Тенденции развития банковской системы России

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

Актуальность определена тем, что в современной экономике банковская система играет немалую роль в поддержке и развитии цивилизованного общества. В Российской Федерации также можно без преувеличения отметить, что банковская система – это финансовая артерия экономики страны, влияющая на ее экономический рост. Используя сеть банков, контролируя денежные потоки, проводя анализ и планирование деятельности всей системы, Центробанк России может выполнять такие важные функции государственного масштаба, как контроль за инфляцией, денежной массой, курсом валют, стоимостью кредитных ресурсов и вкладов и пр. [1,2] 2015 год, как впрочем, и 2016г., оказался для банковского сектора непростым. Западные санкции, падение ВВП РФ почти на 4%, отзывы лицензий регулятором, необходимость создания дополнительных резервов под «плохие» активы и другие факторы затруднили получение банковским сектором прибыли. [1,2,3]

Среди причин низкого уровня развития банковской системы отметим следующие:

- т.к. экономический рост  в России до сих пор поддерживается  экспортом газа и углеводородов, государство не уделяет достаточного  внимания развитию банковской  системы. Нет четкой модели необходимой  банковской системы;

- банковская система в  РФ не является привлекательной  в инвестиционном плане, ее капитализация  недостаточна;

- низкий уровень монетизации  экономики;

- недостаточно развита  инфраструктура услуг банков;

- значительная доля налично-денежного  обращения и теневых финансовых  потоков государства;

- слабая защита защиты  со стороны государства коммерческих  банков, которые являются центральным  элементом всей кредитной системы  и пр.

Данных за 2016г. еще не опубликовано. По данным ЦБ РФ, по итогам 9 месяцев 2016 года прибыль составила 265 млрд. рублей (в основном она заработана госбанками). По словам зампреда ЦБ, из 740 кредитных организаций 530 на 1 октября сгенерировали прибыль, превышающую 600 млрд. рублей, и 210 сгенерировали убытки на около 350. млрд рублей. В сентябре годовая прибыль банков составляла 192 млрд. рублей, в августе - 127 млрд. рублей, в июле - 76 млрд. рублей и так далее. В январе кредитные организации получили убыток в пределах 23,6 млрд. рублей. То есть по мере восстановления деловой активности в РФ прибыль банковского сектора постепенно наращивается, но говорить о достижении ею значения в 589 млрд. рублей, которое было получено по итогам 2015 года, можно будет, видимо, лишь в 2018 году. [4,5,6]

Безусловно, поддержку банкам в 2015-2016гг. оказало снижение ключевой процентной ставки с 17% до 10%, что позволило им пополнить свои пассивы по приемлемым ставкам (в основном за счет вкладов физлиц). К 1 октября задолженность тогда еще 767 кредитных учреждений (сейчас меньше) перед ЦБ РФ составила 5,757 трлн. рублей, а перед физлицами - 21,214 трлн. рублей. На 1 января 2016г. эти показатели составляли соответственно 9,287 трлн. рублей и 18,552 трлн. руб. Видно, что население потянулось в банки, позволив последним ускоренными темпами гасить более дорогие долги перед ЦБ РФ. [7,8,9]

Сейчас банки делают ставку на качественных заемщиков – физических и юридических лиц, ограничивая необеспеченное кредитование. За первые 9 месяцев 2016 года (более свежей статистики ЦБ РФ пока не опубликовал) общий размер банковских кредитов физлицам снизился с 11,329 трлн рублей до 10,757 трлн рублей, а в сегменте необеспеченных потребительских ссуд - с 6,392 трлн рублей до 5,785 трлн рублей. За этот период кредиты нефинансовым организациям выросли с 29,535 трлн до 31,747 трлн рублей.

ЦБ РФ не может не тревожить ситуация с банками, которые занимают 21−50 позиции по величине активов (по убыванию). Эти банки на 1 октября 2016г. имели достаточность капитала H1.0 на уровне 9% (при текущем нормативе с 1 января 2016 - 8%). Рентабельность капитала и активов у этой группы банков составляла соответственно - 29% и - 3%.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что политика оздоровления банковской системы направлена ни в коем случае не на сокращение количества банков, а исключительно на то, чтобы на рынке были только здоровые банки. В 2015-2016гг. количество кредитных организаций (КО) в РФ сократилось с 834 до 740. Количество банков сократилось с 783 до 688, а количество небанковских КО (то есть тех, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции) выросло с 51 до 52. По словам главы ЦБ РФ, улучшение ситуации в банковской сфере и уменьшение объема «плохих» активов происходит с некоторым лагом после того, как экономика начинает расти. [10,11,12]

Фактором риска для вновь создаваемых российских банков является введение в декабре текущего года 50-процентной квоты для иностранцев в их капитале. На 1 июля 2016г. 33 КО в РФ имели в уставном капитале долю иностранного капитала свыше 50%. Банк России сейчас имеет право по согласованию с правительством РФ устанавливать для банков с иностранными инвестициями ограничения на осуществление банковских операций (например, привлечение вкладов населения), если в соответствующих иностранных государствах (например, в странах ЕС) в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

