Организация банковского обслуживания физических лиц

Во-1-х, дела банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, а именно, значит, что банки проявляют постоянную заботу не только лишь о сохранении, да и о приумножении капитала собственных клиентов, предлагая им новые услуги, которые содействуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, понижению издержек, развитию деловой активности и увеличению ее доходности.

2-ой предпосылкой  возникновения новых видов банковских  услуг является конкурентность между банковскими институтами в критериях рыночных отношений. Для того чтоб выжить в критериях рынка, нужна много вариантность и неординарность деловых решений, нестандартность хозяйственных операций, внедрение нововведений во всех сферах деятельности банка.

Третьей предпосылкой является развитие новых дорогостоящих банковских технологий. Конкретно научно-технический прогресс, общепризнанный в мире в качестве важного фактора экономического развития, все почаще на данный момент связывается с понятием инноваторского процесса. На основании исследования можно сказать последующее: трудности становления и развития русских коммерческих банков, их способность стремительно и действенно решать все новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать лишь на базе современного управления, серьезного соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала.

Розничный рынок банковских услуг в последствии кризиса и до сегодняшнего времени пребывал в необычном положении. Личные вкладчики и их средства в большей массе стали не необходимы банкам с исчезновением высокодоходных денежных инструментов. Вообще в ближайшее время обстановка начинает изменяться и при этом кардинально, как со стороны банковского общества в отношении личных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Данное, подтверждает динамика привлечения средств личных лиц в банках - фаворитах в этой области.

Розничный бизнес должен в скором будущем стать независящим центром генерации прибыли.

Проанализировав диапазон предоставления банковских услуг личным лицам на примере филиала ПАО «Росбанка» в г. Большой Камень, видно, что в текущее время все более ясно проявляется тенденция к изменению стратегии развития банковского сектора: переход от универсальных банков, действующих на различных денежных рынках и предоставляющих широкий диапазон услуг, к спец банкам. В этом случае объект исследования Филиал ПАО «РОСБАНК» в г. Большой Камень практикуется на предоставлении услуг личным лицам. Это полностью объяснимая тенденция, беря во внимание значимость денежных отношений клиента и банка. В ближайшее время наметилось рвение русских банков к расширению списка услуг.

Сейчас на рынке предоставления банковских услуг проявляется довольно жесткая конкурентность. Этим и обоснована необходимость сотворения новых видов банковских товаров и услуг, не считая того, новые продукты и услуги необходимы банку для роста прибыли.

Отталкиваясь от приведенных данных, можно прийти к выводу, что нынешний год, как и предшествующий, проходил под эгидой развития розничного и потребительского кредитования, при всем этом львиная толика банков, работающих с розничными клиентами, в той либо другой степени уже имеют кредитные программки для физических лиц. Именовать потребительское кредитование и кредитные карты многообещающим направлением уже не совершенно правильно, потому что это реально работающая услуга, можно сказать традиционная.

На русском рынке розничных денежных услуг на данный момент наблюдается расширение присутствия западных банков. Это полностью естественно и нормально. Потому русские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских товаров и услуг. Серьезно бояться конкуренции с их стороны нам навряд ли стоит. Русские банки, в особенности те, которые уже издавна работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и возможных клиентов. Не считая того, Наша родина выходит на рынок с более - а может быть, и более - конкурентоспособными ставками.

Банк будущего - это банк с набором уникальных технологий, позволяющих клиенту совершать денежные операции из хоть какой точки мира, в хоть какое время суток и хоть какой денек недели, оперативно, отлично и неопасно. Одним из многообещающих направлений развития современного банка является дистанционное банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание это возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации, сначала, за счет сотворения принципиально новых банковских товаров и резвого интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к валютным счетам. Развитие дистанционного банковского обслуживания обосновано специфичностью развития взаимодействия банка с клиентом, которое должно стать много форматным. При всем этом удачливость банковского бизнеса в рамках развития дистанционного банковского обслуживания будет заключаться в предоставлении клиентам самых различных услуг через разные веб - каналы, мобильные обслуживание, терминалы и устройства самообслуживания, с обеспечением подобающего уровня безопасности и конфиденциальности. Таким образом, хорошо внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк увеличивает эффективность собственной деятельности и расширяет собственный бизнес за счет реализации банковских товаров и привлечения новых клиентов.

