История развития банковского дела

История развития банковского  дела 

      Термин “банк” происходит от  итальянского слова “банко”,  что  означает

лавка, скамья или  конторка, за которой менялы оказывали  свои услуги.

      С древнейших времен потребности  общественной  жизни  заставляли  людей

заниматься посреднической деятельностью во взаимных  платежах,  связанных  с

обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных  металлов.

      Во многих источниках,  дошедших  до  нас,  можно  встретить   данные  о

вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших  ссуды  под

письменные  обязательства  и  под  залог   различных   ценностей.   Историки

отмечали, что  в 8 в. до н.э. Вавилонский банк  принимал  вклады,  платил  по

ним проценты, выдавал  ссуды и даже выпускал  банковские  билеты.  Выделялась

деятельность   банкирского   дома   Игиби,   игравшего   роль   вавилонского

“Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им  производились

на комиссионных  началах  покупки,  продажи  и  платежи  за  счет  клиентов,

принимались  денежные  вклады,  клиентам  предоставлялся  кредит,   за   что

кредитор получал  вместо процентов право на плоды  урожая  с  полей  должника,

выдавались ссуды  под расписку и под залог. Банкир также выступал в  качестве

поручителя по сделкам. Вавилонскому предку  современных  банкиров  не  чуждо

было участие  в товарищеских торговых предприятиях в качестве  финансирующего

вкладчика.

      Наконец, есть указание еще  на  одну  функцию,  исполнявшуюся   банкиром

Игиби - роль советчика  и  доверенного  лица  при  составлении  разного  рода

актов  и  сделок.  Кроме  того,  в  Вавилоне  зародились  ростовщичество   и

меняльное дело.

      Наряду с частными банкирами  крупные денежные операции вели  и храмы.  В

основном они  занимались  хранением  запасных  фондов  и  сокровищ,  а  также

давали городам  долгосрочные ссуды под небольшие  по  тому  времени  проценты.

Есть сведения о городском займе, реализованном  Делосским храмом на пять  лет

из расчета 10% годовых.

      Во  времена  античности,  когда   преобладало  натуральное   хозяйство,

наиболее характерными были натуральные займы, например, в  Греции под  аренду

земли.

      Банковское дело в древнем  Египте находилось в ведении  государства.  По

сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме  фискальной  функции,

осуществляли  следующие операции: покупку, продажу  и  размен  монеты,  выдачу

ссуд, ипотечные  и ломбардные  операции,  учет  обязательств  до  наступления

срока, прием  вкладов.  В  папирусах  содержится  информация  о  деятельности

египетских банкиров в качестве советников по составлению  актов,  управлению

клиентскими имениями, переводам.

      В античный Рим банковское  дело было “завезено”  из  Греции.  Как  и  в

Афинах, римские  банкиры также имели свои заведения  на форуме.

      В Англии, ставшей в 17  в.  самой  передовой  индустриальной  страной,

первыми банкирами  были, как  правило,  золотых  дел  мастера.  Вскоре  после

того, как началось использование в сделках золота, стало очевидным, что  как

покупателям,  так  и  торговцам  неудобно  и  небезопасно  каждый  раз   при

заключении сделок перевозить, взвешивать  и  проверять  на  чистоту  золото.

Поэтому вошло  в правило отдавать золото на хранение  золотых  дел  мастерам,

которые  имели  подвалы  или  специальные  кладовые   и   могли   за   плату

предоставить  их.  Получив   золотой  вклад,  золотых  дел  мастер   выдавал

вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на  квитанции  золотых

дел  мастеров.  Квитанции,  таким  образом,  превратились  в  раннюю   форму

бумажных денег.

      Бумажные  деньги  (квитанции),  находившиеся  в  обращении,  полностью

обеспечивались  золотом.  Видя  готовность  людей  принимать   квитанции   в

качестве  бумажных  денег,  золотых  дел  мастера  начали  осознавать,   что

хранимое ими  золото редко востребуется,  поэтому  количество  еженедельно  и

ежемесячно  вкладываемого  золота  превышало  количество  изымаемого.  Затем

какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла  в  голову  идея,  что

выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Он  стал

направлять эти  избыточные бумажные деньги в  обращение,  давая  под  процент

ссуды торговцам, производителям и потребителям.  Так  зародилась  банковская

система частичных  резервов.

      Корни российских банков уходят  в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.).

