Становление и развитие страхового рынка в РК

Управомочивающие нормы, обычно являются диспозитивными, т. е. допускающими поведение адресата норм либо по своему усмотрению, либо по соглашению с партнером. Разновидностями диспозитивных норм страхового права выступают альтернативные и факультативные нормы.

Альтернативные нормы страхового права предоставляют возможность субъектам страховой деятельности выбора из обозначенных в нормативном акте вариантов. Например, при просрочке страхователем внесения страховых взносов страховщик вправе либо расторгнуть договор страхования, либо требовать через суд принудительной уплаты этих взносов.

Факультативные нормы страхового права, устанавливая правило поведения адресата нормы (главный вариант поведения.), в то же время предусматривают в случае его неосуществимости при определенных обстоятельствах другой вариант поведения (запасной вариант поведения).

Например, в случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия (главный вариант поведения). Если застрахованный не дает согласия на возложение на себя прав и обязанностей страхователя, договор страхования подлежит прекращению (запасной вариант поведения).

Альтернативный характер норм страхового права очень часто выражается следующим способом: в правовой норме имеется правило поведения, но вместе с тем содержится оговорка— «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, стороны вправе избрать любой вариант поведения: либо идти по пути, который установило законодательство, либо избрать иное решение, закрепив его в договоре. Если этого сделано не будет, автоматически начинает работать правило, закрепленное законодательством. Например, установлено, что «страхователь одновременно является застрахованным», но вместе с тем оговаривается: «если иное но предусмотрено договором», т. е. стороны в договоре могут предусмотреть, что страхователь это одно лицо, а застрахованный — другое.

Не менее часто встречается и другой вариант: в правовой норме содержится установка, что решение вопроса производится договором, однако, включается оговорка - «если иное не предусмотрено законодательством». Следовательно, данная норма диспозитивна лишь до той поры, пока не будет принято законодательство, предусматривающее императивное решение этого вопроса другой правовой нормой.

В зависимости от своего объекта нормы страхового права подразделяются на материальные и организационные.

Материальные нормы страхового права, являющиеся по характеру своего предписания обязывающими, регулируют главным образом отношения, связанные с обязательным страхованием.

Организационные нормы финансового права - это правовые нормы, определяющие страховую систему, порядок государственного регулирования, права    государственных органов, осуществляющих это регулирование.

Обращаясь к деятельности государственного органа, отметим, что он не всегда своевременно выявляет нарушения в сфере страхования. Частично этим объясняется то, что на территории республики в течение нескольких лет осуществляет деятельность такие страховые компании – нерезиденты, как      « Si Save Invest Limited», «Medlife» и «American Security - Life», не имеющие лицензии в Казахстане. При этом договоры страхования заключаются через посредников – казахстанских граждан, нарушающих, таким образом, законодательство страны. Получившие широкую известность в обществе, названные компании имеют от казахстанцев немалые суммы страховых взносов, что создает среди прочих проблему утечки капитала из страны. Сообщение Агенства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций в текущем году по данному вопросу дает основание на его разрешение.

 

 

 

2. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКО – ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ В РК.

 

1. Договор страхования как метод правового регулирования страховых отношений.

 

Страхование совершается в форме заключения и исполнения договоров страхования. Однако могут быть и бездоговорные формы страхования, так в бездоговорной форме может осуществляться обязательное страхование, в этом случае права и обязанности сторон определяются нормативными актами.

В условиях рыночной экономики страхование осуществляется в основном через договор. (См. Приложение №1). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей23.

В гражданском кодексе договор страхования регулируется главой 40, так в соответствии с гражданским кодексом  по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы24).

Характеризуя договор страхования можно выделить следующие его признаки:

1. выступает правовой формой страхового отношения, которое является разновидностью экономического отношения.
2. договор страхования является двусторонней сделкой.

Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц. 

Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку – сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются. Что касается самого договора перестрахования, то он, будучи разновидностью договора страхования, тоже является двусторонним, независимо от количества перестраховщиков, участвующих в перестраховании данного риска.

В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица – застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре и не влияют на его двусторонний характер. Что же касается отношений между страхователем и выгодоприобретателем, то они возникают, как правило, на основе одностороннего акта страхователя;

3. договор страхования является возмездным.

Между тем при страховании не происходит передача риска от страхователя к страховщику. Несмотря на страхование, страхователь как был, так и остается носителем риска наступления отрицательных последствий в результате страхового случая.

Возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу, оно существует реально независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет. Другое дело, что при наступлении страхового случая страховая защита дополняется своей материальной составляющей в виде страховой выплаты.

Возмездность договора страхования выражает экономическую эквивалентность самого страхового отношения. Эта эквивалентность проявляется в том, что движению стоимости в виде страховой премии сопутствует встречное движение стоимости в виде страховой защиты.

Возмездность договора страхования не следует отождествлять с соразмерностью сумм, полученных и уплаченных сторонами договора друг другу. С этой точки зрения, страховой договор никогда не будет эквивалентным, поскольку при всех обстоятельствах сумма денег, переданная страхователем страховщику, будет неравнозначна полученной или вообще не полученной им от страховщика. Так, если страховой случай не произойдет – страховая выплата вообще не производится, т. е. страхователь, уплатив страховщику деньги в виде страховой премии, взамен никаких денег от него не получит. Если же этот случай произойдет – сумма полученной страховой выплаты будет превышать сумму уплаченной страховой премии. Поэтому встречное удовлетворение, получаемое страхователем от страховщика, нельзя сводить к сумме страховой выплаты;

4. договор страхования является взаимным договором, что означает наличие прав и обязанностей у обеих сторон;
5. по общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта;
6. характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность по производству страховой выплаты страхователю;
7. по большей части договор страхования относится к числу рисковых договоров. Страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить убыток имуществу или вред личности, но может и не причинить.

В то же время нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существуют такие виды страхования (ГК относит к их числу накопительное страхование, а Закон от 18 декабря 2000 г. «О страховой деятельности» – страхование жизни), в котором рисковый момент либо значительно смягчен, либо отсутствует полностью.

Отсюда страхование подразделяют на рисковое и безрисковое;

8. договор страхования является срочным договором, так как условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица;
9. договор страхования по большей части является разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховая выплата заменяется компенсацией ущерба в натуральной форме;
10. договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Заключение договора страхования. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования. Оценка страхового риска и причиненного вреда

Страхование которое осуществляется на основе договора страхования либо на основе членства в обществе взаимного страхования является бездоговорной формой страхования25.

Страховые правоотношения возникают между страховщиком и страхователем, а также с застрахованными и выгодоприобретателями в соответствии с договором.

Страховщик вправе разработать договор присоединения (типовым правилом страхования) и выдает страхователю страховой полис.

Правила страхования должны содержать:

• перечень объектов страхования;
• порядок определения страховых сумм;
• перечень страховых случаев;
• исключение из страховых случаев и ограничение страхования;
• срок и место действия договора страхования;
• порядок заключения договора страхования;
• права и обязанности сторон;
• действия страхователя при наступлении страхового случая;
• перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;
• порядок и условия осуществления страховых выплат;
• срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;
• условия прекращения договора страхования;
• порядок разрешения споров;
• страховые тарифы и их экономическое обоснование;
• наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика, Ф.И.О. и местожительство страхователя (если им является физическое лицо), наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо).

В договор могут быть включены условия франшизы. Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера.

Франшиза может быть условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы.

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.

Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме либо в абсолютном размере.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора должны быть существенными и оговоренными в самом договоре при заключении, и в письменной форме.

Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и расторгнуть договор страхования.

Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, то страховщик не может требовать признания договора недействительным.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр и оценку страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.