Этапы развития банковской системы

В феврале 1928 г. в связи с реорганизацией банковской системы в Госбанке начал сосредоточиваться основной объем операций по краткосрочному кредитованию. При этом в его ведение перешла большая часть филиалов акционерных банков, которые стали играть вспомогательную роль в кредитовании хозяйства. Операции по долгосрочному кредитованию осуществлялись в основном в специально созданном Банке долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства (БДК), Центральном банке коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанке) и отчасти в Центральном сельскохозяйственном банке (ЦСХбанке).

В августе 1928 г. на Госбанк была возложена обязанность  кассового исполнения госбюджета, что  позволило сосредоточить в нем  кассовые операции социалистического  хозяйства.

В июне 1929 г. был принят первый Устав Госбанка, согласно которому банк являлся органом регулирования денежного обращения и краткосрочного кредитования в соответствии с общим планом развития народного хозяйства СССР.

В конце 20-х - начале 30-х гг. в СССР был осуществлен комплекс реформ, целью которых было создание эффективного механизма централизованного планового регулирования материального и финансового аспектов воспроизводственного процесса. В связи с этим в 1930-32 гг. была проведена кредитная реформа, в результате которой был создан механизм централизованного планового регулирования движения кредитно-денежных ресурсов.

В январе 1930 г. в связи с ликвидацией взаимного  коммерческого кредита все операции по прямому краткосрочному кредитованию стали осуществляться в Госбанке. Все спецбанки превратились в банки долгосрочных вложений, а сеть их отделений была ликвидирована. Свои операции спецбанки должны были осуществлять через филиалы Госбанка.

В январе 1931 г. была введена акцептная форма  безналичных расчетов через Госбанк.

В марте 1931 г. были определены функции Госбанка как единого банка краткосрочного кредитования, расчетного и кассового  центра хозяйства. 

В июне 1931 г. было проведено разделение оборотных  средств предприятий на собственные  и заемные и определены основные принципы краткосрочного банковского кредита. Наделение предприятий собственными оборотными средствами дало возможность установить объекты банковского кредитования. Краткосрочный кредит госпредприятиям стал предоставляться только на потребности, связанные с финансированием ценностей в пути, авансированием сезонных запасов производства, накоплением сезонных запасов сырья, топлива, производственных и вспомогательных материалов, временным увеличением вложений в незавершенное производство, сезонным накоплением готовых изделий и товаров, а также на другие временные нужды, связанные с процессом производства и обращения товаров.

В мае 1932 г. были окончательно разграничены функции  между Госбанком и банками  долгосрочных вложений (Промбанком, Сельхозбанком, Всекобанком и Цекомбанком).

В результате кредитной реформы деятельность Госбанка окончательно утратила коммерческий характер, и сформировались основные функции Госбанка советского типа - плановое кредитование хозяйства, организация  денежного обращения и расчетов, кассовое исполнение государственного бюджета и осуществление международных расчетов. Одновременно сложилась структура кредитной системы, просуществовавшая с небольшими модификациями 55 лет.

В дальнейшем совершенствование деятельности Госбанка сводилось к внедрению новых форм планового кредитования хозяйства и банковских расчетов, а также методов контроля за расходованием средств на выплату заработной платы (80% налично-денежного оборота) и сбором торговой выручки.

В феврале 1930 г. в связи с отменой операций по продаже частным лицам золота и иностранной валюты на червонцы по твердому курсу и изъятием советской валюты из оборота иностранных бирж при Правлении Госбанка была организована котировальная комиссия для установления курсов иностранных валют.

В 1933 г. Госбанк провел ряд мероприятий по ускорению расчетов, улучшению учета, совершенствованию организации документооборота и усилению внутрибанковского контроля. Была перестроена номенклатура статей баланса Госбанка: они стали группироваться по ведомственному признаку, что сделало баланс сопоставимым с кредитным планом. Был также осуществлен переход к децентрализованной квитовке межфилиальных оборотов при сохранении общего контроля в центре.

