Организация розничного банковского бизнеса (на примере Сбербанка)

     С использованием обезличенных металлических  счетов возможно осуществление следующих  операций:

     - открытие счета путем покупки  обезличенного металла у банка,

     - открытие счета путем внесения  мерных слитков,

     - продажа части или всего металла со счета банку,

     - выдача части или всего вклада  физическим металлом.

     Еще одна услуга это предоставление сейфовых ячеек. Физическим лицам предлагают арендовать сейфовые ячейки для хранения важных документов и ценностей.

     Хранилища индивидуальных банковских сейфов оборудованы современными техническими средствами, обеспечивающими полную неприкосновенность содержимого ячеек.

     Банк  несет ответственность за исправность сейфовых ячеек и за безопасность работы с ними, а также обеспечивает охрану хранилищ.

     Уезжая в отпуск, длительную командировку или просто опасаясь за сохранность имеющихся вашей квартире ценностей, вы можете воспользоваться индивидуальными сейфовыми ячейками банка.

     В банковском сейфе можно хранить  наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные  металлы и камни, ювелирные украшения, деловую документацию, конфиденциальные документы, антиквариат, реликвии, произведения искусства, электронные носители информации и другие ценности.

     Банки  предлагает различные размеры ячеек, высота которых варьируется от 4,1 до 39,5 см. Арендовать ячейку можно на срок от 1 дня до 2 лет.

       Чтобы арендовать ячейку, обратитесь  в офис, оборудованный хранилищем  индивидуальных банковских сейфов. Для заключения договора аренды  вам понадобится только российский  паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность. После внесения арендной платы наш сотрудник вручит вам комплект ключей, и вы сможете сразу же воспользоваться сейфом.

     Сумма арендной платы зависит от срока  аренды и размера сейфовой ячейки. Оплата аренды принимается за весь период аренды, как в наличной, так и в безналичной форме. Договор аренды может быть продлен.

     При оформлении договора вам также необходимо будет внести сумму залога за комплект ключей от сейфа. Залог будет возвращен  после окончания срока аренды сейфа и передачи ключей в банк.

     Став  арендатором, вы можете выдать доверенность на пользование сейфовой ячейкой  третьему лицу.

     Арендатор — физическое лицо может наделить полномочиями своего представителя  на основании нотариально удостоверенной доверенности или доверенности, оформленной и удостоверенной банком.

     Договор аренды с двумя арендаторами:

     Индивидуальный  банковский сейф (ИБС) может быть предоставлен как одному, так и двум арендаторам в совместное пользование. Банк заключает два вида договоров аренды сейфа с двумя арендаторами.

     1) Договор аренды ИБС с особыми условиями доступа (совместный доступ) — доступ к сейфовой ячейке осуществляется двумя арендаторами совместно в течение всего срока договора.

     2) Договор аренды ИБС с особыми условиями доступа — по данному договору срок аренды ИБС поделен на 3 периода, в течение которых право доступа к индивидуальному банковскому сейфу дается в начале двум арендаторам совместно, а затем — каждому из них по-отдельности.

     Доступ  к сейфовой ячейке

     Сейфовую  ячейку можно открыть только с помощью двух различных ключей, один из которых хранится в банке, второй — у вас или вашего доверенного лица. Это означает, сейф можно открыть исключительно по требованию арендатора.

     Арендатор получает доступ к сейфовой ячейке в дни и часы обслуживания клиентов в банке. Доступ осуществляется при предъявлении арендатором ключа и документа, удостоверяющего личность. Доступ доверенных лиц возможен при наличии ключа от сейфовой ячейки, документа, удостоверяющего личность и доверенности, заверенной нотариусом или оформленной и удостоверенной в банке.

     Если  сейф арендован двумя арендаторами, банк осуществляет контроль за соблюдением  условий доступа согласованных  между арендаторами.

     Ограничения

     В индивидуальных банковских ячейках  запрещено хранить легковоспламеняющиеся, токсичные, радиоактивные, взрывчатые, наркотические вещества, иные предметы (вещества), объекты флоры и фауны, являющимися источниками неблагоприятного воздействия на человека, окружающую среду, сейфовую ячейку или оборудование банка, а также предметы, свойства которых исключают возможность их хранения.

