История развития банковского дела

ОГЛАВЛЕНИЕ (СОДЕРЖАНИЕ) 

     ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………........3

     1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО  ДЕЛА………………………...5

     2 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА. СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА …………..10

     3 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ…………..21

     3.1 Сущность и функции центральных банков………………………...…..21

     3.1.1 Банковский надзор и регулирование деятельности кредитной организации ………………………………………………………………………...27

     3.1.2 Денежно-кредитная политика…………………………………..…….29

     3.2. Коммерческие банки: сущность  и функции…………………………..32

     4 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ………………………………………………………………………....39

     4.1. Особенности построения банковской системы современной России……………………………………………………………………………….39

     4.2 Правовые основы деятельности  Банка России………………….……..42

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………...44

     СПИСОК  ИСПЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………..46 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

     Банк  – один из самых интересных и  одновременно загадочных островков  рыночной экономики. За свою долгую историю  банки прошли огромный путь развития и совершенствования. В данное время в стране функционирует двухуровневая банковская  система: первый уровень - Центральный банк, второй – коммерческие банки или какие-то другие финансово-кредитные учреждения. Они составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки имеют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это определение не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны. Сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее огромной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире, банки в России, при всем том, потеряли свою изначально высокую роль.

     Длительное  время банки были государственными органами и выступали одной из «несущих конструкций» административно – командной системы управления экономикой. В результате организация банковского дела в стране утратила традиции  и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное. Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела.

     С учетом этого в курсовой дается не только характеристика существующей практики деятельности коммерческих банков в России, но и значительное внимание уделяется банковскому опыту стран с развитой рыночной экономикой и перспективами его использования. В наших условиях Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни.

     Нужно отметить то, что банков как таковых  осталось в мире очень немного. Большинство  из них являются банковскими организациями. Российским банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих взаимоотношениях. В результате настоящие экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, и до такой степени снизили их экономическое направление, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.

     У банков есть серьезные перспективы  для дальнейшего развития, и они  вполне  способны обеспечивать как свое собственное процветание, так и нормальное развитие отечественной экономики.

     Банки – одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие  реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.

     Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется  на первый взгляд. В нашей жизни  банки – это так называемые хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему толкование банка не только не раскрывает его сущности, но и скрывает его подлинное предназначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк  («banko» (итал.)) -  стол или лавка, на которой происходили денежные и кредитные операции¹. На  самом деле банк – это коммерческая структура. Как и любая фирма, он должен зарабатывать деньги, осуществляя различные деловые операции.

       Но существуют современные выражения,  как банк данных, банк растений, книжный банк, которые банку, как таковому, не имеют никакого отношения. 

1.ИСТОРИЯ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА

     Банки – весьма древнее экономическое  изобретение. Считается, что первые банки возникли еще на Древнем  Востоке в VII-VI вв. до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимыми грабить святилища.

     Но  едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился  взор местных предпринимателей –  купцов и ремесленников. У них  возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату!

     Так пересеклись интересы двух важнейших  участников экономики – владельца  сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением. Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня  круг  банковских услуг чрезвычайно разнообразен, но практически все их можно отнести к одной из четырех главных категорий:

     1) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность;

     2) предоставление сбережений граждан  во временное платное пользование  коммерческим организациям;

     3) помощь коммерческим организациям  и гражданам в организации  платежей за товары и услуги;

     4) создание новых форм денег  для ускорения и облегчения  платежей за товары и услуги.²  

     Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

     Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции. Ранее не существовало банков в современном значении этого слова. Трудно установить, в какой именно стране впервые появились зачатки банковской деятельности. Доказано, что за 2300 лет до н.э. у халдеян существовали торговые товарищества, занимающиеся выдачей ссуд и переводными денежными операциями.. Выделяют четыре основных этапа развития банковской  деятельности:

     I этап - от античности до возникновения Венецианского банка;

     II этап – с 1156 г. До учреждения Английского банка – 1694 г.;

     III этап – с 1694 г. До конца XVIII в.;

     IV этап – с начала XIX в. до настоящего времени.³

     На  начало 80-х гг. XIX в. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 г. В России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк, Комиссия погашения государственных долгов, государственные сберегательные кассы (1834 г.), государственный дворянский земельный банк (1855 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.). К общественным и частным банкам относились: 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита (1866 г.), 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита. Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк (1869 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.).⁴

     Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада. В своем развитии она прошла несколько этапов. Условно их можно разделить на пять:

     1) с середины XVIII в. до 1860 г. – период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

     2) с 1860 по 1917 г. – период развития  и совершенствования банковской  системы;

     3) с 1917 по 1930 г. – формирование  новой банковской системы;

     4) с 1932 по 1987 г. – стабильное функционирование  социалистической банковской системы;

     5) с 1988 г. По настоящее время  – формирование современной рыночной  банковской системы.

     Но  еще до этого в России уже  1665 г. В Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным  была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать. Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка  - Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистров. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.⁵    

     12 ноября (30 октября) 1841 года в Царском Селе император утвердил Устав сберегательных касс и подписал указ об их открытии. Сберегательные кассы были, что очень важно, всесословными – доступными для всех. Каких-либо коммерческих либо бюджетных целей учреждение «правительственных сберегательных касс» не преследовало – с их помощью государство начинало приучать население к цивилизованным формам сбережений.

     От  этой даты ведет отсчет история сберегательного  дела в России. Родоначальником сберегательного  дела в России считается Е.Ф. Канкрин, возглавлявший Министерство финансов в 1824-1844 году. Он способствовал разработке и подписанию в октябре 1841 года Николаем I первого Устава сберегательных касс.⁶