Банковское кредитование в РФ: особенности и тенденции развития

       Проведение  кредитного анализа и выбор приемлемого  обеспечения позволяют принять  обоснованное решение о предоставлении кредита или отказе от него. Положительное  решение предполагает установление конкретных условий кредитной сделки: срок, размер кредита и другие.

       В западной практике коммерческого кредитования для постоянных клиентов устанавливаются  кредитные лимиты и / или линии. Особенно широко распространена эта практика для владельцев кредитных карточек, компаний, использующий кредит в виде овердрафта, в межбанковском кредитовании и расчетах, а также в коммерческом кредитовании.

       Установление  и регулярный пересмотр кредитных  лимитов означает заинтересованность кредитора в установлении долгосрочных отношений с клиентом. Такая практика сложилась в условиях жесткой  конкуренции между кредиторами  за надежного заемщика.

       В современной банковской практике широко используется не только лимиты кредитования одного заемщика, но и региональные и отраслевые кредитные лимиты. Их установление связано с тем, что  банк может понести значительные потери вследствие чрезмерной концентрации кредитных и других вложений в  отдельных регионах и отраслях. При  установлении лимитов учитываются  такие факторы, как текущее состояние, перспективы развития, конкуренция, устойчивость к изменениям технологии, структура отраслевых затрат, отраслевые барьеры, влияние регулирующих органов. Кредитные лимиты могут быть установлены  в виде определенного процента от акционерного капитала, абсолютной суммы  ссудной задолженности, определенного  процента ссудной задолженности.

       В крупных компаниях и банках принятие кредитного решения представляет собой  сложноорганизованный процесс, который  включает составление предварительного письменного заключения по кредитной  заявке клиента кредитным работником, последующее его рассмотрение руководством кредитного отдела и окончательное  утверждение высшим менеджментом или  кредитным комитетом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Банковское кредитование в РФ: особенности и тенденции развития

1. Эволюция и особенности банковского кредитования в РФ

       В России в области денежного обращения  и банковского дела  были заимствованы византийское право в этой области  и исключительная государственная  монополия на денежную эмиссию и  банки. До 1860-х годов в России отсутствовали  частные банки.

       Днем  рождения банковской системы России принято считать создание государственного ссудного банка (по сути, казенного  ломбарда) в 1733 г. В 1754 г. были созданы  еще два госбанка: Государственный  заемный банк для дворянства и  Банк для поправления при Санкт-Петербургском  порте коммерции и купечества. Вскоре эти банки прекратили свою деятельность, подорванную массовыми невозвратами кредитов. Затем в 1772 г. появились специализированные кредитные учреждения - Сохранные кассы (принимали вклады и выдавали ссуды под залог ипотеки), Ссудные кассы (вклады, ссуды под залог драгметаллов). В 1775 г. были созданы Приказы общественного призрения (прием вкладов, ссуды под залог недвижимости).

       Этапами развития банковской системы России были создание в 1786 г. «Государственного  земельного банка» (ипотечное кредитование), в 1797 г. - «Вспомогательного для дворянства банка» (выдача ипотечных ссуд банковскими  билетами с принудительным курсом), в 1817 г. - «Государственного коммерческого  банка» (вклады, ссуды, жирорасчеты).

       В 1860 г. был создан Государственный  банк России на основе государственного коммерческого банка, и сразу  начался интенсивный процесс  создания коммерческих и общественных банков.

       В 1864-73 гг. было создано около 40 коммерческих банков, самым крупным из которых  был в то время Волжско-Камский  коммерческий банк.

       Развивалось акционерное дело. После 1860 г. возникло за несколько лет 357 акционерных  компаний с капиталом 1116 млн. руб. (было 78 с капиталом в 72 млн. руб.). Основной капитал был сосредоточен на железнодорожном  транспорте (более 60%) и, в значительно  меньшей степени, в промышленности (14%).

       К 1914 г. в России сформировалась следующая  двухуровневая банковская система.

       1. Государственный банк и несколько специализированных госбанков (Комиссия погашения госдолгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.), Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

       2. Общественные городские и земельные банки и частные банки. Второй уровень банков состоял, как видим, из двух подуровней. Всего в это время насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков. Общественные и частные банки включали 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, в которые входили 558 товарищества и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита.

       Государственные специализированные банки принимали  активное и непосредственное участие  в проведении «столыпинских реформ».

       После прихода к власти большевиков  в 1917 г. частные и общественные банки  были национализированы, а деятельность иностранных банков запрещена в 1918 г.

       С переходом к  НЭПу временно восстановилось коммерческое кредитование. К 1926 г. число  коммерческих банков выросло до 61, а  доля Госбанка в кредитах уменьшилась  с 66% до 48%. Но уже в 1927 г. коммерческие банки перешли под управление Государственного банка и фактически были ликвидированы как самостоятельные  кредитные учреждения.

       В СССР до 1987 г. банковская система включала Госбанк СССР, Стройбанк  СССР и  Внешторгбанк.³⁰

       Госбанк СССР выполнял функции эмиссионного центра, главного кредитного учреждения, расчетного и кассового института  страны.

       Стройбанк обслуживал капитальное строительство.

       Внешторгбанк  обслуживал внешнюю торговлю.³¹

       Банковская  система России создавалась по типу германской. Банк России  в соответствии с законодательством получил  полную независимость от исполнительной власти.

