.

       Значительная  часть сумм не востребуется вкладчикам в течении длительного времени и приобретает характер стабильных сбережений.

       Оседание  на таких счетах составило 20 процентов (в то время как процент оседания средств по вкладам в целом - 17 процентов).

       Немаловажное  значение имеют безналичные поступления  денежных доходов во вклады для экономии личного и общественно полезного времени трудящихся. Такая экономия, рассчитанная специалистами составляет в среднем за год около 300 млн. человеко-часов. Кроме того, поскольку операции по зачислению сумм во вклады совершаются в отсутствие самих вкладчиков, экономится время и других клиентов, посетивших банк.

       В связи с развитием операций по перечислению денежных доходов населения  постоянно возрастает объем работы банков. В основном это связано  с расширением объема работы по выплате заработной платы рабочим и служащим через банк. Если по обычному счету вкладчика сберегательного банка в среднем за год совершается примерно 6 операций, то по каждому счету, через который выплачивается заработная плата, производится в среднем 42 операции.

       Увеличения  количества обслуживающих лиц, числа  производимых банками операций требует  совершенствования материально-технической  базы, повышения квалификации персонала, внедрения новых форм и методов  работы.

       Одним из важнейших направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государственного и местных бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам выполняют другие операции.