Банковское кредитование в РФ: особенности и тенденции развития

       Функции ЦБ определены Конституцией РФ (ст. 75) и  Законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)» (ст. 22). Банк России осуществляет свою деятельность независимо от федеральных  органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Современное состояние банковского кредитования

Российская  банковская система  на современном этапе.

       Финансово-экономический  кризис постепенно становится достоянием истории. Эти события последних  двух-трех лет во многом поучительны  и заставляют серьезно задуматься о  том, какие уроки мы должны извлечь, как сделать российскую банковскую систему и весь финансовый сектор более устойчивыми и лучше  отвечающими потребностям развития общества и модернизации экономики, как подготовиться к возможным  в будущем периодам финансовой нестабильности.

       Последний кризис привел к осознанию пробелов, слабых мест как в функционировании финансовых институтов, включая банки, так и в регулировании их деятельности. Процесс осмысления полученных уроков и выработки механизмов, которые  позволят избежать повторения глобальных кризисов, смягчения последствий  кризиса, активно идет как в России, так и во всем мире. Развернулось беспрецедентное по своим масштабам  международное сотрудничество на всех уровнях, включая президентов и  глав правительств, министров финансов и руководителей центральных  банков, банковских регуляторов и  страховщиков депозитов из разных стран. Их усилия нацелены на то, чтобы сделать  мировую финансовую систему менее  подверженной кризисам, а национальные банковские системы эффективнее, устойчивее и прозрачнее.

Уроки кризиса.

       Можно сформулировать несколько уроков последнего кризиса, наиболее наглядно проявившихся как в нашей стране, так и  во многих зарубежных государствах.

• Первое – финансовый кризис, как правило, являвшийся следствием экономического кризиса, в современном мире способен стать его первопричиной. Поэтому для поддержания устойчивого развития экономики (или предотвращения ее спада) чрезвычайно важно стабильное и эффективное функционирование банковской системы, финансовых рынков, обеспечение их ликвидности, а также бесперебойности выполнения ими своих функций.
• Второе – к системным банковским кризисам, так же, как и к возникновению проблем у отдельных банков (особенно системно значимых), необходимо готовиться заранее, наделяя надзорный орган и других участников системы поддержания финансовой стабильности необходимыми полномочиями, широким инструментарием и достаточными ресурсами, включая механизмы раннего выявления проблемных банков (так называемые early warning systems), не-медленного надзорного воздействия (такие, как prompt corrective actions), упорядоченной ликвидации системно значимых несостоятельных кредитных организаций. То, что мы наблюдали в первой фазе развития кризиса, – это были в большинстве случаев вынужденные действия, в условиях отсутствия заранее подготовленных инструментов урегулирования возникающих проблем. Так было и в США, и в Великобритании, и в России.
• Третье – необходима комплексная система регулирования и надзора, обеспечивающая своевременное выявление и адекватное реагирование на системные риски и угрозы, возникающие из-за появления финансовых инноваций, распространения новых финансовых продуктов, изменения бизнес-процессов и практики деятельности финансовых организаций. Результатом осознания этой необходимости стало, в частности, создание Совета по надзору за финансовой стабильностью в США, Европейского совета по системным рискам, Совета по финансовому регулированию и системным рискам во Франции.
• Четвертое – крупные, системно значимые банки и финансовые группы требуют особого режима регулирования и надзора, а также урегулирования несостоятельности. При этом никакая финансовая организация не должна считаться «слишком большой и слишком сложной, чтобы обанкротиться». Недостаточная же эффективность консолидированного надзора в условиях непрозрачности структуры собственности и внутригрупповых взаимосвязей может увеличивать системные риски, подвергая угрозе устойчивость финансовой системы в целом.

       О необходимости особого внимания к системно значимым финансовым институтам свидетельствует как работа, проводимая в данной области Советом финансовой стабильности, опубликовавшим в ноябре 2010 г. рекомендации по усилению надзора  за такими институтами, так и решения  «большой двадцатки», которая на своем  саммите в Сеуле одобрила эти  рекомендации, отметив, что для уменьшения моральных рисков, создаваемых системно значимыми финансовыми институтами, и решения проблемы «слишком крупных, чтобы обанкротиться» требуется комплексная система, сочетающая «механизм процедуры банкротства и другие меры, обеспечивающие возможность быстрой и безопасной ликвидации всех финансовых институтов без дестабилизации финансовой системы, не подвергая налогоплательщиков риску убытков; требование о том, что системно значимые финансовые институты должны иметь более широкий ряд инструментов для покрытия убытков с тем, чтобы учесть больший риск, который банкротство этих фирм создает для глобальной финансовой системы; прочную базовую инфраструктуру финансового рынка для уменьшения риска цепной реакции, связанного с банкротством отдельных фирм; и другие дополнительные пруденциальные и иные требования, устанавливаемые национальными органами, которые в некоторых ситуациях могут включать дополнительные отчисления ликвидных средств, более жесткие ограничения крупных открытых позиций, сборы и структурные меры».

