Развитие страхового рынка России

      Содержание

Введение 4

1 Основные понятия института страхования 6

1.1 Понятия и правовые основы страхования в России. 6

1.2 Классификация страхования. 10

2 Анализ развития страхового рынка в России в современных условиях 17

2.1 Формирование страхового рынка России 17

2.2 Основные тенденции развития страхового рынка в современных условиях 19

2.3 Проблемы функционирования страхового рынка России 33

2.4 Текущее состояние российского рынка страхования 37

3 Перспективы развития страхового рынка Российской Федерации 41

Заключение 47

Список используемых источников 49 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Ущерб от природных катастроф, произошедших за последние 10 лет, оценивается в  сумму примерно 535 млрд. долл. В России годовые убытки от аварий и катастроф  составляют 12-15% ВВП. В стране ежегодно происходит примерно 300 тыс. пожаров, в  автомобильных авариях погибают 36-37 тыс. человек и около 200 тыс. человек, из которых 7-8 тыс. погибают, а около 14 тыс. становятся инвалидами.

     Поскольку в жизни человека происходят события, наносящие материальный ущерб и  несущие реальную угрозу, перед ним  еще с древних времен встала задача найти способы противодействия  их влияния.

     Актуальность  данной темы обосновывается тем, что  страхование является действенным  инструментом стабилизации экономики. Первые признаки страхования появились в древнем мире. Суть страхования была в заключении соглашений о рассредоточении между заинтересованными сторонами риска возможного ущерба. Особенностью данных отношений являлось отсутствие страховых взносов, возмещение убытка осуществлялось путем раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов. Изучение исторического опыта складывания страховых отношений в России необходим для развития данного сектора экономики в будущем. Изучение исторических процессов развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение исторических процессов страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение истории помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка в России в будущем.

     Объектом  исследования является страховой рынок  нашей страны и процессы на нем  происходящие.

     Непосредственно предметом изучения являются исторические этапы развития страхования в  России и возможные перспективы  развития данного рынка.

     Цель  курсовой работы – определение направления развития страхового рынка для нашей страны.

Для достижения динамической цели решения следующих задач:

• определение экономической сущности страхования, его основного назначения и места в финансовой системе, изучение его основных функций
• изучение истории развития страхования в России. Анализ развития страхования в досоветское время, рассмотрение советской системы страхования и развитие страхования в постсоветское время
• оценка современного страхового рынка в России и за рубежом, анализ влияния финансового кризиса на страхование в России
• выделение основных тенденций развития страхового рынка в России, анализ возможных перспектив данного рынка в России, прогноз места страхования в финансовой системе страны в ближайшее будущее.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1 Основные понятия  института страхования

   1.1 Понятие и правовые основы страхования в России 

   Страхователи - это мы с вами, юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[3].

   Застрахованный - близкое к первому понятие, это физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования[3]. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных неприятных событий.

   Выгодоприобретатель - опять же это клиент, но от застрахованного  или страхователя отличается тем, что  не является ни тем, ни другим[3]. Это лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти.

   Страховщики - это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории страны[3].

   Страховой агент - тот, с кем страхователю зачастую приходится непосредственно общаться. Это физическое или юридическое  лицо, действующее от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями[3].

   Объекты страхования - то, что страхуется. Страховать можно все, что не противоречит законодательству Российской Федерации[3].

   Страховая стоимость - это действительная стоимость  объекта для целей страхования[3].

   Страховой случай - самое неприятное в страховании. Это то самое совершившееся событие  или (если прописано в договоре) целая  совокупность событий, с наступлением которого страховщик обязан произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу[3].

   Страховой ущерб - это стоимость полностью  погибшего имущества или обесцененной его части поврежденного по страховой  оценке[3].

   Страховое возмещение - то, что выплачивает клиенту страховщик, то есть причитающаяся к выплате сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу, или часть этой суммы[3].

   Страховая сумма- это денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры  страхового взноса и страховой выплаты[3].

   Если  страховая сумма, определенная договором  страхования, превышает страховую  стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой  суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

   Страховая выплата подчас выступает для  страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о  чувстве "защищенности", которое  испытывает страхователь, заключивший  договор с надежной страховой  компанией. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую  премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования  для него - вид предпринимательской  деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай.

   Наступление страховых случаев подчинено  законам вероятности. Вероятность  рассчитывается математически, путем  анализа множества событий, и  используется при определении величины страховой премии.

   В новых условиях хозяйствования страхование  предоставляет финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и  от негативных последствий предпринимательской  деятельности.

   Страхование является важной составной частью системы  мер по обеспечению финансовой устойчивости предприятий и организаций независимо от их организационно-правовой формы.

   Действующее законодательство определяет страхование  как институт гражданского права, поскольку  страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов  страхового правоотношения.

   Источниками страхового права являются законодательные  и нормативно-правовые акты разного  уровня и различных отраслей российского  законодательства, что обусловлено  комплексным характером данного  института.

   Договор страхования исчерпывающим образом  урегулирован нормами гл. 48 «Страхование»  ГК (ст. 927—970), а также общими нормами  гражданского права. Исключение составляют договоры, касающиеся специальных видов  страхования: иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского, медицинского, банковских вкладов и пенсий, которые  подчиняются законам об этих видах  страхования (ст. 970 ГК).

   При наличии расхождений между нормами  ГК РФ и Закона приоритет отдается положениям ГК (п. 2 ст. 3 ГК).

   Страховые отношения в определенной их части  регулируются и другими федеральными законами. Среди них, прежде всего, нужно  назвать Закон РФ «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. ФЗ от 1 июля 1994 г. № 9-ФЗ), закрепивший  новые подходы к организации  медицинской помощи населению через  схему обязательного и добровольного  медицинского страхования, подробно урегулировавший  всю систему отношений в этой сфере.

   Большое значение для развития страхового рынка  в стране имеют указы Президента РФ по вопросам основных направлений  государственной политики в сфере  страхования. Важную роль в правовом регулировании отдельных аспектов страховой деятельности выполняют  и постановления Правительства  РФ. В первую очередь из них нужно  упомянуть постановление «Об  особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль  страховщиками» от 16 мая 1994 г. № 491.

   Страховая деятельность регламентируется также  нормативными актами Росстрахнадзора, принятыми до того, как Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 он был расформирован  при очередном реформировании Правительства, а его функции переданы Министерству финансов РФ, актами Минфина России по вопросам финансовой устойчивости и платежеспособности страховых  организаций, соблюдения ими страхового законодательства, документами Центрального банка РФ в части валютного  регулирования, а также Федерального фонда обязательного медицинского страхования по отдельным вопросам осуществления ОМС.

   Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные средства населения, предприятий  и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации денежной системы  страны. Таким образом, страхование  как институт финансовой системы  выполняет предупредительные, восстановительные (защитные) и контрольные функции.

   Функции страхования являются внешними формами, позволяющими выявить особенности  страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны. Экономическая  сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

   Распределительная функция страхования реализуется  через специфические функции  свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.

   Рисковая  функция - наличие риска стимулирует  возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования  со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

   По  своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные  и субъективные, универсальные и  индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др.

   Предупредительная функция страхования реализуется  в уменьшении степени риска и  разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда  различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

   Сберегательная  функция проявляет себя в потребности  в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

   Кроме названных специфических функций  страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

   Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании  средств страхового фонда. Осуществление  производится через финансовый контроль за законным проведением страховых  операций.