Банковское кредитование в РФ: особенности и тенденции развития

       Новые риски при кредитовании.

       Структурные диспропорции российской экономики, в  числе которых низкий уровень  внутреннего спроса, высокий уровень  монополизации, значительный объём  теневого сектора, постоянный отток  капитала из страны, предельная зависимость от экспорта сырья и импорта продукции высокой степени переработки – обусловливают высокие риски при кредитовании банками их клиентов.

       В посткризисный период ситуация ухудшается из-за того, что многие потенциальные  заёмщики не стремятся обременять себя обязательствами, не имея уверенности  в росте рынка. Ряд компаний вообще отрезаны от возможности долгового  фондирования, так как их финансовое положение удручающее. А немногочисленных перспективных заёмщиков, как отмечалось ранее, успешно «отбирают» банки  с государственным участием в  капитале и институты развития.

       В среднесрочном периоде с точки  зрения экономики страны данная ситуация является скорее положительной. Однако необходимо учесть, что она же несёт  в себе значительные риски в долгосрочной перспективе. Во-первых, сокращение доступа  к кредитным ресурсам организации  компенсируют увеличением доли самофинансирования – то есть значительным повышением цен на продукцию. Во-вторых, значительный рост доли крупнейших банков на рынке  неизбежно приведёт к концентрации на них значительных рыночных и системных  рисков, что в период экономической  нестабильности чревато значительно большими потерями и повышенной платой за их урегулирование.⁴⁵

Некоторые причины роста  объема проблемных кредитов в России.

       Причины роста проблемной и просроченной ссудной задолженности  отечественных  банков, обусловлены факторами которые  в зависимости от сферы возникновения, условно, можно разделить на проблемы макро-, мезо-, микро- и нано- уровней.

       1. Проблемы макроуровня обусловлены общеэкономической и политической ситуацией в стране, влиянием денежно-кредитной политики Банка России на развитие банковской государственной системы, и включают следующие причины:

       - стратегия современных банков решает задачу выживания, не обеспечивая их долгосрочное развитие. Цели и задачи функционирования коммерческих банков заключается в получении наибольшего дохода, решении проблем в собственную пользу и далеки от общенациональных экономических интересов и стремления к долгосрочному взаимовыгодному взаимодействию с реальным сектором экономики;

       - искусственное сокращение (занижение) сроков предоставляемых кредитов. По причине отсутствия реалистичной оценки и прогнозов развития экономики страны в долгосрочном периоде, ожидания высоких рисков, банки сокращают сроки кредитования, несмотря на возможность привлечения средне- и долгосрочных средств;

       - несоответствие уровня официальной инфляции и ставки рефинансирования реальным показателям инфляционных процессов в стране. На фоне официального замедления темпов роста инфляции, Банк России снижает ставку рефинансирования. Однако снижению ставок по кредитам препятствуют присутствие в активах банков значительной доли кредитов проблемных и безнадежных к взысканию, а также средств полностью утраченных, по  которым (в пассивах), кредитная организация обязана исполнять обязательства и регулярно выплачивать проценты.

       2. Проблемы мезоуровня определяются степенью социально-экономического развития регионов и отраслей, финансовой устойчивостью региональных кредитных организаций,  региональных и отраслевых экономических комплексом. Состоят они в следующем:

       - территориальная диспропорция в структуре банковской государственной системы и то, что практически 70% активов банковской системы сконцентрированы в 20 крупнейших банках страны усиливает зависимость регионов от ограниченного числа столичных банков, негативно отражается на уровне межотраслевого и межрегионального движения (распределения) финансовых потоков, что приводит к определенному нарушению устойчивости экономического развития региональной экономики, увеличению рисков кредитования и росту проблемной задолженности экономических комплексов;

       - отсутствие должного диверсифицированного подхода к кредитованию. Ограниченность числа платежеспособных заемщиков вынуждает средние и малые банки кредитовать финансово неустойчивые предприятия, а отсутствие комплексного подхода к клиенту и действенной помощи в реализации его потенциальных возможностей усугубляет кредитный риск;

       - усложнение субъектов кредитования и рост объема кредитов, потребных одному заемщику;

       - слабое развитие синдицированного кредитования. Функционирование кредитной организации в рамках установленных лимитов и высокая концентрация рисков ограничивает возможности по финансированию крупных клиентов. Синдикация кредитов должна способствовать мобилизации не только средств банковского сектора, но и частных денежных ресурсов, что позволит увеличить объемы выдаваемых кредитов и перераспределить риски между несколькими кредиторами;

       - конфликт интересов региональных и столичных (головных) банков. Региональные банки, как правило, тесно связаны с местными экономическими субъектами и более объективны к производственной деятельности своих клиентов, благодаря чему могут выстраивать долгосрочные партнерские отношения.

       3. Проблемы микроуровня определяются на уровне взаимодействия банка и заемщика. Они вызваны следующими причинами:

       - неосознание банками необходимости поступательного развития совместно с клиентом. В практике кредитных организаций отсутствуют схемы комплексного финансового обеспечения потребностей клиента при оптимальном сочетании экономических интересов хозяйствующего субъекта и банка;

       - отсутствие качественных бизнес-планов потенциальных заемщиков. Нередко причиной «срыва» проекта является отсутствие в должной мере проработанных бизнес-планов клиентов.

       - дороговизна банковских кредитов, выраженная в разрыве процентных ставок по кредитам и уровнем рентабельности большинства предприятий, ориентированных на удовлетворение внутреннего спроса. Средние номинальные ставки по кредитам составляют около 14% годовых и для большинства заемщиков такая цена кредита остается все еще неприемлемой.