В 1939 г. Госбанк начал осуществление инкассации наличных денег.

Во время Великой Отечественной войны 1941-45 гг. Госбанк для покрытия дефицита госбюджета производил эмиссию наличных денег, в результате чего денежная масса за это время возросла в 4 раза. С целью нормализации денежного обращения в 1947 г. была проведена денежная реформа ликвидационного типа, в ходе которой был осуществлен обмен наличных денег старого образца на новый в соотношении 10:1, переоценены денежные вклады в сберегательных кассах и проведена конверсия всех выпущенных государственных займов (кроме займа 1947 г.).

В марте 1950 г. было установлено золотое содержание рубля в размере 0,222168 г чистого  золота.

В декабре 1949 г. был принят второй Устав Госбанка.

В апреле 1959 г. в связи с реорганизацией кредитной  системы Госбанку была передана часть  операций Сельхозбанка, Цекомбанка и коммунальных банков. C 1960 г. Госбанк начал составлять планы кредитования долгосрочных вложений.

В мае 1961 г. была проведена деноминация и  девальвация рубля. Новые денежные знаки были обменены на старые в  соотношении 1:10. Одновременно золотое содержание рубля было увеличено  в 4 раза и составило 0,987412 г чистого золота.

В октябре 1960 г. был принят третий Устав Госбанка, а с 1963 г. в ведение Госбанка были переданы государственные трудовые сберегательные кассы.

В 1965-69 гг. в ходе проведения хозяйственной реформы в деятельности Госбанка произошли изменения, связанные с кредитованием и расчетами, с планированием и регулированием денежного обращения, финансированием капиталовложений и организацией сберегательного дела. Основными видами кредитования промышленности стали кредитование по обороту материальных ценностей и затрат на заработную плату и по простым ссудным счетам.

В июле 1987 г. в связи реорганизацией кредитной  системы, в результате которой были образованы новые спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк стал выполнять функции главного банка страны. На него возлагалась разработка сводного кредитного плана и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам.

В сентябре 1988 г. был утвержден четвертый  Устав Госбанка СССР, в соответствии с которым он являлся главным  банком страны, единым эмиссионным  центром, организатором кредитных  и расчетных отношений в народном хозяйстве.

С марта 1989 г. в связи с переходом спецбанков на полный хозяйственный расчет и самофинансирование на Госбанк была возложена обязанность доводить до них контрольные цифры по объему кредитных ресурсов, размеру привлеченных средств населения, объему поступлений и платежей в иностранной валюте по банковским операциям.

В январе 1990 г. Госбанку был передан Сберегательный банк СССР.

13 июля 1990 г.  на базе Российского республиканского  банка Госбанка СССР был создан  подотчетный Верховному Совету  РСФСР Государственный банк РСФСР.

2 декабря  1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

В декабре 1990 г. были приняты Законы “О Государственном  банке СССР” и “О банках и  банковской деятельности”. В соответствии с ними Госбанк СССР вместе с учреждаемыми в это время на базе республиканских контор банка национальными банками должен был создать единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице (рубле) и выполняющую функции резервной системы.

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

Период с  июля 1990 г. до декабря 1991 г. был временем противостояния Российского государственного банка и Госбанка СССР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества  Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил  Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного  регулирования экономики республики. На него были возложены функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря  1991 г. Государственный банк СССР  был упразднен и все его  активы и пассивы, а также  имущество на территории РСФСР  переданы Центральному банку  РСФСР (Банку России). 

Глава 1.3 Развитие банковского сектора России в 2006-2007 годах 

В 2006 году наблюдается  ускорение темпов развития банковского сектора. Так, прирост активов банковской системы в 2006 году составил 44,1%, в то время как в 2005 только 36,6%. При этом отношение активов банковской системы к ВВП на 1 января 2007 года составило 52,8% (на 1января 2006 года – 45,1%). Однако достигнутый показатель все равно остается низким. В странах Восточной Европы этот показатель составляет около 65-80%, во Франции – около 280%, в Германии – более 300%, в Великобритании -  около 400%.

