Формы обеспечения исполнения обязательствпо кредитам

    Законная неустойка применяется независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Правда, судьба и сфера применения законной неустойки во многом зависят от того, в какой правовой норме она содержится. Если неустойка предусмотрена императивной нормой, она подлежит безусловному применению. В случаях, когда положение о неустойке содержится в диспозитивной норме, она применяется лишь постольку, поскольку стороны своим соглашением не предусмотрели иной размер неустойки.

    В отношении законной неустойки в ГК предусмотрено правило, согласно которому ее размер может быть изменен соглашением сторон лишь в сторону увеличения, если это не запрещено законом. Примером такого запрета могут служить нормы, содержащиеся в транспортных уставах и кодексах, не допускающих изменения установленных ими мер ответственности.

    Правом уменьшения размера неустойки наделен только суд, который может воспользоваться этим правом в тех случаях, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Данное положение корреспондирует нормам процессуального законодательства. Например, при принятии решения по спору арбитражный суд вправе уменьшить в исключительных случаях размер неустойки (штрафа, пени), подлежащей взысканию по иску организации или гражданина-предпринимателя со стороны, нарушившей обязательство.

    Несмотря на кажущуюся простоту, применение неустойки за нарушение договорных обязательств сопряжено с немалыми трудностями. Это в полной мере относится и к законной неустойке.

    Следовательно, это способ обеспечения обязательств, который не может в современных условиях полностью удовлетворить интерес банков, ибо наличие такой нормы в договоре еще не гарантирует реального возврата заемных средств.

        Неустойка удобна тем, что штрафная  сумма взыскивается за сам  факт нарушения обязательства   и кредитор не обязан доказывать причиненные  ему убытки. Уплата неустойки может  быть предусмотрена договором или  залогом.

        Неустойка является самым распространенным  способом обеспечения исполнения  обязательства на практике и  выполняет две функции - меры  обеспечения исполнения обязательства и санкции за ненадлежащее его исполнение, то есть меры имущественной ответственности. 

           2.2.2 Залог 

     Залог- это способ обеспечения, в силу  которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

     Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

     Залог возникает в силу договора. Залог  возникает также на основании  закона при наступлении указанных  в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество  и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся  в залоге.

 Залогодателем  может быть как сам должник,  так и третье лицо.

 Залогодателем  вещи может быть ее собственник  либо лицо, имеющее на нее право  хозяйственного ведения. 

     Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог отдельных видов имущества, в  частности имущества граждан, на которое не допускается обращение  взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

     Залог обеспечивает требование в том объеме, если иное не предусмотрено договором, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

           Договор о залоге заключается  только в письменной форме,  простой либо нотариально удостоверенной.

           В договоре следует отражать:

- наименование  и реквизиты сторон;

- существо, размеры и срок обеспечиваемого требования банка;

- вид  и форму обеспечения предмета  залога (вплоть до отдельных идентификационных  признаков: марка, номер, цвет  и т.д.) и его оценку;

- ссылки  на документы, подтверждающие  полномочия сторон, права собственности на закладываемое имущество;

- порядок  контроля банка за сохранностью  обеспечения;

- ответственность  сторон;

- механизм  разрешения споров.

     Залог является одной из распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Его сущность составляет преимущественное право залогодержателя (перед другими кредиторами) получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В таком же порядке залогодержатель может получить удовлетворение своих требований и из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. 

       Залог обладает рядом преимуществ и недостатков.

       Преимущества залога:

         - договор залога имущества обеспечивает  наличие  и сохранность этого  имущества  на тот момент, когда  должнику придется рассчитываться с кредитором, т.е. залог  сохраняет силу на все время действия основного обязательства. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции; он не дает кредитору  в большинстве случаев уверенности  в быстром и полном удовлетворении своих требований, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени

        - реальная  опасность лишиться  имущества является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом, т.к. предметом залога, как правило, является особо ценное высоколиквидное имущество.  поскольку неплательщиками  кредитов обычно выступают организации, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и внебюджетные фонды, при недостаточности денежных средств на их текущих и расчетных счетах удовлетворение предъявленных к должнику требований осуществляется в очередности, определяемой ГК

     Недостатки  залога:

           - залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами;  нередко одно и  то же имущество передается в залог  неоднократно и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком (перед последующими залогодержателями);

           - зачастую предметом залога являются неликвидные товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо продаются с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению.  
 

     Классификацию залога можно представить следующим образом:

     - залог товаров в обороте (товарно-материальных ценностей);

     - залог недвижимости;

     - залог ценных бумаг;

     - смешанный залог (залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг и других активов).

     - залог прав на нематериальные активы (патенты, лицензии, ноу-хау, промышленные образцы, товарные знаки, знаки обслуживания и др.).

     Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением  их у залогодателя и с предоставлением  залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

     Уменьшение  стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

     Товары  в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.

       Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.

     При нарушении залогодателем условий  залога товаров в обороте залогодержатель  вправе путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей  приостановить операции с ними до устранения нарушения.

          Данный  вид залога чаще всего  применяется  при кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций и предприятий, включая малые. При этом залогодатель должен вести специальный учет выбывающих и поступающих взамен выбывших предметов залога, имея в виду, что необходимо поддерживать обязательный их остаток на каждый день.

          Одним из слабых моментов этого  вида залога следует считать  отсутствие соответствующих   средств возмещения стоимости  заложенного  имущества в случае  его утраты. Конструкция договора  залога товаров в обороте предполагает  замену реализованных товаров на иные товары, приобретенные от реализации. При этом существует опасность того, что залогодатель, реализовав заложенные товары, не сможет приобрести вместо них новые, на которые распространилось бы залоговое обязательство.

         Залог ценных бумаг. Предметом заклада могут быть облигации, акции, сертификаты, векселя и другие ценные бумаги в форме абсолютных документов, котирующиеся на фондовых биржах или выпущенных эмитентами, финансовая солидность и надежность которых не вызывает сомнений.

            Эти ценные бумаги должны принадлежать  заемщику на праве собственности.  Только в этом случае, в соответствии  с действующим законодательством  РК, ценные бумаги могут быть  отчуждены в пользу банка, в  случае неисполнения заемщиком  обязательств.

          Оценка  бумаг производится и фиксируется в договоре заклада. Для получения кредита заемщик заключает кредитный договор, в котором определяются условия выдачи и погашения кредита, взаимные обязательства, ответственность каждой из сторон и принимаемые гарантии. Одновременно, заключается договор заклада ценных бумаг, принадлежащих заемщику.

          В случае пролонгации кредитного  договора одновременно пролонгируется  договор  заклада ценных бумаг,  срок действия которого определен  сроком полного погашения задолженности по кредиту, включая проценты за его пользование и неустойки.