Организация банковского обслуживания физических лиц

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются частью 2-ой Штатского кодекса Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в согласовании с ними банковскими правилами.

Чек оплачивается плательщиком за счет денег чекодателя. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате.

Плательщик по чеку должен удостовериться всеми доступными ему методами в подлинности чека.

Чеки могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в согласовании с внутри банковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациями и определяющими порядок и условия использования чеков.

Физическое лицо может выступать в качестве чекодателя либо чекодержателя. В случае если физическое лицо является чекодателем, чек оплачивается обслуживающим его банком плательщиком за счет денег чекодателя, которыми он вправе распоряжаться методом выставления чеков.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, средством которой банк (дальше - банк - эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов производит срока по получению от плательщика платежа. Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может выполняться по распоряжению плательщика (с акцептом) либо без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых делается без распоряжения плательщика (в неоспоримом порядке).

Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя).

Банк - эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, воспринимает на себя обязательство доставить их по предназначению. Данное обязательство, также порядок и сроки возмещения издержек по доставке расчетных документов отражаются в договоре банковского счета с клиентом.

В случае неисполнения либо ненадлежащего выполнения поручения клиента по получению платежа на основании платежного требования либо инкассового поручения банк - эмитент несет перед ним ответственность в согласовании с законодательством.

Инкассовые поручения используются при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами при наличии текущего счета:

а) для взыскания по исполнительным документам, в случае их предъявления через обслуживающий банк - банк-эмитент;

б) в случаях, предусмотренных главным контрактом, при условии предоставления обслуживающему банку права на списание денег со счета плательщика без его распоряжения.

В случае дефицитности денег на текущем счете физического лица списание денег по инкассовому поручению делается в границах, имеющихся на счете денег.

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной валютной суммы через банк.

Платежные требования используются при расчетах за поставленные продукты, выполненные работы, оказанные услуги, также в других случаях, предусмотренных главным контрактом.

Расчеты средством платежных требований могут осуществляться с подготовительным акцептом и без акцепта плательщика. Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях:

1) установленных  законодательством;

2) предусмотренных  сторонами по основному договору  при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права  на списание денег со счета  плательщика без его распоряжения.

Срок для акцепта платежных требований определяется сторонами по основному договору. При всем этом срок для акцепта должен быть более 5 рабочих дней.

Плательщик в течение срока, установленного для акцепта, представляет в банк соответственный документ об акцепте платежного требования или отказе стопроцентно либо отчасти от его акцепта по основаниям, предусмотренным в главном договоре. В том числе в случае несоответствия используемой формы расчетов заключенному договору, с неотклонимой ссылкой на пункт, номер, дату контракта и указанием мотивов отказа. Плательщик, может предоставить исполняющему банку в договоре банковского счета право оплачивать платежные требования, предъявленные к его счету хоть какими либо обозначенными плательщиком кредиторами (получателями средств). При неполучении от плательщика документа об акцепте либо отказе от акцепта (полном либо частичном) платежного требования в течение срока, установленного для акцепта. Все возникающие между плательщиком и получателем средств разногласия разрешаются в порядке, предусмотренном законодательством.

Без акцептное списание денег со счета в случаях, предусмотренных главным контрактом, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о без акцептном списании денег или на основании дополнительного соглашения к договору, банковского счета, содержащего соответственное условие. Отсутствие условия о без акцептном списании денег в договоре банковского счета или дополнительного соглашения к договору банковского счета, также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и других вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате платежного требования без акцепта. Данное платежное требование оплачивается в порядке подготовительного акцепта со сроком для акцепта 5 рабочих дней.

Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого делается списание денег со счетов плательщиков в неоспоримом порядке.

Инкассовые поручения используются:

1) в случаях, когда неоспоримый порядок взыскания  денег установлен законодательством, в том числе для взыскания  денег органами, выполняющими контрольные  функции;

2) для взыскания  по исполнительным документам;

3) в случаях, предусмотренных сторонами по  основному договору, при условии  предоставления банку, обслуживающему  плательщика, права на списание  денег со счета плательщика  без его распоряжения.

 

Кассовые операции банка

Росбанк, может производить последующие кассовые операции - прием, выдачу, размен, обмен, обработку, включающую в себя пересчет, сортировку, формирование, упаковку наличных средств.

Росбанк при осуществлении кассовых операций с наличными средствами может использовать программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных средств клиентам с внедрением компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и созданные для приема наличных средств от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.

Программно-технические средства, конструкция которых предугадывает полистное вложение наличных средств клиентом, должны быть обустроены сенсорами для проверки подлинности банкнот Банка РФ.

ПАО «РОСБАНК» распорядительным документом определяет сумму малого остатка хранения наличных средств. В распорядительном документе кредитной организации указываются суммы малого остатка хранения наличных средств раздельно для кредитной организации.

Росбанк направляет в территориальное учреждение Банка РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации (учреждение Банка РФ, осуществляющее кассовое обслуживание кредитной организации), письменное сообщение о суммах малого остатка хранения наличных средств. Письменное сообщение о суммах малого остатка хранения наличных средств направляется филиалом также в открывшую его кредитную компанию.

