Становление и развитие страхового рынка в РК

Еще один вид страхования, являющийся особенно актуальным, учитывая рост жилищного строительства в Казахстане и ставшим одним из наиболее востребованным на рынке страхования, учитывая что в стране участились факты ущемления прав дольщиков стала возможность страхования гражданско- правовой ответственности застройщиков перед дольщиками,  дающим клиентам заключившими договор долевого участия в строительстве, гарантию возмещения финансового ущерба в случае невыполнения застройщиком своих обязательств. Одной из первых компаний застраховавшая свою ответственность стала крупнейшая строительная компания страны «Корпарация Базис- А», при участии четырех ведущих страховых компаний – АО СК «НОМАД Иншуранс», АО «НСК», АО «СК «Альянс полис», АО «СК «Алтын полис»

Бурный рост строительства в Казахстане, обусловил помимо страхования ответственности застройщиков, также новый вид страхования для Казахстана как титульное страхование, т.е. страхование прав собственности на приобретаемую недвижимость.

Во всем цивилизованном мире уровень развития страхового сектора можно считать индикатором развития экономики страны в целом. На данном этапе казахстанский страховой рынок оценивается экспертами как один из самых динамично развивающихся в СНГ. Участниками казахстанского страхового рынка на сегодняшний день являются 44 страховых организаций, в том числе 8 по страховании жизни, которые активно работают на территории всей республики, включая регионы. Кроме того, действуют 12 страховых брокеров, 55 актуариев.

О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует активное внедрение международных стандартов качества управления ISO 9000, что позволяет компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять услуги более высокого качества.

Оценивая текущую ситуацию на страховом рынке, в целом можно говорить о некоторых положительных результатах, Так объем страховых премий собранных страховщиками за 2008 год составляет 116,4 млрд. тенге, что на 2,3 % меньше объема собранного за аналогичный период прошлого года.43

Говоря о перспективах развития страхового рынка, можно с уверенностью говорить о том, что с каждым годом относительные показатели страхового рынка постоянно увеличиваются. Это свидетельствует о том, что отрасль страхования становиться все более перспективной с точки зрения инвестирования.

Так, по мнению специалистов на развитие рынка страховых услуг Казахстана, кроме тенденций мирового социально- экономического развития будут влиять региональные факторы, связанные с отдельными параметрами функционирования национальных рынков стран, входящее в единое Евразийское экономическое пространство, а также и сугубо местные, соответствующие экономическим отношения в стране.

Для дальнейшего поступательного развития и позитивного развития тенденций необходимо:

• создать научно- исследовательский и образовательный центр, специализирующийся в области страхования;
• перед вступлением в ВТО сформировать все условия для защиты отечественного страхового рынка, поскольку на внутреннем рынке обострится конкуренция отечественных и зарубежных страховых компаний. Вследствие невысокого уровня качества услуг, существует вероятность банкротства некоторых казахстанских страховых компаний;
• внести поправки в налоговый кодекс с целью создания гибкой системы налогообложения. Необходимо использовать положительный опыт развитых и некоторых развивающихся стран (в частности, России). Так основной причиной бурного развития страхования жизни  в России явились налоговые льготы при выплате зарплаты, которые имеют работодатели застраховавшие своих сотрудников. Сегодня развитию страхового ранка в Казахстане способствует действующий порядок налогообложения юридических лиц,  которым разрешено относить на вычеты из совокупного годового дохода расходы по страховым премиям;
• развивать систему обязательного страхования, как одного из основных инструментов обеспечения социальной стабильности и ускорения развития экономики;
• уделять внимание развитию рынков перестрахования и сострахования, а также институциональному укреплению субъектов страхового рынка, в особенности взаимного страхования.

Также по мнению специалистов еще одним шагом в сторону интеграции может стать вступление в систему так называемой «Зеленой карты», позволяющим его владельцам беспрепятственно передвигаться по территории участниц всех стран системы с одним страховым полисом. На фоне роста туристических потоков и процесса глобализации вопрос участия Казахстана в данной системе становиться очень важным44.

С принятием 2005 году закона об обязательном страховании гражданско- правовой ответственности работодателя за причинение вреда работнику казахстанский рынок страхования жизни стремительно растет. В соответствии с ним работодатель в случае утраты трудоспособности работника или его смерти обязан заключить с ним договор с компанией по страхованию жизни в пользу работника или его иждивенцев. Данный вид страхования является одним из наиболее перспективных и имеет в бузующем огромный потенциал.

Накопительное страхование в отличии от других видов страхования предполагает страхование на пять, десять лет и более. То есть накопительное страхование позволяет решать вопросы долгосрочного финансового планирования. Каждый человек определяет для себя цель: кто-то думает о том, как накопить деньги, для того чтобы его ребенок мог получить хорошее качественное образование, кто-то о том, как ему обеспечить свою старость. Ведь, если сегодня человек имеет постоянный доход, то в будущем наступит период, когда этот доход будет значительно меньше. К тому же в жизни возможны различные неприятные ситуации, такие, как потеря кормильца, его полная или частичная нетрудоспособность. На этот случай желательно иметь страховой вариант.

Так что, накопительное страхование направлено именно на защиту семьи. То есть, отправляя какую-то часть денег из своего семейного бюджета на накопительное страхование, человек, таким образом, защищает себя и своих близких. Поэтому во всем мире накопительное страхование жизни очень развито.

Принцип накопительного страхования, включает как непосредственно страхование непредвиденных обстоятельств, так и накопительную часть. В течение всего времени действия страховки страхователь перечисляет фиксированные взносы, которые могут делаться раз в год, полгода, квартал, либо каждый месяц. Эти взносы делятся на несколько частей.

