Развитие банковского обслуживания частных Лиц

 Кредиты на строительство, покупку и капитальный ремонт (ипотечные кредиты) предоставляются в размере 75% сметной стоимости работ и при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств. Выплата процентов за пользование кредитом производится ежеквартально. Кредиты предоставляются гражданам, имеющим постоянный источник дохода, при достаточной платежеспособности, гарантирующей своевременность внесения средств в погашение кредита и выплату процентов.

До 2016 года, семьям, имеющим 2х детей можно воспользоваться «Материнский капиталом», для военнослужащих есть специальные программы для приобретение готового жилья.

Образовательные кредиты предоставляется для оплаты обучения по программе начального, среднего, высшего или дополнительного образования на дневном, вечернем или заочном отделении:

Автокредиты предоставляется на покупку нового или подержанного автомобиля отечественной или иностранной марки. Автотокредит можно получить без подтверждения доходов и трудовой занятости:

Сумма кредита: до 5 000 000 рублей

Процентная ставка: от 13,5% в рублях

Минимальный первоначальный взнос от 15%

Срок кредита: до 5 лет

Кредитные карты

Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, вам не надо класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать.

Рефинансирование жилищных кредитов предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения (квартиры или жилого дома) на территории России.

 Срок кредита - до 30 лет , ставка от 12,25%

Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов позволит погасить до 5-ти кредитов, полученных в других банках. предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения* (квартиры или жилого дома) на территории России.

Срок кредита - до 5 лет , ставка от 17%

К потребительскому кредиту относится и ломбардный кредит. Ломбардные кредиты предоставляются населению под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и установленного предела залогового обеспечения. Ссуда выдается на срок от 2 дней до 2 месяцев. Помимо этого устанавливается 1 льготный месяц, по истечении указанного срока вещь реализуется. В зависимости от стоимости оценки сумма кредита колеблется от 80 до 67,4 %

 

 2.3.  Валютные операции

 Валютные операции  – это операции, связанные с  переходом права собственности  на валютные ценности (иностранная  валюта, ценные бумаги в иностранной  валюте – акции, облигации, чеки, векселя, аккредитивы и т. д.); с  использованием в качестве средства  платежа в иностранной валюте  и ценных бумагах, выраженных  в иностранной валюте, в качестве  средства платежа; с ввозом и  пересылкой в РФ из-за границы  и вывозом и пересылкой за  границу валютных ценностей.

 Согласно инструкции  ЦБ РФ № 27 от 27.05.95 г. «О порядке  организации работы обменных  пунктов на территории РФ, совершения  и учета валютно-обменных операций  уполномоченными банками» физические  лица могут совершать валютно-обменные  операции только через обменные  пункты либо через операционные  кассы коммерческого банка.

Коммерческие банки проводят следующие виды валютных операций:

1. покупку (продажу) наличной  иностранной валюты за наличные  рубли;

2. покупку (продажу) платежных  документов в иностранной валюте  за наличные рубли;

3. прием на инкассо  наличной иностранной валюты  и платежных документов в иностранной  валюте;

4. прием на экспертизу  денежных знаков иностранных  государств, подлинность которых  вызывает сомнение;

5. выдача иностранной  валюты по пластиковым карточкам;

6. размен денежных знаков  иностранных государств;

7. покупка неплатежеспособного  денежного знака иностранного  государства;

8. открытие и ведение  счетов в свободно конвертируемой  валюте;

9. прочие операции.

 

 2.4. Операции с пластиковыми карточками.

 Банковские карты стали очень популярными и востребованными, у каждого жителя нашей страны найдется хотя бы одна банковская карта. Существуют кредитные и дебетовые карты:

 Кредитная карта, выдаваемая банком дает своим клиентам возможность использовать банковские средства на определенных условиях погашения кредита. Человек, который пользуется такой карточкой должен ежемесячно вносить определенную сумму платежа, которая составляет примерно 7% от общей суммы кредита. При желании каждый владелец кредитной карты может в любой момент погасить весь долг и при этом избежать начисление процентов по кредиту.

 Дебетовая банковская  карточка позволяет своим владельцам  пользоваться собственными финансовыми  средствами, положенными на счет  в банке. Такая карта может быть как заработной, так и просто привязанной к вашему банковскому счету. Каждая из приведенных карт имеет свои особенности и в корне отличается друг от друга, но при этом человек, владеющий кредитной или дебетовой картой может легко совершать покупки в магазинах, оплачивать какие-то услуги, совершать перевод денежных средств и так далее. При желании на кредитной карте можно хранить и собственные деньги получая за это определенный процент, на дебетовой карте этого сделать, к сожалению нельзя.

 Для того что бы  успешно совершать различные  денежные операции и иметь  платежеспособность даже в очень  затруднительном финансовом положении, когда до заработной платы  еще нужно ждать, а деньги нужны  срочно человек должен иметь  кредитную карту, которая будет  выручать его в самые трудные  жизненные моменты связанные  с недостатком финансов. При возможности  нужно как можно быстрее погашать  задолженность по кредиту.

 Банки предлагают населению  различного вида пластиковые  карточки.

 

 Личные карты –  держатели карт получают ее  сами и распоряжаются самостоятельно.

 Семейные карты –  к одной (главной карте) привязываются  карты членов семью, с помощью  которых члены семьи могут  распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная»  карта.

 Зарплатная карта –  предназначена для зачисления  заработной платы сотрудникам  фирм. Как правило, на этом предприятии  банк устанавливает банкомат  или организует пункт по выдаче  наличных.

 Банк открывает сотрудникам  предприятия карточные счета  и ведет карточки, на которые  предприятие ежемесячно перечисляет  зарплату. Работники получают карточку  бесплатно и могут рассчитываться  в широкой сети магазинов или  снять наличные в банке или  банкоматах.

