Становление и развитие страхового рынка в РК

  Помимо этих оснований договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страховщика или страхователя, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. Различие в формулах «если это предусмотрено условиями договора страхования» и «по соглашению сторон» заключается в том, что в первом случае стороны заранее договорились о том или ином варианте досрочного прекращения договора и включили это условие в текст договора. Здесь требование о расторжении договора будет опираться на сам договор. Во втором случае такого условия договор не содержит, и предложение о досрочном прекращении поступает в порядке пересмотра или дополнения договора. Вопрос, следовательно, решается по дополнительному соглашению сторон.

Соглашение об изменении или расторжении договора должно быть совершено в письменной форме.

10. Предложение или требование  о досрочном прекращении договора  не может быть заявлено страховщиком  после того, как ему стало известно  о наступившем страховом случае, в силу которого он обязан  произвести страховую выплату. В противном случае это означало бы отказ от страховой выплаты. Впрочем, он не лишается права на отказ от страховой выплаты, если к этому у него будут самостоятельные основания.

Основания для досрочного прекращения договора страхования. Последствия досрочного прекращения договора страхования.

1. Основной вопрос, который возникает при досрочном прекращении договора страхования, это вопрос о судьбе уплаченной страхователем страховой премии (страховых взносов), а именно: подлежит она возврату страхователю (и если подлежит, то в каком размере) или нет.

Страховое законодательство предусматривает три основания досрочного прекращения договора: 1) по инициативе страхователя, но при наличии определенных уважительных причин; 2) по инициативе страхователя, но при отсутствии уважительных причин; 3) в результате ликвидации страховой организации или невыполнении ею своих обязательств.

Кроме того, последствия досрочного прекращения договора зависят от того, о каком договоре страхования идет речь: накопительном или не  накопительном.

2. При досрочном прекращении договора при наличии уважительных причин страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

К таким основаниям досрочного прекращения договора страхования относятся: прекращение существования объекта страхования; смерть застрахованного, не являющегося страхователем; отчуждение страхователем объекта имущественного страхования; прекращение страхователем предпринимательской деятельности, с которой было связано страхование; когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при ликвидации страховой организации.

3. При прекращении договора по инициативе страхователя, но при отсутствии уважительных причин страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.
4. В случае ликвидации страховой организации при накопительном страховании страховые взносы, полученные от страхователя, подлежат возврату в полном объеме.
5. При досрочном прекращении договора вследствие невыполнения его условий по вине страховщика, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Данное правило действует при виновном невыполнении страховщиком любых условий договора страхования (например, несоблюдение страховщиком тайны страхования).

Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных этим расторжением.

Необоснованный отказ страховщика в страховой выплате, несомненно, относится к существенным нарушениям договора страхования. Убыток страхователя выразится (причем, в форме реального ущерба) в неполученной страховой выплате. Если договором страхования охватывается неограниченное количество страховых случаев  что имеет место, например, при страховании ответственности владельцев транспортных средств, то при необоснованном отказе страховщика от страховой выплаты перед страхователем открываются две возможности: первая - требовать принудительного исполнения договора в части осуществления страховой выплаты; вторая - требовать расторжения договора. В последнем случае страхователь вправе требовать возмещения убытка в виде страховой выплаты, а также возврата страховой премии. В итоге он получит и страховую выплату, и вернет сумму уплаченной страховой премии.

6. Возврат страховых премий при ликвидации страховщика осуществляется в соответствии с очередностью удовлетворения требований кредиторов, установленной законодательством Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности. Данная очередность предусмотрена  Законом «О страховой деятельности». В соответствии с этой очередностью требования кредиторов по заключенным договорам страхования, связанным с личностью застрахованного, удовлетворяются в третью очередь; требования кредиторов физических лиц по заключенным ими договорам имущественного страхования и другим видам страхования, не связанным с личностью застрахованного, удовлетворяются в четвертую очередь; требования остальных страхователей удовлетворяются в пятую очередь.

Признание договора страхования недействительным. Последствия признания договора страхования недействительным.

      Отсутствие объекта страхования в момент заключения договора означает отсутствие того имущественного интереса, который выступает в качестве данного объекта. Имущественный интерес страхователя (застрахованного) определяется предметом страхования. Поэтому в большинстве случаев об отсутствии объекта страхования свидетельствует факт отсутствия предмета страхования (например, страхуется имущество, которого на самом деле нет).

Факт признания имущества, добытым преступным путем или являющегося предметом преступления, должен быть основан на соответствующем приговоре суда или постановлении следственного органа.

  Признание договора страхования недействительным, по мотиву того, что в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления, распространяется лишь на рисковые виды страхования. При накопительном страховании (страховании жизни) в качестве страхового случая может выступать событие, лишенное указанных признаков и которое неизбежно и объективно должно произойти в пределах действия договора.

  Извлечение неправомерной выгоды, используя механизм страхования, заключается в получении страховой выплаты без должных к тому оснований.