В дальнейшем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких колебаний, перевоплотится в основную форму розничных банковских услуг - услуг популяции. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг.

Итак, в данной работе произведен расчет экономической эффективности использования банковской услуги для физических лица и дана оценка.

В итоге проведенных исследовательских работ по обслуживанию физических лиц коммерческими банками на шаге формирования рыночных отношений можно сконструировать последующие выводы и предложения.

Рынок исходя из убеждений банкира - это широкий диапазон качественных услуг, удовлетворяющих ежедневные и духовные потребности людей. В рамках данного направления для банков неограниченное поле деятельности, в особенности на данный момент, когда «оживает» после кризиса рынок ценных бумаг, развивается резвыми темпами личное предпринимательство. В текущее время каждый банк на собственный ужас и риск покупает и реализует ресурсы, вводит новые услуги, как для юридических, так и для физических лиц. В критериях рыночных отношений банкам в особенности принципиально производить сдвиги в направлении обслуживания физических лиц.

Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют своим клиентам более различные услуги высочайшего свойства, обычно имеют достоинства перед другими банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в продвинутых странах оказывает клиентам, к примеру, в США - 155 видов услуг, в Стране восходящего солнца - 174, а в РФ- 70 [16, c.413].

Проведенный в работе анализ показал, что коммерческие банки интенсивно осваивают рынок банковских операций по обслуживания физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг для этой категории клиентов.

В критериях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который своевременно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает различного рода посреднические услуги. В неприятном случае у банка могут появиться проблемы (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.

По результатам проведенного анализа можно сделать последующие выводы:

1. В понятие  физического лица врубается население  и граждане, специализирующиеся  деятельностью без образования  юридического лица с момента  государственной регистрации в качестве личных бизнесменов. Но это исключительно в теории, на практике так бывает не всегда.

2. На сегодня  банки предлагают физическим  лицам довольно широкий диапазон  услуг как обычных, так и нестандартных. При всем этом банки не останавливаются  на достигнутом, а своевременно работают над усовершенствованием имеющихся операций и разрабатывают новые.

3. Отношения  банка и клиента строятся на  договорных началах. Основой этих  отношений является контракт  банковского счета. Обычно, каждый  банк без помощи других разрабатывает  форму договоров, предусматривая  в их такие положения, как стороны  и  предмет контракта; права и обязанности, как клиента, так и банка; порядок разрешения споров; юридические адреса сторон.

Проанализировав практическую деятельность на примере ПАО «Росбанка» в г. Большой Камень стоит отметить, что работа с физическими лицами является приоритетным направлением деятельности банка, так как делает устойчивую и размеренную финансовую базу. При всем этом в категорию физических лиц входят только население, а личные предприниматели равняются к юридическим лицам.

Филиал ПАО «РОСБАНК» в г. Большой Камень обслуживает около 11 000 физических лиц, предлагая им такие операции и услуги как:

-·получение  кредита под заклад золотых  изделий;

-·получение  кредита под заклад наличной  зарубежной валюты;

-·вклады  в рублях и зарубежной валюте;

-·валютно-обменные  операции;

-·депозитные  ячейки для хранения ценностей;

-·операции  с пластмассовыми картами «Региобанк-Универсал» и интернациональных платежных систем;

-·переводы  зарубежной валюты за границу  и получение переводов из-за  границы;

-·переводы  рублей по РФ.

В отношении вкладных операций можно отметить последующие: Росбанк привлекает деньги физических лиц во вклады до востребования и срочные вклады.

На 1.01.2000 г. вклады физических лиц составили 125,5 млн. руб., на 1.01.2001 г. - 197,6 млн. руб. Абсолютный прирост - 72,1 млн. руб.  В общей сумме остатков на счетах клиентов вклады физических лиц занимают на 1.01.2000 г. 27 %; на 1.01.2001 г. - 26 %.

Больший удельный вес в полном количестве рублевых вкладов на 1.01.2001 г. имеют «Росбанк-Пенсионный» - 45 %; «Росбанк- Специальный» - 25 %; до востребования - 22 %. Вклады в баксах США: сроком на 1 год - 41 %; на 181 денек - 40%.

Для обслуживания физических лиц в организационной структуре ПАО «Росбанк» сотворено особое подразделение - «Управление по обслуживанию населения». Конкретно в этом подразделении сосредоточен весь комплекс услуг, предоставляемых физическим лицам.

В банке идет неизменная работа по разработке новых услуг. На сегодня банк разрабатывает схему кредитования по «зарплатным» карточкам.

Нужно сходу отметить, что эта схема кредитования может применяться в отношении тех компаний, которые обслуживаются в банке более 1 года, имеют устойчивое финансовое положение. Эти условия нужны для того, что предприятие будет выступать в роли поручителя, исполняя все обязательства заемщика в случае его отказа погашать кредиты и проценты.

Схема кредитования заключается в последующем: банк заключает кредитный контракт с сотрудником предприятия (обладателем кредитной карточки), который значит право, но не обязанность заемщика получать кредиты. В данном случае выходит, что если заемщик, владея кредитной карточкой, не получил не 1-го кредита, то у банка не может быть к нему никаких претензий.

Выдача кредитной карточки происходит последующим образом. Принимая во внимание, что у всех служащих предприятия уже есть дебетные карточки, нужно воплотить последующую договорную схему выдачи карточки.

Условия открытия банковского счета и порядок совершения операций по счету, в том числе с внедрением банковской карточки как технического средства, устанавливается в договоре о выпуске и обслуживании банковской карточки. Если сотруднику необходимы кредиты, он дополнительно заключает кредитный контракт и оформляет все нужные документы по обеспечению.

После прекращения срока кредитного контракта и уплаты заемщиком всех обязанностей, карточка опять становится дебетной. Потом сотрудник предприятия может опять заключить кредитный контракт.

Выдача кредитов основывается на схеме кредитной полосы. Согласно кредитного контракта клиенту раскрывается кредитная линия с установленным размером (наибольший дебетовый оборот по ссудному счету) и сроком срока, в течении которого он может получать кредиты. Выдача еще одного кредита в рамках кредитной полосы ограничена еще лимитом фактической задолженности (очень вероятным остатком на ссудном счете).

При оценке платежеспособности клиента нужно ориентироваться лишь на его официальные текущие доходы. При таком кредитовании служащих компаний более надежный источник платежеспособности клиента - зарплата, перечисляемая в банк и усредненная, к примеру, за последние 6 месяцев.

Этих ежемесячных доходов должно хватить на покрытие очень вероятного долга по кредитам и процентам. Потому наибольший размер лимита фактической задолженности можно установить на уровне 90 % зарплаты.

Срок срока кредитной полосы не должен быть маленьким, потому что в неприятном случае заемщик может взять только несколько кредитов и ему придется оформлять новый кредитный контракт со всеми вытекающими издержками. Хорошим сроком срока кредитной полосы является один год. С одной стороны это полностью приемлемый срок для заемщика, с другой - приемлемый срок с позиций оценки риска кредитных вложений.

Принципиальным является вопрос о соотношении между размером кредитной полосы и лимитом фактической задолженности. Тут необходимо исходить из догадки, что средний заемщик берет кредиты под ожидаемую зарплату и совсем не непременно он будет каждый месяц выбирать весь собственный предел фактической задолженности.

Для начала будем исходить из того, что средний заемщик употребляет 2/3 лимита фактической задолженности за месяц. Таким образом, лимиты кредитования определяются последующим образом:

Предел фактической задолженности = 90 % среднемесячной зарплаты;

Размер кредитной полосы = 2/3 лимита фактической задолженности * срок срока кредитной полосы (в месяцах).

Если заемщик употребляет кредитную карточку лучше среднего, то у него появляется ситуация, когда кредитная линия исчерпана по размеру, но не исчерпана по сроку. В данном случае происходит преждевременное закрытие кредитной полосы, и по желанию сторон можно оформить новый контракт с другими сроками кредитования.