     Конфиденциальность

     «Принцип  двух ключей» (ключ банка и ключ клиента) обеспечивает максимальную безопасность содержимого индивидуальной ячейки: никто, кроме клиента или его  доверенного лица не сможет получить доступ к сейфу.

     Помещение в сейфовую ячейку и изъятие из нее предметов вложений, а также  работа с ними осуществляются арендатором  без контроля со стороны банка.

     Банк  берет на себя всю ответственность  за сохранность и неприкосновенность сейфа, а также гарантирует конфиденциальность сведений о клиенте.

     Дополнительный  сервис

     Банк  предоставляет в пользование  арендаторам сейфов технические  устройства для пересчета и для  определения подлинности банкнот.

     Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

   2.3 Услуги зарубежных банков населению

 

     Банковские  системы разных стран, и их организационная  структура зависит от многих факторов (объективных и субъективных), к  числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует  отнести так же степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и друг. Например, на Северо - Американском континенте две высокоразвитые стран мира США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12.000 банков, в Канаде всего 6 банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков, таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население.

     В мировой банковской практике конкуренция  между банками и не банковскими  кредитными учреждениями, а так же среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк.

     В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки: банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, не банковским кредитным институтом предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности [26, c.25].

     Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторически  национальные особенности построения банковских систем проявляются тоже в том ,что в отдельных старинах (Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии и др.) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

     В Германии, например, банки, исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции.

     Коммерческие  банки могут быть владельцами  капитала корпораций, осуществлять эмиссию  и размещение ценных бумаг; создавать  и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представители в советах компании, в которых у них есть собственность.

     В США в кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие  операции с государственными и ценными  корпоративными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с ценными корпоративными бумагами.

     Банковская  система Японии, если рассматривать  инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу.

     В отличие от других стран мира, действующие, в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяют вторгаться в сферу друг друга.

     Японские  коммерческие банки могут: выступать  владельцами части акционерного капитала (не выше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний ,в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют право самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

     В Великобритании, в отличие от стран  континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки образовались из торговых банков.

     Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами  и работают с привлеченными средствами коммерческих банков.

     Наиболее  влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных  домов. Результатом подобного подхода  является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков.

     В настоящее время, практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

     Сравнивая процентные ставки по депозитам в  России (где годовая процентная ставка варьирует от 6.5% до 14,5%) и за рубежом, можно отметить, что в США по банковскому вкладу можно получить 1,75% годовых. В Швейцарии прибыль составит в среднем 3—4%. доход от депозитов в Европе редко превышает 5%. Российские финансисты нередко рискуют своим капиталом, получая более высокую прибыль. Иностранцы сдержанны в выборе тактики. Многие эксперты считают, что, как только российские банки будут опускать планку, многие начнут уходить к иностранцам.

     Доверие к иностранным банкам заставляет людей пожертвовать высокими процентами. Но открыть счет в зарубежном банке  не так просто.

     Многие  устанавливают очень высокий  «входной» барьер для вкладчиков из-за рубежа.

     Если  вы задумали хранить по ту сторону  границы 1000 долларов, вам, скорее всего, откажут. Начинать взаимоотношения  с иностранцами приходится, как правило, с 10 тыс. у. е.

     Есть  и еще одна неприятная «оборотная сторона» стабильности.

     Очень часто в случае досрочного снятия денег со счета клиентам западных банков приходится платить довольно внушительные штрафы и неустойки (1 - 5% от суммы, находящейся на счете). Обслуживание счета в зарубежном банке может стоить от 30 до 1500 долл. в год. Кроме того, с вкладчика-нерезидента могут взять плату за открытие счета — от 100 до 400 у. е. Но такие ограничения компенсируются выгодными предложениями, которых нет в российских банках.

     За  рубежом существуют так называемые индексируемые депозиты, когда вкладчику предлагается некий минимальный гарантированный доход – 1 - 2% годовых. Остальная прибыль будет зависеть от ситуации на фондовом или валютном рынке (может достигать 8—12%). По сути, это почти то же самое, что игра на бирже. С той лишь разницей, что минимальную прибыль клиент получит всегда, независимо от курса акции.