Проблемы развития страхового рынка США

Содержание 
 
Введение…………………………………………………………………………… 
 
1. История страхового рынка США…………………….……………………….. 
 
2. Виды страхования США………………………………………………………. 
 
2.1 Страхование жизни…………………………………………………………. 
 
2.2 Страхование имущества………………………………………………………

2.3 Анализ каналов распространения страховых услуг……………………….

 
3. Проблемы развития страхового рынка США………………………………… 
 
Заключение……………………………………………………………………… 
 
Список литературы………………………………………………………………. 
Введение 
 
Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.  
 
США – это передовая держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом развития. Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне. 
 
В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. Анализ страхового рынка США достаточно актуален и представляет научный и практический интерес. 
 
Цель данной работы – это изучение страхового рынка с различных точек зрения. Объект работы: виды страхования США и участники страховой деятельности. Предметом исследования является страховой рынок США, его содержание. Задачи данного исследования: рассмотреть теоретические подходы к страховому рынку США и выявить проблемы страхового рынка США в современных условиях. 
1.   История страхового рынка США 
 
Страховой рынок — система экономических отношений, возникающих при купле-продаже специфического товара страховое покрытие в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Складывается в условиях множественности страховщиков. 
 
В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г. Страховой бизнес США отличается огромным размахом. 
 
В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. 
 
Страховые компании осуществляют три типа страхования: 
 
1)                    коммерческое (широкий спектр); 
 
2)                    личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан); 
 
3)                    бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.). 
 
Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм. 
 
Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов. 
 
Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. По данным рейтингового агентства Файнэншл Таймс, в последние  годы крупнейшей корпорацией страхового рынка США по рыночной капитализации является Амэрикэн Интернэшнл Групп (AIG) – элита страхового бизнеса, одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп, которая осуществляет свою деятельность в 130 странах и юрисдикциях. Компании, входящие в AIG, предоставляют своим клиентам - частным корпорациям, общественным организациям и физическим лицам - широкий спектр услуг по страхованию имущества и ответственности, жизни и здоровья через самую крупную в мире сеть офисов и представительств. 
 
Особенностью североамериканского рынка является то, что в его главном участнике - США деятельность страховщиков контролируется в каждом штате отдельно. По организационно-правовой форме страховые компании в США, действующие   на одном из самых развитых страховых рынков, подразделяются на пять основных групп: акционерные страховые компании; взаимные страховые компании; межстраховые, или «обратные» биржи; синдикаты Ллойда; медицинские страховые организации .  
 
Каждая из этих категорий страховых компаний имеет свои особенности. Так, в отличие от акционерной страховой компании, взаимной страховой компанией владеют ее клиенты - страхователи. У такой страховой компании отсутствует уставной капитал и связанные с ним гарантии страхователям. Подобные страховые компании собирают в США около трети премий по страхованию имущества и ответственности и 40 % всех премий по страхованию жизни. 
 
Однозначно интересной и прогрессивной формой взаимной страховой компании являются межстраховые биржи, или «обратные» страховые компании, в которых участвуют страхователи. Деятельность таких компаний аналогична деятельности биржи - специальные уполномоченные (брокеры) «торгуют» рисками страхователей. Принцип этих торгов похож на принцип работы взаимной страховой компании, но каждый подписчик на риски (андеррайтер) несет свою долю ответственности, в отличие от взаимной страховой компании, где предусматривается пропорциональная ответственность. Сложность организации подобного рода деятельности предполагает наличие адекватной институциональной поддержки: квалифицированных специалистов и разработки серьезной правовой базы. 
  
 
2.   Виды страхования США 
 
2.1  Страхование жизни 
 
Страхование жизни в США существует с 1830 года. Среди них можно выделить следующие основные виды: обычное страхование жизни, срочное, коллективное. К другим видам страхования относятся страхование жизни заемщика и отраслевое страхование жизни. Кроме этого, существует аннуитет – это страховой договор, который обеспечивает серию платежей его владельцу. Эти платежи могут начаться сразу же (немедленный аннуитет) или после определенной даты (отсроченный аннуитет). В период до начала выплат (период накопления), суммы, вложенные в аннуитет, облагаются налогом на отсроченной основе.  
 
