Развитие страхового рынка России

В кредитной  функции страхования заключается  возвратность страховых взносов.

     Инвестиционная  функция страхования дает возможность  участия временно свободных средств  страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли  от страховых и других хозяйственных  операций доходов государственного бюджета. 
 

     1.2 Классификация страхования 

     Страхование охватывает различные категории  страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности. Оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

     В основу классификации страхования  положены  различия в объектах страхования  и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются  две классификации: по объектам страхования  и по роду опасности. Первая классификация  является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное  страхование.

     Всеобщая  классификация страхования по объектам страхования – это иерархическая  система деления страхования  по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования –обязательную  и добровольную.

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли:

• имущественное;
• личное страхование;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

   В имущественном страховании в  качестве объекта выступают материальные ценности, при личном страховании  – их жизнь, здоровье и трудоспособность.

   По  страхованию ответственности в  качестве объекта выступает обязанность  страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и  иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. При страховании ответственности  соответствующее возмещение вреда  производит за него страховая организация.

   Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные  различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

   Для конкретизации необходимо выделение  из отраслей  подотрасли и виды страхования.

   Имущественное страхование делится на несколько  подотраслей в зависимости от форм собственности и категории  страхователей: страхование имущества  государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных  и общественных организаций, имущество  граждан.

   Личное  страхование имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование  граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь  более конкретные подотрасли.

   По  страхованию ответственности подотраслями являются страхование задолженности  и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

   В страховании предпринимательских  рисков  две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным –страхование от перерывов  в торговле, страхование упущенной  выгоды.

   Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

   Видами  имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального  страхования выступают страхование  пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование от несчастных случаев  и другие. По страхованию ответственности  – страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

   Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение  четырех звеньев, которые не находятся  между собой в иерархической связи:

• страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.;
• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;
• страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

   Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой  ответственности при страховании  соответствующих объектов. Классификация  по роду опасностей применяется для  разработки методов определения  ущерба и страхового возмещения.

   Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в  лице государства устанавливает  обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего  лица, но и общественные интересы. Поэтому  социальное страхование, страхование  строений и некоторых сельхозживотных  у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

   Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный  объем страховой защиты общественного  производства.

   Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

1. обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты.

   Закон обычно предусматривает:

• вносить причитающиеся страховые платежи;
• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дефференсации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права страховщиков и страхователей.

   Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы;

2. сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;
3. автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши;
4. действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На невнесенные в срок страховые платежи начисляются пени;
5. бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества;
6. нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

   По  обязательному личному страхованию  в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный  срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному  страхованию пассажиров).

   Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

1. добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования,  которые разрабатываются страховщиком;
2. добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя;
3. выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров;
4. добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только  путем  повторного перезаключения договоров на новый срок;
5. добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора[2].

   Действующее в настоящее время условия  всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Анализ развития  страхового рынка  в современных  условиях

     2.1 Формирование страхового  рынка России 

     Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения  хозяйственной жизни, уходящих корнями  в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой  создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных  интересов населения в частной  и хозяйственной жизни от стихийных  бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами. Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков.

     Роль  страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется  в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте  и своевременности возмещения ущерба и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии  временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

     При переходе к рыночной экономике потребность  в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время  спрос на страховую защиту имеет  три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность  в страховании в силу своей  незащищенности и невозможности  претендовать на государственную финансовую поддержку.

     Второй  источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного  фонда, реформой жилищно-коммунального  хозяйства, развитием индивидуального  жилищного строительства. Третий источник спроса на страховую защиту — это  широкие массы населения. 
Для объективной оценки состояния и перспектив отечественного страхования должны быть использованы научно-обоснованные критерии. Один из главных таких критериев может быть найден в результате анализа сложившегося на страховом рынке соотношения между предложением и платежеспособным спросом. Состояние платежеспособного спроса, т.е. положение, в котором пребывают потенциальные отечественные страхователи, играет ключевую и беспрецедентную по своей важности роль. Дело в том, что в силу недостаточной капитализации отечественного страхового рынка с одной стороны, и состоявшейся, наконец, бесславной гибели сверхдоходных спекулятивных финансовых инструментов — с другой, именно средства страхователей, а не инвестиционные доходы, являются и еще многие годы будут являться главным источником воспроизводства страхового капитала. Складывающиеся в нашей стране общеэкономические условия не позволяют рассчитывать на то, что доходы от инвестирования средств страховщиков станут мощным источником воспроизводства отечественного страхового капитала. Работа по созданию нового инвестиционного поля для страховых организаций, безусловно, необходима, но по сравнению с усилиями по развитию спроса на реальное страхование она имеет однозначно второстепенное и подчиненное значение. К сожалению, столь необходимого ясного понимания этих приоритетов на рынке по-прежнему не чувствуется. В то же время, объективный анализ показывает, что уже в течение ряда лет российское страхование характеризуется превышением предложения страховых услуг над платежеспособным спросом как в области коммерческого страхования (т.е. страхования юридических лиц), так и в сфере страхования физических лиц. Эта устойчивая диспропорция, сложившаяся к тому же на фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей в России, определяет такое состояние отечественного страхового рынка, которое в лучшем случае может быть охарактеризовано как стагнационное. Процессы концентрации капитала на российском страховом рынке, происходят на стабильно недоразвитом страховом поле. Как минимум, 80-90% собственности предприятий и организаций в России не застрахованы. Доля спекулятивно-посреднических операций в портфеле услуг и в финансовых потоках немалого числа страховых организаций настолько велика, что в своем воспроизводстве они подчиняются уже закономерностям функционирования не страхового, а спекулятивно-финансового капитала со всеми вытекающими отсюда негативными последствиями для реальных страхователей. Анализ главных предпосылок роста операций по реальному страхованию на рынках юридических и физических лиц показывает следующее: реальный сектор отечественной экономики, развитие которого является определяющим для прогресса как в сфере коммерческого страхования, так и в области страхования физических лиц, фактически находится в состоянии стагнации. Очевидно, что макроэкономические предпосылки для быстрого роста страхования в современной России развиты явно недостаточно. Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, когда его динамика напрямую зависит от сложившихся тенденций общеэкономического развития и состояния основных макроэкономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на страхование.