Организация банковского обслуживания физических лиц

Кредитование служащих предприятия с внедрением банковских карточек, как и неважно какая кредитная операция, осуществляется на критериях срочности, платности и возвратности. Схема погашения основного долга и процентов построена на последующих принципах:

После даты окончания срока кредитной полосы заемщику дается два месяца, чтоб стопроцентно погасить весь собственный долг по кредитам и процентам. Вынос ссуды и процентов на просрочку происходит только по истечении этого срока.

Таким образом, во-1-х, обеспечивается страховка от транзакций, которые могут быть совершены до окончания срока кредитной полосы, но поступят из процессивного центра после ее окончания. Во-2-х, в течение этих 60 дней к заемщику, работающему на платежеспособном предприятии, всегда поступит зарплата, достаточная для окончательного расчета по кредитам и процентам.

В течение всего срока кредитного контракта, который действует до полной уплаты всех обязанностей,  банк имеет право направлять любые поступления средств на карточный счет для уплаты долгов по процентам, кредитам и другим обязанностям в случае их наличия.

Сначала, это относится к поступлениям зарплаты. Но ничто не мешает заемщику самому внести средства на карточный счет. Другими словами, погашение основного долга и процентов привязывается к текущим поступления средств на счет. В случае прекращения перечисления зарплаты в банк, предусмотрен механизм преждевременного закрытия кредитной полосы и предъявление требования досрочно погасить все обязательства.

Основным обеспечением возврата ссудной задолженности и процентов является зарплата, перечисляемая в банк. Дополнительным обеспечением, как ранее говорилось выше, является поручительство предприятия.

Доход банка по этим операциям будет складываться из:

- процентов  за использование валютными средствами, начисляемыми на каждодневные  остатки по ссудной задолженности;

- плата за  воплощение расчетных операций  с внедрением банковских карточек  в виде комиссии от суммы  платежа.

Применение данной схемы кредитования физических лиц для банка, кроме получения дополнительных доходов и установления более тесноватых связей с предприятием, освоение нового сектора рынка животрепещуще к  тому же с позиции диверсификации и понижения общего риска кредитного ранца. Ведь надежнее выдать огромное количество маленьких ссуд, чем одну крупную.

Таким образом, основной задачей банка, решившего начать операции кредитования с внедрением банковских карточек на данном секторе рынка, будет являться одновременное выполнение 2-ух критерий:

- обеспечить  «массовую» эмиссию кредитных  карточек;

- сохранить  личный подход к каждому клиенту.

По вербованию денег от физических лиц, которые могут служить ресурсной базой для кредитных операций, можно внести последующие предложения:

1. расширить  круг используемых срочных счетов  с различным режимом функционирования. Определяя режим функционирования  срочного счета, нужно брать за  базу определенный мотив открытия - приобретение дорогостоящих продуктов; летний отдых; обучение малышей. Исходя из того либо другого  мотива определяются условия  вклада, режим использования, порядок  и уровень начисления  и выплаты  процентов.

2. действенным  средством привлечения денег являются пластмассовые карточки. Потому банку нужно продолжать работу по заключению договоров с предприятиями на перечисление зарплаты служащих на карточные счета.

Активизация работы по вербованию средств физических лиц имеет огромное значение не только лишь для ресурсной базы самих банков, да и для поддержания сбалансированности экономики страны в целом.

Высказанные выводы и предложения могут быть применены для совершенствования практики работы коммерческих банков по обслуживанию физических лиц.

Следуя из всего, можно сказать, что задачи выпускной квалификационной работы выполнены стопроцентно.

 

 

 

Перечень применяемой литературы

 

1. Абаева Н. П. Систематизация банковских услуг / Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова // Деньги и кредит. - 2011. - № 24. - С. 16-21.

2. Другой  рынок банковских услуг / М. Кирьянов // Банковское дело. - 2011. -

№ 3. - С. 7-20.

3. Антонов  Н.Г., Пессель М.А. Банковское дело // Средства и кредит. 2010.-№10. - 54с.

