Этапы развития банковской системы

Социальная  тема «всплывает» и в сфере  ипотечного кредитования. И будет, очевидно, усиливаться, тем более, что идеи социальной ипотеки часто звучали  в устах названного Путиным преемника.

Вслед за программой «Молодая семья» (действие которой в этом году было распространено на россиян в возрасте до 35 лет) и ипотекой для военнослужащих (ее взял под личный контроль президент страны) в 2007 году появилась и новая тема - формирование в России системы стройсберкасс. Соответствующий законопроект внесли в парламент спикер Совета Федерации Сергей Миронов и депутат Думы Оксана Дмитриева.

Схема, описанная  в проекте, такова. Специализированный банк заключает с физлицом договор  накопления сбережений. Ставка по такому вкладу существенно ниже рыночной - 2-3%. Чтобы защитить вклады от инфляции, которая значительно выше такой ставки, вкладчику начисляется премия от государства - 20% от ежегодного прироста вклада. По истечении срока действия договора клиент забирает свой депозит и получает от стройсберкассы кредит на такую же сумму - под 5-6% годовых. В итоги, по идее авторов, на его руках оказывается сумма, достаточная для приобретения жилья смешанным путем (наполовину в кредит, наполовину - за счет накоплений). Это позволяет снизить процентную нагрузку на пользователей ипотеки и таким образом создать механизм покупки жилья для тех, кому классическая ипотека не под силу.

У многих участников отечественного кредитного рынка идеи социальной ипотеки вызывают определенный скепсис.

«Стройберкассы, наверное, будут работать, ведь они  работают в Германии, - полагает Дмитрий  Балковский, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования. - Что  касается социальной ипотеки - это путь тупиковый. Это никогда и нигде  в мире эффективно не работало и работать не будет. Государству следует перестать заниматься социальной инженерией, убрать бюрократические препоны для развития строительного рынка, и жилье станет доступнее и дешевле». Схожего мнения придерживается и Евгений Пен, директор петербургского филиала Тверьуниверсалбанка: «Чтобы социальные программы работали в полную силу, должно произойти становление самого рынка ипотеки, а он у нас еще пребывает в младенчестве. В перспективе, когда основные параметры рынка станут общепринятой нормой (ставки, сроки, требования к заемщикам) государство сможет эффективно поддерживать различные социальные программы, выступая поручителем или "спонсором" определенных категорий заемщиков». То есть: сначала рынок, потом - социальные механизмы.

Делу развития рынка призван служить еще  целый ряд законодательных проектов, которые ныне обсуждаются в кабинетах  Госдумы, АРБ и АРБР. В частности, обе ассоциации активно лоббируют  поправки к Гражданскому кодексу  и закону «О банках и банковской деятельности", которые дали бы сторонам договора банковского вклада право самостоятельно устанавливать в договоре условия возврата денежных средств. Цель - открыть «зеленую улицу» безотзывным вкладам. В условиях подорожания денег на мировых рынках последние рассматриваются банками как один из путей привлечения «длинных» денег. 

В новом  году предполагается внести и поправки к закону "О страховании вкладов  физлиц в банках РФ". Суть - механизм реализации постановлений арбитражных  судов о признании недействительными  решений ЦБ не допускать банки к участию в системе страхования вкладов (ССВ). Сегодня прецеденты, когда банки удачно оспаривали «приговор» ЦБ, есть. А вот механизма, который позволяет банку, выигравшему юридический спор, войти в ССВ, - нет.  

 Кстати, судьба небанковского кредитования, как и некоторых иных сегментов финансового рынка - по-прежнему «вне закона». Финансисты вновь намерены попытаться «продвинуть» законопроекты «О кредитной кооперации», «О коллекторской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». А кредитные брокеры, как предполагаются, найдут юридический «приют» в законопроекте «О потребительском кредитовании». 

Еще одна инициатива - правки к закону «О залоге», предусматривающие  создание системы госрегистрации залога транспортных средств - тоже вызывает ощущение устойчивого deja vue. Сколько об этом говорили - подобной системы так и не создано. В результате купленное в кредит авто может быть успешно перепродано и на поприще автокредитования множатся случаи мошенничества и невозвратов. Кому выгоден такой процедурный «вакуум» - непонятно. Если, конечно, не высказать фантастическое предположение о существовании в парламенте специального лобби коррумпированных гашников. 

