Страхование технических рисков

Страхователем может быть любая сторона, которая в ходе осуществления монтажных работ подвержена возникающим рискам, например: изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность; монтажные организации, которым поручено производство монтажа; покупатель монтируемого объекта; кредитор.

Страхованием покрываются монтажные и пуско-наладочные работы для любых видов: машин, механизмов и конструкций, турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров, двигателей внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств, станков, насосов, подъемников, кранов, транспортеров, канатных дорог, печатных, бумагоделательных машин, текстильных станков, трубопроводов, цехов, емкостей, сосудов, стальных мостов, электростанций, сталеплавильных заводов, химических установок, доменных печей, бумажных заводов, текстильных фабрик и др.

Строительные работы, которые выполняются на данных объектах, могут быть тоже застрахованы, если удельная доля монтажных работ в общей проектной стоимости преобладает (обычно более 50%).

По полису EAR могут быть застрахованы: монтажные машины, устройства и оборудование, предметы, находящиеся на монтажной площадке и принятые на ответственное хранение страхователем, расходы по расчистке территории после материального ущерба, которые могут быть значительными, например, в случае возведения стальных конструкций, дополнительные издержки — затраты на перевозку груза воздушным путем, экспресс-доставку, работу в сверхурочное время, по воскресным и праздничным дням, ответственность за нанесение ущерба третьим лицам (материальный ущерб или телесные повреждения) в связи с производством монтажных работ, за которые, в соответствии с законодательством, страхователь несет ответственность.

Страхование монтажных работ от всех рисков обеспечивает практически полное страховое покрытие. Все случаи материального ущерба застрахованным объектам в течение всего периода страхования, возникающие внезапно и непредвиденно, подлежат страховому возмещению, если только они не связаны с одним из исключений, особо указанных в полисе. Наиболее часто встречаются следующие застрахованные опасности: пожар, взрыв, удар молнии, падение летательного аппарата, ущерб в результате воздействия водой из противопожарных систем,  стихийные бедствия, кража со взломом, ошибки при выполнении монтажных работ,  халатность, неловкость, неопытность, злонамеренность сотрудников, короткое замыкание, перенапряжение в электрической сети, повышенное или пониженное давление, прочие аварийные события, например, повреждение обвалившимися или упавшими частями конструкции, попадание посторонних предметов, ущерб в результате перевозки на монтажной площадке.

Срок действия страхования монтажных работ от всех рисков начинается, как правило, после выгрузки материалов на монтажной площадке и кончается в момент завершения пуско-наладочных работ (обычно предусматривается четырехнедельное страховое покрытие для периода пуско-наладочных работ) и передачи объекта заказчику.

Страховая сумма устанавливается на уровне стоимости оборудования в соответствии с договором о поставке, включая издержки на перевозку, оплату таможенной пошлины, различные сборы и расходы на монтажные работы. Особые страховые суммы устанавливаются, как правило, для:

• монтажного оборудования (на базе восстановительной стоимости),
• имущества, принадлежащего или находящегося под опекой, на хранении или под контролем страхователя («существующего имущества»),
• прочих позиций, к примеру, расходов на перевозку груза воздушным транспортом.

Отдельно оговаривается лимит на расчистку территории монтажной площадки от завалов в случае ущерба.

Каждый проект монтажных работ следует оценивать с учетом технических особенностей и местных условий, которые в каждом отдельном случае различны. Таким образом, для каждого проекта монтажных работ страховой тариф рассчитывается в индивидуальном порядке. Для этой цели страховщику необходимо знать все детали проекта. К ним относятся: техническое описание сооружаемого объекта, стоимость контракта, стоимость объекта страхования, производственный процесс, план расположения (для оценки степени риска ответственности перед третьими лицами), геологические, гидрологические и метеорологические данные о месте монтажа, график поставок и монтажа, возможности предварительного хранения, охрана, устройства пожаротушения, информация об опыте монтажной организации монтажа аналогичных объектов и др.

Достаточно часто оборудование для производства монтажных работ используется в сложных производственных условиях, ему не обеспечивается необходимый уровень технического обслуживания. При определении размера ставки страховой премии такие обстоятельства также необходимо учитывать.