4. Аминов  И.И. Психология делового общения: учеб. пособие / И.И. Аминов. - 5-е изд., стереотип. - М.: Омега-Л, 2010. - 304с.

5. Архипов  А.И. Экономика: учебное пособие. М.: Проспект. 2015. - 189с.

6. Ахметов  А. Е. Как оценить ликвидность  и платежеспособность банка. - М.: Фе-никс.2013. - 78с.

7. Банковское  дело. Под редакцией Г.Н. Белоглазовой  и Л.П. Кроливецкой.

СПб.: Питер, 2013, - 384 с.: ил. - (Серия "Учебники для вузов").

8. Банковское  право. Эриашвили Н.Д. М.: Юнити - Дана. Закон и право. 2010. - 608с.

9. Бокова  Ф. М. Исследование эффективности  и свойства банковских услуг / Ф. М. Бокова // Инженерный вестник  Дона. - 2011. - Т. 15, № 1. - С. 504-514с.

10. Большедворова С. А. Улучшение способов продвижения банковских товаров ДБ АО "Сбербанк РФ" в целях завоевания рынков / С. А. Большедворова // Наука о человеке: гуманитарные исследования. - 2011. - № 8. - С. 26-35.

11. Бровкина  Н. Е. Что такое Рrivаtе Ваnкing и тенденции его развития в РФ / Н. Е. Бровкина, Ю. В. Ломако // Средства и кредит. - 2011. - № 8. - С. 53-57.

12. Банковское  дело. Экспресс-курс: учеб. пособие / О. И. Лаврушин [и др.]. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. - 348с.

13. Банк и  банковские операции: учебник (Бакалавриат) / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2012.- 272с.

14. Банковское  дело: учебник для бакалавров / Под ред. Е.Ф.Жукова, Ю.А.Соколова.- М.: Юрайт, 2012.- 414с.

15. Банковское  дело: Лаконичный курс. Ю. Е. Крайнова. - М.: Окей-Книга.2008. - 128с.

16. Банковское  дело: розничный бизнес: учеб. пособие / Г. Н. Белоглазова [и др.]. - М.: КноРус, 2010. - 413с.

17. Банковское  дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Деньги и статистика, 2014. - 672с.

18. Банковское  дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. наук, профессиональный.Г.Г. Коробовой - М.: Юрист, 2015. - 751 с.

19. Бункина М.К. Средства. Банки. Валюта: Учебное пособие. - М.: ДИС. 2012.- 476с.

20. Банковский  менеджмент: учебник / кол. создатель; под. ред. д-ра экон. наук, профессиональный. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2013. - 560 с.

21. Банковский  менеджмент: Учеб. пособие / Под общей ред. Иода Е. В. Тамбов: Изд-во Тамб. Гос. Техн. Ун -та 2010. - 192с.

22. Владиславлев  Д. Н. Как организовать клиентскую  службу банка: отраслевая специализация  банка. Орг. клиент. службы. Контроль свойства книент. обслуживания / Д. Н. Владиславлев. - М.: Ось-89, 2015. - 221 с.

23. Владиславлев  Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга. - М.: Ось-89. 2009. - 256с.

24. Гончарук  А. С. Институциональные нюансы развития  сектора розничных банковских  услуг: автореф. / А. С. Гончарук; Сев.-Осет. гос. ун-т. - Владикавказ: Изд-во Сев.-Осет. гос. ун-та, 2012. - 26с.

25. Гончарук  А. С. Тенденции сотворения новейшей  структуры рынка розничных банковских  услуг / А. С. Гончарук // Вестник Ростовского  муниципального экономического  института РИНХ. - 2010.- № 30. - С. 168-174с.

26. Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р., Средства, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Бишкек: Туран. 2014. - 488с.

27. Доржиев  С. Что означает заного осознавать клиента? / С. Доржиев // Банковские технологии. - 2011. - № 10. - С. 24-26.

