Организация банковского обслуживания физических лиц

Банк имеет исключительное право использования собственного фирменного наименования и товарного знака.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в собственной деятельности управляется законодательством Российской Федерации, нормативными актами банка РФ, также уставом.

Банк отвечает по своим обязанностям всем своим имуществом, может от собственного имени получать и производить имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Банк создается без ограничения срока деятельности и производит ее на основании лицензии банка РФ, также других лицензий в согласовании с действующим законодательством Российской Федерации.

Банк независим от органов государственной власти и управления при принятии им решений, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами.

Росбанк имеет право в установленном порядке открывать свои филиалы, консульства и внутренние структурные подразделения. Банк имеет право в установленном порядке делегировать филиалами и внутренними структурными подразделениями право на воплощение банковский операций и сделок в согласовании с лицензией на реализацию банковской деятельности, выданной банку.

Банк может производить последующие банковские операции:

- привлекать деньги физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- располагать  привлеченные средства от собственного имени и за собственный счет на критериях возвратности, срочности и платности;

- открывать  и вести банковские счета физических  и юридических лиц ;

- производить  расчеты по поручению физических  и юридических лиц, в том числе  банков корреспондентов, по их  банковским счетам;

- инкассировать  деньги, векселя, платежные и расчетные  документы и производить кассовое  обслуживание физических и юридических лиц;

- брать и  продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- привлекать во вклады и располагать драгоценные металлы;

- выдавать  банковские гарантии;

- производить  переводы денег по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (кроме почтовых  переводов).

Банк также вправе производить последующие сделки:

-выдавать  поручительства за третьих лиц, предусматривающих выполнение обязанностей  в валютной форме;

- получать  права требования от третьих  лиц выполнения обязанностей  в валютной форме;

- доверительно  управлять валютными средствами  и другими вещественными ценностями  по договору с физическими  и юридическими лицами;

-осуществлять  операции с драгоценными металлами  и драгоценными камнями в согласовании  с законодательством РФ;

-предоставлять  в аренду физическими юридическим  лицам особые помещения либо  находящиеся в их сейфы для  хранения документов и ценностей;

- производить  лизинговые операции;

- оказывать  консультационные и информационные  услуги.

В согласовании, с лицензией банка РФ на реализация банковских операций банк вправе производить выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и другие операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денег во вклады и на банковские счета, с другими ценными бумагами, воплощение операций с которыми не просит получения специальной лицензии в согласовании с федеральными законами, также вправе производить доверительное управление намеченными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Уставный капитал банка составляет 15 514 018 530 (Пятнадцать млрд 500 четырнадцать миллионов восемнадцать тыс. 500 тринадцать) рублей и разбит на 1 551 401 853 (один млрд 500 50 один миллион четыреста одна тысяча восемьсот 50 три) обычных именных акций, любая из которых обладает номинальной ценой 10 (10) рублей и предоставляет право 1-го голоса на общем собрании акционеров банка.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

- собственных  средств банка (кроме цены обретенных  им главных фондов, вложений в  толики роли в уставном капитале  банков других юридических лиц  и других иммобилизованных средств);

-средств  юридических лиц, находящихся на  их счетах в банке;

-вкладов  физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

- кредитов  приобретенных в других банках;

- других  завлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может употребляться прибыль банка, не распределенная в течение денежного года.

   Ориентир банковской деятельности в рыночном хозяйстве состоит в максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму утрат. Прибыль либо убытки, приобретенные банком - это характеристики, концентрирующие внутри себя результаты разных пассивных и активных операций банка и отражающие воздействие всех причин, воздействующих на деятельность банка. Методика анализа результативности банковской деятельности начинается с анализа доходов и расходов и заканчивается исследованием прибыли.

