История развития банков и банковского дела

История развития банков и банковского дела 
 

. Слово  «банк»  происходит от итальянского  banсo, что означает стол. Это название связано с тем, что уже в X веке в Италии на площадях, где происходила торговля товарами, устанавливались столы. При этом за товары расплачивались разнообразными монетами. Единообразной системы монет не существовало, встречались монеты различной формы, разного достоинства. В этих условиях потребовались люди, которые могли бы их оценить и дать советы по обмену денег. Такие специалисты-менялы, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, оценивающие их и дающие советы по обмену, работали за своими особыми столами на рынках. По другой версии менялы сидели в своих «конторах» - своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово «bank» означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали скамью. Слово «bankerotta» (банкрот)  означает «сломанная скамья», отсюда происходит слово «банкротство».  В Италии первые меняльные столы появились на припортовых рынках в Генуе в XII в., а сами менялы назывались « banchieri».  Подобно этому были менялы в Древней Греции – трапезиды (трапеза – стол). В Древнем Риме существовали менсарии (mensa – стол), которые занимались обменом валют, а также некоторыми денежными операциями.

     По мнению историков, еще за 2300 лет до н.э. у халдеев были  торговые компании, которые наряду  с выполнением своих непосредственных  функций выдавали также ссуды.  Упоминания о первых    обособленных  кредитных операциях относятся  к VI в. до н.э.

     Согласно первичным нормам банковского  и кредитного права в Древнем  Риме в Ш веке до н.э. различались  банкиры - аргентарии,  занимавшиеся кредитным делом, которые имели право предоставлять ссуды, и банкиры - кумулярии,  специализировавшиеся на меняльном деле, которым не разрешалось вести кредитные операции. Т. о., первые банки возникли на основе «меняльного дела».  Первые банки появились в условиях мануфактурной стадии капитализма, в XIV и XV вв., прежде всего в итальянских городах Венеции, Генуе, Флоренции.  

     Первые банкиры поняли, что накапливать  огромные денежные богатства,  лежащие без движения, непроизводительно.  Их можно использовать и получать  существенную выгоду, отдавая денежные  средства во временное пользование.  Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, в некоторых случаях - дома, драгоценные вещи и даже люди ( рабы ). Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием высоких процентов, уровень которых достигал 36 % годовых. На Руси во времена Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка за ссуду 20% годовых.

     Предшественницей банков в России  считают Монетную канцелярию, основанную  в Петербурге в 1733 году и  предназначенную для выдачи ссуд  «всем без различия состояния  людям» под залог золота и  серебра с уплатой 8% годовых. 
 
 
 

Развитие  банковского дела в России

   На  Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций – Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу – Русской Правде – регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, вида несостоятельности.

   В 1665 г. псковским воеводой  А.А. Ордин - Нащекиным была предпринята попытка, создать ссудный банк для маломощных купцов, но закончилась неудачей, т.к. воевода был отозван из Пскова, а новый ликвидировал все его начинания.

   Банки, как специфические экономические  институты начали создаваться в  России лишь в середине XVIII века (через 100 лет).

   Их  предшественницей стала учрежденная  в 1733 г. в Петербурге  Монетная канцелярия, назначение которой состояло в выдаче ссуд всем желающим под залог золота и серебра из расчета 8 % годовых.

   В царствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены 2 сословных банка: «Дворянский» и «Коммерческий». В 1762 г. они были закрыты. В 1764 г. в год царствования Елизаветы II были открыты 2 казенных Коммерческих банка: в Петербурге и Астрахани для содействия внешней торговле. В 1818 г. вместо них был открыт государственный Коммерческий банк, в 1860 г. реорганизован в первый государственный банк России. Отмена в 1861 г. в России крепостного права дала новый импульс развитию банковского дала.

   К 1873 г. в России было открыто уже 39 акционерных коммерческих банков. Дальнейший рост деловой активности поставил перед правительством новые задачи в области банковского дела. Наиболее важную часть пассивов дореволюционных коммерческих банков составляли вклады.

   Важной  активной операцией являлась выдача ссуд под залог товаров, ценных бумаг, ж/д квитанций и иных документов. Самыми распространенными были ссуды под залог акций и облигаций.

   К1914 г. было создано более 50 комм. Банков, которые имели 822 отделения. Особое значение имела собственно кредитная  деятельность Госбанка. Госбанк представлял долгосрочные кредиты и осуществлял путем в залог недвижимого имущества заемщиков по векселям. Далее важным направлением становится развитие промышленного кредита. В советское время (с 20 по 80-е г.г. XX в.) Госбанк был превращен в орган краткосрочного кредитования народного хозяйства, коммерческий кредит был заменен прямым банковским, а система коммерческих банков – системой государственных специализированных банков. С конца последнего десятилетия XX в. значительная часть государственных специализированных банков была преобразована в коммерческие. Их система стала постепенно развиваться.       

