Организация банковского обслуживания физических лиц

· содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли либо созданию критерий для получения прибыли в дальнейшем;

· поддержание нужного уровня банковской ликвидности;

· обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание различных форм депозитов;

· поддержание связи и обоюдной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

· минимизация свободных средств на депозитных счетах;

· проведение гибкой процентной политики;

· неизменное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

· развитие банковских услуг и увеличение свойства и культуры обслуживания клиентов.

В текущее время можно гласить о соответственном расширении базы для предоставления кредитов их клиентам - как юридическим лицам, так и тому же популяции. Многие банки на данный момент честно признаются, что из привлекаемых от частников средств они сформировывают портфель кредитных услуг для тех же личных лиц.

 

2,2 Кредитные операции банка

 

На применимых критериях Росбанк предоставляет как кредиты на покупку автомобиля, квартиры, домашней техники, либо предметов домашнего обихода, так и нецелевые кредиты, другими словами конкретно выдает деньги.

Документы, которые нужно предоставить заемщику, зависят от того, какой конкретно кредит он приобретает. Например, для получения Автоэкспресс кредита пригодится только паспорт, водительское удостоверение и свидетельство о временной регистрации (при наличии).

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим последующие требования:

- не моложе 21 лет и не старше 60 лет для дам и 65 лет для парней (на момент окончания срока кредита).

- имеющие  постоянную регистрацию в регионе  дизайна кредита либо временную  регистрацию в регионе дизайна  кредита и постоянную в регионе  присутствия 1-го из подразделений  Банка.

- имеющие  непрерывный стаж на последнем  месте работы:

- более 3 мес. при наличии неизменной регистрации  в регионе дизайна кредита;

- более 12 мес. при наличии временной регистрации  в регионе дизайна кредита  и неизменной регистрации в  регионе присутствия 1-го из подразделений  Банка.

Одним из главных видов мотивированного кредита является ипотечное кредитование. В Росбанке можно получить ипотечный кредит под залог приобретаемой либо имеющейся недвижимости на покупку квартиры на вторичном рынке жилища либо в новостройке, земляного участка, на строительство личного дома и на любые другие цели.

Достоинства ипотеки в Росбанке:

1. Малый размер начального взноса составляет от 20% цены квартиры.

2. Бесплатное рассмотрение заявки на кредит - до 5 рабочих дней.

3. Рассматриваются разные виды доходов. При расчете суммы кредита, во внимание принимается полный доход заемщика, приобретенный из разных источников. В качестве документально подтвержденного дохода может рассматриваться заработная плата по основному месту работы, по совместительству, по трудовым договорам, также доходы на капитал, доходы по ценным бумагам, доходы от сдачи в аренду принадлежащего заемщику имущества и др.

4. Учитывается совокупный доход семьи, в т.ч. штатских супругов. Для роста доступной суммы кредита Вы сможете привлечь поручителей из числа ближайших родственников, доходы которых Банк также учтет при анализе платежеспособности. Совместно с заемщиками, могут учитываться доходы до 4-х человек.

5. Гражданство и место регистрации не имеют значения.

6. Положительное решение Банка действует в течение 3-х месяцев.

7. Предусмотрены льготные условия кредитования для служащих корпоративных клиентов Банка.

8. По истечению 3-х месяцев использования кредитом разрешается преждевременное погашение. При всем этом досрочно можно погасить кредит как отчасти, так и стопроцентно. Малый платеж в счет преждевременного погашения составляет 15 000 рублей РФ, или эквивалент в баксах США, евро.

9. Наличие межрегиональной программки кредитования, позволяющей подать заявку и документы на оформление кредита в городке, где заемщик проживает и работает, а приобрести квартиру в любом другом городке, где находится филиал Росбанка.

10. Удобство погашения кредита - возможность производить платежи по кредиту в любом ближнем для заемщика отделении Банка, через банкоматы с функцией приема средств, отделения Почты РФ либо другими комфортными методами.