При определении суммы малого остатка хранения наличных средств кредитная организация учитывает особенности организации кассовой работы, объемы среднедневных оборотов наличных средств, проходящих через кассы кредитной организации и ее ВСП, в том числе по операциям с применением программно-технических средств. Сумма малого остатка хранения наличных средств должна обеспечивать своевременную выдачу наличных средств клиентам сначала рабочего дня. Сумма фактического остатка наличных средств на конец рабочего дня не должна быть меньше суммы малого остатка хранения наличных средств.

Кассовые операции, хранение наличных средств, работа с непонятными, неплатежеспособными, имеющими признаки подделки валютными знаками Банка РФ(дальше - операции с наличными средствами) осуществляются в кредитной организации, ВСП в помещениях для совершения операций с ценностями.

Количество, размещение помещений для совершения операций с ценностями, также необходимость установки программно-технических средств определяются кредитной организацией с соблюдением требований к помещениям для совершения операций с ценностями и программно-техническим средствам кредитных организаций, ВСП. Работу по ведению кассовыми работниками кассовых операций и работу с непонятными, неплатежеспособными и имеющими признаки подделки валютными знаками Банка РФ организует один из кассовых работников.

Филиал ПАО «РОСБАНК» в г. Большой Камень распорядительным документом определяет должностных лиц, осуществляющих хранение наличных средств, один из которых является управляющим (его заместителем) кредитной организации, ВСП либо другим уполномоченным лицом, 2-ой - заведующим кассой.

Требования к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями, не используются и определяются организацией с учетом критерий контракта имущественного страхования наличных средств в случаях:

· если наличные средства в кредитной организации, ВСП застрахованы на сумму более общей суммы малого остатка хранения наличных средств либо на суммы, установленные раздельно для кредитной организации, каждого ее ВСП, размещенного на местности, подведомственной территориальному учреждению Банка РФ, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации;

· если наличные средства в ВСП, расположенном вне пределов местности, подведомственной территориальному учреждению Банка РФ, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации, открывшей ВСП, застрахованы на сумму малого остатка хранения наличных средств, установленную для данного ВСП.

Перевозка наличных средств, инкассация наличных средств производятся инкассаторскими работниками, работу которых организует должностное лицо кредитной организации.

Перевозку наличных средств, инкассацию наличных средств, также кассовые операции в части приема и обработки наличных средств могут производить в согласовании с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке РФ)" организации, входящие в систему Банка РФ, уставом которых такое право им предоставлено.

Кредитная организация, ВСП могут производить вложение наличных средств в банкомат другой кредитной организации, изъятие наличных средств из банкомата другой кредитной организации, также доставку и инкассацию наличных средств другой кредитной организации, ВСП.

С должностными лицами, ответственными за сохранность ценностей, кассовыми, инкассаторскими работниками, осуществляющими операции с наличными средствами, перевозку наличных средств, инкассацию наличных средств, заключаются договоры о полной вещественной ответственности в согласовании с законодательством Российской Федерации.

При совместном выполнении должностными лицами, ответственными за сохранность ценностей, кассовыми, инкассаторскими работниками операций с наличными средствами, перевозки наличных средств, инкассации наличных средств и невозможности разграничения ответственности каждого работника за причинение вреда и заключения с ними договоров о возмещении вреда в полном размере, с обозначенными работниками заключаются договоры о коллективной (бригадной) вещественной ответственности.

Функции, права и обязанности должностных лиц, ответственных за сохранность ценностей, кассовых, инкассаторских работников определяются кредитной организацией с учетом требований законодательства Российской Федерации и реального Положения.

Должностные лица, ответственные за сохранность ценностей, кассовые, инкассаторские работники должны знать установленные реальным Положением порядок ведения кассовых операций, правила хранения, перевозки наличных средств, инкассации наличных средств в кредитных организациях в части, касающейся обозначенных работников.

Кредитная организация может производить проверку познаний реального Положения должностными лицами, ответственными за сохранность ценностей, кассовыми, инкассаторскими работниками. Порядок и сроки проведения проверки, форма документа, подтверждающего познание реального Положения, определяются кредитной организацией.

При осуществлении операций с наличными средствами, выполнении работы по перевозке наличных средств, инкассации наличных средств должностным лицам, ответственным за сохранность ценностей, кассовым, инкассаторским работникам воспрещается:

- делать работу, не предусмотренную их должностными инструкциями;

- передоверять воплощение операций с наличными средствами, выполнение работы по перевозке наличных средств, инкассации наличных средств другим лицам;

- хранить личные средства совместно с наличными средствами кредитной организации.

Управляющий кредитной организации должен обеспечить условия сохранности наличных средств, контроль за полным и своевременным оприходованием поступивших в кредитную компанию, ВСП наличных средств, компанию работы по осуществлению операций с наличными средствами, перевозке наличных средств, инкассации наличных средств.

Отношения кредитной организации с клиентами, учреждениями Банка РФ, осуществляющими кассовое обслуживание кредитной организации либо ВСП, организациями, входящими в систему Банка РФ, организациями, оказывающими услуги по перевозке ценных грузов, по вопросам воплощения кассовых операций, перевозки наличных средств, инкассации наличных средств определяются на основании договоров, заключаемых в согласовании с законодательством Российской Федерации.