       В конце 1990 г. были приняты два закона - Закон о «Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», что несколько упорядочило  развитие банковской сферы. Примерно половина кооперативных банков (767) переоформилась в коммерческие банки. Новых коммерческих банков к началу 1992 г. было открыто  около 650. Большинство коммерческих банков относилось к числу мелких. Основными крупными банками остались Сбербанк и Внешэкономбанк.

       Мировая банковская история не знала столь  быстрого роста числа банков, как  это имело место в России. В  США на создание 1000  банков потребовалось 80 лет. В России в 1989-1995 гг. было создано  около 2700 банков.

       Для такого количества банков в стране не было достаточного количества квалифицированных  банковских работников, способных работать в рыночных условиях. Неэффективной  оставалась система управления банковской системой со стороны Центрального Банка. Многие банки обанкротились или  закрылись, выполнив задачи их учредителей. В конце 1996 г. число банков (2095) сократилось  примерно на 600 в сравнении с серединой 1995 г. Это был первый банковский кризис в стране. И, чтобы удержать ситуацию, Банк России вынужден был направить  в банковскую систему около 1 млрд. долл.

       Основная  масса банков была сосредоточена  в Москве и Московской обл. (на 01.01.98 - 43.6%). На их долю приходилось 84.2% активов  всей банковской системы. В число  лидеров по числу банков входили  также Санкт-Петербург, Тюменская, Самарская, Свердловская области, Татарстан.

       С целью увеличения ликвидности банков ЦБ принял решение об увеличении уставного  капитала к 1 января 1999 г. до 1 млн. евро, а для вновь образуемых банков - до 5 млн. евро, что соответствовало  международным стандартам. Однако это  решение ЦБ в связи с кризисом от 17 августа 1998 г. не было реализовано.

       В 1996-1997 гг. ускорился процесс создания промышленно-финансовых групп. Крупнейшие банки  в поисках приложения своим  капиталам скупали лучшие российские предприятия.

       С началом выпуска государственных  краткосрочных ценных бумаг ГКО-ОФЗ  банки России получили на некоторое  время (до объявления правительством дефолта 17 августа 1998 г.) сравнительно простой способ получения прибыли.

       К 1998 г. в России сформировались банки  следующих типов:

       - Банк России, имеющий зарубежные  коммерческие «дочки»: Евробанк, Московский народный банк, Ост-Вест Хандельсбанк, Коммерцбанк, Донау банк, Ист-Вест Юнайтед банк;

       - квазигосударственные банки - Сбербанк, Внешэкономбанк; Внешторгбанк и др.;

       - коммерческие банки, созданные  на основе отраслевых банков - Промстройбанк и др.;

       - банки, созданные монополиями  и олигополиями - Газпромбанк, Электробанк, Промсвязьбанк и др.;

       - крупные московские коммерческие  банки, выросшие на основе банковского  бизнеса («СБС-Агро», «Инкомбанк»,  «Онексимбанк», «Национальный резервный банк», «Менатеп», «Мост-банк», «Российский кредит», «Альфа-банк» и др.);

       - банки, контролируемые региональными  властями - Банк Москвы, «Ак Барс»,  Башкредитбанк и др.;

       - банки региональных монополий;

       - частные региональные коммерческие  банки (в основном средние и  мелкие).

       В России после августовского дефолта 1998 г. в банковской системе резко  выросла роль квазигосударственных банков. Банковская система по закону осталась двухуровневой, но фактически временно трансформировалась в трехуровневую:

• ЦБ;
• квазикоммерческие банки с долей государственного капитала (акций) свыше 50.
• коммерческие банки.

       После дефолта и его последствий  в России функционировали около 1300 действующих банков. Их совокупные активы не превышали 150 млрд. долларов. Это меньше активов крупного западного  банка.

       К 2002 году банковская система преодолела последствия дефолта и восстановила свой уровень. В конце 2001 года, по данным Центра развития, совокупные активы банковской системы России достигли 140% в реальном выражении от докризисного уровня, а капитал - 120%. Чистые доходы за 2001 года составили 2,2 млрд. долларов и тоже превысили  докризисные. Причем,  основным источником доходов банков в 2001 г. стали кредиты  реальному сектору экономики. Доля кредитов нефинансовому сектору  экономики в активах банковской системы составила в конце  года 42% (прирост за 2001 год - 43%). Таким  образом, банковская система стала  выполнять свою главную функцию - кредитования экономики.

       Тенденция роста финансовых результатов коммерческих банков приняла устойчивый характер. За 2004 год прибыль банковского  сектора, по данным Банка России, составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 гг. - 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей, соответственно, в  2005 г.³² - 262 млрд. 097,4 млн. рублей , в 2006 г. прибыль превысила в 1,9 раз прибыль 2005 г. и составила около 500 млрд. рублей.

       Российский  банковский сектор пережил одни из самых сложных кризисных годов 2007-2009 гг., вследствие чего прибыль не превосходила 200 млрд. рублей.³³

       Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского  республиканского банка Госбанка СССР. Он первоначально назывался Государственный  банк РСФСР.

       Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. был  принят Закон о Центральном банке  РСФСР, согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным  банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР.³⁴  В законе были определены функции ЦБ в области организации денежного обращения, внешнеэкономической деятельности и в банковской сфере.

       В ноябре 1991 г. в связи с упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил  Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного  регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению  курса рубля. ЦБ принял в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и  иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его  учреждений, предприятий и организаций. Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком  Российской Федерации.