Формы обеспечения исполнения обязательствпо кредитам

 

     Обременение в виде залога по автомобилям отсутствует: в банк представлены оригиналы ПТС и копии свидетельства о регистрации автомобилей. Проведена сверка имущества, находящегося в залоге по действующим кредитным договорам с банками на основании приложений к договорам залога.

     Таким образом, в залог передается имущество  на общую сумму 8 441,58 тыс. рублей, залоговой стоимостью – 4 267,84 тыс. рублей. Обеспечение кредита по залоговой стоимости в полном объеме покрывает сумму кредита с начисленными процентами за год пользования

     Определение залоговой стоимости предлагаемого  обеспечения:

 

     Заемщик относится  к 3 группе риска.

     Запрашиваемый кредит согласно Положению ЦБ РФ № 254-П относится также к 3 категории  качества, которая имеет значительный кредитный риск, и вероятность  финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 %.

       В связи с тем, что рассматриваемый  кредит обладает значительным кредитным  риском, необходимо банку запросить у заемщика следующее дополнительное обеспечение:

     -перевод оборотов в Сбербанк в течение 1 месяца со дня вынесения решения о предоставлении кредита и его поддержание в размере не менее 3 000 000  рублей ежемесячно;

     -в целях минимизации рисков считаем необходимым заключить договоры поручительства с собственниками бизнеса – Ивановым Е.П., Ивановым И.П.  а также ООО «Мебель - основным поставщиком заемщика. Предел ответственности по договорам поручительства установить в размере –  4 200 000 рублей.

     Обязательным  условием предоставления кредита является страхование залога. Заемщик должен застраховать передаваемое в залог имущество на весь срок действия кредитного договора на сумму не менее залоговой стоимости имущества.

     Отметим, что наибольшее число заемщиков, привлекающих кредит в Сбербанке, выбирают в качестве страховщика ОАО «Военно-страховая компания». Поэтому для расчета нагрузки на заемщика по страхованию залогов будут использоваться страховые тарифы именно этой страховой компании. 

           3.3.1 Стоимость залога 

     Справедливая  стоимость залога - цена имущества, предоставленного в залог, по которой залогодатель, в случае, если бы он являлся продавцом имущества, предоставленного в залог, имеющий полную информацию о стоимости имущества и не обязанный его продавать, согласен был бы его продать, а покупатель, имеющий полную информацию о стоимости указанного имущества и не обязанный его приобрести, согласен был бы его приобрести в разумно короткий срок, не превышающий 180 календарных дней.

     Оценка  залога и определение рыночной стоимости  объекта залога позволяет установить справедливое соотношение между стоимостью закладываемого имущества и размером кредита, а также способствует предотвращению разногласий между сторонами сделки, которые возникают при обращении взыскания на предмет залога и частичном исполнении обязательств заемщика за счет залога.

     Справедливая  стоимость залога определяется исходя из мотивированного суждения, которое делают сотрудники банка.

     Чтобы узнать как определяется стоимость  залога можно также рассмотреть  практический пример.

     Например, в залог берется здание площадью 1055,6 кв.м и земельный участок площадью 2893 кв.м

     Оценочная стоимость (рыночная стоимость, которая  определяется сотрудником чаще всего  анализируя интернетовские данные –  берется меньшая из цен) – 17069000 рублей.

     Залоговая стоимость – 10241000 рублей (используется поправочный коэффициент = 0,6)

     Необходимая сумма стоимости обеспечения  – 387000 (по НКЛ)

     Свободная сумма стоимости залога для выдачи кредита – 6424000 (10241000-3817000)

     Соответственно  можно сделать вывод что сумма  является достаточной. 
 

     4 ПРАКТИЧЕСКИЕ ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ 

     Рекомендации можно делать исходя из примера приведённого выше. Рассматриваемый  кредит обладает значительным кредитным  риском, можно порекомендовать банку  запросить у заемщика следующее  дополнительное обеспечение:

- перевод оборотов в Котласское ОСБ в течение 1 месяца со дня вынесения решения о предоставлении кредита и его поддержание в размере не менее 3 000 000  рублей ежемесячно;

- в целях минимизации рисков необходимо заключить договоры поручительства с собственниками бизнеса – Ивановым Е.П., Ивановым И.П.  а также ООО «Даймлер» - основным поставщиком заемщика. Предел ответственности по договорам поручительства установить в размере –  4 200 000 рублей.

     При использовании дополнительного  обеспечения, не требующего значительных дополнительных затрат заемщика, рассматриваемый кредит приобретает по внутрибанковской методике 2 группу риска с создаваемым резервом на возможные потери по ссудам от 1 до 20%.

     Обязательным  условием предоставления кредита является страхование залога. Заемщик должен застраховать передаваемое в залог имущество на весь срок действия кредитного договора на сумму не менее залоговой стоимости имущества.

     Отметим, что наибольшее число  заемщиков, привлекающих кредит в Котласском ОСБ, выбирают в качестве страховщика ОАО «Военно-страховая компания». Поэтому для расчета нагрузки на заемщика по страхованию залогов будут использоваться страховые тарифы именно этой страховой компании. 

       Расчет  страховых премий по  страхованию  предметов залога

 

 
 

     Итак, общая сумма расходов на  страхование  предметов залога  составит 46 261 рубль.

     Использование дополнительного обеспечения позволяет  повысить качество кредита. В связи  с этим процентная ставка по кредиту  может быть снижена с 18% до 17%.

     Привлечение дополнительного обеспечения  потребует дополнительных расходов  со стороны заемщика.

     Так как поручителями по кредиту выступают  собственники бизнеса и условно аффилированная структура, расходов по оформлению поручительств не возникнет.

Сравнительный анализ вариантов обеспечения кредита  ООО «Мебель» 

 

     Итак, применение дополнительного  обеспечения  не только снижает  риски банка, но и является  довольно выгодным для клиента.