28. Егорова  Н. Е. К вопросу о соотношении  категорий "банковская операция", "кредитная операция", "банковская  сделка" / Н. Е. Егорова // Животрепещущие  трудности русского права. - 2010. - № 2. - С. 170-177.

29. Жуков  Е. Ф. Банки и небанковские кредитные  организации и их операции. - М: Вузовский учебник, 2004 г. - 491с.

30. Жуков  Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в  банках. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2010. - 256с.

31. Завьялова  Л. В. Обслуживание физических лиц в коммерческом банке: методологический и организационный нюансы / Л. В. Завьялова, С. В. Узинская // Вестник Владивостокского института. Серия: Экономика. - 2010. - № 1. - С. 147-157.

32. Заернюк В. М. Финансовая модель развития рынка банковских услуг: концептуальный подход В. М. Заернюк, Л. И. Черникова // Деньги и кредит. - 2012. -

№ 7. - С. 41-48с.

33. Карев  Я.А. Электрические документы и  сообщения в коммерческом обороте. Правовое регулирование. М.: Статут. 2015. -320с.

34. Калистратов  Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский  розничный бизнес - Издательская  группа "БДЦ - пресс". 2015 г.- 424с.

35. Кащук Ю. Единое переднее решение - новый подход в архитектуре клиентоориентированных банковских систем / Ю. Кащук, Н. Алексашина // Банковские технологии. - 2012. - № 3. - С. 46-47.

36. Кудрявцева  Ю. В. Направления совершенствования  видов кредитных услуг популяции = Dеvеlорmеnt tеndеnсiеs оf rеtаil bаnкing sеrviсеs fоr рrivаtе сustоmеrs / Ю. В. Кудрявцева // Банковские услуги. - 2011. - № 10. - С. 32-36.

37. Каджаева М. Р.,Дубровская С.В., Банковские операции. Практикум. - М.: Академия. 2011. - 288с.

38. Общая  теория средств и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки  и биржи. 2014. - 344с.

39. Базы банковского  дела: Учебник. - Галанов В.А.-М.: Форум. 2014. - 288с.

40. Панова  Г.С. Банковское обслуживание личных лиц. - М.: ДИС. 2014. - 352с.

41. ПаРФенов К. Г. Банковский учет и операционная техника. - М.: ПаРФенов.ру. 2011. - 180с.

42. Рудакова  О. С. Банковские электрические услуги. Учебное пособие для ВУЗов. - М.: ЮНИТИ. 2012. - 166с.

43. Рудакова  О. С. Банковские электрические услуги: учеб. пособие. - М.: Вузовский учебник, 2015. - 399с.

44. Семенюта О. Г. Средства, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2014. - 188с.

45.Суханов  М. Многообещающие банковские услуги // Бухгалтерии и банки - 2013.

46. Смирнов  К.А. Маркетинг на рынке банковских  услуг. Часть 1 Банковская система  Рос-сии и специфичность банковского маркетинга. М.: ИД "Граница". 2013. - 144с.

47. Трошин А.Н., В.И. Фомкина. Деньги и кредит. Учебное пособие. -М:МАИ. 2015. -220с.

48. Уткин  Э. А. Нововведения в банковском  бизнесе РФ. - М.: Деньги и статистика. 2015. - 289с.

49. Деньги. Валютное  воззвание. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. доктора Дро-бозиной Л.А. - М.: ЮНИТИ. 2011. - 479с.

50. Денежный  словарь. Благодатин  А., Лозовский Л., Райзберг  Б.- ИНФРА-М. 2011. - 378с.

51. Шевчук  Д.А. Базы банковского дела. Конспект  лекций М.: Феникс. 2010. - 320с.

52. Шестаков  А.В. Банковская система РФ. - М.: МГИУ. 2010. - 240с.

 

 

 

Приложение 1. Отчет о прибылях и убытках за 2014 г. Росбанка РФ ПАО (тыс. руб.)

