Формы обеспечения исполнения обязательствпо кредитам

          Заложенные  ценные бумаги передаются  заемщиком  на хранение банку.  Возврат заемщику с хранения  принятых от него в заклад  ценных бумаг производится банком  только после полного погашения задолженности по кредиту, процентов за его использование и неустойки (штрафы, пени). Частичная выдача ценных бумаг не допускается.

          В обеспечении, кредита в качестве  объекта залога заемщиком могут  быть представлены различного  рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. Причем, к залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя.

          В практике работы зарубежных  коммерческих банков одинаковое  развитие получили и краткосрочные, и долгосрочные кредиты под ценные бумаги. Предоставление долгосрочных кредитов под ценные бумаги определяется наличием у банка ресурсов долгосрочного характера. Кроме того, они связаны со значительным риском, поскольку за время пользования кредитом рыночная цена принятых в обеспечение ценных бумаг может существенно измениться, и в случае непогашения кредита банк понесет убытки, связанные с падением рыночного курса ценных бумаг.

          Поэтому кредитные договоры часто  включают множество дополнительных условий, защищающих право банка в случае изменения курса ценных бумаг.

          Учитывая  экономическую ситуацию  в России, отсутствие развитого  рынка ценных бумаг, инфляционные  процессы, отечественные  коммерческие  банки не рискуют предоставлять  долгосрочные кредиты под ценные бумаги. К тому же они страдают нехваткой для этих целей кредитных ресурсов долгосрочного характера. В связи с этим в настоящее время в практике работы коммерческих банков находят применение только краткосрочные кредиты под ценные бумаги.

            Среди недостатков выделим также   следующие: необходимость и трудоемкость  проверки подлинности ценных  бумаг и установление их собственника; в определенных случаях - необходимость   регистрации факта залога бумаг  в реестре эмитента; нестабильность рыночных цен на бумаги, как следствие - высокий риск потерь в стоимости залога; не все бумаги свободно обращаются на фондовом рынке (сложность реализации предмета залога).

          К достоинствам данного вида  залога можно отнести следующие:  срок реализации (погашения) ценных бумаг превышает срок гашения кредита, предоставленного под их залог; бумаги хранятся в банке, выдавшем кредит; если бумаги приносят доход, то его можно, по договоренности сторон, использовать в счет уплаты процентов за пользование кредитом; в случае перехода предмета залога в собственность банка, бумаги можно оставить для инвестиционного портфеля банка.

          Залог прав. Несмотря на бесспорные  преимущества Гражданского кодекса  в регулировании  вопросов, связанных  с залогом, институт залога прав не получил подробного освещения.

          При передаче права собственности  кредитору  в обеспечение долга  движимое имущество клиента остается  в  его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору   невозможна и нецелесообразна  и когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения кредита. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей, не имеет права самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикаты). 

          Банк  при заключении договора  о передаче права собственности  в обеспечение  имеющегося  долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей.

          Однако  эта проверка не уменьшает  большого риска, который сопровождает  передачу права собственности.  Кредитор во многом зависит  от честности заемщика, у которого находится объект обеспечения.

          Предметом залога могут быть  принадлежащие  залогодателю  права владения и пользования,  в том числе права арендатора, другие права (требование), вытекающие  из обязательств, и иные имущественные   права.

          Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

          В договоре о залоге прав, не  имеющих  денежной оценки, стоимость  предмета залога определяется  по соглашению сторон.

          В договоре о залоге прав  наряду с  условиями, предусмотренными статьей  Закона о залоге, должно быть указано  лицо, которое является должником  по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.

          Если  должник залогодателя до  исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем становится предметом залога, о чем залогодатель обязан немедленно уведомить залогодержателя. При нарушении основного обязательства у залогодержателя появляется право на реализацию заложенных прав, из полученной стоимости от продажи которых, производится возмещение всех потерь по основному обязательству. При оформлении залога прав могут возникнуть проблемы оценки стоимости заложенного права, а также последующей его практической реализации.

