Банковское кредитование в РФ: особенности и тенденции развития

       При потребительском кредите заемщиком  являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также  предприятия и организации. Потребительский  кредит может предоставляться как  в денежной, так и в товарной формах.

       В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, но при этом их объединяет общая позиция: потребительский  кредит должен быть доступен в необходимом  объеме.

       Кредит  на неотложны нужды (среднесрочный) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода.

       Кредит  на капитальные затраты (долгосрочный) - требует от населения предоставления отчета о его использовании и  документов о целевом направлении  полученных в банке средств.

       При выявлении нецелевого использования  кредита банк имеет право досрочного взыскания выданной суммы кредита, а в случае невозможности возврата кредита заемщиком производит обращение  взыскание на заложенное имущество  или на поручителя.

       К потребительскому кредиту относится  и кредит ломбардов. Ломбарды предоставляют  населению кредит под залог предметов  личного пользования и домашнего  потребления. Размер ссуды зависит  от рыночной стоимости закладываемых вещей и установленного ломбардом предела залогового обеспечения. ¹²

       Лизинг  - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств и другого  движимого и недвижимого имущества  производственного назначения. Кроме  этого объектом лизинга могут  выступать права интеллектуальной собственности (лицензии, ноу-хау, компьютерные программы).

       Следует отметить, что лизинг - это не обычная  аренда, а форма долгосрочного  кредитования покупки оборудования, эффективная форма финансирования вложений в основные фонды. Таким  образом, лизинг включает отношения  купли-продажи и отношения аренды. Но системообразующим элементом  здесь является кредитная операция. В широком смысле лизинг представляет собой комплекс имущественных отношений, складывающихся в связи с передачей  имущества во временное пользование. При этом дополнительную роль играют отношения по купле-продаже имущества. Документально лизинг представляет собой комплекс договоров: лизинга, купли-продажи и займа.

       Факторинг - это комплекс услуг по обслуживанию факторинговой компанией (фактором) поставок клиента с отсрочкой  платежа под уступку дебиторской  задолженности. Факторинг включает в себя финансирование товарных кредитов, страхование кредитных рисков, управление дебиторской задолженностью и информационное обслуживание.

       Суть  договора факторинга состоит в том, что кредитор, имея дебиторскую задолженность  по договору поставки товаров (работ, услуг) уступает право требования задолженности  к должнику своему финансовому агенту.

       То  есть, организация, осуществившая поставку товаров (работ, услуг) заключает с  кредитной организацией договор, по которому последняя, фактически осуществляет финансирование под уступку денежного  требования.¹³

       Форфейтинг (от фр. «отказ от прав») - кредитование экспортера путем покупки векселей или других долговых требований. Это  форма трансформации коммерческого  кредита в банковский. Форфейтинг - новая форма кредитования внешней торговли.

       Продавцом при форфейтинге обычно выступает  экспортер, стремящийся инкассировать  расчетные документы импортера  с целью получить наличные средства. В качестве покупателя  (форфейтора) выступает банк или специализированная компания. Банк берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров без права регресса (оборота) этих документов на экспортера.

       Форфейтор приобретает долговые требования за вычетом процентов за весь срок, на который они выписаны. Форфейтор может хранить купленные документы у себя. В этом случае затраченные им средства рассматриваются как капиталовложения. Кроме того, он может продать их другому банку на безоборотной основе. С наступлением срока платежа конечный держатель документов предъявляет их к оплате.

       Ипотека (от гр. hypotheke — залог) — это один из видов долгосрочного кредитования на приобретение недвижимости. Банк предоставляет Вам денежные средства, а Вы обязуетесь вернуть их в определенный срок, уплатив проценты за пользование кредитом. В России порядок осуществления ипотеки регулируется Гражданским кодексом, Законом об ипотеке и другими принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами.

       «Ипотечный  кредит» — программа кредитования под залог кредитуемого объекта  недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости). В кредит можно приобрести квартиру, коттедж, земельный участок. Это  может быть как объект вторичного рынка, так и квартира в строящемся доме. Приобретенная за счет кредита  недвижимость будет находиться в  залоге (ипотеке) у банка до тех  пор, пока кредит не погасится вами полностью.

       Заемщиком по данной схеме кредитования может  стать любой гражданин России или другого государства. Основные требования к заемщику — это постоянная занятость и стабильная зарплата (предпринимательский доход).