В целях гибкого учета индивидуальных особенностей каждого проекта при страховании монтажных работ используются специальные дополнения к стандартному полису - оговорки. Все оговорки к полису можно условно разбить на четыре группы:

1. Оговорки, расширяющие  стандартный объем страхового покрытия (001, 002, 003, 004, 006, 007, 013, 200,201, 202, 220).

2. Оговорки, сужающие стандартный объем страхового покрытия (009,010,011,012,203,209,214).

3. Дополнительные обязательства страхователя (005, 008, 206, 207, 208,221).

4. Специальные условия  страхования (204,205,211,212,213,217, 218, 219).

200 — Риск изготовителя; 201 — Гарантия; 202 — Строительная (монтажная техника) ; 203 — Бывшая  в эксплуатации техника; 204 — Отрасли  по переработке углеводородов 1; 205 — Отрасли по переработке углеводородов 2; 206 — Противопожарные средства; 207 — Поселки и склады; 208 — Подземные кабели и трубы; 209 — Посевы, леса и возделываемые культуры; 211 — Топливные элементы атомного реактора; 212 — Расходы на дезактивацию; 213 — Корпус высокого давления реактора и внутрикорпусные устройства; 217 — Открытые траншеи при прокладке трубопроводов, кабельных туннелей и кабелей; 218 — Расходы на поиск протечек при прокладке трубопроводов; 219 — Прокладка трубопроводов методом горизонтального бурения; 220 — Внутренние перевозки; 221 — Меры безопасности против затопления.22

2.2.3. СТРАХОВАНИЕ ПРОМЫШЛЕННЫХ МАШИН  И ТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО ОБОРУДОВАНИЯ  ОТ ПОЛОМОК (MACHINERY INSURANCE — Ml)23

Страхование машин получило распространение в связи с возникшей потребностью промышленных предприятий в эффективной защите дорогостоящих машин, механического оборудования и установок на случай материального ущерба.

Помимо первичной задачи, которая заключается в принятии от страхователя риска, связанного с возникновением внезапного и непредвиденного ущерба, страхование машин имеет и другую важную задачу: оно позволяет застрахованным предприятиям отказаться от создания резервов на случай возникновения ущерба и использовать эти средства в производственных целях. Таким образом, становится очевидной роль страховой услуги как одного из «факторов» производства в современных условиях.

Несмотря на то, что страхование машин существует уже длительное время, этот вид страховой деятельности продолжает развиваться динамично, так как он тесно связан с развитием современных технологий. В этой связи страховщик промышленных машин и технологического оборудования должен располагать квалифицированным персоналом — специалистами с инженерным образованием, которые в состоянии адекватно оценивать риски и гибко решать новые задачи.

В рамках данного вида страхования могут быть застрахованы все машины, аппараты, механическое оборудование и технологические установки. Отдельные объекты включаются в список застрахованных машин с указанием их основных технических характеристик.

Не подлежат страхованию, как правило, лишь те предметы, срок службы которых мал по сравнению со сроком службы основного объекта страхования. К таким предметам относятся: все виды сменных элементов, сита, пуансоны, матрицы, тросы, цепи, ремни, ленты; изделия из стекла, керамики, древесины, а также шины; материалы производственного назначения всех видов (топливо, газ, средства охлаждения, катализаторы, жидкости, смазки); однако, масло в трансформаторах считается застрахованным, так как оно является не только средством охлаждения, но и средством изоляции.

По своей природе данный вид страхования представляет собой страхование машин от аварий, в рамках которого покрывается материальный ущерб, возникающий внезапно и непредвиденно, в связи с чем возникает необходимость ремонта или замены застрахованных машин или оборудования. Основными причинами возникновения материального ущерба при страховании машин являются:

• Ошибки в конструкции и расчетах, ошибки, допущенные при изготовлении и монтаже, дефекты литья и материала, плохое исполнение
• Ошибки в обслуживании, неловкость, неосторожность, злонамеренность
• Разрыв в результате действия центробежной силы
• Короткое замыкание и другие электрические риски
• Недостаток воды в парогенераторах
• Физический взрыв
• Буря, мороз, ледоход

Полисом страхования машин предусматриваются следующие исключения:

• безусловная франшиза,
• гибель или повреждение сменного инструмента (матриц, литейных форм, деталей, подверженных быстрому износу, предметов из стекла, шин и т.д.),
• пожар, «химический» взрыв (кроме взрыва смеси газов в котлах),
• ущерб, за который несет ответственность поставщик или производитель оборудования в соответствии с контрактом или положениями законодательства,
• гибель или повреждение в результате дефектов, существовавших на момент заключения договора страхования и известных страхователю,
• умышленные действия или грубая неосторожность страхователя или его представителей,
• военные, политические риски и риски гражданских беспорядков,
• ядерная реакция,
• износ в ходе эксплуатации, а также действие коррозии; длительное воздействие атмосферных условий,
• косвенный ущерб или ответственность любого рода.