       Следует отметить, что нашей стране в этой сфере предстоит еще многое сделать. Было бы целесообразно определить понятие  «системно значимого финансового  института (группы)»; нуждается в  более четкой проработке политика государства  в отношении таких организаций. Действие Федерального закона от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах  для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», наделившего Банк России и  Агентство по страхованию вкладов (далее – Агентство) широкими полномочиями по санации банков, пока ограничивается 2011 годом. Кроме того, закон касается только банковских институтов, но не финансовых групп.

• Пятое – за видимыми проблемами с ликвидностью, которые обострились в период кризиса и сподвигли правительство и центральные банки к оказанию беспрецедентной поддержки большому числу банков, зачастую скрываются реальные внутренние проблемы, а именно чрезмерно рискованная политика банков. Свидетельством этого может служить ситуация в российском банковском секторе. Центральному банку и Правительству Российской Федерации удалось достаточно быстро и эффективно решить проблему с ликвидностью банковского сектора, но глубинные проблемы, связанные с низким качеством активов, во многом остаются не разрешенными. Так, удельный вес просроченной задолженности перед российскими банками составляет на 1 января 2011 г. 5,6% по кредитам нефинансовому сектору и 7,3% по кредитам физическим лицам. Практика работы Агентства по страхованию вкладов также свидетельствует о том, что реальность намного печальнее картины, которая у всех на виду. Типичный пример – банк «ВЕФК», входивший в число 50 крупнейших российских банков. Проведенный детальный анализ состояния активов этой кредитной организации, пере-данной Агентству для санации, выявил, что ее кредитный портфель состоял, в основном, из необеспеченных кредитов связанным лицам, что стало основанием для возбуждения уголовного дела в отношении контролировавшего банк лица.
• И, наконец, шестое – эффективное функционирование системы страхования вкладов способно оказывать значительное стабилизирующее влияние на банковскую систему и социальную стабильность в обществе. Это подтверждает и отечественный опыт, и мировая практика в целом. Не зря в числе основных документов, которые Форум финансовой стабильности (предшественник Совета финансовой стабильности) в апреле 2008 г. поручил подготовить Базельскому комитету по банковскому надзору и Международной ассоциации страховщиков депозитов, был комплекс международных принципов для эффективных систем страхования депозитов. Эти принципы, одобренные в июне 2009 г., теперь будут использоваться Международным валютным фондом и Всемирным банком для оценки национальных финансовых систем. Для нас они – ориентир в планах развития российской системы страхования вкладов.³⁵

Кредитная поддержка производства – центральная  проблема.

       Кредитование  реального сектора экономики, кредитование производства – сегодня крайне важная и актуальная проблема. В создавшихся  условиях мирового финансово-экономического кризиса существует мнение, что снижение объемов кредитования может привести и к снижению инфляции, и, как следствие, к снижению ставок по кредитам, что  в конечном итоге создаст благоприятные  предпосылки для развития экономики. Думается, ровно наоборот: именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции. К Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса вызывается и рядом других обстоятельств. Во-первых, удельный вес кредита в общем финансовом обороте российских предприятий всегда был низок и особенно сейчас. Во-вторых, в условиях кризиса всегда есть дополнительная временная потребность в финансовых ресурсах, и кредит здесь – как спасательный круг, который помогает выйти из провала. Сегодня российская экономика страдает от недостатка кредита. Надо, очевидно, отказаться от тезиса, что появление денег на рынке неизбежно вызывает инфляцию. Вопрос в том, как эти деньги пустить в оборот.

       Ассоциация  российских банков последние четыре года на съездах и конференциях непрерывно настаивает и убеждает в необходимости  развернуть кредитование как самый  эффективный антиинфляционный путь развития, конечно, при грамотном управлении этими процессами.

       Что сегодня происходит в стране в  области кредитов? Реально оживления  кредитования нет. Если исключить из объема кредитования валютные факторы, видно, что в январе текущего года корпоративные кредиты выросли незначительно – на 0,1%, а кредиты населению снизились примерно на 1%. Эти данные еще раз свидетельствуют о том, что ситуация с кредитованием крайне острая, а мнение промышленников сегодня, что если в ближайшие два месяца положение в этом деле не исправится, будет поздно.

