Банковское кредитование в РФ: особенности и тенденции развития

Содержание  курсовой работы:

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………стр. 2-4

Глава 1. Теоретические  аспекты банковского  кредитования в современных  кредитных системах.

1.1.  Понятие, классификация, принципы, методы  и формы банковского кредитования…………………………………………..стр. 5-23

1.2. Особенности банковского кредитования в трех основных моделях кредитных систем……………………………………..стр. 24-37

1.3. Субъекты и объекты банковского кредитования. Банковский контроль и управление кредитным процессом………………...стр. 38-51

1.4. Глава 2. Банковское кредитование в РФ: особенности и тенденции развития.

2.1. Эволюция  и особенности банковского кредитования  в РФ…..стр. 52-59

2.2. Современное  состояние  банковского кредитования………...стр.60-86

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………стр. 87-89

Список  использованной литературы………….стр. 90-92

Приложение 1………………………………………стр. 93 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

       Для экономики современной России большое  значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные средства для  расширения производства и обращения  продукции. Кредитование как фундаментальная  составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и  ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.

       Предлагаемая  тема курсовой работы актуальна как  с практической, так и с научной  точки зрения, поскольку помогает выяснить, как с помощью кредитного механизма можно повысить эффективность  функционирования кредита, какие тенденции  доминируют в настоящее время  в кредитных взаимоотношениях банков с клиентами, что нового рыночная экономика принесла в организацию  кредитных отношений, какие новые  инструменты появились в области  управления кредитным риском а также каким образом отразился мировой экономический кризис на банковском кредитовании и банковской системы в целом.

       Данная  тема заинтересовала большой круг отечественных экономистов, таких как: О.И. Лаврушин, Е.Ф. Жуков, Г.Н. Белоглазова, А.Я. Курбатов и многих других.

       Объектом моего исследования является законодательство в области кредитно-денежных отношений.

       Предметом – теоретическая, правовая и практическая база банковского кредитования.

       Целью данной курсовой работы является раскрытие сущности банковского кредита и изучение тенденций развития рынка банковского кредитования в России. В соответствии с поставленной целью в работе ставятся следующие задачи:

• определить сущность банковского кредита, его методы и формы;
• рассмотреть классификацию банковского кредита;
• определить роль банковского кредита в современных условиях;
• проанализировать тенденции развития рынка банковского кредитования;
• показать влияние мирового экономического кризиса на банковское кредитование в нашей стране.

       Работа  основывается на обзоре мировой и  отечественной литературы, а также  законодательства, регулирующего данную область кредитно-денежных отношений.  При написании курсовой были применены  следующие методы исследования: конкретно-исторический, сравнительно-правовой и системный.

       В первой главе своей курсовой работы я попытаюсь:

• Раскрыть понятие, классификацию, принципы, методы  и формы банковского кредитования;
• Показать какие особенности банковского кредитования отражены в трех основных моделях кредитных систем;
• Охарактеризовать субъекты и объекты банковского кредитования, а также рассказать о банковском контроле и управлении кредитным процессом.

       Во  второй главе, на мой взгляд, важно:

• Рассказать об эволюции банковского кредитования и раскрыть особенности банковского кредитования в РФ;
• Охарактеризовать современное состояние  банковского кредитования, и отразить влияние мирового экономического кризиса 2007-2009 гг. на банковское кредитование в РФ.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Теоретические  аспекты банковского  кредитования в современных кредитных системах

1. Понятие, классификация, принципы, методы и формы банковского кредитования

       Банковское  кредитование представляетсобой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.¹

       В экономической теории ссудный капитал  рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование  за плату в виде процента. Источниками  ссудного капитала являются денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового  капитала.

       В правовом аспекте  банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. ²

       Банковским  кредитованием является размещение денежных средств, привлеченных в виде банковских вкладов (депозитов) и в  виде поступлений на банковские счета  клиентов. Размещение денежных средств, полученных из данных источников, требует  получение лицензии Банка России. ³Банковский кредит это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банковское кредитование это урегулированная нормами права разновидность предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств на условиях возвратности, срочности, платности.

       Банковский  кредит представляет собой денежную ссуду либо технологию удовлетворения финансовой потребности заемщика, которая  предоставляется банком юридическим  лицам, государству, населению или  иностранным клиентам. Банковский кредит является банковским продуктом, то есть это результат деятельности сотрудников  банковского учреждения. Как продукт  банковской деятельности, кредит можно  охарактеризовать следующим образом:

1. Кредит представляет собой сумму денег, которую банк предоставляет заемщику;
2. Кредит может выступать как банковский продукт более глубокого уровня, то есть представлять собой способ, которым банк оказывает кредитную услугу, а именно комплекс упорядоченных взаимосвязанных финансовых, юридических или иных процедур. Эти процедуры призваны регламентировать взаимоотношения сотрудников банка и обслуживаемого клиента.

       Банковские  кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. ⁴

       Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные  средства банков, остатки на расчетных  и текущих счетах, привлеченные на депозитные счета средства юридических  и физических лиц, межбанковские  кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг.

       Классификация кредитов

       Более конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые коммерческими  банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), можно  представить в виде следующей  классификации.

       1. По экономическому  назначению кредита

       1.1. Связанный (целевой):

       I. платежные (на проведение конкретной  коммерческой сделки или удовлетворение  временной нужды)

• на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);

       II. на финансирование производственных  затрат, т.е. на

• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

       III. учет (покупка) векселей, включая  операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

       IV. потребительские кредиты (физическим  лицам).

       1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

       2. По форме предоставления  кредита

       2.1. В безналичной форме:

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

       2.2. В налично-денежной форме (как  правило, физическим лицам)

       3. По технике предоставления  кредита

       3.1. Одной суммой.

       3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

       3.3. В виде кредитной линии:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
• онкольную (до востребования) кредитную линию;
• контокоррентную кредитную линию;

       Онкольная кредитная линия означает такую  схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения  взятых ранее кредитов лимит может  непрерывно и автоматически (без  заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.⁵