Размер страховых премий при накопительном страховании зависит от того, кто заключает договор страхования: возраста человека, его пола, состояния здоровья. Если это молодой человек, то та часть, которая уходит на покрытие рисков будет меньше, чем, если бы договор заключал человек старшего возраста. Соответственно та часть, которая уходит на накопление, для молодых людей будет больше, поэтому им выгоднее заключать договор накопительного страхования, чем пожилым людям.

При накопительном страховании, помимо накопления, полис гарантирует и страховую защиту. В договор можно дополнительно включить защиту от других рисков, например, наступления инвалидности. В этом случае, если страхователь по каким-либо причинам становится нетрудоспособным и больше не в состоянии делать взносы, то обязанность по уплате страховой премии компания берет на себя. При этом действие договора не прекращается, и по завершении срока страхования человек получает сумму, которую он хотел накопить. Однако такие дополнительные услуги увеличивают стоимость полиса.

Одним из наиболее перспективных видов накопительного страхования, является аннуитетное страхование.

Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в течение установленного договором срока или пожизненно в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов. Условие об осуществлении периодических страховых выплат по договорам аннуитетного страхования не связано с определением, уточнением и подтверждением размера страховых выплат45.

При Аннуитетном страховании выплаты производятся не единовременно, а периодически, и могут длиться до конца жизни. Это своего рода дополнительная пенсия, когда человек помимо основной пенсии, накопленной за счет обязательных пенсионных отчислений, получает деньги из страховой компании. Но отличие таких страховых выплат от обычных пенсионных в том, что они могут длиться пожизненно, то есть, если человек будет жить 90 лет и больше, мы будем платить ему эти деньги всегда.

Сейчас, к сожалению, такое время, когда каждый должен сам о себе заботиться. К тому же, тенденция, которая наметилась в последние десятилетия во многих развитых странах - это увеличение людей пенсионного возраста по сравнению с теми, кто работает и соответственно делает обязательные отчисления в пенсионные фонды. И этих взносов уже недостаточно, для того чтобы обеспечить достойную старость пенсионерам. Поэтому в Западной Европе именно аннуитетное страхование наиболее популярно. Там практически каждый человек имеет такой страховой полис.

В перспективе и Казахстан может столкнуться с подобной проблемой. Так что, уже сегодня мы должны задумываться о том, что нас ждет через двадцать-тридцать лет. Поэтому я считаю, что такое добровольное аннуитетное страхование необходимо, как необходимо может быть выведение этого аннуитета как государственного инструмента регулирования. Ведь страхование - это элемент социальной защиты. Именно поэтому государство уделяет особое внимание развитию страхового рынка в Казахстане.

Если взять статистику, то сегодня страхование жизни на общем рынке занимает всего 4,1%46. Это очень мало по сравнению с развитыми странами, где доля компаний по страхованию жизни больше половины общего рынка. Дело в том, что у нас еще очень низкая информированность граждан, особенно в регионах. Поэтому важно проводить разъяснительную работу среди людей.

Но с другой стороны, это говорит о том, что рынок развивается и у него огромный потенциал. В последние годы именно рынок страхования жизни показывает наиболее высокие темпы прироста. Если сравнивать этот и прошлый год - это прирост около 21,1%. Это делает рынок привлекательным для страховых компаний, поэтому их количество растет. На сегодня их уже восемь.

Делая вывод, можно отметить, что Казахстанский рынок страховых услуг стабильно растет. Причем важно, что рост страхового бизнеса, главным образом качественный, а не количественный. Потенциал страхового рынка Казахстана огромен, прежде всего, в связи с четко сформировавшейся стратегией большинства прогрессивных страховых организаций, освоением добровольно розничного страхования. Кроме того, важнейшей положительной тенденцией страхового рынка является то, что в сознании людей постепенно начинает формироваться культура страхования, понимания выгоды и удобства этой услуги.

Заключение

Подводя итог,  дипломной работы, можно сделать следующие выводы.

За последнее десятилетие страхование как отрасль гражданско – правовых отношений приобрело огромную значимость: становление рыночных форм хозяйственной деятельности, развитие частной собственности и предпринимательства ведут к объективному росту потребностей в страховании.

Страхование осуществляется путем заключения договоров страхования, поэтому очевидно, что посредством их определяются качество страховой деятельности, уровень страховой защиты граждан и юридических лиц, и вытекающим из договоров страхования страховых обязательств. В свою очередь, качество договора страхования зависит от состояния законодательства, регулирующего страховые отношения.

Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.

Основными этапами развития страхового дела в Казахстане являются:

1. страхование   в  СССР;
2. страхование момента обретения независимости Республики Казахстан (после 1991 г.)

В целом развитие страхового дела в Казахстане сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в Казахстане.

В  результате  проведенного  обследования   современного страхового  рынка  Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности.

Наблюдается устойчивое увеличение количества  страховщиков. Прослеживается  тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций.  Однако, действующие страховые  компании неравнозначны. Наряду  с  солидными компаниями  появляются мелкие малоэффективные предприятия. Эта  тенденция расслоения особенно четко обозначилась в 1999 г. На сегодняшний день участниками казахстанского страхового рынка являются 44 страховых организаций, в том числе 8 по страховании жизни, которые активно работают на территории всей республики, включая регионы. Кроме того, действуют 12 страховых брокеров, 55 актуариев.

Значительно  возросли  объемы  страховых  операций.  При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметна  возросла  доля  краткосрочного  страхования от несчастного случая, что  заставляет  задуматься  о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка.

На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного  рынка  и числа компаний, функционирующих на нем

Страхование в процессе своего исторического развития перешло на качественно иную ступень и рассматривается в настоящее время как способ защиты материального положения страхователя.