В 2007 год  банковский сектор российской экономики  вступил со старыми проблемами. Одной  из важнейших остается проблема капитализации. Отношение собственных средств кредитных организаций России к ВВП составило на 1 января 2007 года 6,4%. Если учесть, что на 1 января 2006 года этот показатель составлял 5,7%, то рост очевиден. В то же время стоит напомнить, что в Германии этот показатель равен 14%, во Франции — 22%, в Англии — 18% (данные 2005 года). 

В течение 2006 года возросло количество кредитных организаций с капиталом более 5 млн. евро. В настоящее время 57% кредитных организаций России удовлетворяют требованию о минимальном капитале. Год назад доля кредитных организаций с капиталом не менее 5 млн. евро составляла лишь 48%.

Важной проблемой  банковской системы России остается дороговизна банковских услуг и наличие внутри банковской системы неоптимальных расходов, о чем косвенно свидетельствует такой показатель как процентная маржа. По-прежнему высока маржа по кредитно-депозитным операциям. Она составляет 5-6% по операциям с нефинансовыми клиентами. В странах Восточной Европы данный показатель составляет 2,7 – 3%, в странах Западной Европы – 1,4%.

2006 год, как  и предыдущий, был отмечен быстрым  ростом объема кредитов нефинансовому сектору экономики. 60% прироста активов банковского сектора происходило именно за счет кредитов. Растет доля кредитов в активах банковской системы (с 55,9% в 2005 году до 57,2% в 2006). Соотношение кредитов нефинансовым организациям с ВВП повысилось с 25,2 % до 30,2% (в начале 2000 года этот показатель составлял 9,2%). И все же по этому показателю Россия уступает большинству стран Европы. Средний показатель по Еврозоне составляет около 115%, в Восточной Европе – 35-36% (в Чехии – около 40%, в США - более 60%, в Италии около 80%, в Германии - более 125%, в Великобритании - более 135%, во Франции - около 90%).

В 2006 году особенно быстро росло кредитование физических лиц. Сумма кредитов физическим лицам возросла за 2006 год на 75,1% (за 2005 год – на 90,6%).  Их доля в общем объеме кредитов выросла с 18,5 до 21,9%, доля в активах банковского сектора с 12,1 до 14,7%.

Отношение суммы непогашенных кредитов физическим лицам к ВВП на 1 января 2007 года составило 7,7% (на 1  января 2006 года - 5,5%). Несмотря на динамичный рост этот показатель остается одним из самых низких Центральной и Восточной Европе, где он составляет 14-15% (в Еврозоне – 52,6%). Быстрыми темпами развивается ипотечное кредитование. За год объем жилищных кредитов вырос в 4,7 раза. Доля в кредитах повысилась – с 5 до 12,5%. Отношение к ВВП на 1 января 2007 года составило 0,9% (на 1 января 2006 года - 0,6%). Это самый низкий показатель в Европе. Для сравнения: в Хорватии ипотечные кредиты составляют 12,1% ВВП, в Венгрии – 10%, в Чехии – 7,9%, в Польше – 5,9%. В Еврозоне этот показатель превышает 36,6% (данные на 1.01.2006).

Показатель  количества кредитных организаций, филиалов и дополнительных офисов на 100 тыс. человек вырос за 2006 год  на 27%. Несмотря на то, что 2006 год отмечен  активизацией процесса продвижения банков в регионы России, проблема доступности банковских услуг в регионах остается чрезвычайно острой. Слабость филиальной сети российских банков становится серьезным сдерживающим фактором для экономического роста. О том, насколько серьезна эта проблема, говорит и тот факт, что она была особо подчеркнута в ежегодном Послании Президента Российской Федерации Федеральному Собранию.