К особенностям рынка страхования жизни США можно отнести высокую конкуренцию как страховщиков жизни с другими финансовыми институтами, так и среди самих страховщиков, обеспечивающую широкий ассортимент разнообразных продуктов страхования жизни.  
 
Система регулирования и надзора является достаточно простой и эффективно обеспечивающей гарантии надежности для страхователей. Также следует отметить тесную взаимосвязь рынка страхования жизни с финансовым рынком, подверженность страховщиков жизни колебаниям на финансовом рынке. 
 
Среди аннуитетов также можно выделить аннуитеты с фиксированной или переменной процентной ставкой, аннуитеты с периодическими (обычно ежемесячными) платежами в течение срока накопления или единовременной уплатой всей суммы премии. 
 
В США существуют различные виды договоров личного страхования: 1) обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица; 2) страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица; 3) страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица; 4) условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа; 5) наиболее популярный вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года. 
 
Ещё одним видом личного страхования является медицинское страхование. Основных типов страхования здоровья, однако всего три: основная госпитальная страховка, основная медицинская страховка, и общая медицинская страховка. Основная госпитальная страховка покрывает ваши больничные расходы, причем чаще всего страховая компания устанавливает пределы на продолжительность пребывания в больнице и на общую сумму за лечение.  
 
Основная медицинская страховка служит для возмещения расходов, связанных с услугами врачей, хирургов и анестезиологов, включая визиты к врачам в госпитале. Выплаты по этой страховке также ограничены по времени и по сумме. Общая медицинская страховка служит для покрытия дополнительных расходов, которые возникают в случае серьезного заболевания и выходят за пределы основной госпитальной и медицинской страховок. Иногда эта страховка предлагается отдельно, иногда - вместе с основными страховками. Размер выплачиваемой вам компенсации зависит от типа страхового контракта и от политики компании. Иногда договор предполагает покрытие 100% ваших расходов, но чаще вам приходится оплачивать всё из своего кармана. Некоторые страховые договоры предполагают оплату медицинских счетов только в том случае, если вы обратились за помощью к определенному врачу или в определенный госпиталь, перечень которых был заранее обговорен в контракте (это правило обычно не распространяется на случаи, когда вам приходится обращаться за неотложной медицинской помощью). Нередко договор предполагает полную оплату медицинских счетов в случае лечения в заранее определенном медицинском учреждении и частичную оплату счетов в остальных случаях.  
 
Необходимо также иметь в виду, что подавляющее большинство страховок не предполагает оплату ваших медицинских счетов, вызванных теми заболеваниями, которые были диагностированы до подписания вашего страхового контракта. 
 
Покупая медицинскую страховку, надо иметь в виду, что у вас есть возможность приобрести ее у частной компании, у государства или у некоммерческих организаций. 
 
2.2 Страхование имущества 
 
Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования. 
 
Автомобильное страхование является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Оно включает 6 базовых типов. 
 
Первые два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это - страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. 
 
Третий тип страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские расходы и финансовые потери в результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет не очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще ее не имеет. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму. 
 
Следующие два типа страховки также не обязательны по американским законам. Четвертый тип – это страхование на случай столкновения, когда покрывается материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в результате столкновения с другой машиной или неподвижным предметом – столбом, гидрантом, деревом и т.д. Пятый – "всесторонняя страховка", покрывающая ущерб, причиненный в результате "божественного провидения" - наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных. 
 
Последний из основных типов автомобильного страхования покрывает расходы владельца полиса, если виновником ДТП является человек, не имеющий страховки или же его страховка не в полной мере может покрыть ущерб, причиненный здоровью или имуществу пострадавшего. Кроме того, подобный полис действует в тех случаях, когда виновник ДТП скрылся с места происшествия. 
 
К имущественному страхованию так же относится страхование недвижимости. Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте. Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом. Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции». 
 
2.3 Анализ каналов распространения страховых услуг 
 
Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами – брокеров. 
 
Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры – от своего имени и по поручению страхователя и страховщика. Агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах обычно выступает в интересах страхователя, поэтому деятельность брокеров регулируется государством обособлено, с помощью специальных форм и методов. 
 
В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: 1) агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу; 2) независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.  
 
Требования, предъявляемые регулирующими органами США к компаниям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим страховую брокерскую деятельность, сводятся к следующим: 1) наличию регистрации как юридического лица или индивидуального предпринимателя; 2) вхождению в реестр страховых брокеров; 3) высокому уровню квалификации сотрудников брокерской компании или страхового брокера – индивидуального предпринимателя; 4) страхованию профессиональной ответственности, наличию финансовых гарантий. Кроме того, английские страховые брокеры подлежат обязательной аудиторской проверке. 
 
Брокеров можно квалифицировать по различным параметрам. Во-первых, услуги различаются в зависимости от типа клиента страхового брокера: 1) услуги страхователю; 2) услуги перестрахователю; 3) услуги страховой компании. 
 
Еще одна квалификация строится в зависимости от типа услуги: 1) консультационные услуги; 2) организационные услуги (ведение переписки и переговоров в интересах клиента, представление интересов клиента при заключении договоров, при урегулировании убытков, проведении открытых и закрытых тендеров среди страховых компаний); 3) услуги по работе с документами (подготовка и передача в страховую компанию всей документации, внесение в договор всех необходимых изменений и дополнений, сбор и передача в страховую компанию необходимых справок и документов при наступлении страхового случая); 4) помощь в осуществлении денежных расчетов (при уплате страховых взносов, страховых выплат, осуществлении возврата страховой премии при досрочном прекращении договора, перечислении возврата денежных средств, поступивших по регрессным искам, от реализации возвращенного имущества); 5) иные услуги (предложения на сайтах страховых брокеров). 
 
В целом можно сказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем деятельность страховых агентов. 
 
Также развивается интернет – страхование. Лидерами интернет- продаж являются полисы автострахования. Многие американские страховые компании, представленные в интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае. 
3. Проблемы развития страхового рынка США 
 
Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что, как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами. 
 
Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение. 
 
Другой проблемой является возможность оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны. Аналогично, в случае с медицинской страховкой, корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя. 
Заключение 
 
Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль. 
 
В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни и автомобильное страхование. 
 
Во многих странах мира присутствуют представители американских страховых компаний. 
 
В США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов. 
 
Несмотря на недавний финансовый кризис, США удерживается на лидирующих позициях в мировом страховом рынке. 
Список литературы 
 
1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007  
 
2. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт  
 
3. Алиев Р. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. – 2000. №5. – С. 18–34  
 
4. Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ // Страховое дело. – 2005. – №7. – С. 55–58  
 
5. Баталов Э.Я., Кременюк В.А. Россия и США: соперники или соратники? // США – Канада: экономика, политика, культура. – 2002. №6  
 
6. Бережков А. Страхование автогражданской ответственности в США // Компас. – 2004. – №19. – С. 25–28  
 
7. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах  
 
8. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 274 с.  
 
9. Давыдов А.Ю. Экономика США: потенциал роста // США – Канада: экономика, политика, культура. – 2003. – №2  
 
10. Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов. – М.: 1996  
 
11. Кудров Мировая экономика. 2004  
 
12. Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международный опыт регулирования страховой деятельности. – СПб, 2006.  
 
13. Мировая экономика: Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова – М.: ЭкономистЪ, 2003  
 
14. Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельности. Уч. пособие – М.: АТиСО, 2008. – 288 с.  
 
15. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2005.  
 
16. Страховое дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. – М.: Юнити, 2003  
 
17. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования  
 
18. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003.  
 
19. Экономика США. М.: 2003