Цель анализа денежных результатов - выявление резервов роста прибыльности банковской деятельности и формирование на этой базе советов по предстоящей работе. При всем этом стратегия банка должна строиться на последующих принципах:

1) как можно  дешевле приобрести капитал;

2) продавать  капитал и услуги по выгодной  ставке;

3) понизить  банковские опасности методом  отбора надежных клиентов и  получения гарантий, диверсификации  операций и освоения рынков  ссудного капитала.

Анализ денежного состояния предприятия позволяет изучить состояние капитала в процессе его кругооборота, выявить способность предприятия к устойчивому функционированию и развитию в изменяющихся критериях наружной и внутренней среды.

Хорошо проведенный анализ даст возможность выявить и убрать недочеты в денежной деятельности и отыскать резервы улучшения денежного состояния предприятия и его платежеспособности; спрогнозировать денежные результаты, исходя из реальных критерий хозяйственной деятельности и наличия собственных и заемных средств.

Анализом финансового состояния занимаются не только лишь руководители и надлежащие службы предприятия, да и его учредители, инвесторы - с целью исследования эффективности использования ресурсов, банки - для оценки критерий кредитования и определения степени риска, поставщики - для своевременного поступления платежей, налоговые инспекции - для выявления плана поступления средств в бюджет.

Анализ банковской деятельности исходя из убеждений ее доходности позволяет управлять и формировать кредитную и процентную политику, выявить наименее выгодные операции и создать советы вероятного получения банком огромных доходов. Решение этих задач нереально без грамотных денежного и экономического анализов, также денежного менеджмента, другими словами системы оптимального и действенного использования капитала, механизма управления движением денежных ресурсов. Конечная цель такового управления - получение прибыли.

Обобщающие характеристики эффективности банковской деятельности - это приобретенный банком денежный результат, т.е. прибыль либо убыток, и коэффициенты рентабельности. Анализ этих характеристик приводится методом выявления причин, оказавших на их воздействие.

С позиций прибыли активы банка можно поделить на активы, приносящие доход, и не приносящие доход, или приносящие его в ограниченном размере. Активы, приносящие доход, составляют на 01.01.12 г. 62% от всех активов. К таким активам относятся: кредиты юридическим лицам и ссуды популяции; вложения в ценные бумаги; размещенные межбанковские кредиты; размещение зарубежной валюты в депозиты.

Для анализа приобретенной коммерческим банком прибыли нужно проанализировать доходы и расходы банка.

По данным отчета о прибылях и убытках, бухгалтерского баланса ДО 4568 ПАО «Росбанк» за анализируемый период (с 01.01.10 г. и по 01.01.12 г.) его доходы были объединены по экономической однородности в последующие группы (Приложение А):

- от операционной  деятельности, к которым относятся  начисленные и приобретенные  проценты, в том числе проценты  по ссудам в зарубежной валюте, и доходы по операциям с  ценными бумагами;

- от не  операционной деятельности, в множестве которых платные услуги, курсовые различия;

- остальные  доходы, с включением в их состав  штрафов приобретенных, неустойки.

Группировка позволяет провести количественную оценку объема и структуры совокупных доходов, найти пропорции между разными видами доходов, удельный вес каждого вида дохода в общей сумме совокупных доходов и соответственной группе доходов.

Представление о структуре доходов дает нахождение удельного веса отдельных их частей в общей сумме. Такие соотношения, рассмотренные в динамике, позволяют оценить деятельность банка и обусловиться с перспективами развития отдельных видов операций.

Доходы от каждого вида деятельности показаны как накопленным итогом, так и по периодам, что позволяет сравнить общее повышение размера доходов с абсолютной величиной доходов, приобретенных в конце каждого полгода. Такая разбивка величин доходов комфортна, так как позволяет оценить ритмичность роста, темпов прироста доходов банка за анализируемый период.

