Формы обеспечения исполнения обязательствпо кредитам

Требование  бенефициара должно быть представлено гаранту до окончания определенного  в гарантии срока, на который она  выдана.

 По  получении требования бенефициара  гарант должен без промедления  уведомить об этом принципала  и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами.

Гарант  должен рассмотреть требование бенефициара  с приложенными к нему документами  в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют  ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии.

 Гарант  отказывает бенефициару в удовлетворении  его требования, если это требование  либо приложенные к нему документы  не соответствуют условиям гарантии  либо представлены гаранту по  окончании определенного в гарантии  срока.

Гарант  должен немедленно уведомить бенефициара  об отказе удовлетворить его требование.

Если  гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что  основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или  в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу.

Полученное  гарантом после такого уведомления  повторное требование бенефициара  подлежит удовлетворению гарантом. 

Гарантия как форма обеспечения возвращения кредита — это обязательство третьего лица погасить долг заемщика, когда он финансово не способный сделать это самостоятельно. Если гарантия предоставляется юридическим лицом, то она оформляется в виде гарантийного письма. Банк предоставляет кредит, обеспеченный гарантией, лишь после того, как получит гарантийное письмо с отметкой банка организации-гаранта о его обязательстве списать из текущего счета гаранта соответствующую сумму долга и проценты за ссудой.

Содержание гарантийного письма должно отвечать требованиям действующего законодательства и отображать существующие экономические реалии. Действие гарантии прекращается после погашения соответствующих ссуд. При выполнении обязательств по кредитному договору гарант имеет право обратного требования к должнику заключаться и отдельный договор гарантии, в соответствии с условиями которого гарант в случае невыполнения должником обязательств по кредитному договору с банком-кредитором обязывается оплатить долг должника кредитору в размере ссуды, процентов за ссуду и пени.

. В юридической  науке из позиций гражданского  законодательства "гарантия" и  "поручительство" часто рассматриваются  как тождественные понятия. Поручительство  третьего лица оформляется как  договор поруки между банком-кредитором и поручителем. Договор поруки должен содержать ответственность поручителя за выполнение на полную сумму обязательств заемщика. Поручитель и должник (заемщик) несут при этом солидарную финансовую ответственность. Урегулирования всех споров по договору поруки осуществляется в судебном порядке.

Самыми надежными  считаются гарантии (поручительство) банков. Коммерческие банки — одни из наиболее надежных учреждений рынка  гарантийных услуг.

Практическая  работа учреждений банков с залогом  и гарантиями (поручительством) требует от банковских работников высокой юридической грамотности, соответствующих знаний в отрасли гражданского и залогового права. В экономическом плане эффективность для банка гарантий и поручительства как форм обеспечения возвращения кредитов зависит от платежеспособности организаций, которые выступают в роли гаранта (поручителя). Банк должен в связи с этим провести объективный анализ платежеспособности гаранта (поручителя). 

Одной из форм обеспечения  кредитов есть их страхование. В случае страхования кредита и процентов за ним банк должен тщательным образом проверить финансовое состояние страховой компании, с которой заемщик будет заключать страховой договор. Важно, чтобы в страховом договоре, было отмечено, что страховая компания полностью отвечает за кредитный риск, включая и нецелевое использование ссуды. В странах с развитой рыночной экономикой страхования банковских кредитов является отдельной важной сферой страхового бизнеса.

За невыполнение или неподобающее выполнение заемщиком своих обязательств относительно возвращения кредита и выплаты процентов кредитор вправе стягивать из него неустойку. Неустойка является денежным обязательством должника перед кредитором за невыполнение или неподобающее выполнение как договорных, так и внедоговорных обязательств. Согласно Гражданскому кодексу России необходимым условием для взыскания неустойки является факт наличия гражданско-правового обязательства.

В одной кредитной  операции могут применяться несколько  разных форм обеспечения возвращения ссуды.

Банк, как и  любое другое лицо, может использовать поручительство и банковскую гарантию как способы обеспечения исполнения обязательств или как форму кредитования. Это значит, что при предоставлении клиентам кредитов банк может выступать  как лицо, принимающее поручительство или банковскую гарантию (кредитор принципала), или как лицо, принимающее на себя ответственность за клиента перед третьими лицами (поручитель, гарант), то есть лицо, кредитующее клиента.

В качестве гаранта  или поручительства банк выдает клиенту кредит, который раньше назывался гарантийным и, подвергался специальной регламентации в Уставах кредитных учреждений, что придавало ему особое значение, объяснимое экономической эффективностью его применения. Выдавая гарантийный кредит, банк не отвлекает собственные кредитные средства, а дает возможность клиенту получить их от третьего лица. И так как кредитор по основному обязательству клиента приобретает право общего залога на имущество банка, последнему необходимо обеспечить свои интересы каким-либо имущественным способом, например залогом. Имея право предъявления регрессивного требования к лицу, за которое он выполнил обязательство, банку особенно необходимо получить наиболее полные сведения о своем клиенте.

Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.

Первым шагом  при выдаче или принятии гарантии (поручительство) должно быть решение  банка о возможности работы с клиентом, которое однако, не создает никаких юридических отношений между банком и клиентом. Специалистам банка надо проанализировать ряд документов, подтверждающих легальность создания и регистрации клиента, полномочия его должностных лиц, устойчивое финансовое и имущественное положение. Наиболее хлопотная на практике ситуация, когда банк выдает гарантийный кредит. Это оформляется двумя документами: собственно банковской гарантией или договором поручительства и договором о выдаче банковской гарантии, или на предоставление поручительства. Вторым этапом является согласование условий обеспечительных документов.