 
 
 
 
 
 
 

Роль кредита в развитии экономики, его формы и функции 
 

Сущность  кредита. 

Кредит (от лат. kreditum) имеет два значения: «верую, доверяю» и «долг, ссуда».

Кредит  – это ссуда в денежной или  товарной форме, предоставляемая на условиях срочности, возвратности и  платности.

Кредитные отношения предполагают наличие  таких субъектов, как кредитор и  заемщик.

Кредитор – сторона, которая предоставляет ссуду и обладает ссудным капиталом.

Заемщик – сторона, получающая кредит и имеющая обязанность возвратить ссуду и уплатить ссудный процент.

Ссуженная стоимость – это стоимость, переданная от  кредитора заемщику с условием возврата этой стоимости от заемщика кредитору в установленный срок.

Ссудный процент – это «цена», размер платы за пользование ссуженной стоимостью (ссудным капиталом). 

Различают следующие виды ссудного процента:

1) по  форме кредита:

коммерческий  процент, банковский процент, потребительский процент, процент по лизинговым сделкам, процент по государственному кредиту;

2) по  видам кредитных учреждений:

учетный процент ЦБРФ, банковский процент, процент  по операциям ломбардов;

3) по  видам операций кредитного учреждения:

депозитный процент, вексельный процент, учетный процент банка, процент по ссудам, процент по межбанковским кредитам;

4) по  видам инвестиций с привлечением  кредита банков:

процент по кредитам в оборотные средства, процент по инвестициям в основные фонды, процент по инвестициям в ценные бумаги;

5) по  срокам кредитования:

процент по краткосрочным судам, процент  по среднесрочным ссудам (международный  кредит), процент по долгосрочным ссудам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Функции кредита. 

     Сущность кредита проявляется  в его функциях.

     Различают перераспределительную,  воспроизводственную и стимулирующую  функции кредита.

     Перераспределительная функция проявляется в ходе перераспределения временно свободных материальных и денежных ресурсов, когда они предоставляются во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности и тем самым превращаются в функционирующий доход.

     Воспроизводственная функция – когда кредит оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства, способствует формированию основных и оборотных средств предприятия, расширению производства и увеличению его ресурсов, является важным источником обеспечения государственных потребностей Правительства и личных нужд граждан.

     Стимулирующая функция связана с оказанием кредитом стимулирующего воздействия на производство и обращение, при этом кредит способствует более экономичному использованию имеющихся ресурсов.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Формы кредита. 

     Различают следующие формы кредита в зависимости от состава участников, ссуженной стоимости, цели кредита и других признаков:

1. коммерческий кредит – предоставляется в товарной форме предприятиями, хозяйственными органами друг другу в виде отсрочки платежа за проданную продукцию (товаров). Его цель – ускорение процесса реализации. Выдается, как правило, на основе торговой сделки и может быть оформлен векселем;
2. потребительский кредит – может предоставляться в товарной или денежной форме. В товарной форме он используется при продаже потребительских товаров населению с рассрочкой платежа в течение установленного срока;

В денежной форме он предоставляется как  банковская ссуда физическому лицу для приобретения или оплаты чего-либо;

3. банковский кредит – наиболее распространенная форма денежного кредита, когда банк предоставляет его заемщику во временное пользование на условиях срочности, платежности и возвратности;
4. государственный кредит – его особенность в том, что в случае привлечения средств государство занимает (заемщик) их у банков, других финансово-кредитных институтов и у населения (через облигации займов), т. е. у всех этих кредиторов для государственных нужд, а банки и кредитные учреждения кредитует отрасль народного хозяйства и экономики;
5. международный кредит – он связан с движением ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

 
 
 

Виды  банковского кредита. 

По видам  банковский кредит классифицируется следующим  образом:

1) в зависимости от обеспечения:

• бланковый (не обеспеченный ничем);
• обеспеченный (залог, поручительство, гарантии

2) по экономическому содержанию и назначению:

• ссуды на коммерческие цели;
• ссуды на потребительские нужды (персональные);

3) по категориям заемщиков:

• ссуды акционерным компаниям и частным  предпринимателям;
• ссуды кредитно-финансовым учреждениям;
• ссуды населению;
• ссуды Правительству;
• ссуды местным органам власти;

4) по срокам погашения:

• ссуды до востребования (онкольные), которые банк может потребовать погасить в любое время;
• срочные ссуды (краткосрочные – от одного дня до одного года и долгосрочные – на срок более одного года);

5) по методу погашения;

• прямой кредит, когда весь основной долг (без процентов) должен быть погашен на одну конечную дату единовременным взносом;
• кредит в рассрочку, когда сумма ссуды списывается частями на протяжении действия кредитного соглашения, при этом платежи по погашению основного долга осуществляются равными частями периодически (ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно). Проценты по ссуде могут погашаться единовременно в конце срока или равными долями в течение срока кредита;