Становление и развитие страхового рынка в РК

1. наследникам;
2. судам и нотариусам по находящимся в их производстве наследственным делам на основании определения, постановления суда или письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти страхователя;
3. иностранным консульским учреждениям - по находящимся в их производстве делам о наследовании.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр и оценку страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхуемого имущества и причиненного вреда, осуществляемая страховщиком, является составной частью страхования и не требует дополнительного лицензирования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь или застрахованный возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Обязанности страхователя при заключении и исполнении договора страхования. Иные обязанности страхователя. Замена страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя в договоре страхования.

Обязанности страхователя29

1. Страхователь обязан :
1. уплачивать страховые премии в размере, порядке и сроки, установленные договором страхования;
2. информировать страховщика о состоянии страхового риска;
3. уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
4. принять меры к уменьшению убытков от страхового случая;
5. обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственного за наступление страхового случая;

2 Договором страхования могут  быть предусмотрены обязанности  страхователя.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные в правилах страхования, разработанных страховщиком, или в письменном запросе страховщика, направленном страхователю в период заключения договора.

Если договор страхования заключен при отсутствии  ответов страхователя на какие - либо вопросы страховщика, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его не действительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем30.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (застрахованный) обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования.  

Уведомление страховщика о наступлении страхового случая.

1. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором или законодательным актом Республики Казахстан об обязательном страховании предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в обусловленный срок и указанным в договоре или законодательном акте Республики Казахстан способом.

В случае, если страхователь не является застрахованным, такая обязанность лежит на застрахованном.

  В случае, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на страхователе, а если он одновременно являлся застрахованным - то на выгодоприобретателе. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

2.  Выгодоприобретатель имеет право уведомить страховщика о наступлении страхового случая при всех обстоятельствах, независимо от того, сделали это или нет страхователь или застрахованный.

3. Неуведомление страховщика о  наступлении страхового случая  даст ему право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату.

Замена страхователя.

1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях перехода права собственности (или иных вещных прав), права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику (или обладателю иных вещных прав) с согласия страховщика, если договором или законодательными актами не установлено иное.
2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. При невозможности выполнения застрахованным обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательными актами обязанности по охране его прав и законных интересов.
3. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

Замена застрахованного.

1. В случае, когда по договору страхования ответственность за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. 
2. Не являющийся страхователем застрахованный, названный в договоре личного страхования, а также имущественного страхования, может быть заменен другим лишь с согласия самого застрахованного (за исключением группового личного страхования) и страховщика.
3. Если страхование третьего лица вытекает из требований законодательных актов об обязательном страховании, замена, застрахованного осуществляется в порядке, установленном указанными законодательными актами и основанном на них договоре.

  Замена выгодоприобретателя.

1. Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
2. Выгодоприобретатель не может  быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору страхования, вытекающие из его соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование по осуществлению страховой выплаты.     

Действие договора страхования. Тайна страхования.

Действие договора страхования - различают следующие моменты:

- момент заключения договора;

- момент вступления его в силу;

- момент начала действия страхования;

- момент окончания действия  страхования;

- период действия договора;

- период осуществления страховой  выплаты.

1. Тайна страхования включает в себя сведения о размерах страховой суммы, выкупной суммы и оплаченных страховых премий, иных условиях договора страхования (перестрахования), относящихся к личности страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя. Не относятся к тайне страхования сведения о заключенных договорах страхования (перестрахования) страховой (перестраховочной) организацией, находящейся в процессе ликвидации.
2. Профессиональные участники страхового рынка, страховой агент не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения, составляющие тайну страхования, за исключением случаев предоставления информации другому профессиональному участнику страхового рынка либо страховому агенту, связанных с заключением договоров перестрахования или с отношениями по сострахованию, а также случаев, предусмотренных пунктами 4, 5 и 6 настоящей статьи.
3. Должностные лица, работники страховой (перестраховочной) организации, страховые брокеры, страховые агенты и иные лица, которые в силу осуществления своих служебных обязанностей получили доступ к сведениям, составляющим тайну страхования, за их разглашение несут ответственность, предусмотренную законодательными актами Республики Казахстан.
4. Тайна страхования может быть раскрыта третьему лицу на основании письменного согласия страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя).
5. Сведения, содержащие тайну страхования, предоставляются:

1) представителю страхователя (выгодоприобретателя) - на основании нотариально удостоверенной доверенности;

2) органу дознания и предварительного  следствия – по находящимся  в его производстве уголовным  делам;

3) суду - по находящимся в его производстве делам на основании определения суда;

4) прокурору - на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящимся у него на рассмотрении материалам;

5) уполномоченному государственному органу - по вопросам, связанным с осуществлением надзора за страховой деятельностью;

6) иным лицам в соответствии  с законодательными актами Республики  Казахстан об обязательном страховании.

6. Сведения, содержащие тайну страхования, в случае смерти страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя выдаются:

1) наследникам;

2) судам и нотариусам по находящимся  в их производстве наследственным  делам на основании определения, постановления суда или письменного  запроса нотариуса, заверенного  его печатью. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти страхователя;

3) иностранным консульским учреждениям - по находящимся в их производстве делам о наследовании.

7. Общие условия осуществления  страховой деятельности, перечень предлагаемых страховых услуг, страховые тарифы, сроки страхования, а также иные основные условия договора страхования (перестрахования) являются открытой информацией и не могут быть предметом тайны страхования и коммерческой тайны.

8. В случае разглашения страховщиком сведений, составляющих тайну страхования, страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) вправе потребовать возмещения причиненных убытков, а в надлежащих случаях - компенсации морального вреда.

1. Обязанность страховщика по соблюдению тайны страхования относится к числу внедоговорных обязанностей, вытекающих непосредственно из законодательного акта. Поэтому обязанность по соблюдению тайны страхования лежит на страхователе и в том случае, когда он получил эти сведения в процессе заключения договора, но договор оказался незаключенным. В равной мере эта обязанность сохраняется и после прекращения действия договора.
2. Объектом тайны страхования выступают следующие сведения: 1) о размере страховой суммы; 2) о размере выкупной суммы, что связано с накопительным страхованием; 3) о размерах оплаченных страховых премий; 4) сведения, относящиеся к личности страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя. К сведениям, относящимся к личности страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), относятся сведения, составляющие личную и семейную тайну физического лица, а также сведения о его здоровье и имущественном положении.

Сведения, относящиеся к личности страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), представляют собой тайну страхования независимо от источника получения страховщиком соответствующей информации: получил ли он ее непосредственно от страхователя в процессе заключения договора или же она была добыта им каким-либо иным путем (например, в результате медицинского обследования страхуемого лица).

К тайне страхования относится также сам факт того, что данное лицо выступает страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем). Поэтому разглашение страховщиком (например, в рекламных целях) сведения о самом факте, что определенное лицо является клиентом данного страховщика (без согласия этого лица), является нарушением тайны страхования.

3. Тайна страхования не включает в себя и не заменяет собой другие виды предусмотренных законодательством тайн: коммерческой, банковской, служебной, государственной и т. д. При этом следует иметь в виду, что сами по себе сведения, составляющие тайну страхования, не являются, вопреки распространенному мнению, служебной или коммерческой тайной. Для информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, характерно то, что в отношении этой информации, ее обладатель принимает меры к охране ее конфиденциальности. Сведения, относящиеся к тайне страхования, перечислены в законе и страхователь не обязан принимать меры к охране их конфиденциальности. Тем не менее, страховщик не вправе разглашать эти сведения.
4. Охрана тайны страхования заключается в запрете разглашения без согласия носителя тайны - страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя сведений, относящихся к тайне страхования, иным лицам. Нарушение тайны страхования заключается в распространении сведений, относящихся к тайне страхования, без письменного согласия носителя тайны в любой доступной для восприятия форме неопределенному кругу лиц либо тому кругу лиц или лицу, которые не входят в перечень предусмотренных настоящей статьей лиц.
5. Не является разглашением сведений, составляющих тайну страхования, и нарушением этой тайны предоставление страховщиком соответствующих сведений уполномоченным на то органам по их требованию в случаях, предусмотренных настоящей статьей. Передача страховщиком сведений, относящихся к тайне страхования, тому кругу лиц, который предусмотрен настоящей статьей, не прекращает действие этой тайны. Лица, которые получили от страховщика сведения, относящиеся к тайне страхования, могут использовать эти сведения лишь исключительно для целей, определяемых характером деятельности этих лиц.
6. Соблюдение тайны страхования является обязанностью страховщика, но не страхователя. Поэтому, если страховщик не хочет распространения сведений о себе, о своей деятельности, об условиях заключенных им договоров, о применяемых формах договорной документации и других сведений, относящихся к страхованию и самой страховой организации, то он может воспользоваться институтами коммерческой тайны и конфиденциальности информации.