Полис страхования промышленных машин и технологического оборудования, как правило, заключается на один год.

Страховая сумма всегда устанавливается в соответствии с новой восстановительной стоимостью застрахованных машин (стоимость новой машины, таможенная пошлина, расходы на транспорт и монтаж). В расчет принимается именно новая восстановительная стоимость, так как в случае необходимости проведения ремонта (большинство случаев ущерба предполагает именно ремонт), старые детали заменяют новыми, в результате чего часто имеет место значительное повышение стоимости оборудования, особенно, если оно достаточно изношено. Т.е. страхователю возмещаются все расходы на ремонт без учета фактического износа.

В целях гибкого учета индивидуальных особенностей каждого полиса страхования машин  используются специальные дополнения к стандартному полису - оговорки. Все оговорки к полису можно условно разбить на четыре группы:

1. Оговорки, расширяющие  стандартный объем страхового покрытия (001, 006, 007, 302, 311, 312, 313, 314, 315, 316, 317, 319, 320, 321, 322,323).

2. Оговорки, сужающие стандартный объем страхового покрытия (011,303).

3. Дополнительные обязательства страхователя (318, 342, 343, 344, 345, 391).

4. Специальные условия  страхования (301, 331,332,333,351,352, 353).

311 — Риск «каско» — перевозка исключена; 312 — Риск «каско» — перевозка включена; 313 — Внутренний пожар, внутренний химический взрыв, прямой удар молнии; 314 — Взрыв в двигателях внутреннего сгорания и генераторах с водородным охлаждением; 315 — Утечки из резервуаров и емкостей; 316 — Затопление и заиление; 317 — Подземные машины и оборудование; 318 — Погружные и глубинные насосы; 319 — Огнеупорные материалы и (или) каменная кладка промышленных котлов; 320 — Смазочные масла или хладагент; 321 — Конвейерные ленты и цепи; 322 — Провода и неэлектрический кабель; 323 — Лампы прожекторов заливающего света; 331 — Учет износа в случае перемотки катушек электрических машин (к примеру, моторы, генераторы, трансформаторы); 332 — Учет износа в случае ремонта двигателей внутреннего сгорания (к примеру, дизельные, газовые двигатели); 333 — Учет износа для механизмов, располагающихся вдоль «горячего» газопровода в газовых турбинах; 342 — Текущий ремонт штамповочных прессов; 343 — Текущий ремонт электрических моторов; 344 — Текущий ремонт паровых, газовых и гидротурбин и турбогенераторов; 345 — Осмотр и текущий ремонт котлов; 351 — Расходы на дезактивацию; 352 — Корпус высокого давления реактора и внутрикорпусные устройства; 353 — Топливные элементы атомного реактора; 391 — Специальное соглашение в отношении работ по техническому обслуживанию электронных систем застрахованных машин и оборудования24.

2.2.4.СТРАХОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННОГО ОБОРУДОВАНИЯ 

(ELECTRONIC EQUIPMENT INSURANCE — ЕЕI)25

Страхователями могут быть собственники или арендаторы электронного оборудования. В соответствии с условиями полиса страхование обеспечивает защиту интересов: собственника, лизингополучателя (арендатора).

В рамках полиса страхования электронного оборудования на случай материального ущерба может быть застраховано такое оборудование, как:  электронные вычислительные машины (ЭВМ) для обработки данных, медицинское оборудование для целей диагностики и терапии, системы телекоммуникаций, прочие электронные устройства.

Внешние носители данных могут быть застрахованы в рамках секции 2 полиса. Такие носители включают переносные оптические, магнитные и электронные средства хранения данных, например, дискеты, магнитные ленты и магнитные диски. Страхованием покрывается ущерб в результате повреждения или разрушения носителей данных, а также расходы по восстановлению хранящейся на них информации.