Проблемы и перспективы развития страхового рынка

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

БЕРДСКИЙ  ФИЛИАЛ 
 

Кафедра экономики и менеджмента 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО  СТРАХОВАНИЮ

 “Проблемы и перспективы развития

  страхового рынка  ”

     

                                                                                                             ВЫПОЛНИЛА:

                               студентка 4 курса

          группа 648

Карпова Татьяна Юрьевна

  Шифр: 503613341

                                                 ПРОВЕРИЛА:

Костяева Елена Васильевна 
 
 
 
 

2010 г.

    Введение. 

    Страхование – одна из древнейших категорий  общественных отношений. Это

необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного воспроизводства.

    Страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим источником инвестиций в экономику. Реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось в начале 1990-х гг., в то время как в странах с развитой рыночной экономикой интенсивное развитие страхового рынка происходило еще в XIX в.

    В современном обществе рискованный  характер общественного производства во все большей мере определяется не только природными факторами, сколько противоречивыми, связанными с усложнениями производственных отношений между людьми. Огромные масштабы общественного производства в нашей стране, сами по себе создают условия для возникновения случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия.

    С развитием частной собственности существенно возрастает роль страхования, однако объем и эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предпринимателям и гражданам, весьма невелик. 
 
 
 
 
 
 

1. Проблемы  и перспективы развития страхового рынка России.

    Страхование является самостоятельным элементом  финансовой 
системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями. Уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором "рыночности" экономики. Там, где экономика слаба, страхование не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты [1].      

    Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

    В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке  страховых услуг — всего 0,2 % мирового объема страховых премий. На конец 2006 г. доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15 % против 90-95 % в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдерживают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.

    Соотношение страховой премии (за исключением  премии по ОМС) и ВВП продолжает снижаться, в 2007 г. оно составило 1,45%, уменьшившись на 4% по сравнению с 2006 г., а доля страховой премии по страхованию иному, чем страхование жизни, напротив, увеличивается (в 2006 г. — на 2% до 2,21%, в 2007 г. — на 2% до 2,25%). 

    Динамика  ключевых показателей развития рынка страхования России в период 2001-2007 гг. по основным сегментам представлена в таблице.

    

    Таблица №1. Динамика ключевых показателей развития рынка страхования России в период 2001-2007 гг. по основным сегментам. 
 
 

    В 2007 г. продолжился рост плотности  страхования страховой премии на душу населения, который все эти годы обусловлен увеличением размера совокупной страховой премии, так как численность населения России остается практически на одном уровне. "Подушевая плотность страхования" составила 5,4 тыс. руб., увеличившись на 25,6% по сравнению с 2006 г.

    В развитых странах Европы страховая  премия на душу населения составляет 2,3-6,5 тыс. долл.

    Количественный  рост и структурные изменения, происходившие на российском страховом рынке в течение 2006-2007 гг., привели к тому, что Россия стала привлекательным рынком для иностранных игроков.

    Глобальные  страховые компании рассматривают российский рынок как очень перспективное направление для инвестиций: ожидаемые прибыли значительно превышают страховые риски России. 2006 год стал первым годом развития страхования в современной России, когда реальную значимость приобрел фактор неценовой конкуренции. По большинству видов страхования тарифная конкуренция крайне затруднена, так как дальнейшее снижение тарифов без существенной угрозы финансовому состоянию страховщика уже невозможно.

    При номинальном росте страхового рынка  России пока еще необратим процесс его стагнации в реальном выражении. К сожалению, в 2005 г. при установившейся инфляции на уровне 10,9%, 4-процентного номинального роста премий оказалось недостаточно для того, чтобы превысить фактор ежегодного обесценивания денежных средств. В итоге, в 2005 г. темпы прироста премий, скорректированные на уровень инфляции, оказались на отметке — 6,4%, подтвердив динамику ежегодного падения данного показателя. Однако ситуация изменилась в 2006 г., когда наметился рост в реальном выражении на 9,4%, обусловленный увеличением сумм обязательного страхования, прежде всего обязательного медицинского страхования.