 

Глава 2 Организация и анализ работы ПАО «Росбанка» с физическими лицами

2,1 Организация и анализ депозитных  операций банка

 

Управление депозитными операциями Росбанка - составная часть банковского менеджмента, формирующая структуру пассивов банка. Основными задачками управления депозитными средствами является обеспечение банка необходимыми кредитными ресурсами, слежение за неотклонимой прибыльностью средств банка. Принципиальным средством регулирования является политика банка в части депозитного процента. Аккумулирование свободных денежных ресурсов субъектов экономической системы является одной из главных функций кредитных учреждений. Банковские учреждения, как разновидность коммерческих компаний, сформировывают подавляющую часть собственных ресурсов за счет привлеченных средств. Формирование ресурсной базы в процессе воплощения банками пассивных операции исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к большей части операций банка, направленных на получение доходов, так как характеризует источники средств и природу связей банка. Пассивные операции в значимой степени определяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций. Привлечение ресурсов для коммерческого банка является основой его деятельности, приоритетной задачей, без решения которой он не может существовать. Способность кредитной организации привлекать депозиты, использовать не депозитные источники для решения собственных задач является одним из главных критериев признания банка со стороны других участников рынка. Таким образом, формирование коммерческим банком ресурсной базы реализуется через пассивные операции, которые представляют собой деятельность кредитной организации, связанную с образованием собственных средств, привлечением денег вкладчиков и других кредиторов, также определением соответственной композиции источников средств, нужных для ублажения ликвидности.

В текущее время в банковской деятельности роль пассивных операций растет, так как конкретно они определяют масштаб доходных операций банка. Не считая того, в связи с необходимостью поиска резервов для роста прибыли банковскими институтами все большее внимание уделяется позиции, при которой завлеченные средства рассматриваются как самостоятельный объект управления и источник увеличения эффективности работы. В целом, состояние ресурсной базы кредитной организации, качество и количество привлеченных средств:

 во-1-х, отражает стабильность и надежность  банка;

во-2-х, является индикатором свойства обслуживания банком клиентов (количество предоставляемых клиентам услуг, наличие филиальной сети; электрических банковских услуг и т. д.);

в-3-х, охарактеризовывает политику цен банка, т. е. умение управления банка правильно реагировать на изменение рыночных цен на банковские продукты и услуги;

в-4-х, определяет кредитный потенциал банка, а, как следует, размер банковской прибыли.

При всем этом, понятие «банковские ресурсы» существенно обширнее, чем понятие «кредитные ресурсы», так как ресурсы банка могут быть ориентированы не только лишь на цели кредитования, да и на воплощение других банковских операций.

Пассивные операции ориентированы на мобилизацию, привлечение банком денег со стороны, от других организаций и лиц. Активные операции заключаются в размещении имеющихся у банка денег, вложении их в дело, предоставлении другие организациям, лицам. Пассивные операции сводятся в главном к вербованию вкладов, получению кредитов от других банков и эмиссии собственных ценных бумаг. Если свой капитал коммерческого банка (уставный, акционерный) являете» только отправной точкой для сотворения банка и частью его действующего капитала, те заемные средства, получаемые в итоге пассивных операций, являются основой деятельности банка. Толика заемных средств коммерческих банков в истинное врем» составляет около 75% всего капитала для большинства банков. Таковой объем заемных средств обусловливает необходимость активизации деятельности банков по их привлечению, применению различных форм и способов привлечения. «Пассивными операции включают сначала открытие и ведение срочных и пожизненных вкладов клиентов банка» [7, С. 384].

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения собственной коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денег, другими словами ресурсами. В современных критериях неувязка формирования ресурсов имеет главное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии страны на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы нрав банковских ресурсов претерпевает значительные конфигурации, так как, во-1-х, существенно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы; во-2-х, образование компаний и организаций с разными формами принадлежности значит появление новых собственников временно свободных денег, без помощи других определяющих место и метод их хранения, это содействует созданию рынка кредитных ресурсов, органично входящего в систему валютных отношений. Не считая того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и в особенности от суммы привлеченных ресурсов. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.