 Частное лицо получает  карточку на основе заявления  на обслуживание и договора. Договор  фиксирует условия оплаты с  карточного счета (виды платежей, минимальный остаток, банковский  процент на остаток счета, возможность  овердрафта); условия пополнения  карты и погашения обязательств  перед банком (источник пополнения  карты, процент за пользование  банковским кредитом, комиссионные  отчисления) и пр.

 Клиенты посещают магазины, мастерские, расплачиваются за бензин, получают наличные, совершают сделки, в которых их карточные счета  дебетуются (остаток на карточном  счете уменьшается).

 Выгодность использования  карточек очевидна. Население избавляется  от массы наличных купюр. Торговая  сеть повышает скорость обслуживания  и расчетов за товар, сокращает  затраты на работу с наличностью. Банки получают новых клиентов, дополнительные доходы и значительные  кредитные ресурсы.

 2.5. Он-лайн платежи и расчетно-кассовое обслуживание

Перспективным направлением современного коммерческого банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.

 Кроме того, к этому  направлению деятельности можно  отнести инкассовые, аккредитивные  и переводные операции.

 Инкассовые операции  – это операции, при посредстве  которых по поручению своего  клиента получает деньги по  денежным и товарно-расчетным  документам. На инкассо принимаются  ценные бумаги (векселя, чеки), иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции. К числу инкассовых документов относятся также облигации и купоны к ним; акции и ипотеки.

 Аккредитив – это  поручение о выплате определенной  суммы лицу при выполнении  указанных в аккредитивном письме  условий.

 Переводные операции  заключаются в перечислении внесенных  в банк денег получателю, находящемуся  в другом месте. Они осуществляются  путем посылки банковского чека  или перевода денег банку-корреспонденту.

 Кассовое обслуживание  заключается в приеме (выдаче) наличных  денежных средств во вклады (с  вкладов), выдача наличных денежных  средств по пластиковым карточкам  через банкоматы или кассу  банка, зачисление наличных денежных  средств на счет для их дальнейшего  перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания  банк также взимает плату.

Стандартный набор услуг современных систем интернет-банкинга (ИБ) уже почти не уступает офлайновому предложению, а наиболее продвинутые решения, кроме привычных опций по внутри- и межбанковским платежам, переводу средств и отслеживанию выполняемых операций, включают возможности оплаты штрафов ГИБДД, налогов, услуг ЖКХ и даже покупку авиабилетов. Новые сервисы ИБ весьма привлекательны для клиентов — они удобны и позволяют проводить платежи быстрее и дешевле, чем в офисе банка. Платежное поручение в системе ИБ можно подготовить и на мобильном телефоне, а счетами заниматься тогда и где это удобно — в выходной день, дома, в офисе, в отеле или аэропорте. Все это в совокупности повышает для клиента ценность самого банка как провайдера финансовых услуг.

 2.6. Инвестиции и ценные бумаги

Инвестирование, то есть вложение средств с целью получения прибыли, доступно каждому заинтересованному, обладающему базовыми знаниями о вариантах размещения финансов, способах инвестирования. Связано с долгосрочным вложением материальных средств в те или иные проекты, программы, предприятия для получения прибыли в будущем.

Банки предлагают физическим лицам услуги в области брокерского обслуживания для клиентов, которые предпочитают самостоятельно принимать решения и непосредственно участвовать в управлении своим капиталом.

2.6.1. ПИФы

Паевые инвестиционные фонды предлагают купить инвестиционные паи, то есть долю акций какого-либо предприятия или облигации. Набор ценных бумаг принадлежит в данном случае коллективу пайщиков. Это лучший способ вложения средств для начинающих инвесторов, поскольку все решения принимают специалисты. Тем более что начальная сумма приемлема для большой аудитории граждан – в среднем, 30 тыс. рублей. Чтобы приумножить свой капитал, необязательно располагать стартовой суммой с большим количеством нулей. Но, как известно, процент начисляется именно на ту сумму, которой располагает инвестор. А потому доход тем выше, чем выше первоначальная цифра.

2.6.2. Ценные бумаги

Инвестиционная деятельность на рынке ценных бумаг требует специальных знаний не только о фондовом, но и о финансовом рынке в целом, о закономерностях развития экономики и производства, а также навыков экономического и финансового анализа, обработки разнообразной информации, поэтому лучше для граждан воспользоваться доверительным управлением. Доверительное управление заключается в следующем: физическое лицо (инвестор) передает свои ценные бумаги или деньги в руки юридического лица (управляющего), чтобы получить прибыль. Естественно, определенный процент полагается тому, кто управляет активами. Отличие данного вида инвестиции от предыдущего в том, что речь идет об индивидуальном, а не коллективном управлении средствами.

2.6.3. Векселя и сертификаты

Вексель представляет собой безусловное, абстрактное, строго формальное обязательство или приказ уплатить определенную денежную сумму. Абстрактный характер вексельного обязательства выражается в том, что оно сохраняет силу независимо от причин, послуживших основанием для выдачи векселя. Вексель до истечения его срока и наступления дня платежа обращается свободно как платежное средство.

Векселя могут быть простыми и переводными.

Простой вексель представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или другому лицу по его приказу. В таком векселе участвуют два лица: векселедатель и векселедержатель.

Переводной вексель (тратта) — это письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю или другому лицу по его приказу. Главное отличие переводного векселя от простого заключается в том, что он предназначен для перевода, перемещения ценностей из распоряжения одного лица в распоряжение другого.

Вексельная сумма должна быть написана прописью и цифрами. В вексельную сумму также могут включаться проценты за время обращения векселя, но только в тех векселях, где срок оплаты — по предъявлении или во столько-то времени от предъявления