В 2016 году в определенной мере прибыль банков ограничивают действия Минфина, который выделяет средства регионам (по ставке 0,5% годовых). Последние в ускоренном режиме гасят долги перед банковским сектором. Отметим, что в дополнительных бюджетных деньгах не нуждаются 4 региона донора - Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Сахалинская область. Ожидаемое дальнейшее снижение ключевой процентной ставки в РФ и рост реальных доходов населения и фирм формируют предпосылки к улучшению финансового результата в банковском секторе в 2017 году. Эксперты ожидают, что в следующем году банковский сектор получит прибыль около 300 млрд. руб. [13,14]

Сложное время было и у банка «Траст». Национальный банк «Траст», основанный в 1995 году, является одним из крупнейших российских розничных банков по размеру активов (253,821 млрд. руб. за 31 декабря 2015 года). По итогам 2015 года прибыль Банка «ТРАСТ» (ПАО) составила 4,5 млрд. рублей (с учетом событий после отчетной даты). В декабре 2014 года в ответ на обращение банка «Траст» в ЦБ РФ о предоставлении финансовой поддержки Банк России принял решение о мерах по финансовому оздоровлению банка. «Открытие Холдинг» и Банк «Финансовая Корпорация Открытие», головная организация банковской группы «Открытие», были выбраны инвесторами для проведения санации банка «Траст». С 2015 года банк «ТРАСТ» входит в «Открытие» - крупнейшую частную финансовую группу в России по размеру активов. «Открытие» входит в ТОП-35 крупнейших компаний России и в ТОП-5 лидеров финансового сектора, являясь крупнейшим частным игроком в этом сегменте, согласно рейтингу РБК-500. [1,15,16]

С момента начала процедуры финансового оздоровления была восстановлена нормальная работоспособность «Траста». Банк восстановил ликвидность, был возобновлен приток новых клиентов, открывающих вклады. Также был осуществлен пересмотр риск-политики, в связи с чем, в частности, были временно приостановлены кредитные операции по кредитным картам. Банк внедрил новые, более качественные методы оценки рисков и возобновил кредитование клиентов в соответствии с новой риск-политикой.

В составе «Открытия» «Траст» развивается как универсальный розничный банк, что повышает его устойчивость. В соответствии с обновленной стратегией, осуществляется разработка полной продуктовой линейки для частных лиц, в том числе предложения для клиентов премиального сегмента, а также малого бизнеса.

Итак, 2014-2016гг. для всей банковской системы выдались не из легких: непрерывный рост просроченной задолженности по всему сектору, убытки, отзывы лицензий, слияния, санации. И в итоге количество банков только за год 2015г. сократилось с 829 до 722. За последние 20 лет банковская система России постоянно совершенствовалось, но в то же время можно заметить, что количество игроков последнее время уменьшается и требования к организациям, занимающим этим видом деятельности, ужесточаются. Так же видно, что наблюдается рост государственного участия в крупнейших банках, а это в свою очередь приводит к снижению поля конкурентных отношений в банковском секторе.

Список использованной литературы:

1. Банк России - http://www.cbr.ru/

2. Вихарева Е.В., Перфильев А.М. Организация деятельности коммерческих банков (Банковское дело): учебно-методическое пособие. – Часть 1. – Вологда: ВоГТУ, 2009. – 115 с.

3. Вихарева Е.В., Перфильев А.М. Организация деятельности коммерческих банков (Банковское дело): учебно-методическое пособие. – Часть 2. – Вологда: ВоГТУ, 2009. – 111 с.

4. Щербаков М. А. Проблемы  банковского сектора РФ. Факты  и тенденции // Молодой ученый. - 2016. - №3. - С. 549-551.

5. Вихарева, Е.В. Современное состояние АПК и государственная поддержка сельских товаропроизводителей/ Е.В. Вихарева // Экономика и общество: состояние и перспективы регионального развития.- Вологда, с. Молочное, 2000 – С.93-95

6. Вихарева, Е.В. Проблемы и тенденции развития рынка молока и молочных продуктов / Е.В. Вихарева // Научное и методическое обеспечение качества экономического образования: сборник научных трудов.- Вологда: ВГМХА, 2002. – с. 101-104

7. Иванилова О. В. Институциональные  преобразования банковской системы  России // Экономика и политика. - 2015. - № 7. - С. 12–16.

8. Вихарева, Е.В. Инвестиционная политика администрации Вологодской области и характеристика инвестиционного климата области / Е.В. Вихарева // Вузовская наука - региону: материалы первой областной межвузовской научно-практической конференции.- Вологда: ВоГТУ, 2000. – с. 70-72

9. Вихарева, Е.В. Проблемы налогообложения сельских товаропроизводителей / Е.В. Вихарева // Экономические исследования молодых ученых: сборник научных работ.- Вологда: ЦЭМИ РАН, 2001. – с. 89-91

10. Вихарева Е.В. Оценка ресурсной базы банка: межбанковские кредиты / Е.В. Вихарева // News of Science and Education. – Прага, 2017. – Т.2 №1. – С.003-007