К числу таких ситуаций, в частности, можно отнести страхование имущества при отсутствии интереса в его сохранности, страхование одного предмета страхования у нескольких страховщиков с целью получения страховой выплаты с каждого из них, умышленное завышение страховой стоимости предмета страхования, страхование, рассчитанное на умышленное совершение страхового случая или на его фабрикацию (имитацию), страхование, рассчитанное на умышленное завышение размера вреда (убытков, ущерба), причиненного страховым случаем, страхование после наступления страхового случая и т. п.33

В последнем варианте следует иметь в виду, что в принципе допускается возможность страхования «на прошедшее время». Однако оно допускается лишь при добросовестном неведении страховщика и страхователя по поводу того, имел место страховой случай или нет.

Квалифицирующим признаком признания договора недействительным по данному основанию выступает то, что страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды. Доказывание факта умысла лежит на страховщике.

Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

1. Признание договора страхования недействительным, влечет двустороннюю реституцию: страховщик обязан вернуть страхователю полученную от него страховую премию, а страхователь (выгодоприобретатель) - вернуть страховщику полученную от него страховую выплату.
2. Если в качестве основания признания договора страхования лежат неправомерные действия страхователя, то страховщик возвращает страхователю страховую премию за неистекший срок договора, за вычетом понесенных расходов, а в случае, если была произведена страховая выплата, имеет право требовать возврата выплаченной суммы.

В качестве таких оснований, о которых страховщик в момент заключения договора, а также в процессе его исполнения не знал и не должен был знать, могут выступать следующие:

1. в момент заключения договора отсутствовал объект  страхования;
2. объектом страхования выступают противоправные интересы;
3. объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления.
4. страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключения договора после наступления страхового случая.

Квалифицирующим признаком признания договора недействительным по мотиву неправомерных действий страхователя выступает то обстоятельство, что страховщик в момент заключения договора, а также в процессе его исполнения не знал и не должен был знать, что действия страхователя носят неправомерный характер.

При признании договора недействительным, по некоторым предусмотренным основаниям (когда в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления; заключение договора страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, чем страхователь; страхование ответственности по договору иного лица, чем страхователь; отсутствие согласия застрахованного в тех случаях, когда получение его согласия является обязательным; несоблюдение письменной формы договора) данные основания не могут рассматриваться как проявление неправомерных действий только страхователя, так как во всех перечисленных случаях страховщик знал (или, по крайней мере, должен был знать), что страхование такого рода недопустимо.

При этом следует иметь в виду, что сам по себе отказ страховщика от страховой выплаты может не означать признания договора недействительным. Поэтому последствия в виде права страховщика на определенную часть страховой премии и возмещение его расходов могут иметь место лишь при одновременном наличии двух юридических фактов: 1) отказа страхователя от страховой выплаты; 2) признания договора недействительным по тем мотивам, которые лежали в качестве основания для отказа в страховой выплате.

Из указанного пункта вытекает, что если договор страхования направлен на достижение преступной цели, то при наличии умысла и у страховщика и у страхователя, все полученное ими по договору (т. е. сумма страховой премии, полученная страховщиком, и сумма страховой выплаты, полученная страхователем) подлежит конфискации. В случае исполнения договора лишь страхователем в части выплаты страховой премии у страховщика подлежит конфискации как сумма этой страховой премии, так и сумма страховой выплаты, предназначенная страхователю.

При наличии умысла на достижение преступной лишь у одной из сторон все, полученное ею по договору, подлежит возвращению другой стороне, а полученное последней либо причитающееся ей по договору подлежит конфискации. Так, если договор был направлен на достижение преступной цели страхователя, то полученная им страховая выплата подлежит возврату страховщику, а полученная последним страховая премия подлежит конфискации.

Следует отметить важную особенность страховых договоров обязательств, отличающую их от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительные обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона - страхователь всегда уплачивает страховые взносы, а другая - страховщик выплачивает страховое возмещение лишь за оговоренные последствия страхового случая, т.е обязательства страховщика могут оказаться невыполненными, если страховой случай в оговоренный срок не наступит. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск.

Условия договора страхования, как и любого договора, могут быть существенными и несущественными.

Согласно ст.393 действующего Гражданского кодекса Республики Казахстан (общая часть), существенными являются условия о предмете договора, которые признаны существенными законодательством или необходимы для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Несущественными считаются другие, хотя также необходимые условия договора, которые, как правило, конкретизируют и дополняют существенные условия.

Существенными условиями договора страхования являются:

- наименование страхователя застрахованных (выгодоприобретателей);

- объекты (предметы) страхования;

- объем страховой ответственности (страхового покрытия);

- страховое обеспечение;

- страховая сумма;

- срок страхования (действия договора);

- тарифные ставки страхового  платежа (взноса);

Как правило, существенными условиями страхования составляют основное содержание текста страхового полиса (свидетельства).

К несущественным условиям страхования относятся : процедура оформления договора, размер страхового платежа (взноса), порядок и сроки его уплаты, основания для досрочного прекращения договора, порядок определения ущерба и выплаты  страхового возмещения, размер франшизы, порядок решения споров, изменений первоначальных условий договора и другие условия.