    Взносы  на душу населения, наоборот, демонстрируют ежегодный рост, но только в номинальном выражении. По результатам 2006 г. на душу населения приходится 4 276,1 руб. страховой премии, что является достаточно малым показателем в сравнении с развитыми странами. Однако показатель 2006 г. опережает данные 2005 г. на 25%, что свидетельствует о реальном росте страховых взносов на душу населения [1].

    По  итогам первого полугодия 2008 г. российские страховые компании собрали 293 млрд. руб. взносов по прямому страхованию ( без   ОМС),   что на 44 млрд. руб., или на 17,6 % больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Прирост взносов в 2008 г. замедлился — в первом полугодии 2007г. он был на 3,1% выше. Крупнейшими сегментами российского страхового рынка по-прежнему остаются автокаско (объем взносов, собранных по этому виду страхования в первом полугодии 2008г.,составил 76,4 млрд руб.).

    В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал роста составляет 9-12% в год. Следует заметить, что рост будет происходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.

    Глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отметил, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки. Так, в третьем квартале 2008 г. по сравнению со вторым кварталом премия сократилась на 9%, тогда как за аналогичный период 2007 г. падение было на уровне 4%. В лидерах падения личное страхование — минус 53%, в то время как в аналогичный период прошлого года наблюдалось всего лишь 20%-ное падение. Эксперты видят причину в сокращении предприятиями социальных расходов.

    По  мнению ФССН, в полной мере последствия  сокращения платежеспособного спроса страховщики ощутят в следующем году. В первую очередь это отразится на видах страхования, связанных со строительством, а также потребительским и залоговым кредитованием. "Негативные последствия будут иметь двойное действие. Во-первых, ожидается, что сокращение покупательной способности и уменьшение расходов предприятий приведет к снижению спроса на страхование имущества и добровольное медицинское страхование. Сворачивание кредитных программ и замораживание строительных объектов отрицательно скажутся на рынках ипотечного страхования, страхования «автокаско» и страхования СМР. Рост полученных страховых премий следует ожидать только в страховании, связанном с госконтрактами и большими инфраструктурными проектами (например, со строительством олимпийских объектов). Во-вторых, замедлятся темпы развития рынка, обострение проблемы роста убыточности, обесценение инвестиций страховщиков — все это приведет к банкротству целого ряда российских страховых компаний в 2009 году"[4].

       Одновременно  тормозят развитие страхования в современной России медленные темпы роста рынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков. По оценкам аналитиков, реальный рынок перестрахования растет на 10-15% в год. Его особенностью является то, что основные потоки перестрахования аккумулируются у универсальных перестраховщиков. Существенно влияют на развитие перестрахования следующие проблемы:

• низкая капитализация российских перестраховщиков в сравнении с универсальными компаниями, которые превосходят по 
  финансовым возможностям;
• перестрахование — это транснациональный вид бизнеса, но нашим компаниям пока для выхода на серьезные западные рынки 
  мешает отсутствие серьезных международных рейтингов. Пере 
  ход на международные стандарты финансовой отчетности является неотъемлемой частью вступления российских страховых 
  компаний в глобальный мировой страховой рынок;
• низкий уровень государственной поддержки рынка перестрахования.

    Развитие  страхового рынка, способного удовлетворить  все потребности растущей и усложняющейся экономики России, возможно только при выполнении двух ключевых принципов, заложенных в концепции:

• страхование активов по их реальной стоимости;
• установление единой экономической стоимости жизни для воз 
  мещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.

    Понятие экономической стоимости жизни  должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страховой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рассчитывать исходя из справедливой стоимости, например из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами [2].

    Чтобы интегрировать страховой рынок  России в общеевропейскую финансовую систему, нужно выделить следующие его особенности:

• доля страхования имущества предприятий и грузов в России 
  будет выше в силу экономической и географической специфики (структура народного хозяйства, слабая развитость инфра 
  структуры, удаленность территорий);
• доля добровольного медицинского страхования как альтернатива государственного медицинского обеспечения будет занимать более значимое место на рынке, и показывать более устойчивый рост, чем накопительное и пенсионное страхование;
• на рынке будут доминировать отечественные страховые компании, даже в случае полной либерализации рынка;
• обязательное  страхование  и  различные централизованные 
  страховые программы в России аккумулируют значительную 
  долю страхового рынка.