Уже в то время  осуществлялись  банковские  операции,  принимались  денежные

вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

      До 1861 г. банковская система   России  была  представлена  в   основном

дворянскими банками  и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков  под

залог  их  имений,  вторые   -   промышленность   и   торговлю.   Процветало

ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

      После отмены крепостного   права  банковская  система   получила  бурное

развитие: был  создан  Государственный  банк,  возникли  общества  взаимного

кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала:  Государственный

банк,   коммерческие   банки,   общества   взаимного   кредита,    городские

общественные  банки, учреждения  ипотечного  кредита,  кредитную  кооперацию,

сберегательные  кассы, ломбарды.

      В 1917 г. в результате национализации  были  конфискованы  акционерные

капиталы частных  банков, которые перешли  в  государственную  собственность,

образовалась  государственная  монополия на  банковское   дело,   произошло

слияние   бывших   частных   банков   и    Госбанка    России    в    единый

общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные  банки  и  кредитные

учреждения, обслуживающие  среднюю и мелкую  городскую  буржуазию,  запрещены

операции с  ценными бумагами.

      Кредитная кооперация не была  национализирована.  Исключение  составил

обслуживающий ее  Московский  народный  (кооперативный)  банк,  который  был

национализирован,  а  его  правление  переизбрано  в   кооперативный   отдел

Центрального  управления Народного банка РСФСР.

      В результате национализации  сложилась банковская  система,  основанная

на следующих  принципах: государственная монополия  на  банковское  дело  (все

кредитные  учреждения  принадлежали  государству),  слияние  всех  кредитных

учреждений в  единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках  всего

денежного оборота  страны.

      До Октябрьской революции кредитная  система России состояла из  четырех

уровней:  центральный  банк;  система  коммерческих  и   земельных   банков;

страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа  вместе

с развитием  товарных отношений  и  рынка  произошло  частичное  возрождение

разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной  системы.  Однако

она  была  представлена  только  двумя  уровнями:   Госбанком   в   качестве

центрального  банка и довольно разветвленной  сетью  акционерных  коммерческих

банков,  кооперативных   коммунальных   банков,   сельхозбанков,   кредитной

кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными  кассами.

      В 30-е годы  произошла  реорганизация   кредитной  системы,  следствием

которой стали  ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу  остался

лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк  для  внешней

торговли. Такая  структура кредитной системы  отражала не столько  объективные

экономические   потребности   народного   хозяйства,   сколько   политизацию

экономики,  выразившуюся  в ускоренной  индустриализации  и насильственной

коллективизации.   Кредитная   система   “подгонялась”   под    политические

амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической  основы.

      Результатом подобной реорганизации  стало выхолащивание самого  понятия

кредитной системы (оно  было  заменено  на  понятие  банковской  системы)  и

сущности кредита. Банковская система была органически  встроена  в  командно-

административную  модель  управления,  находилась  в  полном  политическом  и

административном  подчинении у  правительства  и,  прежде  всего  у  министра

финансов.

      Вместо разветвленной кредитной  системы остались три  банка   и  система

сберкасс. За рамки  кредитной  системы  была  вынесена  система  страхования.

Такие преобразования  отразили  ликвидацию  рыночных  отношений в широком

смысле слова  и переход на административную систему  управления.

      Основными недостатками банковской  системы, существовавшей  до  реформы

1987 г., были:

      отсутствие вексельного обращения;

      выполнение банками по существу  роли второго госбюджета;

      списание долгов предприятий,  особенно в сельском хозяйстве;

      операции по перекредитованию  всех сфер хозяйства;

      потеря банковской специализации;

      монополизм, обусловленный  отсутствием  у  предприятий  альтернативных

источников кредита;

      низкий уровень процентных ставок;

      слабый контроль банков (на базе  кредита)  за  деятельностью   различных

сфер экономики;

      неконтролируемая эмиссия кредитных  и банковских денег.

      Реорганизация  банковской   системы   в   1987   г.   носила   прежний

административный  характер. Монополию трех банков сменила  монополия  (точнее

олигополия)  нескольких.  В  новую  банковскую   систему   вошли:   Госбанк,

Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,  Внешэкономбанк.  Из  них

были вновь  созданы только Агропромбанк  и  Жилсоцбанк,  остальные  оказались

лишь реорганизованными  и переименованными прежними банками.