        На  стадии заключения договора  залога прав должны быть разрешены  сложные и порой неоднозначные  вопросы, касающиеся правового  статуса залогодержателя, его  конкретных прав, обязанностей в  обязательстве, по которому закладываются права, механизма реализации прав без ущерба для противоположной стороны основного обязательства, а также самого залогодержателя и залогодателя. 

     2.2.3 Удержание 

       Кредитор, у которого находится  вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

     Удержанием  вещи могут обеспечиваться также  требования хотя и не связанные с  оплатой вещи или возмещением  издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны  которого действуют как предприниматели.

Кредитор  может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что после того, как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом. 

           2.2.4 Задаток 

 Задатком  признается денежная сумма, выдаваемая  одной из договаривающихся сторон  в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Соглашение  о задатке независимо от суммы  задатка должно быть совершено в  письменной форме.

иное.

 Функции  задатка: 

     - Платежная – выдается в счет причитающихся платежей   по основному обязательству;

     - Обеспечительная – засчитывается  в счет основного обязательства  и в этой части гарантирует,  обеспечивает его исполнение. Если  за неисполнение договора ответственна  сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка;

     - Удостоверительная–   передачей  задатка все основное обязательство  или его часть, должник подтверждает  наличие обязательства;

     - Компенсационная – сторона, ответственная  за неисполнение договора, обязана возместить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка, если иное не предусмотрено договором.

     Задаток  должен быть возвращен давшей  его  стороне:

при прекращении  обязательства до начала его исполнения по согласованию сторон;

вследствие невозможности  исполнения обязательства, если это  вызвано обстоятельством, за которое  ни одна из сторон не отвечает. 
 
 

     2.2.5 Поручительство 

     По  договору поручительства поручитель обязывается  перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

     Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

     Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

     В  договоре поручительства должны  быть указаны такие аспекты,  как:

обязательство, обеспечиваемое поручительством;

объем ответственности  поручителя (принимает он на себя ответственность  за исполнение обязательства в целом или в его части) с указанием суммы;

обстоятельства, при которых наступает ответственность  поручителя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должника;

вид ответственности  поручителя (солидарная или субсидиарная);

количество поручителей и доля ответственности каждого из них перед кредитором.

     При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством  обязательства поручитель и должник  отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

     Поручитель  отвечает перед кредитором в том  же объеме, как и должник, включая  уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и  других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По договору поручительства возникает солидарная ответственность по обязательствам должника (заемщика) перед банком. Она  означает что банк не может предъявить свои требования к поручителю до момента, пока последний не обратится за взысканием непосредственно к заемщику и не получит отказа погасить кредит.

Поручительство  прекращается с прекращения обеспеченного  им кредитного обязательства.

Использование поручительства требует тщательного  анализа кредитоспособности поручителя.

В нашей стране поручительство нашло широкое применение при кредитовании как физических, так и юридических лиц. При  этом поручителями могут выступать  как организации, так и граждане.

При получении  договора поручительства банки должны тщательно проверять содержание, оформление и достоверность подписей и правомочность лиц, поставивших  свои подписи. Для этой цели в зарубежной межбанковской практике существует официальный документ, называемый книгой уполномоченных лиц (подписей), где зафиксированы круг лиц, имеющих право подписи платежных документов, и образцы их подписей. В договоре должно быть четко определено: кому дано поручительство; за кого оно дано; за исполнение какого обязательства; наличие намерения отвечать за заемщика. 

2.2.6 Банковская гарантия  

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное  учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого  лица (принципала) письменное обязательство  уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская  гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства).

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Предусмотренное банковской гарантией обязательство  гаранта перед бенефициаром не зависит  в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.

Банковская  гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.

Банковская  гарантия вступает в силу со дня  ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено  иное.

Требование  бенефициара об уплате денежной суммы  по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия.