Этапы развития банковской системы

введение

        Объективные причины возникновения  банковской системы заложены  в товарном производстве,                              предполагающем специфический механизм  ускорения оборота денег в  экономике, опосредующий деятельность  различных хозяйственных субъектов, выступающих в роли кредиторов и заемщиков.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.  

Банки –  весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей  позволил им делать сбережения при  сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Можно, конечно, всю курсовую работу рассказывать об истории создания банков, их развития на фоне других исторических событий и влияние этих учреждений на ход истории.

Существует  также поговорка: «чтобы узнать будующее, надо понять прошлое». Поэтому другими  словами чтобы говорить о развитие банковской структуры в нашей стране на ближайшее будущее надо проследить развитие банков в нашей стране до сегодняшнего времени, попытаться уловить основные принципы развития банков вообще. Какие проблемы возникают при определенных этапах развития и т.д.

И в данной курсовой работе я составил следующий порядок рассмотрения указанной темы:

- история  развития банковской системы  в нашей стране от начала  их создания до настоящего времени

- Какова  структура современного банка  в россии

- какие основные  тенденции развития банков в зарубежных странах

- какие законодательные  проекты существуют в нашей  стране для правомерного урегулирования  банковской системы

- какие тенденции  развития ведут банки в нашей стране, какие цели и задачи стоят перед банковской системой в целом и сравнение этих показателей с показателями европейских банковских систем. 

Глава 1. История развития банков в России 

Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно  совершить небольшой экскурс  в прошлое России. Мне представляется, такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее 
 
 
 

Глава 1.1. история развития банков в России до ХХ века 

Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Мне представляется, такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее

Начало развития банковского дела в России можно  отнести к первой половине XVIII столетия.

Первые попытки  упорядочить и организовать кредитные  учреждения исходили от императорской  власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой  считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность в кредите, и Анна Иоановна для того, чтобы облегчить положение лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8%.

Дальнейшее  развитие банковского дела наблюдается  при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых.

     Плодотворная деятельность этих  банков видна из того, что их основной капитал, состоявший из 750 тыс. руб., в царствование Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение существования этих банков и на ту их роль, которую они должны были играть, при отсутствии правильного ведения книг и без строго установленных начал деятельности, дела банков стали падать и в 1786 г. они были закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.

Стараниями  графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного Корпуса". Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху.

Дальнейшее  развитие банковского дела продолжается при Екатерине II.

1769 г. были  созданы Ассигнационные банки,  занимавшиеся главным образом  введением в обращение бумажных  денег Несмотря на контроль, сосредоточенный  в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор  оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование.

В 1796 г. был  основан "Государственный Заемный  Банк", занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения  их хозяйства. Он выдавал ссуду под  имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и  на 22 года под 7% городам.

Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств  было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном  кредите.

В царствование императора Александра I  банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям.

Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных  кредитных установлений", которое  заведовало всеми кредитными постановлениями

В 1817 г. императором  был основан "Государственный  Коммерческий Банк", необходимость  создания которого заключась в том, чтобы оживить промышленность и  оказать помощь развитию мелкого  кредита. Этому банку предоставлялось  право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах.

В начале царствования императора Александра II вся система  кредитных организаций была преобразована самым коренным образом.

      В 1860 г. был учрежден устав  Государственного банка, а в  1861 г. устав первого кредитного  учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное  Кредитное Общество".

  В 1863 г. был утвержден устав "Общества Взаимного Кредита" в Санкт-Петербурге, "Акционерного коммерческого банка" и устав первого земельного учреждения, которое было основано на принципе взаимности - "Херсонского Земельного Банка". В 1866 г. был выработан и утвержден устав "Общества Поземельного Кредита", а в 1871 г. - устав "Акционерного Харьковского Земельного Банка".

 Период  с 1862 по 1872 гг. считается временем  беспрерывного исторического развития  банковского дела в России. В  этот период зародилось 33 акционерных  банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка.

Внезапное появление такой массы кредитных  учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в  силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков, например, к краху Московского ссудного банка.

С 1866 г. было заметно стремление правительства  развивать дело мелкого кредита  для чего были учреждены Ссудо-Сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому населению было трудно воспользоваться предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки.

Государственные Дворянские Земельные Банки были учреждены с целью дать возможность  дворянам выйти из их "стеснительного положения" и обремененного долгами хозяйства.

Все существующие тогда банки делились на государственные, общественные и частные. И можно  привести следующую их классификацию.

Государственные:

1. "Государственная Комиссия Погашения Долгов";

2. "Государственный Банк", его конторы и временные отделения;

3. "Государственный  Дворянский Земельный Банк";

4. "Крестьянский  Поземельный Банк";

5. "Сохранные  Казны";

6. "Ссудные  Казны".

Общественные:

1. Городские  Общественные Банки;

2. Общественные  банки и ссудо-сберегательные кассы волостных и сельских обществ;

3. Сословные  банки.

Частные:

1. Акционерные  Коммерческие Банки;

2. Общества  взаимного кредита

3. Акционерные  земельные банки;

4. Общества  взаимного поземельного кредита  и городские кредитные общества;

5. Ссудо-Сберегательные  Товарищества.

Наиболее  развитой формой банков в то время  были Акционерные Коммерческие Банки, которые появились в России с 60-х гг. XIX века.

Состав, устройство и порядок их деятельности определялись частыми уставами. Число учредителей такого банка должно было быть не менее пяти человек. Половина складочного капитала должна была быть внесена при подписке на акции, а остальная половина в течение шести месяцев после открытия подписки.

Банки имели  право открывать свои отделения, где им кажется нужным.

Складочный  капитал должен был быть не менее 500 тыс. руб. и образовываться выпуском акций номиналом не ниже 250 руб. каждая. Акции общества могли быть как  именными, так и на предъявителя. Они принимались в залог во всех присутственных местах и казенных учреждениях по ценам, которые были установлены министром финансов.