Становление и развитие страхового рынка в РК

Исполнение договора страхования

Страховая премия - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования.

При определении размера страховых премий страховщик может применять страховые тарифы с учетом объекта страхования, и характера страхового риска.

Страховые премии могут уплачиваться в рассрочку в виде периодических страховых взносов.

Если страховой взнос неуплачен, то при наступлении страхового случая, страховая выплата уменьшается на сумму просроченных страховых взносов (если в договоре указана - периодичность взноса).

По обязательным видам страхования они (тарифы) могут определяться законодательством.

Страховая премия выражает цену страховой услуги как товара в виде страховой защиты.

Страхователь обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя.

Если страхователь не является застрахованным, то такая обязанность лежит на застрахованном.

Если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомить страховщика о страховом случае лежит на страхователе, а если он одновременно являлся застрахованным – то на выгодоприобретателе. При этом срок уведомления страховщика не может быть менее – 30 дней31.

Выгодоприобретатель имеет право уведомить страховщика о наступлении страхового случая при всех обстоятельствах, независимо от того, сделали это или нет страхователь или застрахованный.

Оценка причиненного вреда. Осуществления страховщиком страховой выплаты.

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр и оценку страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхуемого имущества и причиненного вреда, осуществляемая страховщиком, является составной частью страхования и не требует дополнительного лицензирования.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
4. Размер причиненного вреда в результате наступления страхового случая по заявлению страхователя или его представителя определяет страховщик. При необходимости оценка размера причиненного вреда проводится оценщиком (независимым экспертом). При несогласии с результатами оценки причиненного вреда стороны вправе доказывать иное.
1. Оценка страхового риска имеет для страховщика значение для решения вопроса, заключать или не заключать договор, а если заключать - то каков должен быть размер платы за страхование, поскольку чем выше степень страхового риска, тем дороже страховая защита.

Обращает на себя внимание некоторое несоответствие между названием и содержанием статьи: в содержании говорится об обследовании страховщиком предмета страхования, причем если речь идет об имуществе - лишь для определения его действительной стоимости, а если речь идет о застрахованном лице - лишь для оценки фактического состояния его здоровья. В названии же говорится об оценке страхового риска. Категории «страховой риск» и «предмет страхования» - достаточно различные категории страхового права.

Что же касается сути дела, то страховщик, безусловно, должен иметь право обследовать предмет страхования для выявления всех имеющих существенное значение обстоятельствах, причем не только в части страхового риска, но и любых других. Поэтому ст. 833 ГК следует толковать расширительно в том духе, что страховщик имеет право производить обследование любых обстоятельств, оказывающих не только существенное влияние на степень страхового риска, но и вообще относящихся к существенным условиям договора страхования.

2. Право страховщика на оценку страхового риска, как и его право на получение от страхователя сведений относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска, предусмотренное ст. 832 ГК, не порождено договором, а вытекает непосредственно из законодательного акта.

Страховщик может осуществить  данное обследование лишь с согласия страхователя - если он по каким-то причинам не разрешит страховщику осуществить это обследование (например, застрахованное лицо откажется пройти медицинское обследование для оценки фактического состояния его здоровья), то страховщик вправе отказаться от заключения договора.

3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи оценка страхового риска страховщиком не обязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Следовательно, данный спор может быть предметом судебного разбирательства по инициативе страхователя.
4. Осуществление страховщиком самостоятельной оценки страхового риска не освобождает страхователя от предусмотренной ст. 832 ГК обязанности сообщить страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.
5. Пункт 4 комментируемой статьи, появившийся в результате изменения, внесенного в ГК Законом от 18 декабря 2000 г., содержит весьма странное правило, согласно которому размер причиненного вреда в результате страхового случая определяется страховщиком по заявлению страхователя. Между тем размер причиненного вреда (убытка, ущерба) определяется в порядке, установленном договором страхования. Как правило, этот размер определяется совместно страхователем со страховщиком. При некоторых видах страхования (например, при страховании предпринимательского риска) размер убытка определяется самим страхователем. Другое дело, что страховщик может не согласиться с заявленным требованием страхователя в части размера страховой выплаты и тогда спор решается в судебном порядке. Страховщик как лицо, обязанное произвести страховую выплату, объективно заинтересовано в занижении размера причиненного вреда (убытка, размера), поскольку от этого размера зависит размер страховой выплаты. Поэтому предоставление страховщику права определения в одностороннем порядке размера вреда (убытка, ущерба), причиненного страховым случаем, противоречит не только сущности страхования как двухсторонней сделки, но и не вписывается в тот антагонизм интересов, который объективно существует применительно к рассматриваемой ситуации.

Основание освобождения страховщика от страховой выплаты. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение убытков (суброгация).

Страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, если страховой случай произошел вследствие:

1. умышленных действий страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
2. действий признанные умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

Страховщик не освобождается от осуществления страховой выплаты, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее - 2 лет.

Страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

1. военных действий;
2. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
3. гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок;
• вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
• сообщение заведомо ложных сведений об объекте, страховом риске, страховом случае и его последствиях;
• умышленное не принятие страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;
• получение страхователем соответствующего возмещения убытка по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытка;
• воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;
• не уведомление страховщика о наступлении страхового случая;
• отказ передать страховщику документы;
• отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая.

Суброгация – означает переход страховщику права требования, которое имеет страхователь (застрахованный) в качестве кредита к должнику, ответственному за убытки, возникшие в результате страхового случая, послужившего основанием для страховой выплаты.

При суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает – в уже действующем обязательстве происходит замена кредитора, т.е. потерпевший (а им является страхователь или застрахованный) передает страховщику свое право требования к причинителю убытков (лицу, ответственному за причинение вреда). В результате страховщик выступает как бы вместо потерпевшего.

Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента осуществления страховой выплаты.

В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя убытков только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Поэтому, если страховая выплата лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю этих убытков будет существовать одновременно два права требования: Первое - страховщика в размере выплаченной потерпевшему страховой выплаты, второе - потерпевшего, в размере той части причиненного убытка, которое не было покрыто страховой выплатой.

Суброгация применяется только при имущественных видах страхования. При личном страховании страхователь вправе получить в полном объеме и страховую выплату от страховщика, и возмещение вреда от причинителя вреда32.

Основания и порядок прекращения договора страхования. Общие и специальные основания прекращения договора страхования.

Прекращение объекта страхования выражается в прекращении того имущественного интереса, который выступал в качестве данного объекта. Имущественный интерес определяется предметом страхования. Поэтому в большинстве случаев прекращение объекта страхования является следствием ликвидации предмета страхования. Так, утрата жилого дома в результате землетрясения вызывает утрату интереса в страховании этого дома от пожара.

В соответствии с п. 8 ст. 815 ГК в случае смерти не являющегося страхователем застрахованного, в отношении которого заключен договор личного страхования, этот договор подлежит прекращению, если законодательными актами или договором не предусмотрена замена застрахованного, а в случае смерти не являющегося страхователем застрахованного, в отношении которого заключен договор имущественного страхования, права и обязанности застрахованного с согласия страхователя переходят к наследникам, если законодательными актами или договором не предусмотрено иное. Если страхователь не согласен на замену умершего застрахованного либо наследники застрахованного не согласны принять его права и обязанности, вытекающие из договора страхования, этот договор подлежит прекращению.

Таким образом, если не произошла замена умершего застрахованного, не являющегося страхователем, договор подлежит досрочному прекращению в силу утраты того имущественного интереса (а этот интерес был связан с личностью застрахованного), который выступал объектом страхования.

  По общему правилу, при отчуждении страхователем имущества права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику, но с согласия страховщика. Если страховщик возражает против этой замены страхователя, договор подлежит досрочному страхованию.

Прекращение страхователем своей предпринимательской деятельности, с которой было связано страхование, влечет ликвидацию того имущественного интереса, который выступал объектом страхования. Поэтому вполне естественно, что в таком страховании страхователь уже не нуждается, что и влечет прекращение договора страхования.

Прекращение договора страхования по мотиву того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, обусловлено отсутствием самой страховой ситуации: нет возможности наступления события, обозначенного в качестве страхового случая, значит не от чего и страховаться. Если, скажем, владелец транспортного средства, застраховавший свою ответственность за причинение вреда третьему лицу, продает автомашину и перестает быть владельцем транспортного средства, то совершенно очевидно, что такой страховой случай, как привлечение его к ответственности за причинение вреда третьему лицу, с этим страхователем произойти не может. А это в свою очередь делает страхование бесцельным и ненужным.

  Вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации страховщика либо вступления в силу решения уполномоченного государственного органа о выдаче разрешения на добровольную ликвидацию страховщика влечет прекращение договора страхования уже в силу того, что исчезает второй субъект страхового отношения – страховщик. Ликвидация страхового отношения естественно влечет и прекращение того договора.

Право страхователя на односторонний отказ от договора носит абсолютный характер и не может быть отменено самим договором. В этом случае не действует  правило, согласно которому с момента выражения третьим лицом (в данном случае - выгодоприобретателем) должнику намерения воспользоваться своим правом стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия этого третьего лица.

  По инициативе страховщика договор может быть расторгнут, если страхователь возражает против его изменения вследствие увеличения страхового риска. Однако в случае отказа страхователя на расторжение договора, это расторжение может иметь место лишь по решению суда.

Страховщик вправе также требовать в судебном порядке расторжения консенсуального договора страхования при существенном его нарушении страхователем, что может иметь место при неуплате страхователем страховой премии к установленному сроку. Договор может быть расторгнут и по мотиву неуплаты очередного страхового взноса, если такое основание будет предусмотрено самим договором.