       Проблемами  развития ипотечного кредитования российскими  банками являются: недостаточная  ресурсная база банков, низкий платежеспособный спрос на недвижимость, отсутствие у банков опыта размещения средств  на сроки более года и высокая  инфляция По оценкам специалистов банков, занимающихся ипотечным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов составляет до трех лет. Для банков огромной проблемой ликвидности является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов при ипотечном кредитовании.¹⁴

       Контокоррентный кредит - кредит по специальному контокоррентному (текущему) счету. Контокоррентный счет представляет собой сочетание текущего и ссудного счетов, он открывается  по специальному поручению клиента. На контокоррентном счете отражаются все операции банка с клиентом.

       В форме контокоррентного кредита  может быть предоставлен определенный (оговоренный в кредитном соглашении) лимит денежных средств, который  определяется средствами заемщика, масштабами его деятельности, прочностью связей с банком, основными характеристиками кредитоспособности. Контокоррентный  кредит может предоставляться с  обеспечением или без него (бланковый  кредит предоставляется только первоклассным  заемщикам). ¹⁵

       При открытии контокоррентного счета между  банком и клиентом заключается долгосрочный договор, содержащий право банка  на закрытие такого счета в любой  момент времени.

       Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента  сверх его остатка. При этом между  банком и клиентом заключается договор  о максимальной сумме овердрафта, условиях его предоставления и порядке  погашения, размер процент за кредит.

       Порядок погашения овердрафта такой же, как  и контокоррентного кредита: на погашение  задолженности направляются все  суммы, зачисляемые на текущий счет клиента. Поэтому по мере поступления  средств на текущий счет клиента  объем кредита по овердрафту сокращается. Но принципиально отличие овердрафта от контокоррента состоит в том, что договор об овердрафте каждый раз заключается заново, включая  в себя лишь одно соглашение о предоставлении кредита. 
 

2. Особенности банковского кредитования в трех основных моделях кредитных систем

       При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических  отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую  роль в структуре всех экономических  взаимосвязей.¹⁶

       Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; и совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

       Кредитная система характеризуется совокупностью  банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организации  и механизмом осуществления кредитных  операций. Существуют два звена кредитной  системы: банковские учреждения — банки; парабанковские учреждения.

       Банки — кредитные учреждения, выполняющие  большинство кредитно-финансовых услуг  и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные  и т.д.).

       Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентироваными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды).

       Мировая кредитная система включает в  себя, кроме национальных кредитно-финансовых институтов, международные кредитные  институты (Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции  и развития, Банк международных расчетов и др.) и региональные кредитно-финансовые институты (Европейский инвестиционный банк, Европейский банк реконструкции  и развития, Межамериканский банк развития, Африканский банк развития, Азиатский банк развития, Исламский банка развития, национальные банки развития и другие).

       Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система  способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития.¹⁷

       Существует  три основные модели современных кредитных систем: кредитная система континентальной Европы, секьюритизированная кредитная система, исламская кредитная.

• Кредитные системы континентальной Европы (традиционная, банк ориентированная кредитная система).

       Механизм  такой системы построен на универсальном  строе коммерческих банков, в рамках универсального или специализированного  статуса – предполагает отделение  инвестиционного дела от сберегательного. Для традиционной кредитной системы характерно развитие банков как кредитных институтов в рамках универсального статуса. Это означает одновременное осуществление коммерческих и инвестиционных операций. Эта модель предполагает активный контроль со стороны государства за деятельностью коммерческих банков, особенности этого типа кредитной системы – это тесные переплетения интересов банков, корпораций и государства. Главные институты, осуществляющие кредитную деятельность – это коммерческие банки. Коммерческие банки являются финансовыми посредниками и носителями банковского кредитного механизма, основной способ кредитования – движение денег по счетам банка. Основной метод кредитования зависит и нацелен на обслуживание оборота денежных средств заемщиков (клиентов банков).

       К  особенностям инфраструктуры банк ориентированных  кредитных систем можно отнести:

1. жесткая инфраструктура – технологическая база платежной системы и различные инструменты денежно-финансового рынка
2. мягкая инфраструктура – кредитные бюро, персонал, информация.

       У любого типа кредитной системы есть проблемы функционирования, в данном случае считается, что есть некоторая затрудненность институционального сотрудничества ее отдельных звеньев. Естественная логика тесных отношений банков и страховых организаций неоднократно в Европе насильственно расторгалась государством с целью подчинить государственному регулированию и банки и страховые организации на прямую. Такая политика имеет и положительные черты (регулярный сбор налогов, увеличение государственной казны) и отрицательные (разукрупнение финансового капитала).

       В континентальной модели кредитной  системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда как в США около 40%.