Повышенного внимания юристов и работников кредитных  служб требуют вопросы, связанные  с порядком оплаты кредита и вступлением  в силу гарантийных обязательств.

В договоре на предоставление поручительства в обязательном порядке  должны найти отражение следующие  моменты:

1. Порядок и  срок согласования поручителем  и бенефициаром условий договора  поручительства;

2. Порядок заключения  и вступления договора в силу;

3. Порядок предоставления  и юридического оформления обеспечения  исполнения обязательства принципала  перед поручителем; 

4. Срок и размер  оплаты принципалом услуг поручителя  по оформлению договора поручительства;

5. Размер и  порядок внесения принципалом платы за пользование средствами поручителя с момента исполнения им договора поручительства, и до удовлетворения принципалом регрессивных требований поручителя;  

6. Порядок предъявления  регрессивных требований и возмещения  понесенных поручителем убытков.

Так как этот договор банковского займа строится на соединении условий договора комиссии и кредитного договора (договора на открытие кредита в форме поручительства), существенными для него будут  условия о том, что:

1. поручитель открывает кредит принципала путем предоставления поручительства перед бенефициаром на определенных условиях и в определенной сумме;

2. поручитель  от своего имени совершает  сделку с бенефициаром;

3. принципал  вернет деньги, полученные в кредит, внесет плату за пользование ими и возместит поручителю расходы по выдаче поручительства, а также все возможные убытки, связанные с исполнение обязательства.

Сумма, которую  банк запрашивает с клиента за предоставление гарантии или поручительства, складывается из платы за оформление и платы за пользование кредитом, которая варьируется в зависимости от вида ответственности поручителя. Если клиент не воспользовался поручительством, плата за пользование кредитом ему может быть возмещена полностью либо частично, но может и не возвращаться вовсе, так как это зависит от правил банка.

Наиболее удобный  для банка способ оплаты услуг  по предоставлению поручительства или  гарантии – единовременный платеж. Важно, чтобы клиент оплачивал эти  услуги после согласования банком-поручителем и кредитором принципала условий договора поручительства или после согласования банком-гарантом и кредитором принципала условий гарантии, если выдается именная банковская гарантия.

Банк-гарант должен убедиться, что плату за оформление и пользование гарантией внес именно принципал. Если же она внесена по просьбе принципала каким-либо другим лицом, не связанным с ним договорными отношениями, банк обязан возвратить полученную сумму по требованию плательщика.

Договора между  принципалом и поручителем на предоставление поручительства может и не быть – на практике он встречается довольно редко. И хотя стороны вправе строить свои отношения, опираясь только на нормы ГК РФ, игнорирование договора как главного индивидуального правового средства по меньшей мере не понятно. Надо учитывать, что договор на предоставление поручительства выполняет и функции кредитного договора, а это дает сторонам возможность использовать все преимущества, которым он обладает (например, обеспечение).

В соответствии со ст.361 ГК поручительство представляет собой договор, в силу которого поручитель обязывается пред кредитором другого лица отвечать полностью или в части за исполнение обязательства должником. Поручительством можно обеспечивать обязательство, которое возникает в будущем. Например, из сделки, совершенной под отлагательным условием. Но в любом случае поручительство может служить обеспечением только тех договорных действий, которые подлежат денежной оценке.

Поручительство  является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной долг. Естественно, что с отпадением основного долга (в частности, если недействительно основное обязательство) поручительство прекращается. Главного условие, предъявляемое п.3 ст. 329 ГК к требованию, обеспеченному поручительством – его действительность.  

Договор поручительства под страхом недействительности должен быть совершен в письменной форме (с. 362 ГК). Он может быть заключен путем:

1. составления  одного документа, подписанного  сторонами – поручителем и  кредитором;

2. обмена документами  посредством почтовой, телеграфной,  телетайпной, телефонной, электронной  и иной связи, позволяющей достоверно  установит, что документ исходит  со стороны по договору (п.2 ст. 434 ГК).

Для возникновения  обязательства нужен именно обмен  документами, при этом ответ (акцепт) лица, которому было направлено предложение (оферта), должен быть полным и безоговорочным (п.2 ст.438 ГК). Молчание или конклюдентные  действия, то есть такое поведение лица, из которого явствует его воля совершить сделку, не принимается в качестве ответа на предложение заключить договор поручительства, так как на этот счет нет прямого указания закона или иного правового акта (п2 ст. 438 ГК).  

Если кредитор, получивший оферту поручителя, обратится  к последнему с требованием выполнить  условия договора, такие действия не будут считаться действиями по выполнению указанных в оферте условий  договора. Дело в том, что предъявление такого требования – организационное действие, направленное на получение платежей от другой стороны, то есть это действие, управомоченной, а не обязанной стороны. Следовательно, положения п.3 ст. 438 ГК к процедуре заключения договора поручительства применяться не могут.

Если кредитор не ответил на предложение заключить  договор, договора поручительства не возникает. Сторона, сделавшая предложение, должна ждать ответа в течение нормально  необходимого для этого времен, если в самом предложении не указан срок для ответа. После истечения указанного срока выдавшая оферту сторона уже не считается связанной обязательством.