Росбанк, один из фаворитов русского рынка автокредитования, предоставляет возможность приобретения в кредит автомобилей русского и зарубежного производства, кредит на новый автомобиль и на автомобиль с пробегом. Есть три тарифа автокредитования: «Автоэкспресс», «Автоэкспресс без страховки», «Автостатус», также существует «Государственная программка утилизации»

Схема приобретения автомобиля в кредит достаточно ординарна:

1. Вы выбираете  понравившийся автомобиль.

2. Обращаетесь  к клиентскому менеджеру Банка  и оформляете заявку на получение  кредита.

3. Заключаете  с дилером контракт купли-продажи  автомобиля и оплачиваете начальный  взнос.

4. Страховой  агент оформляет нужные договоры  страхования.

5. Клиентский  менеджер Банка составляет индивидуальный  график погашения кредитной задолженности, оформляет кредит на покупку  автомобиля.

6. Вы уезжаете  на своем автомобиле.

 «Экспресс-кредит» - это мотивированной кредит на приобретение продукта. Принятие решения о выдаче кредита занимает всего 30 минут. Кредит оформляется конкретно в магазине без воззвания в отделение Банка. Сумма кредита - до 300 000 рублей, другие условия кредитования зависят от приобретаемого продукта.

Нецелевые кредиты Росбанка можно использовать на любые цели: на текущие расходы, большие покупки, ремонт, проведение торжеств, оплату услуг и т.п. К нецелевым кредитам Росбанка относятся: «Просто деньги», «Большие деньги» и «Овердрафт».

Кредит «Просто деньги» предоставляется без поручителей и дизайна залога. Размер наибольшей суммы кредита определяется по реальному доходу заемщика, существует возможность полного и частичного преждевременного погашения кредита.

Преимуществом кредита «Большие деньги» будет то, что существует возможность учитывать доход жена при определении наибольшей суммы кредита, доходы по дополнительному месту работы, также может быть полное либо частичное погашение кредита без комиссии. Данный кредит просит обеспечение - поручительство физического лица. К поручителю предъявляются требования, подобные требованиям, предъявляемым к клиентам той категории заемщиков, к которой можно отнести поручителей. Если заемщик состоит в браке, непременно поручительство жена. При сумме кредита выше 400 000 рублей нужно дополнительно поручительство еще 1-го физического лица

«Овердрафт» - это кредитование личного банковского счета при дефицитности либо отсутствии на нем денег в границах установленного банком кредитного лимита. Это возможность в хоть какое время распоряжаться дополнительными валютными средствами и оперативно использовать их по мере надобности на любые цели. Кредит предоставляется по банковским картам интернациональных платежных систем VISA и MasterCard.

Для открытия клиенту лимита овердрафта предоставления обеспечения не требуется. Практически, овердрафт является кредитом доверия клиенту.

Использование данной услугой позволяет получить последующие достоинства по сопоставлению с обычным расчетным и кредитным обслуживанием:

· Сокращенный пакет документов, нужных для предоставления в Росбанке для рассмотрения вопроса кредитования.

· Автоматическое получение заемных средств при появлении разрывов в поступлениях и платежах по счету.

· Отсутствие необходимости предоставления в Банк каких-то документов на получение либо погашение овердрафтного кредита, также уплату процентов (процесс осуществляется автоматом).

РОСБАНК предлагает своим клиентам услуги по предоставлению длительных кредитов на финансирование издержек по реализации вкладывательных проектов (приобретению главных средств, модернизации и реконструкции производства, созданию новых производственных мощностей).

Кредитование осуществляется при выполнении последующих критерий:

· роль в проекте зачинателя проекта либо завлеченного инвестора своими средствами в объеме более 50% от цены серьезных вложений (т.е. толика банковского кредита не должна превосходить 50% от цены серьезных вложений);

· наличие у зачинателя проекта опыта удачной работы по производству и реализации запланированной к производству продукции более 2-х лет, в случае, если предприятие вновь образовано - нужно наличие подобного опыта у учредителей и/либо управляющих предприятия;

· сопоставимость объемов текущей деятельности заемщика с объемами испрашиваемого кредита на реализацию вкладывательного проекта;

· рекомендуемая малая сумма кредита - 0,5-1 млн. баксов США;

· на момент подачи документов компанией должна быть оформлена вся нужная для реализации проекта документация (проектно-сметная, разрешительная, договоры на поставку нужного оборудования либо спецификации нужного оборудования и т.д.);

· наличие ликвидного обеспечения: залог ликвидного имущества либо поручительство финансово-устойчивого предприятия.

Кредиты предоставляются сроком до 3-х лет. При всем этом уровень процентной ставки по каждому определенному проекту устанавливается персонально зависимо от срока кредита и уровня его риска, также комплекса других причин.

2,3 Организация  и анализ характеристик работы  по расчетным операциям.

Организация безналичных расчетов ПАО «РОСБАНК»

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков без помощи других и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. При осуществлении безналичных расчетов в формах употребляются последующие расчетные документы:

а) платежные поручения;

б) аккредитивы;

в) чеки;

г) платежные требования;

д) инкассовые поручения.

Платежным поручением является распоряжение обладателя счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную валютную сумму на счет получателя средств, открытый в этом либо другом банке. Платежными поручениями могут выполняться:

1) перечисления денег за поставленные продукты, выполненные работы, оказанные услуги;

2) перечисления денег в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

3) перечисления денег в целях возврата, размещения кредитов (займов), депозитов и уплаты процентов по ним;

4) перечисления денег в других целях, предусмотренных законодательством либо контрактом.

Платежные поручения употребляются физическими лицами для перечисления денег в согласовании с законодательством Российской Федерации при расчетах, не связанных с воплощением предпринимательской деятельности. Платежные поручения на перечисление денег с текущего счета физического лица, заполненные и оформленные физическим лицом, принимаются банком либо составляются им по заявлению физического лица при наличии денег на его текущем счете. Контрактом банковского счета может быть предусмотрена оплата платежных поручений, предъявляемых физическим лицом, при дефицитности денег на его текущем счете за счет предоставляемого банком кредита (овердрафта).

Частичная оплата платежных поручений физическими лицами не допускается.

При наличии в договоре банковского счета нормы, предоставляющей банку право на составление расчетного документа от его имени, физическое лицо может предоставить банку право на периодическое перечисление денег с текущего счета.

Платежные поручения от юридических лиц принимаются банком независимо от наличия денег на счете плательщика. Банк должен информировать плательщика по его требованию об выполнении платежного поручения не позднее последующего рабочего дня после воззвания плательщика в банк, если другой срок не предусмотрен контрактом банковского счета. Порядок информирования плательщика определяется контрактом банковского счета.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлению последним документов, соответственных всем условиям аккредитива, или предоставить полномочие другому Банку произвести такие платежи. Аккредитив обособлен и независим от основного контракта. Банками могут раскрываться последующие виды аккредитивов: покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные); отзывные и безотзывные (могут быть подтвержденными).

При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика либо предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок срока аккредитива. При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эмитента в границах суммы аккредитива или показывает в аккредитиве другой метод возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных по аккредитиву в согласовании с его критериями.

Платеж по аккредитиву делается в безналичном порядке методом перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств при выполнении критерий аккредитива. Допускаются частичные выплаты по аккредитиву, если они предусмотрены критериями аккредитива.

Передача документов об открытии аккредитива и его критериях, о доказательстве аккредитива, об изменении критерий аккредитива либо его закрытии, также о согласии банка на принятие (отказе в принятии) представленных документов может осуществляться банками с внедрением всех средств связи, позволяющих достоверно установить отправителя документа.

Размер и порядок оплаты услуг банков при расчетах по аккредитивам регулируется критериями договоров, заключаемых с клиентами, и соглашениями между банками, участвующими в расчетах по аккредитивам.

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж обозначенной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является физическое либо юридическое лицо, имеющее деньги в банке, которыми он вправе распоряжаться методом выставления чеков. Чекодержателем - физическое либо юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в каком находятся деньги чекодателя.