Опять же новая  «старая» инициатива - поправки к законам "О банках» и «О связи», которые снимут ограничения с операторов связи в части исполнения ими функций агентов банков. Иными словами - дадут возможность брать и погашать кредит, вносить и снимать деньги с банковского счета непосредственно на почте. В условиях дефицита банковских офисных сетей за пределами Садового кольца - тема более чем актуальная. И столь же «замороженная»: об альянсе банков и почты говорят без малого лет пять. И судя по всему может повториться история с ЭПС: закона еще нет, а дело сделано. Во всяком случае переход бывшего первого зампредправления Сбербанка Аллы Алешкиной в Связь-банк (учрежден при участии «Почты России», которую ныне возглавил бывший шеф Сбербанка Андрей Казьмин) почему-то заставляет подумать, что кое-кто не собирается ждать, пока законодатели раскачаются. Вопрос лишь в том, что один банк может получить неоправданное преимущество перед прочими игроками рынка. 

А вот и  кое-что относительно новенькое - проект поправок к законодательству, которые  предусматривают регулирование  секьюритизации финансовых активов. Напомним, что «Профиль» был первым, кто поставил вопрос о контроле над секьюритизационным угаром . Минуло менее года, разразился кризис ликвидности и выяснилось, что наши банки в долгах как в шелках в результате заимствований на западных рынках. И вот итог - решили, что этот процесс надо как-то регулировать. Дело похвальное. Хотя можно было начать и до того момента, когда грянул гром.

Впрочем, все  происходит в соответствии с законами физики: скорость звука превосходит  скорость движения большинства материальных объектов. И требовать от законодателей сверхзвуковой скорости не приходится. Но хочется, чтобы планы финансового законотворчества на новый год не повторяли почти дословно такие же планы на год предыдущий. В законотворческом «меню» Ассоциации российских банков - 21 пункт. В программе действий Ассоциации региональных банков - 35. Посмотрим, сколько из них перекочуют в планы года 2009-го.

«Горячая  десятка» банковских законопроектов в 2008 году

1 Законопроект  «О личном банкротстве»

2 Законопроект «О потребительском кредитовании»

3 Внесение  изменений в Федеральный закон  «О кредитных историях» (возможность  формировать негативную кредитную  историю физлица без его согласия)

4 Законопроект  «О стройсберкассах»

5 Внесение  изменений и дополнений в законодательные и нормативные акты, направленных на максимальное упрощение процедуры открытия филиалов кредитных организаций.

6 Внесение  изменений в закон «О банках  и банковской деятельности» и  Федеральный закон «О связи» (расширение  возможностей почтовиков исполнять роль агентов банка)

7 Законопроект  «Об образовательном кредите»

8 Законопроект  «О коллекторской деятельности»

9 Законопроект  «О микрофинансовых организациях»

10 Законопроект  «О кредитной кооперации» 

Заключение 

Банковская  система в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития.

Однако можно  указать на основные факторы, от которых  зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее. 

В настоящее  время в России с учетом наблюдаемой  ситуации имеется достаточно оснований  утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений.

Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач. 

Во-первых, постараться расширить ассортимент  депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег.

Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме банковских операций.

Также можно  сделать вывод, что банковское законодательство проходит путь становления. В банковском секторе, как и в других секторах российской экономике можно увидеть одну интересную закономерность : сначала появляется какое-либо нововведение, а лишь только потом она обосновывается законом, причем не всегда «для народа». Истоки этой закономерности, на мой взгляд, лежат в бюрократизме верхних кругов власти. Поэтому, наверное, становление банковского законодательства будет проходить тяжелый и долгосрочный путь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы: 

1. Губанов С.А. Конкурентоспособность экономики – Банки. Теория и практика. // Экономист. 2003 №5
2. Соколов М.М. Чаручиев М.И. – Экономика и управление. – М.: Юнити- Дана, 2001.
3. Дегорцев В.А., Таран В.А. – Маркетинг – М.: Юнити, 2005
4. Шевелев В.К.  Развитие рынка услуг в России // Банковские услуги, 2007, №6.
5. Терещенко Г.Н., Развитие банковского сектора России в 2006-2007 годах // Аналитический вестник, 2007 №15(332)
6. Шорохов А.П., Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритеил, 2007 №2
7. Тенденции развития банковской системы России на примере крупнейших банков.// Аналитический вестник, 2006,№2
8. Корней А.К. Тенденции развития Банков в России. // Справочник экономиста, 2006 №3