       Другая  проблема – это необходимость  государственной поддержки кредитования. Вопрос заключается в том, чтобы  определить, кого поддерживать, за счет каких источников, в каком порядке. Простого и однозначного ответа, на мой взгляд, на этот вопрос дать нельзя. Связано это с тем, что надо четко представлять причины финансово-экономического кризиса в России и возможные пути выхода из него.

       В статьях и выступлениях известных  экономистов, как правило, утверждается, что внутренняя причина всех наших  бед – перегрев экономики в  последние годы. На мой взгляд, произошло  элементарное нарушение логики в  развитии экономики страны, ее отраслей, нарушение объективной истины в  темпах и пропорциях экономического развития.

       Во-первых, Россия развивалась как сырьевая страна, другие отрасли резко отставали. В результате, как известно, рост обеспечивали только цены на нефть  и газ. И их неизбежное изменение  привело к известным проблемам.

       Во-вторых, были нарушены пропорции в росте  строительного производства. В условиях дефицита жилья и отсутствия антимонопольного регулирования вздулись цены на строительные материалы, жилье и другие строительные объекты.

       В-третьих, огромные денежные ресурсы (нефтедоллары) вместо направления в экономику  и прежде всего в новые технологии вкладывались в зарубежные банки.

       В-четвертых, искусственно сдерживалось расширение собственно финансово-банковской инфра-структуры.

       Все это не перегрев экономики, а просто появление «пузырей», которые надо сейчас преодолеть. Вопрос в том, как  решать эти проблемы.

       Современная экономическая мысль у нас, как  мне кажется, расслоилась на две  части – два подхода. Одни считают, что надо поддерживать только эффективное  производство, и это наш путь, наше спасение. Другие же считают, что  нужна точечная поддержка «избранных». Конечно, идеально было бы сочетание  этих двух подходов. Если же нарушены элементарные темпы и пропорции, если действительно  вздулись финансовые «пузыри», надо принимать решения, в том числе и «точечные». Общий же ориентир, общий подход состоит в том, чтобы развивать, поддерживать эффективное производство, ориентируясь прежде всего на спрос.

Этапы развития кризиса.

       Сентябрь  – октябрь 2008 г., когда резко ухудшилась ликвидность банков. Уже тогда, по официальным данным, число банков, потерявших ликвидность, увеличилось  в три раза и достигло 150. На этом этапе ухудшилась структура активов, удельный вес кредитов в активах  банков – 74%.

       Ноябрь  – декабрь 2008 г. Благодаря активным действиям Правительства Российской Федерации и Банка России ряд  острых проблем с ликвидностью банков был решен. В результате нависшая угроза над банковской системой была снята.

       Современный этап. Можно утверждать, что, несмотря на решение ряда серьезных проблем  банки, тем не менее, пока не могут  активно поддерживать производство, крайне мало предоставляют новые  кредиты. Причиной такого поведения  является наличие следующих факторов: высокий риск кредитования; отсутствие МБК; ожидание новой волны кризиса  в банках; отсутствие длинных денег.

       В таких условиях банки не могут  рисковать по простой причине: велика как никогда ранее угроза невозврата кредита. Банки как бы замерли, практически  не расширяют кредитование и не оттого, что они плохие, или, как сейчас часто говорят, виновники этого. Полагаю, что это их беда, а не вина.³⁶

       Цена  кредита. При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам – одна из самых острых проблем на современном этапе. Кредитные ставки для предприятий достигают 24–26%, а в ряде случаев и больше. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок.

       Наиболее  распространенная позиция по этому  вопросу отражает, прежде всего, мнение Банка России – это наличие  высокой инфляции в стране и невозможность  предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Устанавливая высокую  ставку по кредитам, Центральный банк Российской Федерации тем самым  делает более дорогим рубль и  защищает его от обесценивания, а  также оттока валюты за рубеж.

       Наибольшее  влияние на величину процентной ставки, на мой взгляд, оказывает система  рисков при кредитовании (ее вес  мы оцениваем на уровне 40%).

       Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс  для определения конечной ставки кредитования реального сектора.

       На  мой взгляд, это не всегда определяющий фактор, так как еще год-два  назад, в спокойной ситуации, ставка кредитов была ниже ставки рефинансирования. Но если государство хотя бы незначительно  стало снижать ставку рефинансирования – это было бы сигналом для поведения  банков в конечной стадии кредитования.

       Безусловно, надо иметь в виду влияние и  других факторов. Особенно заметно  воздействие на величину процентной ставки размеров процентов по депозитам населения. В сложившихся условиях банки вынуждены повышать конечную процентную ставку в зависимости от платы по депозитам (по рублевым депозитам этот процент составляет 12–15% и более).

       В этой ситуации, естественно, главным  направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту  проблему можно только одним путем  – установлением гарантий со стороны  государства на предоставляемые  банками кредиты.