№ п/п	Наименование статей	Данные за отчетный период	Данные за соответствующий период прошлого года
1	2		3
	Проценты полученные и аналогичные доходы от:
1.	Размещения средств в банках в виде кредитов, депозитов, займов и на счетах в других банках	3 459 200	2 739 090
2.	Ссуд, предоставленных другим клиентам	2 120 300	1 053 480
3.	Средств, переданных в лизинг	0	0
4.	Ценных бумаг с фиксированным доходом	840 100	656 100
5.	Других источников	16 440	6 720
6.	Итого проценты полученные и аналогичные доходы: (ст. 1 + ст. 2 + ст. 3 + ст. 4 + ст. 5)	6 436 040	4 455 390
	Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:
7.	Привлеченным средствам банков, включая займы и депозиты	880 390	522 720
8.	Привлеченным средствам других клиентов, включая займы и депозиты	4 100 670	2 530 170
9.	Выпущенным долговым ценным бумагам	200 140	84 800
10.	Арендной плате	130 400	115 590
11.	Итого проценты уплаченные и аналогичные расходы: (ст. 7 + ст. 8 + ст. 9 + ст. 10)	5 311 600	3 253 190
12.	Чистые процентные и аналогичные доходы (ст. 6 – ст. 11)	1 124 440	1 202 200
13.	Комиссионные доходы	750 860	687 640
14.	Комиссионные расходы	93 800	70 240
15.	Чистый комиссионный доход (ст. 13 – ст. 14)	657 060	617 400
	Прочие операционные доходы:
16.	Доходы от операций с иностранной валютой и с другими валютными ценностями, включая курсовые разницы	1 600 540	1 933 060
17.	Доходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, положительные результаты переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества	502 300	482 740
18.	Доходы, полученные в форме дивидендов	4 100	3 600
19.	Другие текущие доходы	32 200	44 100
20.	Итого прочие операционные доходы (ст. 16 + ст. 17 + ст. 18 + ст. 19)	3 139 140	2 463 500
21.	Текущие доходы: (ст. 12 + ст. 15 + ст. 20)	3 920 640	4 283 100
	Прочие операционные расходы:
22.	Расходы на содержание аппарата	948 300	773 650
23.	Эксплуатационные расходы	511 110	442 190
24.	Расходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями, включая курсовые разницы	1 360 000	1 139 100
25.	Расходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, отрицательные результаты переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг	348 400	487 050
26.	Другие текущие расходы	154 390	292 320
27.	Всего прочих операционных расходов: (ст. 22 + ст. 23 + ст. 24 + ст. 25 + ст. 26)	3 322 200	3 134 310
28.	Чистые текущие доходы до формирования резервов и без учета непредвиденных доходов / расходов (ст. 21 – ст. 27)	598 440	1 148 790
29.	Изменение величины резервов на возможные потери по ссудам	100 560	-81 200
30.	Изменение величины резервов под обесценение ценных бумаг и на возможные потери	62 400	43 170
31.	Изменение величины прочих резервов	14 700	236 420
32.	Чистые текущие доходы без учета непредвиденных доходов / расходов (ст. 28 – ст. 29 – ст. 30 – ст. 31)	420 780	950 400
33.	Непредвиденные доходы за вычетом непредвиденных расходов	0	0
34.	Чистые текущие доходы с учетом непредвиденных доходов / расходов (ст. 32 + ст. 33)	420 780	950 400
35.	Налог на прибыль	143 065	323 700
36а.	Непредвиденные расходы после налогообложения	0	0
37.	Прибыль (убыток) за отчетный период: (ст. 34 – ст. 36а)	420780	950 400

 

 

 

Приложение 2. Структурный анализ отчета о прибылях и убытках, факторный анализ конфигурации конечных денежных результатов ПАО «Росбанка» г. Большой Камень за 2013-2015 гг., тыс. руб.