       - неумение выделить и мобилизовать долгосрочные ресурсы из располагаемых краткосрочных. Ресурсами долгосрочного кредитования могут выступать средства условно-постоянных остатков на счетах кредитных организаций: накоплений и оборотных средств граждан и юридических лиц, при этом задача банка состоит в умении аккумулировать данные средства и непрерывно отслеживать динамику их изменения, обеспечивая достаточный уровень ликвидности. Нарушения уровня ликвидности приводит к сбою непрерывности  процесса кредитования (особенно проектного финансирования);

       - краткосрочных характер выдаваемых кредитов на потенциально долгосрочные потребности. Невозможность получения долгосрочных кредитов вынуждает заемщика вести непрерывный поиск источников финансирования, что не только не способствует развитию производственного потенциала предприятия, но и значительно замедляет рост его материальной капитализации, а при срыве результативности такого поиска приводит к коллапсу производственной и всех остальных видов деятельности;

       - потребительское кредитование  стало полулегальным источником финансирования деятельности малых предприятий. Потребительские кредиты дешевле ссуд для развития бизнеса, много проще в получении и являются альтернативным источником финансирования деятельности предприятия. Необходимая сумма для пополнения оборотных средств может быть оформлена несколькими потребительскими кредитами на владельцев или сотрудников компании. В этом случае банки вообще не представляют и не отслеживают реальное целевое использование кредитов, а, следовательно, не представляют реальных масштабов рисков.

       4. Проблемы наноуровня лежат в степени квалификации, склонности к риску, добросовестности, ответственности и других качествах лиц руководителей и сотрудников. В частности:

       - взаимодействие банка с клиентом во многом зависит от уровня банковской культуры руководства и персонала, представления о современном бизнесе, организаторских способностей, личных амбиций. Неквалифицированная работа сотрудников банка, завышенные амбиции лишают банк плодотворного сотрудничества с заемщиком, что нередко приводит к необратимым экономическим потерям обеих сторон;

       - непродуманная система премирования сотрудников банка. Практика установления для каждого сотрудника отдела активных операций лимитов размещения средств против премии – неэффективна, более того вредна: мотивируясь исключительно личным подходом, выдача кредитов происходит без детального анализа кредитоспособности заемщика, в результате банк принимает неоправданно высокие риски, которые в дальнейшем приводят к существенным потерям;

       - несовпадение принципиальных позиций руководства и подчиненных. В практике банков имеют место многочисленные случаи сокращения квалифицированного персонала по причине не принятия им неверной позиции руководства в решении значимых вопросов, попытках предотвратить очевидные и скрытые экономические потери банка.

       В РФ имеет место серьезный сберегательный кризис, который, помимо прочего, лежит  в основе текущего банковского кризиса. Несмотря на рост общего объема вкладов, который зафиксирован в 2009-2010 годах, важным признаком сберегательного  кризиса является устойчиво неудовлетворительная структура привлеченных средств, поскольку  основная их часть привлекается на короткий срок. Сложившаяся структура  привлеченных средств, наряду с другими  факторами, диктует неэффективную  с различных позиций структуру  и динамику активных операций банков.

       Важным  признаком продолжающегося кризиса  является высокий уровень и закрепившаяся  форма монополизации рынка сбережений Сбербанком РФ. Среди причин, вызывающих кризисы, традиционно выступают: дерегулирование  сферы финансов, негибкость портфелей  активов, неопытность или повышенная склонность к риску управляющих, изменение налогового законодательства, изменение цен на нефть. Нетрудно заметить, что все эти факторы  имеют место в настоящее время  и в России.

       Возможности страхования по преодолению и  предотвращению тяжелых форм банковских кризисов в России не только не исчерпаны, но и, в значительной степени, не познаны. К сожалению, сегодня в России складывается ситуация, в которой становится все более реальной очередная дискредитация института страхования. Главной проблемной сферой в этом смысле становится страховое сопровождение кредитной деятельности коммерческих банков, прежде всего, в области ипотечного кредитования.

       Степень влияния экономических кризисов на банковскую систему зависит от многих факторов, однако главным из них является состояние само банковской системы к началу экономического кризиса. При этом особое значение играют ликвидные позиции, качество кредитного портфеля, уровень капитализации  банков и банковской системы в  целом. Ослабленная банковская система  особенно болезненно переживает банковский кризис.

       Сценарии  глобального кризиса, начавшегося  в 2007 году, был очевиден в 1995 году. Экономическая  система в целом, и банковская в частности, должны были готовы функционировать  в таких условиях.

       Таким образом, все вышеперечисленное  формирует слабоуправляемый рисковый профиль банковской деятельности. К  сожалению, в РФ не ведется систематическая  работа по изучению рискового профиля  банковской деятельности национальной экономики в целом, рискового  профиля банковской деятельности региона, что сужает возможности выбора оптимальных  форм и методов управления банковской деятельностью и ее регулирования  со стороны государства, проблематичным остается толкование рискового профиля  кредитной организации. Между тем, именно исследования рискового профиля  банковской деятельности в рамках национальной экономики должны лечь в основу разработки стратегии развития банковского  сектора на период с 2011 по 2015 год.⁴⁶

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       В работе рассмотрены основные теоретические  и правовые аспекты банковского  кредита. Исходя из задач, поставленных в начале работы, были раскрыты следующие аспекты:

1. Дано определение понятия банковский кредит. Таким образом, банковский кредит представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций, по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала, и предоставляется на основе возвратности и платы в виде ссудного процента.
2. Приведена одна из возможных классификаций видов банковского кредита в РФ;
3. Определена роль банковского кредита: хотя современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование.