Развитие банковского обслуживания частных Лиц

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

 

 

Кафедра «Банки и банковский менеджмент»

 

Работа допущена к защите:

_________________________

«_____»____________2014 г.

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

на тему: «Развитие банковского обслуживания частных Лиц»

 

 

 

 

 

 

Студента группы ФК 3-1

Факультета  «Финансов и кредита»

Поляковой Лидии Сергеевны

 

 

 

 

Научный руководитель:

к.э.н., доцент Фамилия И.О.

Гаврилин Андрей Владимирович

 

 

 

 

 

Москва 2014

Оглавление

 

 

 

 

Введение

На сегодняшний день, в банках, активно развивается обслуживание для частных лиц, т.к. денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения. Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – вклады, переводы, предоставление кредитов на различные нужды, банковские карты, переводов, валютных операций,   и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране предлагают очень удобное -  дистанционное банковское обслуживание, что  позволяет клиенту, не выходя из дома, пользоваться всеми услугами банков, таких как : оплатить услуги ЖКХ, погасить кредит, перевести денежные средства, открыть  вклад и многое, многое  другое, более подробно я опишу в главах данной курсовой работы.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений.

Цель данной курсовой работы  состоит в исследовании услуг, предоставляемых  банками для физических лиц.

Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

1. Изучить историю развития банковского обслуживания физических лиц

2. Изучить сущность розничных услуг и операций, предоставляемых  банками для физических лиц на сегодняшний день.

3. Проанализировать развитие рынка используемых банковских услуг для физических лиц, на примере конкретного банка.

 

Объектом курсовой работы является ОАО "Сбербанк России". Информационную базу исследования составили материалы Банка России, законодательные акты. Источники по теме работы при их комплексном использовании и дополнении позволяют решать поставленные задачи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История развития банковского обслуживания граждан

 

1.1 Банковское  обслуживание до революционной  России

В России полноценное банковское обслуживание граждан появились позднее, чем в странах Западной Европы, - лишь в XIX в. Так, активное развитие операций по банковским счетам и появление новых видов банковских счетов в России происходит во второй половине XIX в. после проведения реформ Императора Александра II. До возникновения банковских счетов их роль выполняли вклады для расчетов.

Позднее преобразование вкладов для расчетов в банковские счета можно объяснить тем, что в России намного позже появились первые банки (первые - Дворянские и Купеческие банки были созданы в 1754 г. по указу Императрицы Елизаветы Петровны) и, как следствие, недостаточно развитой техникой банковского дела и невысоким уровнем развития кредитной системы в целом по сравнению с западноевропейскими странами вплоть до государственных реформ середины XIX в.

Функционирование кредитных учреждений России вплоть до образования Государственного коммерческого банка не внесло чего-либо нового в развитие института банковских счетов: первые кредитные учреждения создавались, главным образом, для выдачи ссуд и кредитования (в том числе земельного), и другие операции носили второстепенный характер.

Ситуация изменяется с учреждением в 1818г. Государственного коммерческого банка, которому было предоставлено право принимать вклады для хранения и для трансферта (жироперевода). Банк взимал плату за трансферт с вкладчиков в размере 1/4 % только при переводе сумм из одного города в другой. К примеру, в 1818 г. вкладов для трансфертов поступило в сумме 14,9 млн. руб. серебром; в 1820 г. - 17,2 млн. руб.; а в 1825 г. - 19,8 млн. руб.

В царствование Николая I в 1825 г. был создан Польский банк, также имеющий право принимать денежные вклады для трансфертов. Активизация жирорасчетов, появление новых банков и банковских операций происходит после реформы государственных кредитных установлений конца 50-х гг. XIX в., вызванной сильно возросшей суммой свободной денежной наличности и наплывом вкладов. С 1860 г. начинают образовываться и акционерные кредитные учреждения, городские общественные банки, которые тоже выполняли операции по текущим и специальным текущим счетам и осуществляли переводы.

6 июня 1894 г. был утвержден  новый устав Государственного  банка, введенный в действие с 1 января 1895 г. Основной задачей банка  стало обеспечение денежных оборотов  и содействие отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству  посредством кратковременного кредитования.

После введения в действие нового устава в Государственном банке начала активно развиваться операция переводов по условным текущим счетам. В 1897 г. на таких счетах в Государственном банке находилось 1,5 млн. руб., тогда как в 1900 г. - 2,6 млн. руб., а в 1906 г. - уже 93,2 млн. руб.

В кредитных учреждениях дореволюционной России существовало немного видов банковских счетов (среди которых особую роль играл текущий счет). Это представляется  закономерным, поскольку по мере развития банковской системы, появления новых банковских услуг и операций, возникает объективная необходимость в новых банковских счетах.

Банковские счета в кредитных учреждениях дореволюционной России могут быть классифицированы следующим образом.

Текущий счет был наиболее распространенным и преобладающим в кредитных учреждениях дореволюционной России. Его могли иметь физические лица в Государственном Банке, акционерных банках, сберегательных кассах и прочих кредитных учреждениях. Текущий счет имел подвиды. Одна его разновидность предназначалась для хранения денежных средств играя роль депозитного счета, впоследствии заменившего его. Другая, кроме хранения денежных сумм, предназначалась и для производства расчетов.

По текущим счетам частных лиц и учреждений Государственный банк сначала начислял 3% годовых. В 1875 г. в центральном учреждении банка и московской конторе размер процентов сократился до 2% годовых, а для текущих счетов частных банков с 1877 г. - до 1%. С 1886 г. 1% начислялся по всем текущим счетам в Государственном банке вообще, а с 1889 г. начисление процентов по текущим счетам частных лиц и учреждений в Государственном банке было отменено. По текущим счетам Государственного казначейства и казенных ведомств с самого начала деятельности банка процентов не начислялось. Частные лица могли открывать по соглашению с банком как один текущий счет для производства расчетов, по которому проводились операции по всем торговым и неторговым сделкам (в этом случае он назывался общим), так и несколько: один общий, а другие - для расчетов по строго определенным сделкам (особые текущие счета).

Расчеты с текущих счетов осуществлялись с помощью чеков, которые находились в чековой книжке, выдаваемой банком клиенту при открытии счета. Кроме чековой книжки банк выдавал клиенту расчетную книжку и именное свидетельство. Клиенты были обязаны время от времени присылать свои расчетные книжки в банк для проверки.

Текущий счет для хранения денежных средств открывался при внесении предприятиями и частными лицами определенного минимума денежных средств в банк. Например, для открытия такого счета в общественных банках требовалось внести не менее 50 руб. Вклады на текущие счета данного вида вносились чаще всего, на 6 месяцев или 1 год. Текущий счет, предназначенный для хранения денежных средств, оформлялся договором вклада, а текущий счет для расчетов - договорами вклада и поручения, заключаемыми в письменной форме.

Итак, в дореволюционной России текущий счет являлся наиболее распространенным. С одной стороны, он явился предшественником депозитного счета (если предназначался только для хранения денежных средств), а с другой - ныне существующего расчетного счета (если предназначался для хранения денежных средств и производства расчетов). Таким образом, текущие счета выполняли функцию как непосредственно текущих счетов, так и депозитных счетов. Интересно, что физические лица могли хранить свободные денежные суммы не только на текущих счетах для хранения денежных средств, но и в обычных вкладах и депозитах.

 

 

 

1.2. Банковское  обслуживание после Октябрьской  революции

После Февральской и Октябрьской революций 1917 г., началась ликвидация существовавшей системы кредитных учреждений. Декретом от 14 декабря 1917 г. все банки были национализированы советской властью и объединены с Государственным банком, а банковское дело стало монополией государства. Государственный банк был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым по декрету СНК от 10 апреля 1919 г.  были объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Наряду с ним, начиная с 20-х годов, было образовано достаточное количество различных кредитных учреждений, в том числе акционерных банков, осуществляющих операции по банковским счетам. Таким образом, складывалась двухуровневая банковская система. Но необходимо учитывать, что в связи с гражданской войной, военным коммунизмом и другими негативными явлениями в экономике страны говорить о полноценных операциях по банковским счетам не имеет смысла вплоть до периода НЭПа, когда началось оживление экономических отношений.

В советский период правовое регулирование банковских счетов и операций по ним осуществлялось достаточно обширным массивом нормативных актов, принятых различными государственными органами. Вначале это были декреты и постановления ЦИК, СНК, Наркомфина и других органов, затем – постановления Совета Министров, в том числе совместно принятые с ЦК КПСС, уставы Государственного и других банков, отраслевые нормативные акты, ведущую роль среди которых играли инструкции, письма, приказы и телеграммы Государственного банка СССР.

К моменту начала современной правовой реформы гражданского законодательства регулирующего банковское обслуживание граждан, основными кодифицированными нормативными актами являлись Гражданский кодекс РСФСР и Основы гражданского Законодательства Союза СССР. Названные нормативные акты содержали весьма «узкие» нормы регулирующие банковское обслуживание граждан. Так, глава 34 (Расчетные и кредитные отношения) Гражданского кодекса РСФСР содержит всего 5 статей направленных на регулирование порядка расчетов, из них всего 2 статьи – ст.394 (Банковские ссуды гражданам) и ст.395 (Вклады граждан в кредитных учреждениях). Функции банка сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фактически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по условным процентам. Государственный банк постоянно занимался воспроизведением через кредит финансового образа директивного государственного народнохозяйственного плана и дополняющих его правительственных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто ненужных правительственных программ. Введение в дополнение к государственному сети специализированных банков не меняло дела по существу, поскольку они стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежных отношений.

Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных денежных средств, движением омертвленного капитала. В итоге все это ведет к обнищанию страны. Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы из тисков государственного засилья, превращения ее в активный инструмент, ведущую часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы банковской системы в 1990-1991 гг., она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.