 

Статьи доходов и расходов	2013 г.	2015 г.	Отклонение
Чистая прибыль	626 700 (100%)	277 715 (100%)	-348 985 (100%)
Валовая прибыль	950 400 (151,7%)	420 780 (151,5%)	-529 620 (151,8%)
Валовая маржа	2 166 240 (345,7%)	1 880 190 (677%)	-286 050 (82%)
Доход от основной деятельности	1 119310 (178,6%)	1077180 (387,9%)	-42130 (12,1%)
Сальдо доходов и расходов по междубанковским кредитам	2216370 (353,7%)	2578810 (928,6%)	362440 (-103,9%)
. Процент по размещению  средств в банках	2739090 (437,1%)	3459200 (1245,6%)	720110 (-206,3%)
Процент по привлечению средств банков	522720 (83,4%)	880390 (317%)	357670 (-102,4%)
Чистый результат от кредитования клиентов )	-1395490 (-222,7%)	-2080930 (-749,3%)	-685440 (196,4%)
Процент по ссудам (кредитам), предоставленным клиентам	1053480 (168,1%)	2120300 (763,4%)	1066820 (-305,7%)
Процент по привлеченным средствам клиентов	2530170 (403,7%)	4100670 (1476,6%)	1570500 (-450%)
Резерв под возможные потери по ссудам	-81200 (-12,9%)	100560 (36,1%)	181760 (-52,1%)
Процент по средствам, переданным в лизинг	0	0	0
Сальдо доходов и расходов по долгосрочным вложениям в ценные бумаги с фиксированным доходом	528130 (84,3%)	577560 (208%)	49430 (-14,2%)
Процент, полученный по ценным бумагам с фиксированным доходом	656100 (104,7%)	840100 (302,5%)	184000 (-52,7%)
Процент, уплаченный по выпущенным долговым ценным бумагам	84800 (13,5%)	200140 (72,1%)	115340 (-33,1%)
Резерв под обесценение ценных бумаг	43170 (6,9%)	62400 (22,4%)	19230 (-5,4%)
Сальдо прочих доходов и расходов по основной деятельности	-229700 (-36,7%)	1740 (0,6%)	231440 (-66,2%)
Проценты, полученные от других источников	6720 (1%)	16440 (5,9%)	9720 (-2,7%)
Прочие резервы	236420 (37,7%)	14700 (5,3%)	-221720 (63,5%)
Доход от спекулятивных операций	429530 (68,5%)	145950 (52,6%)	-283580 (81,3%)
Сальдо доходов и расходов от операций с иностранной валютой	793960 (126,7%)	240540 (86,6%)	-553420 (158,6%)
Доходы от операций с иностранной валютой	1933060 (308,5%)	1600540 (576,3%)	-332520 (95,3%)
Расходы от операций с иностранной валютой	1139100 (181,8%)	1360000 (489,7%)	220900 (-63,3%)
Доходы, полученные в форме дивидендов	3600 (0,6%)	4100 (1,5%)	500 (-0,1%)
Сальдо доходов и расходов от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами	-119810 (-19,1%)	23500 (8,5%)	143310 (-41,1%)
Доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами	482740 (77%)	502300 (180,9%)	19560 (-5,6%)
Расходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами	487050 (77,7%)	348400 (125,5%)	-138650 (39,7%)
Процент по арендной плате	115500 (18,4%)	130400 (46,9%)	14900 (-4,2%)
Другие текущие доходы	44100 (7%)	32200 (11,6%)	-11900 (3,4%)
Другие текущие расходы	292320 (46,7%)	154390 (55,6%)	-137930 (39,5%)
Сальдо комиссионных доходов и расходов	617400 (98,6%)	657060 (236,5%)	39660 (-11,4%)
Комиссионные доходы	687640 (109,7%)	750860 (270,4%)	63220 (-18,1%)
. Комиссионные расходы	70240 (11,1%)	93800 (33,9%)	23560 (-6,7%)
Условно-постоянные расходы	1215840 (194%)	1459410 (525,5%)	243570 (-69,8%)
Расходы на оплату труда	773650 (123,4%)	948300 (341,5%)	174650 (-50%)
Эксплуатационные расходы	442190 (70,6%)	511110 (184%)	68920 (-19,8%)
Налог на прибыль	323700 (51,7%)	143065 (51,5%)	-180635 (51,8%)