Становление и развитие страхового рынка в РК

Следующим этапом развития страхового законодательства республики стало принятие Законов от 18 декабря 2000 г. «О страховой деятельности» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности».

Поправки, внесенные Законом от 18 декабря 2000 г. в главу 40 ГК, уточняли терминологию и некоторые позиции кодекса. В частности, понятие «страховое возмещение» было заменена на термин «страховая выплата»; был легализован такой вид личного страхования, как страхование жизни, названное «накопительным страхованием»; зафиксировано положение, согласно которому страховой случай при накопительном страховании не обладает признаками вредоносности, случайности и вероятности всего наступления. Вместе с тем, принятые Законом от 18 декабря 2000 г. поправки не лишены недостатков. Так, например, из текста действующей редакции ГК вытекает, что страховая конструкция может не содержать в себе такого элемента, как страховой случай.

В отношении Закона «О страховой деятельности», надо сказать, что он отобразил ту идеологию, носителем которой был его разработчик – орган страхового надзора Национальный банк РК. В Законе, помимо административно – правовых, содержатся вопросы, носящие гражданско – правовой характер. В аналогичной ситуации российские ученые отмечают, что отказ от закрепления основных страховых понятий и категорий непосредственно в самом Гражданском кодексе и включение их в текст Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» нельзя признать удачным и оправданным. Со своей стороны отметим, что в Казахстане такое положение не способствовало упорядочению страхового законодательства. 

Обращения государства к программным действиям в сфере страхования (Государственная программа развития страхования на 2000 – 2002 годы, безусловно, свидетельствует о ее роли в системе рыночных преобразований, происходящих в республики. Принятие обоих законов от 18 декабря 2000 г. как раз явилось реализацией Программы развития страхования на 2000 – 2002 годы в части дальнейшего совершенствования страхового законодательства13. Кроме того, во исполнение Программы на 2000-2002 годы по вопросам ускоренного развития страхования и участия страховой индустрии в дальнейшем развитии пенсионного обеспечения, а также ее взаимодействия с другими секторами финансового рынка, организации страховой зашиты внешнеэкономической деятельности и инвестиционного процесса, политики в области обязательного страхования были подготовлены проекты законов по обязательному страхованию; ратифицированы статьи Учредительного Договора Исламской Корпорации по страхованию инвестиций и экспортного кредитования (Закон РК от 8 января 2003 г.); приняты постановления Правительства Республики Казахстан, распоряжения Премьер-Министра, постановления Правления Нацбанка, приказы отдельных министерств и постановления территориальных руководителей по страховой деятельности.

Настоящий этап развития страхового законодательства РК связан :

- с внесением изменений в  правовой статус органа страхового  надзора, в соответствии с которым  функции страхового надзора были  переданы специализированному единому  уполномоченному органу – Агенству  Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций14. По нашему мнению, освобождение Нацбанка от функции регулирования страхование и создание «специализированного единого уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций» не меняют правового положения и практики страхового надзора в республике;

- с принятием законов об обязательном  страховании и, прежде всего, Законов  от 1 июля 2003 г. «Об обязательном страховании  гражданско–правовой ответственности перевозчика перед пассажирами», «Об обязательном страховании гражданско–правовой ответственности владельцев транспортных средств»; Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций; Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей; Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов; Об обязательном экологическом страховании; Об обязательном социальном страховании; Об обязательном страховании в растениеводстве; Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам

- с поправками, внесенными в  ГК, которые главным образом, уточняют  положения кодекса, регулирующие  обязательное страхование.

Важным дополнением в законодательство, значительно меняющим систему организации страхового дела, явился Закон от 3 июня 2003 г. «О фонде гарантирования страховых выплат». Согласно ему за счет отчислений страховщиков, осуществляющих обязательное страхование, создается специальный фонд денежных средств, предназначенный для производства страховых выплат тем страхователям, которые не могли их получить от своих страховщиков в связи с банкротством последних.

Цель принятой в 2004 году Программы развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004 – 2006 годы – дальнейшее реформирование страховой индустрии, направленное на укрепление роли страхования как эффективного механизма защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов от финансовых, социальных и иных рисков и надежного источника долгосрочных внутренних инвестиций. Среди ее приоритетных направлений названы развитие личного страхования,  в частности его долгосрочных и накопительных видов, развитие системы взаимного страхования, совершенствование механизмов перестрахования и сострахования15.

2. Основные принципы, функции и методы правового регулирования страхового права в РК.

В теории страхования неоднозначно решается вопрос о том, что есть страхование как таковое : способ, форма, метод, регулятор или же это вся их совокупность. В литературе имеются неоднозначные определения страхования. В Законе РК «О страховой деятельности» от 18.12.2000 г. закреплено следующее определение этого явления: «Страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов»16.

Авторы учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт» полагают, что «страхование представляет особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, а с другой – между организационными структурами, специализирующимся на предоставлении страховых услуг»17.

Наиболее характерным представляется определение, данное А.И. Худяковым «Страхование представляет собой отношения между страхователем и страховщиком по предоставлению за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты, которая в материальном аспекте выражается страховой выплатой, производимой при наступлении страхового случая, а также иными выплатами, предусмотренными договором или законодательством».

Разнообразие определений понятия «страхования» свидетельствует о множестве взглядов на данное явление.

Страхование как правовая категория есть совокупность регулируемых нормами страхового права общественных отношений, возникающих между страховщиком и страхователем, предусматривающих уплату страхователем страховой премии и осуществление страховщиком страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая деятельность – деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа.

Основными фигурами страхового дела являются страхователь и страховщик.

Главной функцией страхования является восстановительная функция, т. е. посредством выплаты страхового возмещения застрахованному возмещается тот вред, который причинен его интересу (имуществу или здоровью) в результате страхового случая.

Некоторые авторы выделяют сберегательную функцию страхования. Действительно, конструкции некоторых видов страхования позволяют страхователю осуществлять накопление денежных средств (так называемые «возвратно-накопительные» виды страхования). Примером может служить страхование на дожитие, предусматривающее выплату страхового возмещения в связи с достижением определенного возраста. Сумма страхового возмещения в свою очередь равняется (или даже может быть больше) суммы страховых платежей, которые страхователь периодически в виде страховых взносов перечислял страховщику. Иначе говоря, в период действия договора страхования происходит постепенное накопление страховых платежей, которые затем возвращаются страхователю в виде страхового возмещения. Страховым случаем выступает факт дожития до определенного возраста, т. е. наступление определенной календарной даты. В результате страхование дожитие является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств.

Однако вряд ли можно согласиться с тем, что такая функция действительно свойственна страхованию. Все-таки его основное назначение — возмещение вреда, причиненного имуществу или личности страхователя страховым случаем. Факт достижения определенного возраста — в общем-то естественный для человека процесс, и не является вредоносным для него событием.

Поэтому представляется, что возвратно-накопительное страхование вряд ли можно относить к страхованию как таковому. Скорее всего это разновидность банковской услуги, относящейся к сберегательному делу, т, е. является одной из разновидностей договора банковского вклада, заключенного под определенное условие.

Выделяют также контрольную функцию страхования, которая выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств, страхового фонда. С этим можно согласиться применительно к ситуации, когда страхование огосударствлено и когда страховая деятельность выступает разновидностью финансовой деятельности государства. Здесь страховые фонды страховых организаций, являются государственной собственностью, и государство как собственник действительна осуществляет контроль за правильным и целесообразным проведением страховых операций, включая формирование, распределение и использование страховых фондов. Однако в условиях демонополизация страхового дела и осуществления его негосударственными страховыми организациями подобный контроль означал бы необоснованное вмешательство в деятельность частных предпринимателей. Как вести дело — это забота самого предпринимателя. Заботой государства является контроль за законностью страхования.

Государственному страхованию обычно свойственна и предупредительная функция, т. е. осуществление страховщиком совместно со страхователем мероприятий, направленных на недопущение возникновения страхового случая или на уменьшение его вредных последствий (укрепление дамб как мера предупреждения наводнений, укрепление конструкций строений как уменьшение последствий возможных землетрясений и т. п.).

При огосударствлении страхового процесса на него возлагается также финансовая функция, т. е. посредством страхования государство получает дополнительный источник денежного дохода. При этом страховые платежи нередко играют роль замаскированных налогов.

Говоря о страховании, следует различать страхование как разновидность предпринимательской деятельности и социальное страхование.

Страхование как разновидность предпринимательства выражает деятельность страховщика, направленную на получение прибыли, т. е. это его коммерческая деятельность18.

  Что касается страхователя, то при данном виде страхования ему также свойственна в первую очередь защита собственных интересов, то есть такое страхование носит, как правило, индивидуальный характер.

Социальное страхование преследует защиту общественных интересов. Для него характерна массовость застрахованных, не являющихся страхователями. Как правило, оно является обязательным и осуществляется при участии государства и его денежных фондов — последние выступают либо в качестве источника выплаты страховых платежей, либо в качестве источника выплаты страховых возмещений. Для государственных страховщиков, участвующих в осуществлении социального страхования, цель извлечения прибыли не является основной и поэтому не редкость, что в ходе осуществления страховых операций они остаются в убытке. Социальное страхование всегда жестко регламентировано государством, субъекты страхового отношения ограничены в своем волеизъявлении и само страхование зачастую реализуется в бездоговорной форме. Социальное страхование обычно является разновидностью государственного страхования.

Страховое право, подобно некоторым другим отраслям, использует два метода правового регулирования: императивный и диспозитивный.

Под методом правового регулирования понимается совокупность юридических способов воздействия на поведение участников общественного отношения.

Императивный метод (в литературе его еще называют «односторонне-властным», «властно-побудительным», а еще раньше- «административным») - метод строго обязательных предписаний, не допускающих отступлений от требований юридических установлений.

Диспозитивный метод (в литературе его называют «автономным)) или «договорным» - метод, который предоставляет участникам регулируемого отношения определенную самостоятельность, дает им возможность определения взаимных прав и обязанностей на основе соглашения между собой.

Императивный метод широко применяется для регулирования поведения субъектов отношений по организации страхового дела, а также отношений, возникающих в процессе осуществления государственного обязательного страхования.

Диспозитивный метод является главенствующим (если не сказать - единственным) при регулировании отношений, возникающих при осуществлении страхования как разновидности предпринимательской деятельности, где основным источником, определяющим права и обязанности сторон, выступает договор страхования.

Страховые отношения, будучи урегулированными правовыми нормами, приобретают форму страховых правоотношений, характеризующихся следующими признаками.